ШВЕЙЦАРСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ИНОСТРАННЫХ БАНКИРОВ

Недавно Президент Леонид Кучма на встрече с председателем НБУ Сергеем Тигипко заявил, что настаивает на принятии закона, разрешающего иностранным банкам открывать филиалы в Украине. Напомним, что «филиальный» законопроект был отклонен парламентом в марте этого года. В ходе беседы было принято решение вынести документ на повторное рассмотрение, хотя для этого придется нарушить регламент, не позволяющий в течение одной сессии повторно рассматривать отклоненный законопроект.

Беспокойство и нетерпение чиновников легко понять: разрешение на открытие филиалов иностранных банков — одно из основных требований Всемирной торговой организации, в которую Украина все же рассчитывает вступить в 2005 году. Однако действительно ли наступило время для такого шага — вопрос далеко не однозначный. Неопределенность ситуации в данном вопросе служит поводом для горячих дискуссий.

Широко известно, например, негативное отношение Ассоциации украинских банков к присутствию в стране филиалов иностранцев. Представители АУБ аргументируют свою позицию тем, что при существующем рейтинге Украины к нам могут прийти лишь филиалы банков стран с аналогичным либо низшим рейтингом, которые впоследствии могут использоваться для вывоза капитала или «отмывания грязных денег». Попытаемся объективно оценить как негативные, так и позитивные стороны этого, в общем-то неминуемого, события.

Филиал ответственнее

Значительным преимуществом филиала перед дочерним банком (юридическим лицом), с точки зрения клиентов, является более жесткая юридическая ответственность филиалов. Иностранные банки, зарегистрированные в Украине как юридические лица, отвечают по обязательствам только в размере своего капитала. То есть, если банк с иностранным брэндом не сможет выполнить свои обязательства в полном объеме, материнская компания вовсе не обязана погашать их. Если самостоятельный банк с иностранным именем обанкротится, то ущербом для материнской компании будет лишь пострадавший имидж. Что же касается филиалов, то центральный офис отвечает своим капиталом по всем обязательствам филиала.

Вторым плюсом является приход в страну новых, более современных, банковских технологий. Они традиционно появляются с приходом на рынок новых игроков. Понятно, что филиалы будут оснащаться самым современным оборудованием, способным обеспечить бесперебойную работу в рамках крупной банковской структуры и, по возможности, такие же стандартные услуги, что и материнский банк.

Если говорить о минусах, то следует согласиться со специалистами АУБ — самая большая опасность в том, что на наш банковский рынок могут прийти филиалы малоизвестных рисковых банков. У солидных банков прописаны процедуры выхода на новые рынки. Но, к сожалению, у них закрыты лимиты на Украину. Это будет сдерживать их выход на наш рынок. Они не придут, по крайней мере, до тех пор, пока не повысится инвестиционный рейтинг Украины. По всей видимости, к нам действительно могут прийти лишь малоизвестные в мире банки, желающие быстро заработать. Зарубежные финансисты хорошо понимают, что цена ресурсов в Украине, по сравнению с мировой (2—3%) сильно завышена, и здесь они смогут вкладывать деньги с колоссальной маржой, а возможно, и с демпингом.

…зато дочка проворнее

С точки зрения клиентов, дочерние структуры предпочтительнее в плане оперативности работы. Дочерний банк обычно имеет собственное правление и, соответственно, кредитный комитет. Конечно, головная контора его контролирует, но все же он самостоятельно распоряжается своей ресурсной базой в рамках отведенных ему лимитов. А филиалы должны согласовывать каждый кредитный вопрос, строго подчиняясь головной конторе. Из этого вытекает более длительное принятие решений для клиента.

Дочерние банки более выгодны и бюджету. Филиал является структурной единицей головного офиса и сдает консолидированную отчетность в стране, где зарегистрирован. Соответственно там же он платит и налоги. Дочерний же банк — это резидент Украины, который подчиняется местному законодательству и пополняет украинскую казну.

Взвесив плюсы и минусы прихода филиалов, можно увидеть, что чаша склоняется в пользу дочерних банков — юридических лиц. Проблема юридической ответственности снимается традиционно высокой заботой банков о своем имидже. Что ни говори, а солидный иностранный банк «костьми ляжет», но расплатится за структуру, носящую его брэнд, независимо от того — филиал это или самостоятельный банк. Следовательно, разрешение на открытие филиалов иностранных банков украинской экономике жизненно необходимым назвать трудно. Иностранные банки уже давно присутствуют на нашем рынке и успешно работают. Практически уже пришли все, кто хотел (и имел смелость) начать работать на нашем финансовом рынке. Однако требование к открытости финансовой сферы является принципиальным для Всемирной торговой организации, и рано или поздно нам придется открыть границу для иностранных банковских филиалов. Самое интересное, что, по мнению большинства банкиров, в случае принятия данного закона ничего принципиально нового не произойдет.

