БАНКИ И КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ БОРЬБА ЗА РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В САМОМ РАЗГАРЕ

Кредитованием населения банки занимаются уже давно, но ранее они давали в долг лишь под высоколиквидный залог, цена которого превышала сумму кредита в 1,5–2 раза. В результате для покупки мебели порой приходилось закладывать приватизированную квартиру.

В настоящее время больше распространено кредитование под покупку тех или иных товаров: автомобилей, бытовой, видео- и компьютерной техники. «Возросшее благосостояние народа» возродило к жизни схему рассрочки, при которой залогом под кредит является сам товар. Конкуренцию в этом банкам составляют кредитные союзы.

Учимся жить в долг

Что же такое потребительское кредитование — забытая «рассрочка» или новый «капиталистический» взгляд на жизнь? Одно из основных отличий западного образа жизни от жизни на «постсоветском пространстве» есть привычка «жить в долг». Невысокие процентные ставки по долгосрочным потребительским кредитам и прогрессирующая шкала заработной платы не обременяют рядового западного обывателя и позволяют не задумываясь пользоваться услугами банков, при условии наличия стабильной работы. Более 60% вкладов западные банкиры привлекают у физических лиц и им же предоставляют услуги. Индивидуальный клиент является основой благополучия и надежности западного банка. Кредитование под потребительские товары в нынешнем виде, безусловно, есть шаг в этом направлении. Однако для того, чтобы успешно продвигаться по этому пути, необходимы как заинтересованность отечественных финансовых структур, так и изменение менталитета «пересiчного громадянина», зачастую предпочитающего долгий процесс накопления необходимой суммы и все еще опасающегося связываться с банками.

По мнению аналитиков, на сегодняшний день потребительский сегмент кредитного рынка в Киеве заполнен примерно на 30—35%, но расчет, по всей видимости, велся по количеству привлеченных торговых точек. Если считать каждого человека, имеющего стабильную работу, потенциальным потребителем кредитов и соотнести их численность с количеством физических лиц, воспользовавшихся этой услугой, цифры получатся куда скромнее. Данный рынок захватывается финансово-кредитными учреждениями с поразительной скоростью, в условиях невиданной доселе конкуренции. Ситуацию подогревает еще и то, что игроками на этом поле являются не только банки, достаточно консервативные по своей природе, но и кредитные союзы (КС) — общественные организации, проявляющие чрезвычайную активность в борьбе за клиента.

В 2002 году рынок потребительского кредитования изменился кардинально: торговые предприятия теперь выбирают и даже организовывают тендеры среди финучреждений, предлагающих кредитные проекты. Кредитные ставки и условия кредитования меняются чуть ли не каждую неделю, естественно, в сторону их удешевления и либерализации. Получить деньги на покупку теперь гораздо проще. Банки существенно снизили плату за пользование кредитом. Уменьшился и размер первоначального взноса.

Кредитование авто — прерогатива банков

Рынок потребительского кредитования дифференцирован по типу товаров: кредитование жилья, услуг (туризм, образование, медицина), мебели, автомобилей, компьютерной и бытовой техники. Кредитование жилья и услуг заслуживают отдельного анализа, поэтому мы не будем сейчас на нём останавливаться. Мебельные магазины и салоны довольно прохладно относятся к вопросам возможной продажи в кредит, хотя и этот сегмент рынка начинает активно осваиваться. Легче всего кредит можно получить сегодня при покупке автомобиля, компьютера и бытовой техники.

Кредитование автомобильной техники является прерогативой банков. При этом конкуренция настолько высока, что один автосалон зачастую может предоставить услуги сразу нескольких банков (иногда до десятка). Сотрудники торговых площадок со знанием дела и без видимой заинтересованности объясняют клиентам особенности кредитных программ, в большинстве случаев могут дать дельный совет по выбору финучреждения в зависимости от выбранной модели и вашего реального дохода. Первый взнос клиента при покупке автомобиля должен составлять 25—30%, срок кредитования — до 3 лет, среднее удорожание — 15%. Плюс обязательная страховка — 4—5% от суммы покупки. Конечно дороговато, но всего полгода назад приобретаемая машина дорожала при покупке в кредит на 30—50%. Можно поискать и более привлекательные условия (вплоть до 5% годовых), но при этом вы рискуете найти вариант, при котором удорожание изначально заложено в цену автомобиля. Как правило, торговые организации, идущие на это, работают только со «своим» банком и предлагают приобретать автомобиль исключительно на «самых выгодных условиях кредитования».

