Государство и малое предпринимательство: как возобновлять финансирование?

Малое и среднее предпринимательство из-за кризиса было отрезано от жизненно необходимого для своего существования и развития ресурса - финансирования. Государственная политика содействия возобновлению и расширению доступа малых предпринимателей к финансовым ресурсам демонстрирует слабые результаты. Более того, незначительные суммы прямой государственной поддержки и слишком малое число поддержанных предприятий указывают на формальность и нецелесообразность такой поддержки. В действительности направление значительных государственных средств на льготные кредиты или возмещение малым предпринимателям на сегодняшний день не является ни возможным, ни желательным. Создание условий для возобновления рыночного финансирования - кредитов и инвестиций - должно быть главным неизменным среднесрочным приоритетом, а совместные программы с международными организациями - краткосрочным.

Финансовый кризис 2008–2009 гг. нанес удар и по банкам - основному источнику внешнего финансирования для малого и среднего предпринимательства, и собственно по предпринимателям. В результате банки получили крупные объемы сомнительной кредитной задолженности и в 2009–
2010 гг. мало и неохотно кредитовали малый и средний бизнес, сосредоточивая усилия прежде всего на крупных корпоративных клиентах. Предприниматели пострадали от экономического спада, сокращения заказов и остались без доступа к финансированию, а часть - с крупным долгом перед банками, который значительно подорожал в результате девальвации гривни на более чем 60%. За годы медленного экономического восстановления возобновить доступ малого и среднего предпринимательства к кредитованию не удалось.

Согласно опросу банков, проведенному Центром социально-экономических исследований - "СASE Украина" в мае-июне 2013 г., объем портфеля кредитов малому и среднему бизнесу в
2012 г. в большинстве банков был более чем на 30% ниже, чем в 2008-м предкризисном. Банки подтверждают, что их требования к финансовому состоянию и залогу от малых и средних предприятий-заемщиков стали более жесткими, они чаще отказывают таким клиентам в предоставлении кредитов по сравнению с докризисным периодом, при этом доля кредитов на развитие бизнеса уменьшилась. Основными препятствиями для наращивания кредитования малых и средних предпринимателей банки считают неэффективное судопроизводство, а следовательно, невозможность защитить свои права кредиторов в судах или добиться быстрого выполнения предписаний исполнительной службой, непрозрачный бизнес малого и среднего предпринимательства и связанные с этим риски кредитования.

Кроме этого, мешают возобновлению кредитования неблагоприятная экономическая ситуация, недостаточное количество финансово сильных и стабильных заемщиков, а также все еще полностью не решенная проблема накопленных проблемных долгов в банковской системе.

Для малых и средних предпринимателей самыми большими проблемами доступа к кредитам являются, конечно же, высокие процентные ставки, которые для кредитов без залога со всеми комиссиями и начислениями могут составлять свыше 30% годовых, и банковские требования к залогу.

Большинство из названных препятствий для банков и предпринимателей и их причины являются злободневными уже давно, и кризис, который избавил международный бизнес от избыточного оптимизма, уменьшив потоки дешевых займов и инвестиций, только обострил эти проблемы. Малое и среднее предпринимательство, которое в Европейском Союзе считается хребтом экономики, в Украине, очевидно, не является приоритетом государственной политики. Впрочем, надежды на то, что быстрый экономический рост вернется вместе с быстрым восстановлением мирового спроса на сырьевые товары крупных украинских предприятий, тают. А значит, актуальность малого и среднего предпринимательства, которое должно способствовать структурной перестройке экономики и сделать ее более устойчивой, возрастает вместе с потребностью в эффективной политике развития этого сектора.

При этом предложения увеличить прямое государственное финансирование малого и среднего предпринимательства для расширения их доступа к финансированию являются ошибочными. Эффективная государственная политика должна быть направлена прежде всего на создание условий для возобновления рыночного финансирования и инвестиций, создание благоприятного бизнес-климата и действенную дерегуляцию среды для малого и среднего предпринимательства. В краткосрочном периоде облегчить ситуацию с доступом к кредитным ресурсам для малых и средних предприятий может сотрудничество с международными организациями.

На сегодняшний день государственная политика поддержки малого и среднего бизнеса реализуется прежде всего через выполнение местных программ развития малого предпринимательства. Фактические объемы предоставленной прямой поддержки в виде льготных кредитов и инвестиций на реализацию бизнес-проектов, а также возмещение процентов по банковским кредитам очень незначительны и неощутимы для малого предпринимательства, что указывает на нецелесообразность и формальность такой помощи. В 2012 г. прямая финансовая поддержка была фактически предоставлена 138 малым предприятиям на общую сумму 11 млн грн. При этом в девяти регионах - Волынской, Днепропетровской, Закарпатской, Житомирской, Львовской, Сумской, Тернопольской, Николаевской областях и г. Севастополь - поддержка не предоставлялась вообще. Еще в десяти регионах было поддержано только от одного до пяти малых предприятий. Максимальные суммы поддержки были предоставлены в г. Киеве, Одесской, Луганской и Ивано-Франковской областях и составляли от 1 до 2 млн грн только для 10–13 малых предприятий. Кроме того, в реализации государственной политики относительно малого предпринимательства не хватает эффективной работы и лидерства Украинского фонда поддержки предпринимательства, деятельность которого в последние годы так же неощутима для малого бизнеса, как и объемы предоставленной сектору финансовой поддержки.