Опасения прихода «недобросовестных банков», похоже, могут снять поправки к законопроекту, инициированные НБУ. Юридический департамент НБУ планирует подкорректировать законопроект, сохранив неизменными ключевые его пункты. Согласно законопроекту, филиалы в Украине смогут открывать только банки с минимальным капиталом в 100 млн. евро, что, по мнению экспертов НБУ, ограничит доступ в Украину филиалов небольших банков из развивающихся стран, в частности стран Балтии, в чей огород, собственно, и «бросаются камни» со стороны АУБ.

Массовой экспансии «забугорного» капитала
не ожидается

В этом банкиров убеждает реальный опыт. Влияние иностранных банков на банковскую систему Украины часто недооценивают. Однако, по данным НБУ, доля средств, привлеченных от нерезидентов через банки с иностранным капиталом, в общей сумме привлеченных средств от нерезидентов по банковской системе составляет более 55%. Сейчас в стране действуют семь банков со стопроцентным иностранным капиталом и 19 банков с меньшими долями зарубежных инвестиций.

Практика показывает, что именно потому на нашем рынке объем привлеченных средств от материнских банков приближается к 1 млрд. долл. Именно благодаря иностранным банкам увеличился продуктовый ряд, повысились качество и культура обслуживания клиентов, возросла конкуренция за клиента, что в конечном итоге пошло на пользу как банковской системе, так и экономике в целом.

Сейчас в среднем по Западной Европе стоимость кредита составляет 3,5—4% в евро. Таким образом, иностранным банкам выгодно кредитовать украинских заемщиков даже под 12%. С одной стороны, это стабилизирует рынок внутреннего кредитования. С другой — иногда становится причиной перехода к иностранным банкам крупных клиентов.

До встречи в ВТО

Несмотря на риски, банки с иностранным капиталом стали активно внедряться в отечественный финансовый рынок. В первую очередь следует отметить «Райффайзенбанк», открывший в Украине дочернюю структуру со статусом юридического лица. На сегодняшний день это единственный иностранный банк, входящий в группу крупнейших (восьмая позиция по величине активов) и реально превращающийся в универсальную финансовую структуру общенационального масштаба. Довольно активно начал работать «ПроКредит Банк» («Микрофинансовый»). Стоит обратить внимание и на крупнейшую инвестицию в банковскую систему Украины, которую осуществил польский «Кредит Банк», в свое время купивший контрольный пакет акций ЗУКБ — ныне «Кредит Банк (Украина)». В целом по Украине именно польские банки сделали крупнейшие по объему инвестиции (более 10 млн. долл.) в «Кредит Банк (Украина)» во Львове и банк «Пекао-Украина» в Луцке.

Однако следует учитывать, что уровень присутствия иностранного капитала в банковской системе зависит прежде всего от объема зарубежных инвестиций в экономику, а он, как известно, «оставляет желать лучшего». Коррупция, непрозрачность деловых отношений и непривлекательное инвестиционное законодательство также не способствуют притоку иностранцев в нашу страну и вынуждают уже пришедшие иностранные банки длительное время работать почти без прибыли в ожидании «лучших времен».

Ярким примером является банк «Кредит Свисс Ферст Бостон (Украина)» — дочерний банк швейцарского Credit Suisse First Boston (CSFB), в настоящее время находящийся в стадии ликвидации. Это уже второй случай за последние годы, когда Украину покидает крупный иностранный банк. Первым Украину покинул французский Societe Generale.

Однако иностранные банки в силу своих структурных преимуществ могут и активно конкурируют в отдельных сегментах украинского финансового рынка. Например, в таких, как обслуживание крупнейших корпоративных клиентов, состоятельных частных лиц и инвестиционные банковские услуги. Украинские банки, которые достаточно диверсифицированы и универсальны (особенно имеющие сильные позиции на розничном рынке), имеют значительный потенциал роста и знание местного рынка, что позволяет конкурировать с «иностранцами» почти на равных.

Единственным сдерживающим фактором для создания действительно конкурентной среды является то, что наши банки пока еще в силу своей молодости не готовы на равных конкурировать с иностранцами с точки зрения технологий. С этой позиции, блокирование разрешения на работу иностранных филиалов достаточно логично.

Впрочем, об интересах банковской системы мало кто вспоминает, когда речь заходит о «принципиальном вопросе» вступления в ВТО. Так что в скором времени у «пересічного українця» появится реальная возможность положить свои сбережения в швейцарский банк, не выезжая в Швейцарию. Следует только учесть, что проценты по такому вкладу будут значительно ниже, чем в отечественном банке. За брэнд придется платить.