Кредитные союзы берут своей активностью

Настоящей линией фронта между банками и кредитными союзами является рынок компьютерной техники. Приобрести компьютер в кредит в Киеве может практически любой работающий киевлянин. Сроки и порядок выплат потребитель практически выбирает сам. Финансовые кредиторы готовы идти навстречу потенциальному заемщику буквально во всем, в том числе учитывать при принятии решения дополнительные доходы клиента, зарплату членов семьи и т.п. Процесс принятия решения практически сводится к проверке по телефону подлинности справок о доходах, занимаемой должности и прописке и занимает порой порядка 10—15 минут. Особенно предупредительно относятся к клиентам в кредитных союзах, которые порой открывают свои пункты прямо в магазине и решают вопрос оформления кредита на месте. Самые «продвинутые» торговые фирмы по продаже компьютеров заключают договора с КСом и банком и предоставляют клиенту право выбора. Зачастую консультанты по продажам заявляют, что в «КС дешевле и быстрее, но в банке надежней». Что они при этом подразумевают под надежностью остается загадкой, особенно если учесть, что компьютер в любом случае будет находиться у покупателя.

Рынок потребительского кредитования бытовой техники лучше освоен кредитными союзами. Наиболее активны КС «Лидер» и «Громадянський кредит». Среди банков прочные позиции на этом рынке занимают «Правэкс-банк», «Аваль», «Укрсоцбанк». Величина первого взноса при покупке бытовых приборов обычно составляет около 40%, обязательная страховка — 2%. Максимальное удорожание товара — 12%.

Рассрочка в нынешнем ее виде выгодна всем трем участникам этого рынка: потребителю, магазину и финансово-кредитному учреждению. Правда, выгода покупателя скорее психологическая. Денег он конечно платит больше, зато имеет желаемый товар не потом, а сейчас. А как утверждает реклама одного из кредитных союзов: «Ощущение собственника гораздо сильнее, чем возможное сожаление по поводу уплаты остатка и процентов».

Торговые предприятия, используя рассрочку, значительно увеличивают реализацию продукции и получают некоторое конкурентное преимущество перед коллегами, требующими с клиента стопроцентную предоплату товара.

Банкиры же давно поняли, что работать с физлицами, если и не выгоднее, то надежней. Никто так не умеет считать деньги и трезво оценивать свои возможности, как домашние хозяйства. Возможность выдать крупный кредит проверенному предприятию под хорошие проценты и быстро окупить вложенные средства кажется более привлекательной и менее хлопотной, но, во-первых, подобные клиенты уже давно распределены и поиск новых проблематичен, а, во-вторых, — даже у самого надежного предприятия могут возникнуть трудности. С этой точки зрения потребительское кредитование — отличная возможность диверсифицировать риски невозврата кредитов и завоевать новый, пожалуй, самый перспективный на сегодняшний день, рынок вложения средств.

Комментарии кредиторов

Андрей Шаповал, начальник отделения потребительского кредитования АППБ «Аваль»:

«Потребительское кредитование существовало и раньше, но активно банк занимается кредитованием с 2000 года. Мы предоставляем кредиты под любые товары: жилье, автомобили, компьютеры, бытовую технику, услуги туристических агентств. Банк разработал множество программ. Условия по каждой программе свои. Наиболее перспективная для банка программа — кредитование под покупку автомобиля».

Елена Липская, ведущий специалист отдела кредитования физлиц «Укрсоцбанка»:

«Мы выдаем потребительские кредиты под различные товары. Банк старается присутствовать на всем рынке кредитования. Для нас это вопрос престижа. К тому же это очень выгодно».

Сотрудник КС, пожелавший остаться неизвестным:

«На рынке кредитования покупки бытовой техники лидерами на сегодняшний день являются кредитные союзы. И дело тут не в кредитных ставках. Банки достаточно нерасторопны. Реальным конкурентом является, пожалуй, только «Правэкс-банк». Количество торговых точек, предлагающих нашу рассрочку и клиентов, обратившихся к нам за кредитом, неуклонно растет».