Національні особливості грошових переказів

Як швидше й вигідніше переслати гроші не відкриваючи рахунку

З необхідністю терміново відіслати або отримати гроші від родичів чи знайомих хоча б раз у житті зіштовхувалися, мабуть, абсолютно всі. Ще років 20 тому в українців був єдиний варіант переслати гроші - поштовий зв'язок. У часи Союзу, як, утім, і в часи Російської імперії, існувало тільки два варіанти пересилки коштів: поштовим переказом та "телеграфом". Коштувала ця послуга традиційно досить дорого, а оперативність доставки грошей до одержувача яскраво відображала всі проблеми поштового зв'язку того часу. Якщо швидший - телеграфний - переказ можна було отримати впродовж доби, і коштував він до 10% від суми, що пересилається, то звичайний переказ, хоча й коштував на порядок дешевше, ішов до адресата навіть довше, ніж звичайний лист або посилка. Тобто близько тижня.

Часи змінилися, серйозно вплинувши на суми грошових переказів, їх географію, способи передачі й тарифи. На сьогодні до послуг громадян України - сотні способів переказу коштів. Досить популярним стає переказ із карти на карту (person to person); досить поширені електронні платежі через різноманітні мережеві системи й сервіси, віртуальні гаманці та перекази через систему SWIFT. Однак незмінно найпопулярніші в народі системи грошових переказів без відкриття рахунку в банку. Тут сьогодні теж є досить великий набір можливостей та інструментів, у якому не так уже й легко зразу розібратися.

Всюдисуща "Укрпошта"

Поштові послуги переказу виявилися актуальними і у ХХІ ст. За звичайний поштовий переказ до 250 грн "Укрпошта" бере з населення фіксовану суму 6,5 грн, а за переказ понад 250 грн - 1% від суми + 8 грн (без урахування ПДВ). За терміновий (електронний) поштовий переказ додатково до тарифу сплачується 10 грн. Декларований час електронного переказу - від 15 хвилин до двох годин для проходження термінового поштового переказу від місця прийому, оснащеного автоматизованим робочим місцем (АРМ) під назвою "Прийом і передача електронних переказів", до місця виплати, оснащеного аналогічним АРМ. Інакше кажучи, можливість електронних поштових переказів існує лише між великими містами України. Час проходження поштового переказу без наявності АРМ на одному з пунктів обслуговування зростає, за даними "Укрпошти", до двох робочих днів. Звичайний поштовий переказ іде до трьох робочих днів. На практиці терміни переказу можуть, як усі розуміють, бути й довшими. Повідомлення про вручення поштового переказу коштує додатково 4,1 грн. Колишній монополіст на вітчизняному ринку грошових переказів нині зіштовхується з гострою конкуренцією з боку агентів міжнародних систем переказу та великих вітчизняних банків, тому змушений знижувати свої тарифи, поліпшуючи оперативність і якість обслуговування. Нинішня комісія за пересилку грошей поштою перебуває у середньому ціновому діапазоні й досить конкурентна. Бентежить тільки час проведення переказу. Але головна перевага "Укрпошти", - безперечно, найбільш розгалужена мережа обслуговування. Адже листоноші здатні доставити поштове повідомлення, а то й гроші, практично в будь-яку точку України, навіть у найглухіше село чи віддалений хутір.

Міжнародні системи переказу

Система грошових переказів - це мережа пунктів обслуговування (як правило, банківських і поштових відділень), яка здійснює грошові перекази та платежі, зручні тим, що не потребують відкриття рахунку в банку (ні для відправника, ні для одержувача коштів). Крім того, перевагою цієї системи є те, що переказ можна організувати лише з допомогою документа, який засвідчує особу.

Системи грошових переказів, які на цей час активно обслуговують клієнтів на території України, можна умовно поділити на міжнародні та вітчизняні (здебільшого внутрібанківські) системи. До міжнародних слід зарахувати насамперед такі авторитетні й відомі в Україні гіганти, як Western Union, MoneyGram та UNIStream, що вже довгий час працюють у цій сфері і мають величезні мережі пунктів обслуговування в усьому світі та в Україні. Зазвичай через дорожнечу їхніх тарифів банкіри рекомендують використовувати ці системи лише за необхідності досить оперативно та без ризику отримати гроші з далекого зарубіжжя.

Утім, і в питанні отримання закордонних переказів є реальна альтернатива. Більшість вітчизняних банків, крім послуг власної системи переказів та послуг провідних міжнародних систем переказу, пропонують скористатися й іншими, меншими і більш спеціалізованими міжнародними системами, а також послугами конкретних закордонних банків-партнерів. Так, щоб отримати гроші з Росії, банкіри радять скористатися послугами власних російських систем: "Анелик", Contact, Blizko ("Связь-Банк"), MIGOM, "Золотая корона", "Лидер" тощо. При цьому через систему "Aнелик" інколи вигідніше отримувати гроші і з Канади, США та ряду країн ЄС, Азії й Латинської Америки. Досить вигідні безадресні транзакції по СНД, Чехії, Франції та Великобританії і в системі Migom. Але це поки що. Адже НБУ може заборонити співпрацю з грошовими системами країни-агресора.

