КРУТИТСЯ, ВЕРТИТСЯ, ХОЧЕТ УПАСТЬ

На этой неделе Ассоциация украинских банков подвела итоги работы банковской системы за прошлый год. Но «как в прошедшем грядущее зреет, так в грядущем прошлое тлеет». Эти бессмертные строки Анны Ахматовой подвигли автора сделать попытку сквозь анализ банковского прошлого увидеть ближайшее будущее.

За гранью здравого смысла

Вряд ли нужно кого-то убеждать, что условия для банковской деятельности в Украине экстремальны. Бартеризация сделок достигает 80%. В теневом обороте находится до половины денежной массы. Финансовые и другие рынки, их инфраструктура неразвиты. Нет отлаженной системы страхования кредитов и депозитов. Вот и получается, что из 100 гривен привлеченных пассивов 90-95 коммерческому банку (КБ) приходится вкладывать в краткосрочные сделки - гособлигации, векселя, межбанковские и коммерческие кредиты. Те, кто эту пропорцию нарушают, - люди либо очень рисковые, либо пользующиеся поддержкой государства и зарубежных инвесторов, имеющих возможность щедро пополнять ресурсную базу КБ.

Но даже от «блатных» банков требуется минимальный профессионализм в управлении не только активами-пассивами, но и рисками, кадрами, техникой и т.д. Вот тут возможности КБ весьма различаются: одни демонстрируют класс на уровне «лучших мировых образцов», другие - инертность и схематизм на грани примитивных торгово-посреднических операций. В первую очередь это касается соблюдения правил ликвидности или, грубо говоря, постоянной готовности платить.

Здесь невольно напрашивается аналогия с боевым уставом пехоты, который писан кровью тысяч погибших солдат. Так и за международными нормативами из Базельского соглашения 1988 года, учтенными в нормах и рекомендациях НБУ, стоят тысячи разорившихся банков. Однако чужой опыт учит, увы, редко.

Например, уровень обеспеченности инвестиций банка его капиталом - знаменитый показатель Кука - должен по международным стандартам быть не менее 8% (с 1.01.1997 г. согласно инструкции №10 НБУ введен в состав обязательных требований). Наши же «практики» часто действуют за гранью риска и здравого смысла, оперируя кредитными ресурсами на порядок-два выше. При этом кредитуют авансом, считают излишним (дабы не вспугнуть клиентов) в качестве обеспечения переводить к себе счет заемщика или потребовать залог в виде хотя бы половинной суммы кредита. Если взглянуть на первую десятку КБ по величине активов, то у двух банков - «Первого украинского международного» из Донецка и «Славянского» из Запорожья - «Кук» пребывает на уровне 6%, а у киевского «Аваля» - на грани нормы, но при явной тенденции к понижению. Что уж говорить о более мелких «активистах»?

Редко какой банк, особенно в провинции, собирает детальную информацию и прогнозирует разницу между всеми платежами банка и поступающими ресурсами с помощью современных компьютерных систем. Столь же редко КБ может предложить клиентам расчетно-кассовые центры на уровне РКЦ Нацбанка, автоматизированные системы «банк-клиент», «кредиты», «валютные операции», «межбанковские расчеты», «операции с частными лицами» и др. Многим «карманным» банкам это не по карману да и не по уму.

А ведь рано или поздно любой торгово-промышленный капитал начинает испытывать потребность в широком доступе к международным рынкам, партнерам, расчетным системам. А это - управление многовалютными сделками с плавающими процентами и курсами, размещение балансовых остатков на депозитах в ведущих мировых банках или в высоколиквидных активах на мировых рынках кредитов, ценных бумаг, валюты, недвижимости. Могут ли за это взяться мелкокалиберные в финансовом, техническом, технологическом, кадровом отношениях КБ?

Поэтому когда мы узнаем, что доля ликвидных активов за год упала в полтора раза, что в среднем четвертая часть кредитного портфеля банков пролонгирована или просрочена, что сумма годовой балансовой прибыли примерно равна сумме безнадежных долгов, ближайшую судьбу банковской системы Украины можно предсказать с достаточной определенностью.

Приглашение

к «малому» банкротству

Наступивший год не исправит серьезных деформаций и структурных диспропорций банковского сектора экономики, особенно заметных при сопоставлении, например, с американскими банками. Среди последних тоже много малых и средних с небольшой филиальной сетью или вообще без оной. Но если в США средняя доля платных обязательств в пассивах КБ доходит почти до 60%, то у нас она - менее 30. Зато по удельному весу бесплатных обязательств картина прямо противоположная. Это означает: как и при высокой инфляции, украинские финансовые торерос будут делать самоубийственную ставку на дешевые либо даровые ресурсы своих пайщиков и клиентов, бюджетов и внебюджетных фондов всех уровней.

