«Укрпочта» хочет стать банком. Банкиры озадачены серьезным расширением перечня финансовых услуг национального почтового оператора

В сентябре нынешнего года произошел ряд событий, заставивших по-новому взглянуть на всем нам хорошо известное государственное предприятие почтовой связи — «Укрпочту». Национальный банк, похоже, наконец-то решился поддержать давнее стремление национального почтового оператора занять свою нишу на рынке финансовых услуг. Не исключено, что уже в ближайшие два-три года «Укрпочта» превратится в «почтово-сберегательный банк», который может составить серьезную конкуренцию отечественным финансовым институтам.

Национальный банк «за»

В конце сентября вступило в силу постановление НБУ №337, разрешающее «Укрпочте» предоставлять услуги наличного обмена валют. «Укрпочта» стала первой внебанковской структурой, получившей право на валютообменные операции. В этом же месяце между НБУ и «Укрпочтой» был заключен договор об эквайринге и участии в Национальной системе массовых электронных платежей (НСМЭП). Согласно условиям договора, на «Укрпочту» ложится задача обеспечения доступа населения к Национальной системе массовых электронных платежей через сеть почтовых отделений.

Генеральную лицензию на совершение валютных операций «Укрпочта» получила от Национального банка еще в канун Нового года — 29 декабря 2005 года. Однако полностью ее использовать почта не могла, поскольку не являлась финансовым учреждением. Для исправления этой оплошности в мае нынешнего года Национальному банку Украины пришлось выдать постановление №171, в котором отдельным пунктом в список небанковских учреждений было внесено государственное предприятие почтовой связи «Укрпочта», а руководство почтового предприятия повторно подало документы на получение лицензии. На сегодняшний день генеральная лицензия позволяет «Укрпочте» «открывать и вести текущие счета клиентов и банков-корреспондентов, размещать привлеченные средства от своего имени и на собственный риск, а также вести деятельность по предоставлению любых финансовых услуг, предусматривающих прямое или опосредованное привлечение финансовых активов от физических лиц».

Решения НБУ, направленные на предоставление почтовому оператору более широких полномочий в сфере обращения денежных средств, являются плодом последовательной лоббистской политики руководства «Укрпочты». Последние пять лет увеличение доли предоставляемых финансовых услуг является стратегической задачей государственного предприятия, и его успехи на этом пути уже заметны.

Энтузиазм почтовых служащих

Напомним, что Верховная Рада еще в феврале этого года разрешила «Укрпочте» осуществлять международные переводы в иностранной валюте. За семь месяцев почтовые работники добились ощутимых успехов в этой области. Кстати, с 1 октября 2006 года «Укрпочта» наладила двусторонний обмен международными электронными переводами между Украиной и Эстонией — девятой страной, с которой почтовый оператор осуществляет обмен переводами в валюте. На сегодняшний день клиенты «Укрпочты» имеют возможность посылать международные электронные переводы из Украины в долларах США в Российскую Федерацию, Казахстан, Азербайджан, Республику Молдова и Беларусь. В то же время в евро переводы могут осуществляться в Армению, Португалию, Латвию, а теперь и в Эстонию.

Переводы, поступающие в Украину из Эстонии, будут выплачиваться как в гривнях, так и в евро. В евро могут выплачиваться также переводы из Португалии, в долларах США — из Беларуси. Международные электронные переводы направляются физическому лицу по месту жительства или до востребования. Не принимаются пока переводы, направленные на банковский счет адресата, а также с банковского счета отправителя. Тарифы «Укрпочты» за пересылку валюты вполне конкурентные. В частности, стоимость пересылки международного электронного перевода без учета НДС составляет: до 500 грн. — 8%, от 500 грн. до 1000 грн. — 7% и более 1000 грн. — 6%. Кроме того, клиенты «Укрпочты» могут воспользоваться дополнительными сугубо почтовыми услугами, в частности, прислать адресату вместе с денежным переводом письменное уведомление или заказать уведомление о выплате перевода.

С энтузиазмом почта работает и над расширением участия в НСМЭП. В 2006 г. планируется доработать задействованный в прошлом году сервис «Почтовый перевод через Интернет», с тем чтобы использовать его как механизм взаиморасчетов с корпоративными клиентами за почтовые услуги. В текущем году также предполагается осуществить первый этап работ по оснащению операционных окон всех городских отделений почтовой связи современными терминалами с сопутствующим электронным оборудованием в количестве свыше 3,5 тыс. комплектов. Техника оснащена средствами информационной защиты с функциями поддержки платежных карт «УкрКос», которые применяются в НСМЭП.

