Госфинуслуг: искусство цифровой эквилибристики

В ноябре состоится день правительства, посвященный страхованию. Активная обработка общественного мнения по этому поводу началась заблаговременно. Летом на пресс-конференции глава Госфинуслуг Виктор Суслов после шквала критических публикаций о деятельности страховых компаний и фактически криминальных обвинений в его адрес (газеты «День», «Деловая неделя», «Зеркало недели» и многие другие) поспешил обрадовать общественность положительными сдвигами: в I квартале 2005 года объем страховых выплат увеличился на 32% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

В частности, объем выплат по страхованию жизни увеличился на 37%, по добровольным видам страхования — на 46%, по страхованию ответственности — на 106%, по имущественному страхованию — на 83%, по обязательным видам страхования — на 15%, в том числе по «автогражданке» — на 84,1%.

Действительные успехи или их имитация?

Из истории

Указ о создании Госфинуслуг подписан в апреле 2003 года. К кандидатуре руководителя надзорного ведомства сформулированы жесточайшие требования — им могло стать лицо, имеющее безукоризненную деловую репутацию, высшее экономическое или юридическое образование, опыт постоянной работы по профессии в течение семи лет (причем именно «в течение семи лет», а не больше — более длительный опыт, вероятно, мог помешать работе).

Из всего населения Украины таким уникальным требованиям отвечал только бывший нардеп Виктор Суслов.

Благими намерениями

Одной из главных задач, поставленных перед Госфинуслуг, является защита прав потребителей финансовых, в том числе страховых, услуг.

Надо полагать, именно забота о потребителях заставила г-на Суслова подписать договор о сотрудничестве с Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ) и войти в состав координационного совета Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, т.е. стать партнером коммерческих структур, деятельность которых Госфинуслуг должна зорко контролировать.

Крайняя занятость партнерскими отношениями с бизнесом не позволила лицу с безукоризненной деловой репутацией уследить за такой «мелочью», как уровень страховых выплат (отношение выплаченных страховщиками сумм к полученным), который характеризует один из главных потребительских параметров страхового рынка.

В результате за время существования Госфинуслуг этот показатель почему-то упал на 35% и составил в 2004 году 7,9%, что примерно в 10 раз хуже, чем в развитых странах. Таким образом, в среднем из каждых 100 грн., полученных страховыми компаниями, они выплачивают клиентам только 7,9 грн.

А, например, при обязательном страховании пассажиров железнодорожного и автобусного транспорта уровень выплат составляет всего 2%. При том, что данный вид страхования декларируется как социальный и охватывает до 0,5 миллиарда пассажиров.

О нижайшем качестве страховых услуг свидетельствует даже ЛСОУ, которую в симпатиях к клиентам страховых компаний не заподозришь. По ее данным, в 70% случаев страховые компании необоснованно отказывают клиентам в выплате страхового возмещения, т.е. попросту их обманывают (газета «Финансы для всех» №6 за 24.03.05 г., с.9).

Какой же видит деятельность страхового рынка Госфинуслуг?

Рост рынка

Отчет надзорного ведомства за 2004 год (сайт Госфинуслуг) начинается победными цифрами о росте числа страховых компаний и их доходов — количество компаний за год увеличилось на 30 и составило 387, а их доходы возросли в 2,13 раза и достигли 19,43 млрд. грн. Какое счастье для потребителей!

Физлица отдали страховщикам 1,046 млрд. грн. О чем свидетельствует такой рост и является ли он победой? Безусловно, является! Только вот победой над кем?

Обеспечив для бизнеса возможность получать сверхприбыли (см. цифры выше), Государственная комиссия сделала для него рынок страхования крайне привлекательным и вместе с ним достигла убедительной победы… над потребителями.

Уровень монополизации

Далее в отчете следуют рассуждения о степени монополизации рынка. В целом по всем видам страхования первые три компании обеспечили сбор 22,3% премий, первые 50 компаний — 83% премий. Первые три компании по страхованию жизни собрали 56,3% премий, а первые 10 — 93% премий.

Украинскому обществу интересно было бы знать своих героев, но Госфинуслуг считает это большим секретом и имен героев не выдает.

При этом госкомиссия, демонстрируя большую ученость и без пояснений, ссылаясь на индекс Герфиндаля-Гиршмана (ай да мы!), считает, что «в остальном, прекрасная маркиза, все хорошо, все хорошо».

Но если бы с конкуренцией было все хорошо, разве мог бы уровень страховых выплат упасть до катастрофически низких 7,9%?

Герфиндалю-Гиршману и не снилось, что, например, около 90% украинского рынка по обязательному страхованию пассажиров автобусного транспорта контролирует всего одна страховая компания, название которой начинается со слова «Гарант» (продолжение знает Госфинуслуг, но почему-то молчит), а в страховании жизни лидирует компания, хозяева которой за прошедшие 10 лет обманули десятки тысяч пенсионеров (преимущественно из Донецкого региона), и Госфинуслуг об этом тоже знает, но опять-таки молчит.