Грошові перекази з Італії в Україну вигідно отримувати через систему Express to family, розроблену "Правекс-Банком" спільно з Intesa SanPaolo. Райффайзен Банк Аваль здійснює виплату переказів у доларах США, які надходять зі США та Канади, через систему грошових переказів Meest. А перекази з Азербайджану вигідніше отримувати через систему "ХАЗРІ", створену в 2007-му "Капітал Банком" - найбільшою кредитно-фінансовою установою Азербайджану. Цікавий досвід банку "Фінанси та кредит", який створив систему переказів AVERS, що працює сьогодні в партнерстві й за тарифами міжнародних систем грошових переказів, таких як: InterExpress (Росія), Caspian Money Transfer (Азербайджан), INTEL EXPRESS (Грузія), Anelik (Росія). При цьому послуги самої системи AVERS пропонують більше десятка українських фінансових установ. У результаті, на сьогодні у вітчизняному банку можуть запропонувати послуги до десятка різних систем грошових переказів без відкриття рахунку.

Western Union

Компанія Western Union Financial Services, Inc. заснована у США в 1851 р., а грошовими переказами займається з 1871 р. Створена компанією міжнародна система грошових переказів діє в 196 країнах світу й охоплює понад 117 тис. пунктів обслуговування клієнтів. В Україні Western Union (WU) працює з 1993 р. і має понад 2 тис. пунктів. У країнах СНД і Балтії у WU понад 100 партнерів. Переважно це банки, хоча агентом компанії може бути будь-яка юридична особа, котра має ліцензію на здійснення валютних операцій, аж до обмінного пункту валют.

Перекази захищені системою безпеки світового рівня. Отримуючи гроші, необхідно знати контрольний номер (10 знаків), а також придуманий відправником пароль (до чотирьох слів). Гроші виплачуються у валюті, зазначеній у контракті агента з компанією WU. Для переказів по Україні це виключно гривня. За межі України в будь-яку країну можна переказати долари США, а також євро або рублі в кілька визначених країн. Конвертація здійснюється автоматично за курсом WU на момент виплати переказу. Курс обміну валют встановлюється компаніями Western Union тричі на день і повідомляється клієнтові під час операції переказу.

Western Union - єдина з трійки міжнародних гігантів грошових переказів реально займається переказами гривні по Україні і має тарифи, які дозволяють їй конкурувати з системами з вітчизняних банків, особливо при пересилці великих сум. Конкурентна перевага цієї системи - надійність і безпека переказу світового рівня та добре розвинена мережа агентів. З WU співпрацюють як "Укрпошта", так і більшість банків країни.

MoneyGram

MoneyGram Playment System створена у 1988 р. як дочірнє підприємство American Express. На сьогодні платіжна система MoneyGram входить до складу Travelers Express Company Inc., працює в 140 країнах світу, охоплює понад 50 тис. пунктів і контролює близько 20% світового ринку швидких грошових переказів. Принцип роботи системи MoneyGram (MG) аналогічний WU.

Щоб отримати гроші, необхідні тільки паспорт і контрольний номер переказу (вісім знаків). У кожен переказ можна включити безплатне повідомлення з 10 слів для одержувача.

Вадою системи грошових переказів MoneyGram справедливо вважається недостатня гнучкість щодо валюти переказу. За межі України можна переказати виключно євро, а виплата переказів в Україні здійснюється в доларах США або євро, залежно від рішення відправника. По Україні MoneyGram переказів не здійснює.

Unistream

Unistream ("Юністрім") - міжнародна система грошових переказів із російським корінням - працює на ринку з 2001 р. і на сьогодні займає до 60% ринку переказів країн СНД. Грошові перекази з допомогою системи Unistream здійснюються в кожному з понад 330 тис. пунктів у
100 країнах світу. Система має власні мережі у Греції, Великобританії та на Кіпрі. Перевагами системи вважаються більш низькі тарифи, більша гнучкість у виборі валюти переказу та розгалужена мережа партнерів на території країн колишнього СРСР. Тарифи на відправлення безадресних переказів через систему "Юністрім" у доларах США або євро з України в далеке зарубіжжя становлять від 2% до 1%. У країни близького зарубіжжя перекази можна пересилати в доларах США, євро та рублях. Тарифи при цьому коливаються від 1,5% до 0,95%. По Україні Unistream також здійснює перекази, однак її тарифи - неконкурентні (2,26% між обласними центрами України).

Таким чином, системою "Юністрім" доцільно скористатися при потребі переказати гроші в країни близького зарубіжжя або одержати переказ із цих країн. Система MoneyGram зручна при отримання коштів із Європи, оскільки в неї сьогодні досить розгалужена мережа в Україні, а в західній Європі, крім банківських установ, її партнерами є більшість національних поштових мереж, зокрема Королівська пошта Великобританії та Норвегії, Пошта Італії та багато інших. Тарифи MG й WU різняться мало. Винятком, мабуть, є лише діапазон від 100 до 500 американських дол., де тарифи MG кращі. До речі, це діапазон сум, які досить часто відсилають заробітчани з Європи в Україну. Мережа Western Union вважається досить універсальним інструментом і може бути використана для всіх перелічених вище потреб, а інколи - навіть для внутріукраїнських переказів.

