Кредитный конвейер: зачем он банкам и их клиентам

Наряду с экспансией иностранного капитала одним из наиболее знаковых на сегодняшний день процессов в отечественной банковской системе стал взрывной рост рынка потребительского кредитования. Растущая конкуренция вынуждает банкиров все активнее осваивать принципиально новые продукты и технологии продаж, процедуры контроля рисков и технологические решения.

Чего добиваются при этом банки и какие выгоды могут из этого извлечь их клиенты, «ЗН» попросило рассказать заместителя председателя правления Укргазбанка Елену ДМИТРИЕВУ.

— Елена Михайловна, на днях Укргазбанк объявил, что приступает к внедрению программного комплекса для работы с розницей. Насколько мне известно, освоение подобных продуктов не только влетает в копеечку (счет идет на сотни тысяч долларов), но и требует значительных временных и трудозатрат. Стоит ли игра свеч?

— Внедрение подобных продуктов продиктовано теми задачами, которые ставит перед собой Укргазбанк, и происходящими сейчас качественными изменениями в структуре его активов.

Розничное кредитование мы определили одним из основных приоритетов развития банка: за прошлый год нарастили объемы потребительских кредитов более чем в четыре раза. В итоге более чем удвоился удельный вес займов физлиц в кредитном портфеле банка — он составляет уже около 27%. В дальнейшем мы планируем довести этот показатель до 40%.

Что же касается рыночных позиций банка, то если прошлый год мы начинали с 25-го места в банковской системе розничного кредитования, то закончили на 19-м. В нынешнем году планируем войти в число 15 крупнейших операторов рынка, а в ближайшие пять лет — войти и закрепиться в десятке лидеров.

— Но ведь практически все ваши конкуренты из категории крупных банков ставят перед собой не менее амбициозные задачи…

— Чтобы добиться конкурентного преимущества, банковские услуги в рознице следует предоставлять максимально качественно, недорого, быстро. Особенность сегодняшнего рынка состоит в том, что в условиях растущей конкуренции на нем снизить цену на кредит и ускорить процесс принятия решения можно лишь за счет внедрения максимально современных инновационных технологий.

Технологические решения должны позволять стандартизировать розничные кредитные операции в системе банка и автоматизировать весь процесс выдачи кредита — от получения заявки до принятия решения и перечисления денег. Кроме этого, они должны содержать не только такие элементы, как скоринговая система оценки заемщика и система его проверки по собственным «черным спискам» банка, но и давать возможность получать информацию из кредитного бюро и внедрять системы возврата долгов.

Комплексно решить подобную задачу позволяют лишь мощные информационные системы, поиском и внедрением которых уже занялись наиболее активные в рознице банки. Мы остановили свой выбор на достаточно известном программном продукте. Комплекс включает в себя систему автоматической обработки заявок и оформления документов Decision Manager и систему возврата долгов Debt Manager. Пользователями подобных систем являются такие международные финансовые группы, как Citibank, UniCredit Group, OTP bank, Raiffeisen Bаnk, Credium.

— Что конкретно дает внедрение подобных систем банку и его клиенту?

— Подобная автоматизация позволяет построить кредитный процесс в виде своеобразного конвейера. При минимальном участии специалистов банка кредитная заявка проходит все необходимые этапы анализа, и решение о выдаче займа принимается в течение 20 минут. При этом от клиента нужен только минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код, справка о доходах.

А дальше система позволяет настроить потоки информации таким образом, чтобы максимально эффективно возвращать просроченные долги, а также поощрять дисциплинированных заемщиков путем увеличения кредитных лимитов и снижения процентной ставки. В рамках работы Debt Manager будет действовать специальный бесплатный сервис по уведомлению клиента о текущей кредитной задолженности через SMS-сообщения и e-mail.

— Кредитный продуктовый ряд, предлагаемый сейчас банками, растет так быстро, что клиентам порой очень сложно толком разобраться в плюсах и минусах отдельных видов ссуд. Какие услуги будете продавать вы?

— Кредитными продуктами, которые будут реализованы с помощью информационной системы, в первую очередь станут кредитные карты и ипотека. В дальнейшем планируется автоматизация остальных видов кредитов из розничной продуктовой линейки банка. Для повышения эффективности внедрения информационной системы мы подключили к сотрудничеству и разработчиков программного обеспечения, которое сейчас используется в банке. Это, в первую очередь, «Укркарт» — процессинговый центр, на базе которого реализуется эмиссия кредитных карт.

