Скорбный опыт страхования жизни

С нашим полисом страхования жизни очень выгодно умирать.

Реклама

С начала 90-х годов и до настоящего времени тема страхования жизни привлекает пристальное внимание страховщиков. Объясняется это просто — по опыту развитых стран суммы сборов от этого вида страхования вследствие его массовости могут превышать суммы поступлений от всех других видов страхования. Могут, но у нас пока не превышают. Наоборот, по итогам 2003 года недотягивают даже до одного процента.

Аргументы и факты

Страховые компании традиционно считают, что причины низкой популярности страхования жизни лежат извне и заключаются либо в неблагоприятном законодательстве, либо в низкой платежеспособности населения, либо в общем недоверии населения к любым финансовым институтам. Наблюдения Ассоциации страхователей Украины говорят о другом.

Неблагоприятное в прошлом законодательство уже во многом улучшилось, и затраты по страхованию сотрудников сейчас относятся на валовые расходы предприятий, к чему так стремились страховщики. Имеются и другие льготы.

Население, у которого «под матрацами» по оценкам специалистов хранятся многие миллионы долларов, вряд ли в целом можно считать неплатежеспособным.

Банки, как и страховые компании, тоже являются финансовыми организациями, однако украинская банковская система раз в десять мощнее страховой, в том числе и в части работы со средствами населения, что ставит под сомнение мнение о его недоверии ко всем финансовым институтам.

Единожды солгавши

Первым ударом по репутации страховых компаний стали долги бывшего Госстраха перед населением, которые образовались в результате изъятия у него 3,8 млрд. рублей (59%) из суммы страховых резервов в бюджет бывшего СССР. Однако страховые резервы в сумме 2,6 млрд. рублей (41%), которые остались в Украине, не были возвращены страхователям. Эти средства были израсходованы на покрытие дефицита бюджета в связи с проведением политики либерализации цен. Кабмин Украины выделил всего лишь 4,6 млн. грн. (0,06%) на покрытие задолженности перед гражданами. Но расходование даже этих незначительных по объему средств осуществлялось неэффективно. Правопреемник Госстраха НАСК «Оранта», получив указанные средства, длительное время не погашала задолженность, а хранила их на банковских счетах, получая дополнительную прибыль из «воздуха» и рождая недоверие граждан как к своей репутации, так и к страхованию в целом.

Следующим ударом по доверию к страхованию стала масштабная нелегальная деятельность зарубежных страховщиков типа Safe (Save) Invest, Medlife и других, которые в середине 90-х годов при попустительстве (только ли?) государственных органов надзора собрали с украинских граждан сотни миллионов долларов и исчезли.

Пиратской деятельности зарубежных страховщиков «помогли» ряд отечественных страховых компаний. Наиболее известными из них являются «Омета-Инстер», «Саламандра» и другие, которые, собрав значительные средства, распались, не выполнив обязательств перед клиентами.

Тени статистики

В настоящее время страхованием жизни в Украине занимаются около 30 компаний. Полдесятка из них владеют 80% рынка, т.е. доминируют над остальными компаниями. Суммарный объем премий, собранных всеми работающими на этом рынке компаниями в 2003 году, составил 72,9 млн. грн., что в три раза превысило достижения 2002 года.

А теперь самое интересное — при указанном росте премий сумма выплат клиентам в 2003 году составила всего 2,6 млн. грн., что даже несколько меньше суммы выплат в 2002 году. Т.е. сборы премий быстро растут, а суммы выплат почему-то падают.

Оправдываясь, страховщики не преминут заметить, что страхование жизни осуществляется на длительный период (на 5—20 и более лет), вследствие чего интенсивность выплат на начальном этапе может отставать от сбора премий. Укажут также на то, что часть страховых компаний занимается псевдострахованием, помогая предприятиям минимизировать налоги, что ухудшает потребительские показатели рынка страхования жизни.

С этим частично можно согласиться, если бы не настораживающие симптомы в деятельности лидеров отечественного страхования жизни.

Знакомые лица

Одна известная отечественная компания из шахтерского региона, являющаяся пионером страхового предпринимательства, активно занималась пенсионным страхованием в период гиперинфляции (90-е годы), предлагая своим клиентам пенсии, которые почти в две тысячи раз превышают суммы взносов, полученных от клиентов. Причем свои обязательства в цифрах «пионер предпринимательства» указывал непосредственно в полисах и без каких-либо оговорок, чем отрезал себе правовые пути для отступления. Подобной заботой «пионер» охватил около 100 тысяч граждан.

Сейчас компания, отказывая клиентам в выплатах, ссылается на изменение законодательства (декрет «О страховании» заменен на соответствующий закон), на отсутствие лицензии, на оговорку в правилах страхования, которая жульническим путем была внесена через много лет после заключения договора, на денежную реформу, на изменение уровня инфляции и т.п. Такие объяснения являются серьезными до первого обращения в суд, что мы настоятельно и рекомендуем делать (можно с помощью Ассоциации страхователей Украины).

Именно эта компания создала новую структуру, которая снова активно занимается страхованием жизни и опять (как же иначе?) является одним из лидеров рынка. Учитывая менталитет основателей этой компании, выражаем искреннее сочувствие ее клиентам.

Другая известная отечественная компания, представляющая австрийский страховой капитал, заключает договоры страхования жизни с двумя десятками серьезных нарушений украинского законодательства, которое квалифицирует подобные сделки как ничтожные с момента заключения и подлежащие отмене.

Кроме того, договоры этой компании составлены так, что создают у клиентов иллюзию всесторонней защиты, хотя реально по ним невозможно получить страховку даже при таких серьезных травмах, как перелом руки или ноги. Если, конечно, пострадавший не попадет в госпиталь или не получит инвалидность, что бывает намного реже, чем указанные травмы. Совершенно очевидно, что «игра» этой компании строится на неосведомленности клиентов в вопросах статистики травм и на незнании деталей договоров страхования, в которых содержится масса оговорок, усложняющих возможность получения возмещения.

Количество договоров, заключенных данным лидером, исчисляется десятками тысяч. Но, как и в предыдущем случае, его клиентов ждут неприятные сюрпризы.

Из изложенного следует простой вывод: если так работают лидеры рынка, то чего можно ожидать от других, менее известных компаний и от рынка страхования жизни в целом?

Ответ на этот вопрос очевиден и прямо указывает на причины недоверия населения к данному виду страхования.