Призрачное сияние бриллиантов… В Госфинуслуг выстроилась очередь на регистрацию новых ломбардов

В разгар финансового кризиса функцию финансовой «скорой помощи» населению успешно выполняют ломбарды. Правда, стоит это в три-пять раз дороже, чем банковский кредит.

Сегодня заниматься этим бизнесом чрезвычайно выгодно. Недаром в последние месяцы в ведомстве, именуемом Госфинуслуг, выстроилась очередь на регистрацию новых ломбардов.

Объемы кредитования в ломбардах растут на глазах, в то время как в банках — резко падают. Украинцы, которым срочно нужна наличка, вынуждены закладывать золото или технику, так как получить кредит в банке или кредитном союзе сегодня практически нереально…

Как грибы после дождя

Общая сумма кредитов, выданных ломбардами в I квартале 2009 года, довольно внушительна: 783,4 млн. грн. Для сравнения — в IV квартале 2008 г. — 599,1 млн. грн. Деньги, несмотря на кризис, у ломбардов водятся: высокий процент по займам, который, по оценке разных источников, в том числе и Госфинуслуг, колеблется от 150 до 600% годовых, делает их кредитоспособными, в отличие от банков. Для сравнения — самые дорогостоящие банковские кредиты обходятся гражданам в 60—80% годовых…

По неофициальным данным, бизнесменов, желающих открыть ломбард, в этом году стало в четыре-пять раз больше, а объемы этого рынка возросли в 2—2, 5 раза.

— На сегодняшний день, — комментирует исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов Юлия Рожкова, — в Украине зарегистрировано около 360 ломбардов, и их количество продолжает расти. В 2005—2007 годах число ломбардов варьировалось от 300 до 306 компаний. В декабре 2008 года их было уже 317, а за три квартала 2009 года статус финансового учреждения получили еще более 40 ломбардов…

Казалось бы, в психологии украинцев существует устоявшийся стереотип: занимать деньги или брать кредит — предосудительно, а также чревато последствиями. Заложить в ломбард единственный мобильник или бабушкины кольца украинец решается только в самом крайнем случае.

Однако представители системы ломбардов утверждают: эти стереотипы устарели — сегодня, кроме пенсионеров и инвалидов, клиентами ломбардов становятся представители среднего класса и молодежь, а также мелкие предприниматели, испытывающие временные трудности, те, кого «выбраковывают» скоринговые системы банков — люди, получающие кредиты не по месту регистрации или не имеющие официальных доходов.

Сегодня посетителям ломбардов от 20 до 40 лет. Студенты чаще всего закладывают технику и мобильные телефоны, а люди постарше — драгоценности. Больше всего клиентов ломбардов в столице.

Ростовщики утверждают, что рентабельность самых популярных систем ломбардов составляет около 20%, а бизнес окупается через три-пять лет, когда удается завоевать клиентов того или иного микрорайона.

Люди регулярно берут небольшой «кредит» до зарплаты, не осознавая, что за их счет кормится не собственная семья, а ломбард, где к клиентам относятся лояльно из-за непомерно высоких процентов. Финансовый кризис и тут сыграл ломбардам на руку — одолжить соседу даже мелкую сумму сегодня решится не каждый… Быстрота оформления кредита, минимум документов, гибкие условия — за этой привлекательной витриной скрываются «комиссионные», опустошительные для карманов клиентов. А уж легенд вокруг ломбардов — несметное количество, в том числе о рентабельности этого бизнеса, якобы превышающем 100%… Одна из самых интересных тенденций развития отечественной ломбардной системы — полная подмена ее исторической сущности.

Выходцы из Ломбардии

Когда-то в ломбардах можно было заложить произведения искусства, особо ценные украшения и антиквариат… Согласно легенде, испанская королева Изабелла оплатила путешествие Колумба в Америку, заложив в ломбард бриллиантовую корону.

Первыми представителями кредитной системы были ростовщики, нелюбимые в народе по причине крайней скупости и разорительных условий займа. На смену этим предприимчивым выходцам из Ломбардии — самой большой области Италии — пришли новые кредитные учреждения — ломбарды. Начали открываться они во Франции в XV веке, и предоставляли ссуды под залог движимого имущества под небольшие проценты.