Конечно, Укргазбанк уже имеет портфель карточных кредитов. Автоматизация процесса принятия решений позволит продавать кредитные карты широкому кругу клиентов.

— Помимо цены, скорости и качества самих услуг, необходимо также иметь и эффективные каналы их продаж…

— После окончания проекта (ориентировочно в июле нынешнего года) Укргазбанк планирует внедрить подобный кредитный конвейер по всей филиальной сети банка, включающей почти 200 точек продаж. Специально для розничного кредитования банк откроет до конца года еще 100 мини-отделений, оснащенных самыми современными банковскими технологиями. Также продажу кредитных продуктов планируется осуществлять через отдаленные каналы доступа: Интернет, мобильную связь, банковские киоски самообслуживания.

— А как насчет торговых сетей? Многие операторы рынка розничного кредитования стремятся максимально увеличить свое присутствие именно там. Ведь нередко решения даже о крупных покупках люди принимают спонтанно, под воздействием «магии» понравившегося товара...

— Мы планируем размещаться только в наиболее крупных торговых центрах. Там, где можно будет открыть мини-отделение, которое сможет обслуживать не только физических лиц, но и частных предпринимателей и малые предприятия.

Что же касается спонтанных покупательских решений, то мы, по крайней мере, пока не работают полноценно кредитные бюро, не намерены выдавать кредиты без справки о доходах. Таким образом банк минимизирует собственные риски. Мы не планируем расширять клиентскую базу за счет заемщиков, принимающих необдуманные и спонтанные решения. Как правило, такие клиенты оказываются и менее добросовестными плательщиками.

Зато возможность тут же купить понравившийся товар получат клиенты банка — держатели кредитных карт, уже зарекомендовавшие себя как дисциплинированные заемщики. Как уже говорилось, мы будем их поощрять, увеличивая для них кредитные лимиты и снижая процентные ставки.

— Будут ли думающим клиентам интересны нынешние реальные ставки по подобного рода кредитам? Ведь даже если абстрагироваться от кредитов без справки о доходах, которые нередко обходятся гражданам в 80—100% годовых, беззалоговые потребительские кредиты стоят в среднем 40—45% годовых. Почему так дорого?

— Бесплатный сыр бывает только в мышеловке — это всем понятно и хорошо известно. Определяя стоимость займа, следует отталкиваться от стоимости денег в экономике, а также компенсировать риск невозврата кредита и накладные расходы банка на его предоставление. Плюс прибыль, которую закладывает для себя финансовое учреждение.

Давайте считать вместе. Стоимость денег должна быть хоть немного выше уровня инфляции в стране — берем 12%. Плюс около 20% — риск невозврата по беззалоговым потребительским кредитам. Прибавляем сюда операционные затраты и процентную маржу — итого выходим на ожидаемую доходность, которую закладывает для себя банк. Кстати, в Укргазбанке процентная маржа очень низкая, поэтому и реальная ставка ниже названной вами среднерыночной.

— Серьезно снизить операционные затраты нельзя, а маржа, по вашим словам, тоже не так уж и велика. Получается, что за счет растущей конкуренции в банковской сфере значительного снижения ставок не произойдет?

— Вы правы, ставки по потребительским кредитам могут значительно снизиться только благодаря, во-первых, существенному снижению инфляции — хотя бы до пяти процентов в год. Во-вторых, за счет уменьшения кредитных рисков банков. Но это произойдет только после того, как будут надлежащим образом защищены права кредиторов в части взыскания просроченной задолженности по кредитам, а также начнут полноценно работать бюро кредитных историй и коллекторские агентства, профессионально занимающиеся работой с проблемными должниками.

— И до какого уровня могут в таком случае снизиться ставки? Можно ли дать прогноз?

— Для этого можно привести пример Чехии, где мы изучали опыт внедрения информационных продуктов. Естественно, мы интересовались процентными ставками для физлиц. Сейчас у них карточные займы по беззалоговым потребительским кредитам обходятся клиентам от 18 до 25% годовых. При этом стоимость ипотечных кредитов в Чехии — до 3% годовых.

Разница минимум в 15% — плата за дополнительный риск, которая ниже, чем у нас, как видим, в среднем всего на 5%. Поэтому динамика ставок по потребительским займам будет все-таки в большей степени зависеть от инфляции в Украине.