Вітчизняні системи переказів

Міжнародні системи переказів не досить придатні для пересилки коштів всередині України насамперед через високі комісійні. Щоб вирішити завдання швидкої й недорогої пересилки грошей всередині країни, банки впроваджують власні системи переказів. Спочатку вони здійснюють перекази між відділеннями одного банку. Потім багато їх розростаються, включають у себе мережі партнерів - як в Україні, так і за кордоном.

Найвигідніші тарифи при переказі грошей по Україні - у відносно молодих банківських системах, створених не найбільшими, але новаторськими банками. Найдоступніша за величиною комісії в нашій країні на сьогодні - система грошових переказів Freesend банку "Кредит Дніпро". Система зареєстрована в 2014 р. і, безперечно, надає клієнтам банку вигідне рішення для переказу коштів у межах регіональної мережі банку. Гроші можуть бути видані одержувачу зразу ж після оформлення відправки, а комісія становить лише 0,5% і не залежить від суми та географії переказу. Цікаво, що друге і третє місця в рейтингу найпривабливіших банківських систем переказу посідають інструменти, створені Укргазбанком. Система переказів між відділеннями цього банку в національній валюті (без відкриття рахунку) має тариф усього 0,6%, незалежно від суми. А система Welsend, створена АБ "Укргазбанк" спільно з технологічним партнером ТОВ "Фінансове сервіс бюро" у 2013 р., пересилає гроші по Україні за 0,7% від суми платежу. Система Welsend уже отримала статус міжбанківської й міжнародної, оскільки представлена в 742 пунктах обслуговування клієнтів у 183 містах України та Грузії. Її нинішні партнери - 15 фінансових установ України та 4 Грузії. Приблизно в тому самому діапазоні перебувають тарифи в систем AVANT-GARDE ("Авант-Банк") і "ФІНЕКСПРЕС" (банк "Фінансова ініціатива").

Наступний ціновий діапазон займають системи, створені більшими банками, з ширшими мережами відділень. Тут переказ 1 тис. грн коштуватиме вже від 10 до 25 грн., а переказ 10 тис. грн - 80-100 грн. Як правило, системи грошових переказів у цих банках мають досить широку тарифну сітку, де найдорожче коштують перекази на маленькі суми, а зі зростанням суми переказу відсоток комісії зменшується. Виняток становить лише система PrivatMoney (Приватбанк) у якої комісія становить 1%, незалежно від суми. Найбільшою банківською системою грошових переказів, яка також перебуває в цьому тарифному діапазоні, можна з упевненістю назвати "Швидку копійку" (Ощадбанк). 4 тис. відділень банку забезпечують доставку гривні в усі куточки України. Тариф 2% за переказ до 1 тис. грн., а від
1 тис. грн. - 1% + 10 грн, ще п'ять років тому був у нас найдешевшим. Тепер його потіснили технічно більш просунуті молоді системи, однак це не може применшити величезного значення ощадбанківської системи для нашої країни. Деякі з систем переказу цього сегмента пропонують клієнтам низку додаткових послуг. Наприклад, EximCash (Укрексімбанк) пропонує безплатне текстове повідомлення для одержувача коштів (до 100 символів), а система "Гринвіч" ("Хрещатик") пропонує безплатне SMS-повідомлення про отримання переказу.

Найдорожчі системи грошових переказів, хоч як дивно, належать досить великим банкам, що є на сьогодні дочірніми структурами іноземних банків. Найвідоміші з них - "Аваль-Експрес" (Райффайзен Банк Аваль) "Софт" (UniCredit Bank), "За мить" (УкрСиббанк). Їхні тарифи цілком порівнянні з тарифами "Укрпошти" та Western Union, і все ж таки часто доцільніше використовувати їх.

Ринок грошових переказів в Україні останнім часом розвивається досить активно. Комісійний дохід, як і раніше, залишається привабливим для банкірів. Крім того, всі розуміють, що триває боротьба за освоєння досить перспективного ринку. Активність виявляють і банки сусідніх держав. Немає жодних сумнівів, що найближчим часом більшість внутрібанківських систем переказів спробують набути статусу загальнонаціональних і міжнародних, стрімко розширюючи географію насамперед за рахунок співпраці з вітчизняними банками, а також банками колишніх союзних республік і Європи. На зростання конкуренції, зниження тарифів і зростання якості послуг дуже впливає також конкуренція з боку сучасних карткових і криптографічних технологій переказу коштів. Уже сьогодні вітчизняні тарифи переказу грошей нижчі за світові тарифи, і є всі підстави вважати, що ця послуга незабаром буде ще комфортнішою й дешевшою.