КЛИЕНТ ПРИДЕТ ТОЛЬКО НА ПРОЗРАЧНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК

Статистические данные свидетельствуют о том, что в течение последних трех лет в страховой отрасли наблюдается рост дохода в виде премий до 42—45%. Однако реальный рост рынка страхования гораздо меньше, ибо значительную часть выплаченных премий составляет финансовое перестрахование, схемы оптимизации налогообложения и краткосрочные полисы, приобретаемые с целью уменьшения налогооблагаемой базы. Ведь на самом деле страховые компании весьма часто создаются в составе крупных финансовых групп для уменьшения, а то и вовсе ухода от уплаты налога на прибыль предприятия, ставка которого в Украине достаточно высока. Напомним: до 2003 г. она составляла 30%, а с января с.г. была снижена до 25%.

Развитие частного страхового рынка в Украине началось после развала Советского Союза и провозглашения независимости. Поэтому очевидно: он молод, незрел и в значительной мере несовершенен. Неудивительно, что часть страхового рынка Украины в общем объеме страховых услуг Европы по сей день остается весьма незначительной, несмотря на то, что население Украины составляет более 47 млн. человек.

Но в любом случае рост рынка остается существенным: постоянно увеличиваются объемы выплаченных страховых премий (плата за страхование), создаются новые виды и продукты страхования. Если же говорить о показателях деятельности секторов страхования, отличных от страхования жизни, то общий уровень убыточности, по оценочным данным, в минувшем году составил порядка 12%. Даже с учетом того, что на долю «настоящего» страхования приходится лишь часть выплаченных премий, уровень убыточности остается весьма низким, колеблясь в пределах 40—60%. Это свидетельствует о том, что страховые выплаты осуществляются в немногих случаях, что премии устанавливаются на слишком высоком уровне и что страхователи либо не знают своих прав, либо не могут их реализовать. В то же время коэффициенты затрат страховых компаний кажутся слишком высокими (абсолютно достоверные данные, к сожалению, получить невозможно, но оценочные дают цифру в 30—50%), что свидетельствует об относительно низкой эффективности их работы. Стоит заметить: в развитых странах уровень убыточности компаний, занимающихся страхованием, составляет около 90%, а коэффициент затрат — от 10 до 15%.

На сегодняшний день в Украине работает около трех с половиной сотен страховых компаний. Однако таким серьезным вопросом, как страхование жизни, занимаются менее тридцати. У большинства страховых компаний нет достаточно средств, чтобы выполнить новые требования относительно капитала, введенные еще в конце 2001 г.: 1,5 млн. евро для компаний, которые занимаются страхованием жизни, и 1 млн. евро для занимающихся другими видами страхования. Закон Украины «О страховании» дает им три года на то, чтобы довести величину капиталов до требуемой. Это значит, что к концу нынешнего года число страховых компаний должно уменьшиться: мелкие либо начнут объединяться, либо ликвидируются. Что, естественно, приведет к желаемой консолидации рынка.

Как отмечалось, на сегодняшний день страховой рынок Украины занимается в основном не страхованием жизни, а другими видами страхования, на долю которых приходится 99,5% (!) совокупного валового дохода от выплаченных премий. В минувшем году доля страхования имущества коммерческих и промышленных предприятий в общем объеме страховых премий составила около 80%, страхование гражданской ответственности — до 8%, страхование автомобилей — около 12%. То есть в основном страхуются риски, связанные с имущественными убытками и нарушением нормального хода производственно-коммерческой деятельности предприятия, но страхование кредитных рисков, финансовое страхование и перестрахование также играют на рынке важную роль. В этом плане следует отметить, что в Украине финансовое страхование и перестрахование часто используются для финансового инжиниринга или оттока капитала, используемого внутри финансово-промышленной группы. В свете сказанного становится понятно, почему основные партнеры-перестраховщики наших страхователей, подтверждающие их надежность, находятся в странах Прибалтики (70%), а отнюдь не в Западной Европе: в Англии — 4,7%, Германии — 1,3%, Швейцарии — 0,5%. Налицо элементарный вывоз уведенного от налогов капитала: вывозят 33 коп. с каждой страховой гривни, а возвращают только 2 коп. С этим «ноу-хау» призвана бороться комиссия регулирования рынка финансовых услуг в Украине: приостановлено более полусотни лицензий на право заниматься финансовой деятельностью.

В начале 90-х гг., когда развитие страхового рынка у нас только начиналось, несколько крупных страховых компаний обанкротились, в результате чего многие пострадали. Однако никто не был серьезно наказан за жульничество с деньгами застрахованных. Не удалось доказать умысла — дескать прогорели бизнесмены, с кем не бывает. Не мудрено, что договоры страхования имущества и ответственности сейчас заключают, в основном, иностранные инвесторы и крупные международные корпорации, работающие в Украине, а также наиболее продвинутые украинские компании. А большинство «пересічних громадян» так и ходят незастрахованными, за исключением кратковременных случаев путешествия поездом либо самолетом, когда страховка автоматически входит в стоимость билета.

Однако в будущем ситуация может измениться, если удастся исправить репутацию страховой отрасли. А значит, личное страхование может иметь для компаний немаловажную роль. Потенциал рынка довольно высок, если вспомнить, что население Украины — 47,6 млн. человек. Продукты страхования окажутся весьма привлекательными для тех, кого интересует долгосрочное финансовое обеспечение, а частное медицинское страхование может стать эффективным способом получения более качественных медицинских услуг. С учетом недавно введенных налоговых послаблений страховщики начали также предлагать работодателям продукты страхования жизни в пользу их работников.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта должно стать более популярным в ближайшие годы, ведь оно необходимо и водителям, и пешеходам. Также оно имеет ключевое значение с точки зрения адаптации наших законов к законодательству ЕС. А если учесть, что в России такое страхование уже стало обязательным, весьма логично предположить: не за горами это нововведение и у нас.

Страхование урожая — еще одно направление, где новые продукты, разработанные страховыми компаниями, могли бы обеспечивать защиту как частным лицам — фермерам, так и малым предприятиям.

Но для того, чтобы потенциал розничного рынка можно было использовать более полно, необходимо устранить ряд препятствий. Проблему недостаточного доверия к страховым компаниям со стороны широких слоев населения можно решить с помощью законодательных актов и регулятивных мероприятий, направленных на усиление требований к прозрачности (для повышения уровня информированности общественности), и введения правил защиты прав потребителей. Укрепление уровня юридической защиты прав населения, в свою очередь, будет способствовать развитию страховых компаний.

С этой целью юридическая защита владельцев страховых полисов должна быть обеспечена как минимум на двух уровнях.

На договорном — путем введения новых юридических правил, имеющих целью, в частности, мониторинг несправедливых условий договоров, которые составляются с физическими лицами; руководство по интерпретации стандартных форм, устанавливающих неаннулируемые права клиента на прекращение действия договора; изъятие средств; получение информации etc.

На уровне применения — также путем введения новых юридических правил, регламентирующих, кроме всего прочего, определение практики рассмотрения требований, внедрение альтернативных механизмов решения споров etc.

Кроме того, комплексная и систематическая реорганизация действующей системы юридических правил, касающихся договоров страхования и страховых операций, приведет к тому, что регулирование всей отрасли будет все более четким, прозрачным и доступным для потенциальных клиентов.

Вывод: наличие соответствующей нормативно-правовой базы приобретает все большее значение для развития украинского рынка страхования в кратко- и долгосрочном плане, не говоря уже о будущей интеграции Украины в единый европейский рынок.