Ключевые тенденции финтеха под лозунгом «несмотря»

Вы знаете, на что я обратил внимание в заметках украинцев, рассказывающих о том, как они и их бизнесы преодолевают сложные условия дня сегодняшнего? Почти у каждого если не в первом, то во втором предложении есть словосочетание «несмотря на войну». И это свидетельствует не просто о том, что мы победим. Это наша мировоззренческая позиция в этом мире, фундамент нашей несокрушимости и веры. Может, несколько пафосно, скажете вы, но это так и есть на самом деле, — ничего не придумано. И еще одним свидетельствам целенаправленных усилий в достижении лучшего будущего, в том числе в финансовой сфере, является безусловная цифровизация украинского социума. И участие наших специалистов в значимых событиях финтех-мира типа панельных дискуссий в Давосе и на Money20/20 в Амстердаме, ХХІІ международной конференции Financial IT 2022, состоявшейся в Чехии, и других.

Недавно натолкнулся на довольно интересную бизнес-книгу Digital for Good от замечательного автора финтех-бестселлеров Криса Скиннера. Известный независимый обозреватель финансовых рынков, один из наиболее влиятельных людей в финтех-секторе, писал в ней о метавселенной и ее перспективах, о цифровой трансформации человеческой цивилизации и о том, какие технологии помогут Украине восстановиться после войны, особое внимание уделяя финансовой составляющей.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ

Мы будем жить в метавселенной. Понимаем ли мы, что это?

Суть этих процессов, происходящих сейчас в финтехе, как это ни странно, можно описать словами древнеримского философа-стоика Луция Сенеки, сказавшего: «Деньгами надо управлять, а не служить им». Следовательно, основа современного финтеха — объединение технологий и финансов ради построения лучшей планеты. И действительно, когда углубишься в то, насколько современные цифровые технологии помогают нам улучшать этот мир, насколько они совершенствуют нашу жизнь и позволяют избегать чрезвычайных социально-экономических и климатических изменений, понимаешь: выигрывает не тот, кто более богатый или жестокий. Побеждает тот, кто направляет всю энергию на позитив и добро.

Конечно, понимаю, что эта бессмысленная и жестокая война, рост инфляции, окончание пандемии, которая, кстати, в значительной мере содействовала активизации развития финтеха, — все это привело к новым вызовам, с которыми столкнулись финтех-компании во всех странах, занимающиеся этими процессами. Так, к началу кризиса этого года инвестиции в финтех-стартапы взлетели до исторической максимальной отметки. По данным CB Insigths, в 2021 году финансирование со стороны частных инвесторов достигло 132 млрд долл. Это на 170% превышает уровень 2020 года! Но «черный лебедь» в 2022-м сделал свое дело — поток инвестиционных соглашений замедлился, займы подорожали, а ориентированный на технологии индекс Nasdaq упал на 30%. Но это не помешало финтех-прогрессу даже в условиях глобального ухудшения макроэкономической ситуации.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ

Финансовые привычки украинцев пора менять

Так каковы ключевые тенденции финтех-рынка на сегодняшний день

Прежде всего хочу отметить, нет, не полное сокращение финансирования или еще какие-то ухудшения инвестиционного климата вокруг финтеха. Понимаю, что все это имеет место, но вижу в сегодняшнем развитии событий новые возможности и новые партнерства. Например, ведущая платежная система MasterCard, начавшая сотрудничество с финтехом Aiia из Дании. Эта коллаборация запустила платежную опцию Pay by link, то есть «Оплата по ссылке», что позволит предприятию, компании любой отрасли исключить лишние этапы оплаты и создать ссылку для мгновенной оплаты. Это уже работает в скандинавских странах, а по всей Европе появится до конца года.

Кроме того, MasterCard стала партнером платформы электронной коммерции Checkout.com и итальянской биржи криптовалют Young Platform, которые совместно запустили функцию MasterCard Send. Она дает возможность владельцам цифровых кошельков осуществлять платежи на карты в реальном времени в любой стране мира. Или вспомните партнерство европейской платформы открытого банкинга Tink с британской финтех-компанией Revolut или нидерландским платежным провайдером Adyen.

Второй яркой тенденцией сегодняшнего финтех-рынка является развитие крипторынка, который вроде бы получил сокрушительный удар после краха стейблкоинов, но устоял и продолжает нынче расти. И хотя, по мнению экспертов, сейчас мы видим использование только 1% возможностей NFT, но в действительности стоим на пороге активизации к жизни метавселенной и виртуальных миров. Чем они так привлекают финтехи? Прежде всего желанием быть первыми и возможностью продвигать собственный бренд уже сегодня, новыми форматами обслуживания клиентов и цифровой мультивалютностью.

А вот какой сегмент увеличивается впечатляющими темпами, так это сервисы BNPL — Buy now, pay later. Но специалисты уже сегодня дискутируют по поводу обновленной структурированной модели такого вида кредитования, названной ими BNPL 2.0. И хотя многие считают кредитование, особенно в условиях кризиса, настоящим злом для потребителя наподобие краткосрочных займов до зарплаты, на самом деле это не так. Главное — быть финансово образованным и принимать взвешенные решения, основой которых является достоверная информация BNPL-сервисов, банков, кредитных касс об условиях займа именно в момент заключения соглашения. Думаю, всемирно известная компания Apple в ином случае не объявила бы о запуске аналогичного розничного кредитования для продавцов своей продукции.

И, конечно, open banking, который станет приоритетным в сегодняшней и завтрашней экономике. Об этом свидетельствует количество игроков финтех-рынка, торговцев фондового рынка, которые хотят пользоваться его преимуществами. Безусловно, это частично мотивировано положительным опытом пионеров open banking, которые громко заявляют о росте оборотов при использовании открытого банкинга. Банки ведут себя осторожнее, но и их не обойдут эти технологии. Приведу только данные, озвученные Стефано Вакчино, основателем и исполнительным директором британского разработчика программного обеспечения Yapily: open banking развивается на 40% быстрее, чем беспрецедентные бесконтактные платежи.

Кстати, не стоит забывать и о таком векторе развития финтех-рынка, как SaaS (Software as a Service). Эта бизнес-модель в прошлом году была едва ли не самой популярной среди венчурных компаний. Конечно, у них тоже могут возникнуть сложности, потому что их клиенты, покупающие у них программное обеспечение для внедрения финтех-процессов, также находятся в сложном положении. Но каждый кризис, во-первых, рано или поздно заканчивается, а во-вторых, как говорил Альберт Эйнштейн, именно во время кризиса рождаются изобретательность, открытия и основные стратегии.