Дефектная структура пассивов обрекает отечественные банки на столь же уродливую политику активных операций. По удельной величине неработающих активов наши КБ в 2,5 раза превышают американские (33 против 13%) и посему располагают существенно меньшими возможностями прибыльного размещения ресурсов. Так что ежели парни с Институтской и Грушевского выполнят обещание и дальше снижать инфляцию, это обернется немалыми издержками для банков, приспособившихся «наваривать» исключительно на марже по краткосрочным операциям и искусственном замедлении платежей. Ведь на сегодня доля длинных кредитов, к которым относится практически все, что одалживается на срок свыше трех месяцев, находится в пределах 10-15%.

Для иллюстрации всего вышесказанного не могу не привести отрывки из интервью одного из руководителей типичного банка «новой волны» (по большинству размерных показателей входит в первую «тридцатку») - «Финансы и кредит», опубликованного две недели назад в одной из киевских газет. «Основные доходы, - сообщает первый зампред правления, - банк стремится получить вне кредитных операций. Мы продаем собственные услуги по покупке-продаже валюты, ценных бумаг, в том числе векселей. Существенную роль в накоплении средств играет вливание капитала в торговый оборот». На замечание корреспондента, что при таком принципе инвестирования скоро нечего будет продавать, следует великолепный по выразительности ответ: «Действительно, молодой державе нельзя не помочь в столь тяжелый период экономического паралича... Сегодня мы имеем достаточно примеров самоотречения банка от собственного финансового благополучия в пользу государственной политики в сфере производства».

Наш новоиспеченный меценат, видимо, запамятовал, что львиную долю прибыли банкам ныне приносят операции с ценными госбумагами (председатель правления банка «Юнекс» даже признался как-то, что эта доля достигает 90%). Так что кто кому помогает «в столь тяжелый период экономического паралича», надо еще разобраться. Но поскольку эпоха «крутых» ночных и суточных займов подходит к своему завершению и уже в текущем году придется отчаянно сражаться за оставшиеся неподеленными источники ресурсов и рыночные ниши, весьма примечателен такой пассаж интервью: «Мне кажется, те банки, которые собственными активами заменяют отвлечение средств из бюджета, должны занимать особый статус. Как минимум, таким банкам должно быть предоставлено право на обслуживание бюджета, а средства на такие кредиты должны предоставляться Нацбанком. Как, например, те кредиты, которые выделяются правительству».

Не будь эти слова высказаны реальным лицом, их следовало бы выдумать. В то время как во всех цивилизованных странах для осуществления госинвестиций существуют спецбанки, оперирующие только связанными кредитами (вырыл котлован, присылай счет на оплату, не вырыл - извини), у нас укоренилась система банков, «уполномоченных» крутить бюджетные деньги о-очень заинтересованным столичным или периферийным начальством. С другой стороны, паче падение темпов инфляции все же продолжится и сроки спроса на ссуды удлинятся, задача радикального изменения всей структуры балансов с имеющимся банкирским корпусом будет чрезвычайно сложной. Ведь для ее решения придется перераспределить гигантскую сумму - около 10 млрд. грн. работающих активов, или примерно 9% ВВП 1997 года.

В этом вопросе должна помочь уже упоминавшаяся новая инструкция НБУ «О порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков», идеология которой покоится на двух «приглашениях» - к поглощению финансово-кредитной «мелочевки» крупными банками (по нашим меркам) и к постоянному «державному танцу» (обеспечивается тем, что инвестиции в державу объявляются самыми надежными). Возможно, первая мера и жестока, но, как подтверждает схожий опыт ФРГ, Франции, Южной Кореи и ряда других стран, иного пути оздоровления банковской системы нет. А вот чрезмерная близость к «державному огню» может и серьезно опалить банковы крылышки, о чем свидетельствуют неоднократные добровольно-принудительные изъятия весьма солидных сумм то на зарплату самым боевым отрядам трудящихся, то на продовольственные нужды, то на реконструкцию местного Дворца съездов. Все это делает кризис украинской банковской системы затяжным и, скорее всего, он перекочует в следующий за Быком год Тигра.

P.S. Автор благодарит сотрудников информационно-аналитического центра «Банк-Информ» за «цифровую поддержку» данного материала.