Вихід є. Як примусити банки повернути депозити з компенсацією за користування коштами вкладників

Одночасно багатьох вкладників позбавили права розпоряджатися власними коштами. Дострокове повернення вкладів було заборонене постановою правління НБУ від 11.10.2008 р. №319. Відтоді вкладники могли тільки спостерігати, як їхні заощадження стрімко знецінюються.

НБУ, очевидно усвідомлюючи, що його дії, спрямовані на обмеження прав вкладників, спираються на слабку законодавчу базу, зняв обмеження на дострокове розірвання депозитних договорів (п. 7 постанови правління НБУ від 04.12.2008 р. №413). При цьому банки продовжують відмовляти вкладникам у достроковому розірванні депозитних договорів, посилаючись на п. 2 постанови №413: «Зобов’язати банки: ...вжити всіх необхідних заходів, які б забезпечували позитивну динаміку збільшення обсягів депозитів, з метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками».

Проте в постанові №413 немає заборони на дострокове розірвання депозитних договорів. У документі йдеться про вжиття банками заходів із метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених на депозитах. До таких заходів можна зарахувати, зокрема, дії банків з перегляду відсоткових ставок, які діють на час укладання депозитного договору, у бік їх збільшення. Наприклад, на час укладання депозитного договору кошти розміщувалися під 12% річних. Нині відсоткова ставка дорівнює, припустімо, 24%. Зміна відсоткових ставок — один зі способів недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками.

Незважаючи на те, що правової підстави для відмови у поверненні вкладів банки не мають, вони достроково вкладів не повертають. А нині деякі банки не роблять цього й по закінченні терміну дії депозитного договору.

Чи є вихід із такої ситуації?

Так, є. Причому гроші можна повернути з компенсацією за користування коштами вкладників.

Цивільним кодексом (ст. 536) передбачається сплата відсотків за користування чужими коштами. Обов’язковою умовою отримання цих відсотків є звернення вкладника в банк із заявою про дострокове розірвання депозитного договору або про повернення коштів по закінченні терміну його дії. Від дати отримання заяви банк стає боржником вкладника і зобов’язаний сплатити йому суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми (ч. 2 ст. 625 ЦКУ).

Слід також зазначити, що банк не звільняється від відповідальності за порушення грошових зобов’язань, навіть коли не має можливості їх виконати (ч. 1 ст. 625 ЦКУ). Це означає, що і в період дії постанови №319 банк зобов’язаний сплатити відсотки за користування чужими коштами.

Ця норма закону — імперативна, що виключає внесення в депозитний договір умов із відмовою вкладника від компенсації за користування чужими коштами. Якщо такі умови в договорі прописані, то вони можуть бути визнані недійсними.

Єдиною причиною повернення банками вкладу без компенсації за користування чужими коштами є відсутність заяви вкладника про дострокове розірвання депозитного договору або про повернення коштів по закінченні терміну його дії.

Оскільки час — гроші, рекомендуємо вкладникам звертатися в банк із письмовою заявою про дострокове розірвання депозитного договору, якщо, звісно, збитки вкладника від втрати відсотків за депозитним договором не перевищують суму компенсації за користування чужими коштами. Аналогічну заяву слід подати в банк і по закінченні терміну дії депозитного договору. Пропонуємо скористатися нижченаведеним зразком такої заяви.

Директору

_________ (зазначити банк)

_________ (Прізвище, ім’я, по батькові)

___________ (зазначити прізвище, ім’я, по батькові вкладника або назву юридичної особи)

Заява

Прошу Вас достроково повернути вклад на суму ______, що розміщений у вашому банку відповідно до депозитного договору від ____ № __.

На цей час немає нормативно-правових актів, відповідно до яких було б впроваджено мораторій на дострокове розірвання депозитних договорів, оскільки постанова правління НБУ від 11.10.2008 р. №319 втратила силу.

У зв’язку з тим, що в депозитному договорі не зазначено терміну повернення вкладу, то, відповідно до частини 3 ст.1068 Цивільного кодексу України, вклад має бути виданий готівкою (перерахований на поточний рахунок) у день подачі цієї заяви.

Хочу зазначити, що, якщо банк не поверне мені вклад протягом ____ днів, то я вимагаю повернути мені борг з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення (з моменту подачі цієї заяви), а також з урахуванням 3% річних від простроченої суми (ч. 2 ст. 625 ЦКУ).

Дата _____

Підпис ______________ (Прізвище, ім’я, по батькові)