Агроплавание против кредитного течения

Жатва в самом разгаре, и сейчас аграрии особенно остро ощущают потребность в финансовых ресурсах. Соответственно, с приближением осени спрос на кредиты будет только увеличиваться. Но насколько банки готовы удовлетворять потребности агропроизводителей? И насколько приемлемы их предложения для заемщиков?

Нынешняя дороговизна кредитных ресурсов, конечно же, не радует представителей агросектора, который хоть и собирает урожай, пожиная результаты работы за год, но нуждается в финансовой подпитке, пожалуй, не меньше, чем во время весеннего сева. Ситуацию усложняет и аномальная жара, уже спровоцировавшая прогнозы о снижении сборов зерновых и овощей.

Как следствие, многие производители могут оказаться в убытках. Хотя теоретически, если продовольствие на международных рынках будет столь же динамично дорожать, как в последние месяцы (одна из главных причин - сокращение урожая в США из-за неблагоприятных погодных условий), не исключено, что агропредприятия смогут довольно неплохо пережить урожайный недобор и даже на этом подзаработать. А это, в свою очередь, повышает их привлекательность как потенциальных заемщиков для банков.

В то же время стоит учитывать, что, невзирая на сиюминутные обстоятельства, АПК - интересный сегмент для банков. Ведь независимо от экономической ситуации в стране и мире, уровня благосостояния населения и других факторов, продукты питания являются товаром первой необходимости. Соответственно, покупатели на них найдутся всегда.

Июльскую статистику об агрокредитовании Национальный банк пока не обнародовал. Но известно, что по итогам июня объем кредитов, выданных сельхозпредприятиям, увеличился на 0,8% (на 0,3 млрд. грн.) - до 35,9 млрд. грн. Как отмечал регулятор в своем отчете, несмотря на некоторое замедление, кредиты агросектора в годовом исчислении выдавались более быстрыми темпами, чем кредиты нефинансовым корпорациям в целом. В июне темп их прироста (9,9%) превысил темп прироста кредитов нефинансовым корпорациям на 2.1 п.п. При этом важно то, что новых кредитных соглашений, в частности, в гривне, было заключено на 2,9 млрд. грн., что на 4,4% больше, чем за соответствующий период 2011 года, и на 13,8% - нежели в мае с.г.

Довольно часто банки не слишком спешат начинать сотрудничать с аграриями, поскольку это не так просто. В данной сфере, как ни в какой другой, нужно качественно ориентироваться в различных рисках, уметь их адекватно оценить, создать соответствующие предохранители. К тому же не так много финучреждений действительно готовы уделять достаточно внимания и расходовать много сил и ресурсов на работу с малым и средним бизнесом. В основном банки склоняются к сотрудничеству с крупными агрохолдингами (тем более что многие из них имеют родственные связи с банковскими структурами).

Крупные агрокомпании как заемщики более интересны банкам, особенно те из них, которым удалось разместить акции на западных фондовых биржах или выйти на международные рынки капитала («продав», например, еврооблигации). Деятельность таких структур обычно достаточно прозрачна, у них понятна и читабельна финансовая отчетность. А вот с МСБ возникают трудности. Здесь дестимулирующую роль играют и непрозрачность финансового состояния, и зачастую банальная финансовая неграмотность потенциальных заемщиков, их неспособность подготовить качественный бизнес-план и т.д. Безусловно, это относится не ко всем представителям малого и среднего бизнеса, но таких пока, увы, большинство…

При этом, по словам члена правления - заместителя председателя правления Укрэксимбанка Виталия Белоуса, потенциал у агрокредитного рынка очень большой, причем именно в секторе МСБ. По оценкам эксперта, потребность сельхозпроизводителей в краткосрочных кредитах удовлетворяется только на 50%, а в долгосрочных - всего на 2%.

Более детально о текущей ситуации на рынке агрокредитования представитель госбанка рассказал в блиц-интервью для ZN.UA.

- Насколько интересным (в т.ч. с точки зрения прибыльности) для банков является кредитование малого агробизнеса на фоне крупных агрохолдингов и средних хозяйств?