В Украине ломбарды получили распространение в конце XVIII столетия. Кредиты выдавались под залог имущества, вещей и даже провизии с большим сроком годности, например растительного масла или муки, что удивительно для мировой практики. Городские ломбарды имели разную специализацию: в одних предметом залога могли быть автомобили, экипажи, велосипеды, а также швейные машины и другая техника того времени. В других — драгоценности и антиквариат, золото, серебро, камни. В некоторых принимали антикварную мебель. Работали ломбарды до глубокой ночи, а аукционы заложенных вещей собирали большое количество любителей редкостей. Сегодня эти традиции напрочь забыты…

— Сдавать красивое и, тем более, старинное ювелирное украшение с камнями в нынешний ломбард — бессмысленно, — делится своими соображениями ювелир Сергей К. — Получить за него объективную стоимость нереально, поскольку у вас его примут как лом. Оценивают фамильные драгоценности на вес. Легче всего сдать примитивное изделие из золота. Если у вас украшение из платины, жемчуга, бирюзы или других драгоценных металлов и камней, вы останетесь в явном проигрыше.

В ломбардах чаще всего нет оценщиков, а если он и есть, то вы получите под залог не более 50—70% стоимости драгоценностей. В Украине весьма ограничен рынок драгоценных камней, и принимать их ломбарду невыгодно…

Исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов Юлия Рожкова внесла в этот вопрос некоторую ясность:

— Бытовая и офисная техника, антиквариат являются «классическими» предметами залога в ломбарде. Музыкальные инструменты принимают реже.

Выдача финансового кредита под залог ценных бумаг и объектов интеллектуальной собственности в ближайшем будущем для ломбардов будет запрещена. Существует проект изменений в «Положении о порядке предоставления финансовых услуг ломбардами», который предусматривает подобный запрет.

На сегодняшний день наиболее распространена выдача финансовых кредитов под залог изделий из драгоценных металлов (около 89,9% всех залогов). Финансовые кредиты под залог бытовой и офисной техники составляют около 8,08%, под залог автомобилей — 0,25%. Выдача кредитов под залог недвижимости — 0,17%. Это данные по состоянию на конец первого квартала 2009 года…

Нынешние украинские ломбарды приобрели особенности, делающие их до боли похожими на «Торгсин» 30-х годов…

Вот как описывают то время историки: «Об этом никогда не писали в трудах советских ученых. Режим хотел, чтобы люди забыли о существовавших в годы первых пятилеток магазинах с загадочной вывеской «Торгсин», которые были оазисами сытости в мрачном царстве продуктовых карточек и скудных пайков. Это был даже не пир во время чумы, а откровенный грабеж собственных граждан…

«Клиенты» должны были сдать бытовое золото в приемные пункты, в которых работали преимущественно бывшие нэпманы-ювелиры, чтобы получить «боны», «заборные книжки», то есть право на покупку продуктов в магазинах системы торгсина…»

Кстати, сегодняшние ломбарды не получили распространения на Западе Украины. Больше всего их в восточных областях (Днепропетровске и Донецке), в Киеве действует около 50 ростовщиков, ближе к западным границам количество ломбардов исчисляется единицами. Игроки рынка объясняют это ментальными отличиями — жители западных регионов больше дорожат семейными реликвиями.

Антиквариат и золото — в металлолом

Сегодня скупка драгоценностей у населения не является основной целью владельцев ломбардов, их вполне устраивают колоссальные проценты, которые насчитываются по условиям договора с момента, когда включается «счетчик».

И хотя, согласно информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, среднее количество не выкупленного из-под залога имущества, в том числе и драгоценностей, редко превышает 8% от общего количества залогов, эти утверждения вызывают некоторое сомнение.

Интерес современных ростовщиков к золоту и другим ценностям украинцев выразился в одном из недавних законопроектов «О ломбардах и ломбардной деятельности», который после ожесточенной дискуссии так и не был принят. В этом законопроекте существовало положение, позволяющее ломбардам выступать скупщиками драгоценных металлов и антиквариата у населения. Сегодня эти операции им не разрешены, но и прямого законодательного запрета на них тоже нет. А потому они активно занимаются скупкой ювелирных изделий. Обойти имеющиеся ограничения легко, создав родственные предприятия, которые на основании специальных лицензий занимаются переработкой и ремонтом изделий из золота и других металлов. Недаром сегодня помещения многих ломбардов напоминают комиссионки, куда украинцы наведываются за недорогими ювелирными изделиями и мобильными телефонами.