Слишком ограниченные объемы поддержки никак не могут расширить доступ малых и средних предприятий к финансированию. В самом деле, можно ли в этом контексте всерьез рассматривать, например, предоставление в Харьковской области в 2012 г. беспроцентного займа одному (!) предпринимателю на развитие "сельского, зеленого, экологического" туризма? Или поддержку двух предприятий в Черниговской области на усовершенствование технологии по очистке семян и закупку сельскохозяйственной техники? Возможно, предоставленные деньги помогли бы большему количеству малых предприятий при условии организации для них консультаций, обучений или ярмарок и выставок на аналогичную сумму. Но и призывы увеличивать прямое государственное финансирование малых предприятий ошибочны не только потому, что государственная казна сейчас не выдержит такой щедрости, но и потому, что неравный доступ к этим увеличенным ресурсам исказит возможную пользу такой поддержки.

Действительно, в существующих условиях экономического спада, роста бюджетного дефицита, приближения выборов рассчитывать на увеличение реальных объемов государственной поддержки малому предпринимательству не приходится. Более того, при существующем уровне коррупции и тенизации бизнеса в Украине риски, что увеличенные объемы помощи малому предпринимательству будут распределяться по непрозрачным правилам среди "своих" или "приближенных", слишком велики. В странах ЕС малый и средний бизнес поддерживается предоставлением значительных объемов государственных гарантий и прямой поддержкой. Например, в Латвии за 2007–2011 гг. были предоставлены кредиты 1237 малым и средним предприятиям под государственные гарантии на сумму 165 млн евро, в Польше за аналогичный период - 1651 предприятию на сумму 691 млн евро. Предоставляется и прямая поддержка, но, как правило, новосозданным, инновационным или экспортным предприятиям. Вместе с тем в Венгрии значительные суммы гарантий и государственного финансирования малого предпринимательства подняли вопрос коррупции и злоупотреблений предоставленными ресурсами.

Следовательно, призывы к государству наращивать прямую поддержку малому предпринимательству не только бесполезны, но и нежелательны. Наибольшую пользу могут принести активизация политики по созданию условий возобновления рыночного кредитования, общее улучшение инвестиционного климата и действенная и эффективная дерегуляция бизнеса, которые окажут большее, хотя и не мгновенное положительное влияние. Для облегчения текущих трудностей в доступе к финансированию для малых и средних предприятий важную роль играет сотрудничество с международными организациями, которые предоставляют значительно большие ресурсы для финансирования малого и среднего предпринимательства. При этом коррупционные риски неравного распределения этих ресурсов среди малых и средних предприятий меньше.

Так, Немецко-украинский фонд (НУФ), основанный в 1999 г. Немецким банком развития (КfW), НБУ и Кабинетом министров Украины, с 2011 г. предоставил кредиты 523 малым и средним предприятиям на сумму 42,7 млн евро и 30 млн грн. В конце 2012 г. было согласовано предоставление еще 10 млн евро для кредитования малых и средних предприятий. Программа кредитования микро-, малого и среднего предпринимательства, финансируемая Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), продолжает поддержку малого и среднего бизнеса путем предоставления 100 млн евро на кредитование этого сектора. Эти программы реализуются путем предоставления ресурсов банкам-партнерам, которые, в свою очередь, выдают займы предприятиям малого и среднего бизнеса под проценты ниже рыночных.

Кроме упомянутых, существуют программы Европейского инвестиционного банка, Международной финансовой корпорации и Европейского Союза. Требования международных организаций для банков-партнеров, контроль выполнения программы и рыночный механизм кредитования малых и средних предприятий создают меньше возможностей для злоупотреблений. Но при этом значительное и устойчивое улучшение доступа малых предприятий к финансированию невозможно без создания государством надлежащих условий для возобновления рыночного кредитования и инвестиций.

Создание таких условий предусматривает, в частности, усиление защиты прав кредиторов и открытие и распространение достоверных данных о заемщиках. В последние годы принимались и предлагались несколько законопроектов, которые должны улучшить ситуацию в этой сфере. Но большинство банков, опрошенных "СASE Украина", отмечают, что ситуация с защитой прав кредиторов не изменилась с 2008 г., и, по словам самих банкиров, проблема находится в поле судопроизводства и исполнительной службы. Следовательно, недееспособные суды в Украине не только ставят под вопрос соблюдение индивидуальных прав человека, ограничивают возможности защиты своей собственности и бизнеса, но и сдерживают предоставление малым и средним предприятиям кредитных ресурсов под приемлемые проценты. В направлении распространения достоверных данных о заемщиках существует инициатива по открытию для банков баз данных государственных реестров (налоговой службы, ГАИ, Пенсионного фонда, Минюста) для получения дополнительной информации о заемщиках, но она до сих пор обсуждается и оформляется.

Вместе с тем действенная и эффективная, но не репрессивная дерегуляция малого и среднего бизнеса вместе с усилением прав собственности должны способствовать большей прозрачности и стабильности этих предприятий и, соответственно, их доступу к кредитам и инвестициям. Трудности заключаются в том, что такая политика требует продолжительных, последовательных и целенаправленных изменений, но, судя по всему, государственным деятелям пока не хватает понимания, готовности, способности, а главное, желания их воплощать.

Итак, значительное прямое или льготное финансирование малого и среднего предпринимательства со стороны государства невозможно из-за ограниченности ресурсов и нежелательно из-за высокой вероятности неравного доступа к этим ресурсам. В любом случае направление в сектор малого и среднего предпринимательства больших объемов льготного финансирования, в том числе от международных организаций, не создаст устойчивого и значительного расширения доступа таких предприятий к финансированию. Поэтому государственная политика должна прежде всего сосредоточиться на долгосрочных положительных изменениях правовой среды для возобновления банковского кредитования (в том числе на реформировании судебной системы), на создании благоприятного бизнес-климата и действенной дерегуляции малого и среднего бизнеса.