- Большинство финучреждений предпочитает работать с крупными агрохолдингами. Однако нужно понимать специфику отрасли, которая в большинстве стран с развитым АПК на 70-80% состоит именно из малых и средних предприятий. То есть МСБ является основой развития этого сегмента экономики и имеет наибольшие перспективы роста. Именно поэтому мы в последние годы стабильно наращиваем объемы финансирования этого сегмента клиентов.

Как показывает наш опыт, при правильном финансировании и поддержке со стороны банка практически любое малое предприятие может вырасти до масштабов крупного агрохолдинга.

- Насколько высок спрос на кредитные ресурсы со стороны небольших фермерских хозяйств? Есть мнение, что они обычно полагаются на собственные финансовые силы.

- Сегодня практически любое сельхозпредприятие, нацеленное на развитие, для финансирования новых проектов уже не может обходиться собственными ресурсами и все больше нуждается в дополнительных средствах.

Особый интерес сельхозпроизводители проявляют к долгосрочному финансированию, которое позволяет проводить модернизацию существующего оборудования и закупать новое. С другой стороны, не сокращается спрос и на оборотный капитал, необходимый для выполнения аграриями растущих требований к технологичности производственного цикла.

Подтверждает эти тенденции рост доли аграриев в структуре кредитного портфеля банка по МСБ в 2011 году более чем на 6 п.п. Эта тенденция продолжается и в текущем году.

- Какие условия кредитования обычно предлагаются для малых и средних агрохозяйств?

- Рынок предлагает в основном краткосрочные (до года) кредитные продукты, которые зачастую не могут удовлетворить потребности сельхозпроизводителей в дополнительных ресурсах для развития. Мы, в свою очередь, кроме краткосрочного финансирования (на проведение посевных работ, приобретение удобрений и кормов, выплату зарплаты, оплату налогов и т.д.), готовы выдавать кредиты на срок до 5–7 лет для реализации долгосрочных инвестиционных целей (покупка недвижимости, оборудования, сельхозтехники, строительство ферм и элеваторов).

В зависимости от вида кредитного продукта предполагаются индивидуальные параметры сделки - ставка, срок, авансовый взнос, вид обеспечения, максимальная сумма. На условия финансирования влияет уровень кредитоспособности заемщика, достаточность обеспечения (залога), наличие опыта у заемщика и руководителя предприятия в сельскохозяйственной сфере, реалистичность планов развития, использования и погашения кредитов, а также полнота ведения бухгалтерского учета и составление финотчетности.

- Каким образом решается вопрос залога в условиях существования моратория на продажу земель сельхозназначения? Хватает ли обычно, в частности, у фермеров, других активов (техники, оборудования и т.д.) для покрытия кредитных рисков банка?

- Требования банка к залогам также просты и прозрачны - ликвидность и достаточность для обеспечения кредитной операции. Перечень видов залогового имущества довольно широкий, поскольку это могут быть как основные средства предприятия (имущественный комплекс, оборудование, сельскохозяйственная техника), так и оборотные (запасы, товары в обороте и т.д.) и урожай будущих периодов.

Большинство банков сегодня стараются комплексно подходить к вопросу залогов, принимая и технику, и товары в обороте, и будущий урожай. Однако окончательное решение о структуре и виде залогов принимается под каждую кредитную сделку с учетом особенностей ведения бизнеса компанией-заемщиком.

- Имеет ли кредитование аграриев какую-то специфику по сравнению с другими сегментами малого бизнеса? Или дополнительные условия (например, страхование урожая и т.д.)?

- Особенностью сельхозпредприятий является сезонность производства и подверженность естественным рискам (неблагоприятные погодные условия, стихийные бедствия, болезни и т.д.). Основной фактор, безусловно, сезонность, что зачастую требует использования нестандартного графика предоставления кредита и сроков погашения с учетом специфики предприятия. Например, нельзя по кредиту на комбайн требовать ежемесячного погашения тела кредита с первого месяца, поскольку деньги у его покупателя фактически бывают только после уборочной.

Поскольку погашение кредита заемщиком напрямую зависит от результатов его хозяйственной деятельности и реализации произведенной предприятием продукции, страхование будущего урожая является одним из возможных методов снижения рисков деятельности предприятия и, соответственно, кредитной операции.