Все рабочие места планируется объединить корпоративной коммуникационной сетью для передачи данных в режиме реального времени. Такая инфраструктура должна обеспечить техническую поддержку для активизации деятельности «Укрпочты» в сфере предоставления всех финансовых услуг, в частности расчетно-кассового обслуживания населения, страхования, оформления кредитов, приема и выдачи электронных переводов, а в перспективе — приема вкладов и выдачи кредитов.

Банкиры почуяли конкурента

Отечественные банкиры пока скептически смотрят на возможность создания на основе «Укрпочты» «почтово-сберегательного банка». Действительно, на сегодняшний день у почтовых отделений нет для этого ни опыта, ни технологий. Однако «Укрпочта» может создать прецедент по привлечению вкладов населения, который через пару лет может принести результат.

Сеть УГППС «Укрпочта» насчитывает более 15 тыс. объектов почтовой связи. В состав предприятия входит 31 филиал, 24 почтамта, 297 узлов и 62 центра почтовой связи, 3567 городских, 9833 сельских, 116 передвижных и 22 сезонных отделения, а также 1729 пунктов почтовой связи. Разумеется, с 15 тысячами точек продаж национальный почтовый оператор в будущем может составить конкуренцию даже Ощадбанку, у которого отделений вдвое меньше.

Кроме того, банкиры стыдливо умалчивают о главном конкурентном преимуществе «Укрпочты» — население больше доверяет почтовым служащим, чем банкирам, особенно в сельских районах. Об этом красноречиво свидетельствует тот факт, что люди до сих пор платят за газ, электричество и другие услуги именно на почте. По разным оценкам, «Укрпочта» занимает 15—20% рынка коммунальных платежей.

Именно Ощадбанк первым забил тревогу. Традиционно во многих районных центрах и селах отделения Ощадбанка и «Укрпочты» находятся под одной крышей, а зачастую и в одном помещении. Конкуренция может принять достаточно резкие формы. По слухам, руководство Ощадбанка начало активно лоббировать идею объединения двух государственных учреждений в холдинг и даже начало переговоры на уровне экспертов. Пока же Ощадбанк отказал «Укрпочте» в ее просьбе предоставить поручительство на привлечение вкладов от населения.

Не обращать внимания на столь масштабного игрока нельзя и другим отечественным банкам. Уже вышеупомянутое постановление НБУ №337 слегка озадачило украинских банкиров. Согласно его тексту, Нацбанк имеет право устанавливать для нового оператора граничные размеры маржи по сделкам с наличной валютой. То есть «Укрпочта» фактически может стать сетью продаж валюты по курсу НБУ с низкой маржой. Почти наверняка цена валюты будет более привлекательной для покупателя, чем банковская, и клиенты побегут в почтовые отделения, а не в пункты обмена банков. НБУ, таким образом, сможет контролировать наличный курс гривни, не вступая в конфликт с коммерческими банками.

Получив право на обмен валют, «Укрпочта» не останавливается на достигнутом. Госпредприятие активно ведет переговоры об использовании своих отделений в качестве точек по выдаче банками потребительских кредитов. Прибылью в данном случае служит арендная плата, которую банкиры согласны платить за право разместить своего представителя в почтовом отделении. «Укрпочта» и «Дельта Банк» подписали генеральное соглашение о предоставлении кредитов через отделения почтовой связи. С 1 августа 2006 года кредиты от «Дельта Банка» предоставляются в 50 почтовых отделениях Киева, и к началу сентября общая сумма кредитов, выданных в отделениях почтовой связи, превысила 1 млн. грн.

Время покажет

То, что почта стремится расширить спектр своих финансовых услуг, наверное, хорошо. Правда, исполнение задуманного у нас очень часто портит саму идею. Как будет на этот раз, покажет время. В большинстве развитых стран почту обслуживают специализированные почтовые банки, которые иногда входят в ее состав. Например, в Словакии есть почтовый банк, который предоставляет финансовые услуги в почтовой сети. С другой стороны, имеется опыт Казахстана. Там после развала СССР Сбербанк Казахстана объединился с почтой. Через несколько лет у них получился хороший банк, но не стало почты. Наш почтово-пенсионный банк «Аваль» благополучно расстался с «Укрпочтой» и ныне продан австрийским банкирам. У каждого участника процесса свои цели. Чиновники от «Укрпочты» и правительства стремятся повысить рентабельность госпредприятия, НБУ — повысить прозрачность денежных расчетов и сократить наличный оборот национальной валюты, Ощадбанк — нейтрализовать возможного конкурента. Хорошо бы еще и простой бабушке из села от этого была польза. Ведь до ближайшего банка порой десятки, а то и сотня километров.