Приведенные примеры — лишь ничтожная часть того, что творится на страховом рынке и о чем по понятным причинам умалчивает Госфинуслуг.

Страховые выплаты

Этот политически важный для Госфинуслуг раздел отчета показывает, что именно сделано для потребителей, и потому… габариты графика по выплатам вдвое превышают размеры графика по сбору премий (хотя доля выплат в 10 раз меньше).

Для пущей убедительности график по выплатам украшен цветом победы — золотой краской (в свое время достижением имиджмейкеров считалось украшение чадящей корабельной трубы государственным флагом, здесь, похоже, тот же прием).

Итак, в 2004 г. приращение страховых выплат увеличилось в 1,8 раза и составило 1,54 млрд. грн. Для физлиц «подарок» оказался скромнее — всего 0,47 млрд. грн.

Особо отмечено, что за последние три года рост страховых выплат увеличился втрое (скрытый смысл этой ремарки в том, что указанный период приходится на годы существования Госфинуслуг и победа принадлежит известно кому).

Для непосвященных такие психоцифровые приемы могут показаться успехом. Однако не будем спешить — абсолютные цифры мало о чем говорят. Особенно, когда говорить не о чем.

Уровень страховых выплат

Этот раздел является самым неприятным для Госфинуслуг — портит весь победный рапорт и потому препарируется беспощадно.

Сквозь зубы сообщается, что в 2004 г. уровень страховых выплат достиг (!!!) 7,9%.

И здесь спецы с опытом работы по профессии в течение семи лет пошли на психологический трюк — для характеристики указанного падения до 7,9% использовали термин «достиг», хотя «достижением» такое падение назвать трудно.

Словесное жонглирование продолжено ссылкой на то, что тенденция к снижению этого показателя наблюдается с 1999 г., т.е. «так было до нас, и мы тут ни при чем».

Однако падение уровня выплат на 35% пришлось как раз на период надзора Госфинуслуг, и комиссия при желании могла это падение предотвратить. Поэтому ссылка на непричастность, по меньшей мере, неуместна.

Уровень выплат физлицам в 2004 г. составил в среднем 44,9%. В общем-то неплохая цифра. Но откуда она взялась? С ней совершенно не согласуются упрятанные на задворки отчета данные о выплатах по страхованию жизни, которые в 2004 г. тлели на уровне 6,3%, и полностью отсутствующие в отчете данные о том, что по отдельным массовым видам страхования выплат практически нет.

Неужели это только «ловкость рук и никакого мошенства»? Вряд ли! Именно Госфинуслуг обязана следить за правильностью тарифов, особенно по обязательным видам страхования. И если надзорное ведомство допускает тарифы, при которых выплат практически нет, то либо осуществляет бездарный надзор, либо имеет свой интерес.

О достоверности и не только

В законодательном порядке Госфинуслуг полностью контролирует процесс выбора аудиторов страховыми компаниями. Т.е. несет личную ответственность за достоверность аудита.

Но о какой достоверности может идти речь, если при постоянном росте числа страховых компаний (2002 г. — 338, 2003 г. — 357, 2004 г. — 387) их ежегодные суммарные затраты на аудит падают. Да и средняя стоимость аудита страховой компании почему-то во много раз меньше, чем аудит банка (4—5 тыс. грн. против 30—37 тыс. грн.), хотя объемы проверок, по мнению аудиторов, должны быть примерно одинаковы.

Следовательно, кроме отсутствия в отчете многих неудобных для Госфинуслуг сведений, сам отчет основан на сомнительных аудиторских данных, за достоверность которых отвечает все та же Госфинуслуг.

Наша песня хороша, начинай сначала

После рассмотрения «побед» страхового рынка в 2004 году в самый раз возвратиться к предмету гордости Госфинуслуг — достижениям первого квартала 2005 года.

Итак, главное достижение — увеличение объема страховых выплат на 32%. Если учесть, что в первом квартале 2004 года объем выплат был 5,9%, то предметом гордости Госфинуслуг явился объем выплат в 7,8%, который не дотянул даже до средней цифры в 7,9% за 2004 год. Т.е. объем выплат, как был в 10 раз хуже, чем в развитых странах, так им и остался.

Аналогичные «достижения» и по отдельным видам страхования.

В ожидании перемен

Вышеприведенное показывает, что комиссия совершенно не выполняет возложенные на нее обязанности по защите прав потребителей страховых услуг, допускает серьезное искажение отчетности и откровенно манипулирует отчетными данными.

Этим надзорное ведомство дискредитирует авторитет создавшей его бывшей, а заодно и новой власти, поскольку руководитель Госфинуслуг назначается и увольняется президентом Украины.

Миллионы потребителей страховых услуг ожидают от новой власти решения, которое поможет навести порядок в деятельности Госфинуслуг.

Будем надеяться, что представления о «безукоризненной деловой репутации» у старой и новой власти не совпадают.