Ірина Князєва: "Конкуренція на кредитному ринку посилиться"

Український банківський ринок і досі не повернувся до оборотів п'ятирічної давності - кредитування населення відбувається далеко не такими активними темпами. І це не дивно. Крім того, що населення з більшою обережністю стало підходити до цього питання, нині у цьому сегменті працюють лише одиниці кредитних установ, які можуть забезпечити громадян фінансовими ресурсами і високою якістю обслуговування. Про перспективи кредитного ринку в Україні та інноваційні кредитні технології розповідає заступник голови правління АТ "Сбербанк Росії" Ірина КНЯЗЄВА.

- Ірино Олексіївно, що очікує ринок кредитування у 2013 році?

- На мій погляд, істотних змін у 2013 р. у кредитуванні населення не відбудеться: іпотека так само переживатиме не найкращі часи, автокредитування продовжить відчувати труднощі. Ті банки, які залишаться в цьому ринку, зосередять зусилля на такому високодохідному продукті, як споживче кредитування.

Що стосується обсягу ринку кредитування фізосіб, то, на мою думку, він знижуватиметься. В 2011 р. він зменшився практично на 12 млрд грн, у 2012-му - приблизно на 13 млрд грн, і в 2013 р. я теж не бачу передумов до зростання - старі іпотечні кредити погашаються, а нові видачі від споживчих кредитів не можуть перекрити обсягів падіння.

- Наскільки сильною буде боротьба за клієнтів між банками?

- Безумовно, конкуренція на кредитному ринку посилиться. Здебільшого вона зосередиться навколо споживчого кредитування. Ринок обмежений - домінуватимуть на ньому лише сильні гравці, для яких важливі не тільки обсяги, а й якість кредитного портфеля. Відповідно, успішними в цьому напрямі будуть банки, які побудували якісну та ефективну систему масового кредитування з багатьох елементів, а не кредитують "на коліні".

Споживчі позики є продуктом, що як жоден інший потребує інноваційних технологій насамперед через високу ризиковість та операційні витрати.

- Які технології запроваджуються банками для підвищення ефективності видачі кредитів?

- Мені не хотілося б коментувати дії інших фінустанов, тому краще буде розповісти про нашу практику. У 2012 р. "Сбербанк Росії" в Україні разом із материнською структурою запровадив систему "Кредитна фабрика".

Система досить складна, тому зупинюся на двох основних блоках. Перший - це "фронтальне рішення", яке у нас реалізується на платформі CRM Siebel і дає можливість бути на голову вищим від конкурентів.

Назва системи для професіоналів говорить сама за себе. А для клієнтів - CRM дозволяє співробітнику банку швидко та оперативно оформити заявку, ввести її в систему і відправити в роботу для прийняття рішення.

Невдовзі ми станемо ще ближчими до наших клієнтів. Вони зможуть оформити заявку та одержати рішення про видачу кредиту не тільки у відділеннях банку, а й через інші канали продажів: сайт, партнери, онлайн та інші.

Що стосується другого блоку системи - "прийняття рішень", тут нам велику підтримку надала наша материнська структура. Ми взяли найкращу технологію з надання кредитів, адже "Сбербанк" у Росії опрацьовує 35 тис. заявок на день.

Упевнена, з усіма цими нововведеннями ми вже сьогодні пропонуємо клієнтам найкращий і найвигідніший споживчий продукт на ринку.

- Робота "Кредитної фабрики" уже дала відчутні результати?

- Так, звичайно. Впровадження другого етапу, що відбулося наприкінці грудня, дає нам змогу згенерувати 60 тис. рішень за 20 днів. І це без збільшення кількості персоналу. Результат говорить сам за себе.

- Яким чином ця система допомагає знизити ризиковість кредитних продуктів?

- Завдання реалізується з допомогою рішення міжнародного класу щодо запобігання шахрайству в роздрібному кредитуванні Hunter (у перекладі з англ. - мисливець). Мета рішення - відсікання шахрайських операцій до моменту прийняття рішення за заявкою на одержання кредиту. Воно включає понад 400 різноманітних правил з виявлення шахрайських дій клієнтів, які навмисно або навіть випадково надають банку неправдиву інформацію, а також дає можливість перевіряти дані клієнта.

Ми впровадили скорингові карти, які дають змогу прогнозувати рівень ризику як за окремою операцією, так і загалом за кредитним продуктом, пророкувати рівень схвалення та аргументовано працювати з дохідністю продуктів. Використання електронного цифрового підпису при прийнятті рішення про надання кредиту дозволяє оптимізувати процес, скоротити час очікування клієнта, унеможлививши помилку або навмисну підробку рішення на етапі видачі позики.

- Подібні технології передбачають високу кваліфікацію фахівців, які працюють у цьому напрямі...

- Безперечно. З такими технологіями можуть працювати лише професіонали. Звичайно, материнська структура в частині "прийняття рішення" нам істотно допомогла, але без наших професіоналів-ризиковиків досягти таких результатів було б неможливо.

Якщо говорити про "фронтальне рішення", воно унікальне і розроблене нами з урахуванням українських особливостей. Це дозволило нам просунутися далі за наших колег з Росії. У них таке рішення тільки в планах на 2013 р.

Зізнаюся, за свою професійну кар'єру в банківському бізнесі я нечасто зустрічала керівників бізнесу, задоволених своєю IT-системою та командою, яку на жаргоні називають "айтішниками". Сьогодні я вперше працюю в банку, де це твердження не відповідає дійсності. Наші реалії - команда IT-професіоналів найвищого класу, які працюють із найпередовішими інформаційними системами.

Запровадження системи - результат чіткої взаємодії команди "Бізнес-Ризики-IT". Безсумнівно, її використання зробить банк дуже помітним гравцем на банківському ринку в 2013 р.