Один из главных аргументов в пользу скупки драгоценностей у населения — расхожий миф о женщинах, которые часто обновляют свои побрякушки — якобы их все равно нужно куда-то сдавать. Комиссионные магазины, по словам представителей ломбардной системы, чрезвычайно неудобны — в них нельзя сразу получить деньги.

— Решив избавиться от надоевшего золотого колечка, я поинтересовалась, сколько нынче стоит 1 грамм золота 585 пробы, — рассказывает Татьяна Народицкая. — В магазине «Самоцветы», торгующем продукцией киевского завода ювелирных изделий, мне сообщили, что цена 1 грамма золота аналогичной пробы для подобных изделий составляет 280 — 300 гривен. Ясно, что туда включена работа, поэтому я решила узнать — сколько стоит работа за 1 грамм золота в обменном фонде этого же магазина. Как выяснилось, работа стоит 60—70 гривен за 1 грамм. Путем нехитрых вычислений определила, что мое кольцо, имеющее вес 5,5 грамма (средний вес женских колец), должно стоить около 1265 гривен, уже с вычетом стоимости работы — как неновая вещь. То есть это реальная стоимость золота.

В одном из сетевых ломбардов, куда я обратилась, мне предложили максимальную оценочную стоимость изделия — около 811 гривен, причем сумма кредита, выданного на руки, составляет всего 77,5%, то есть около 629 гривен.

Таким образом, решив избавиться от кольца с помощью ломбарда, я бы потеряла более 50% стоимости своего украшения…

Кстати, иное имущество украинцев в ломбардах оценивают тоже не очень высоко: новые часы известных марок принимают под 20—30% их реальной стоимости, мобильные телефоны и бытовую технику — под 40—50%, автомобили — до 50% рыночной цены…

Ждать повышения оценочной стоимости заложенного имущества или уменьшения процентов на кредит в ближайшее время не приходится, поскольку на повестке дня — принятие нового законопроекта «О ломбардах и ломбардной деятельности», в котором предлагается установить минимальный уставный фонд ломбарда — 30 тысяч евро. Принятие такого закона будет способствовать установлению монополии крупных сетевых ломбардов и сокращению их мелких собратьев.

За рубежом в качестве альтернативы ломбардам успешно развивается карточное и нецелевое банковское кредитование. Людям проще один раз потратить время на оформление карточки и затем при необходимости пользоваться кредитом — бесплатным в течение льготного периода. Не случайно в США и других странах услугами ломбардов пользуются те, у кого нет банковских счетов или карточек. Кризис и сокращение банковских кредитов в Украине делают это весьма далекой перспективой…

Справка

Всесоюзное объединение по торговле с иностранцами в СССР» («Торгсин») было создано в январе 1931 г. Схема работы «Торгсина» была проста и цинична. С 1929 по 1935 г. в СССР существовала жесткая карточная система распределения продуктов питания, ставившая многих жителей страны перед реальной угрозой голодной смерти (вспомним миллионные жертвы голодомора). В магазинах «Торгсина» любой украинец мог свободно обменять имеющиеся у него серебро, драгоценные камни, предметы старины, наличную валюту на продукты питания или другие потребительские товары...

Основную часть поступлений в голодном 1933 году, например, в крымские «торгсины» составили золото-лом (778 тыс. руб., или 43%), золотые монеты старого чекана (210 тыс. руб., или 11,5%), серебро (312 тыс. руб., или 17%). Это значит, что в длинных очередях у дверей «Торгсина» часами стояли жители Крыма, желающие обменять обручальные кольца или чудом сохранившиеся золотые царские червонцы на мешок муки. Вскоре крымские «Торгсины» начали принимать от населения еще и бриллианты, изумруды, рубины, сапфиры, жемчуг…

В обмен в то тяжелое время предлагалось многое, даже диковинные товары импортного производства. Но эти «предметы роскоши» большинство граждан не интересовали. Львиная доля (более 75%) спроса покупателей крымских магазинов «Торгсина» — это мука, крупа и отруби…