«В РЕЗУЛЬТАТЕ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА РОДИЛСЯ РЕБЕНОК…»

Три условия должен выполнить человек, чтобы оправдать свое предназначение: построить дом, посадить дерево и вырастить сына. Этому учит древняя мудрость, и пока люди ей следуют, роду человеческому гарантировано продолжение. Причем лучше всего эти условия выполнять в указанной последовательности. Сначала обзаводиться жильем, затем сажать возле него деревья, дающие плоды для пропитания, и лишь после этого заводить семью и приступать к воспитанию детей. Такое неукоснительное следование советам древних поможет избежать многочисленных трудноразрешимых проблем, хорошо известных тем, кто в силу собственного легкомыслия или объективных причин начинает «с конца».

Не будем говорить о легкомыслии, это частный случай. А вот объективные причины — рок, преследующий не одно наше поколение. И главная из них сегодня — дороговизна жилья при недостаточной обеспеченности молодежи.

Как много способен испортить квартирный вопрос! Молодые люди встречаются, влюбляются, женятся, приводят избранницу (избранника) домой и заявляют родителям: «Познакомьтесь, это моя жена (муж). Где нам спать ложиться?»

Понятно, что при таких обстоятельствах медовый месяц завершается в рекордно сжатые сроки, сменяясь тягостной повседневностью, щедро сдобренной выяснением отношений между зятьями, невестками, тещами, свекровями, сестрами и золовками. Нужно ли объяснять, чем это зачастую заканчивается в стране, где количество разводов стабильно превышает число браков?

Что предпринимает государство для исправления создавшегося положения и как оно с ним справляется? На эти вопросы отвечает директор регионального отделения Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству в Киевской области Максим ВИТЕР.

— Государство принимает меры, направленные на создание условий, способствующих молодым людям решать жилищные проблемы. Об этом свидетельствует создание Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству еще в 1994 году — непосредственно после принятия Закона Украины «О содействии развитию и становлению молодежи в Украине». В частности, статья 10 закона предусматривает предоставление кредитов молодежи на обзаведение жильем. Но, справедливости ради, должен признать, что до 1998 года фонд не имел возможности выполнять возложенные на него функции по той простой причине, что правительством не выделялись средства на предоставление кредитов. Активная работа началась именно с 1998-го — после того, как вышло постановление Кабинета министров, регламентирующее порядок предоставления кредитов, и впервые для этого были выделены внебюджетные средства (за счет амортизационных отчислений). Дело в том, что это был год выборов, и соответствующая статья расходов, содержащаяся в проекте бюджета, не прошла через ВР. Депутаты увидели в ней попытку правительства повлиять на волеизъявление избирателей. Но фонд все же получил 6 млн. гривен. И первые восемь человек из Броваров (Киевская область) стали обладателями кредитов на приобретение жилья.

Впервые средства для этих целей удалось заложить в госбюджет лишь год спустя. Тогда наша структура заработала, наконец, по всей Украине. Сейчас она насчитывает 27 региональных отделений.

Годом настоящего подъема стал для нас 2000-й. На молодежное жилищное кредитование в бюджет было заложено 70 млн. гривен, и все эти деньги мы по-лу-чи-ли! Это дало возможность развернуть Программу содействия молодежному жилищному строительству во всех областях страны. Последующие 2001-й и 2002 год — время приобретения опыта, совершенствования нормативной базы. Но недостаток финансирования вновь сказывается на наших возможностях. Посудите сами, хоть правительство и отчиталось о выполнении бюджета-2001 на 105%, однако недофинансирование нашей сферы составило 25%. «Напряженка» продолжается и в этом году. А у нас, тем временем, создана база по кандидатам, люди проинформированы о развитии программы, действуют консультационные центры, мы постоянно даем информацию в СМИ о работе фонда с тем, чтобы все заинтересованные и имеющие на это основания могли воспользоваться своим правом на приобретение жилья.

— Максим Кононович, насколько востребована ваша работа?

—Могу сказать следующее: на данный момент только в Киевской области зарегистрированы 3,5 тыс. кандидатов на получение кредитов, а профинансировано лишь немногим более 100 кредитных соглашений. Но благодаря помощи фонда уже 60 семей получили жилье и начали погашать долги. Работаем всего три года, кредиты предоставляются на 30 лет, следовательно, суммы от их погашения пока еще должны быть незначительны. Однако из 77 млн. гривен, запланированных на предоставление кредитов в текущем году, 7 млн. — это средства, полученные от погашения ранее предоставленных.

— Следовательно, спрос превышает ваши сегодняшние возможности. Как вы намерены его удовлетворять, учитывая то, что на существенное содействие госбюджета в ближайшее время не стоит рассчитывать?

— Руководством фонда изучается возможность привлечения к кредитованию внебюджетных средств, например, кредитов Международного банка, так как имеем для этого весомые предпосылки. Ведь предоставляемые нами кредиты обеспечиваются имущественным залогом и персональной ответственностью, тут полностью исключена возможность их нецелевого использования. Попросту говоря, они не могут куда-то исчезнуть, как это случается в коммерческом кредитовании. Иными словами, наша деятельность не сопряжена с риском невозвращения предоставленных средств.

Возможен также вариант (правда, это перспектива более отдаленного будущего) создания негосударственного пенсионного фонда или даже государственного, работающего не по консолидированной, а по накопительной системе. Во всем мире кредитные союзы или фонды, занимающиеся долгосрочным кредитованием жилищного строительства, являются одними из наиболее надежных партнеров таких пенсионных фондов. Одним словом, путей привлечения внебюджетных средств существует немало, и мы их внимательно изучаем.

— Кто ваши клиенты и что от них еще требуется, кроме молодости? Какими критериями вы руководствуетесь, предоставляя кредит или отказывая в нем в каждом конкретном случае?

— Согласно действующему законодательству, право на кредит предоставляется молодым семьям, члены которых не перешагнули 30-летний возраст, неполным семьям с таким же возрастным ограничением и одиноким гражданам не старше 28 лет. Так как кредит государственный и предоставляется на льготных условиях, еще одним непременным условием его получения является пребывание на квартирном учете. Молодые люди или их родители должны быть включены в очередь на улучшение жилищных условий. В общую либо на кооперативное строительство — это не имеет значения, но в любом случае пребывание на квартирном учете подтверждает право человека на улучшение жилищных условий. И еще одним обязательным условием является платежеспособность молодой семьи или одинокого молодого человека. Ведь должна быть уверенность в том, что наш клиент в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. Поэтому мы и требуем предоставление справок о доходах. Если претендент отвечает этим трем требованиям, у него есть все основания для получения кредита.

— На каких условиях Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству оказывает помощь в приобретении жилья и на какие льготы могут при этом рассчитывать получатели кредитов?

— Кредит предоставляется на срок до 30 лет под 3% годовых в гривнях. Но если молодая семья имеет ребенка или ребенок родился уже после получения его родителями кредита, они освобождаются от уплаты годовых процентов. Кстати, один из наших клиентов, обращаясь в фонд с заявлением об освобождении от уплаты годовых процентов, обосновал свою просьбу следующим образом: «В результате получения кредита родился ребенок»… При рождении второго ребенка 25% суммы кредита погашается за счет государства, а появление на свет третьего избавляет семью от выплаты половины суммы полученного кредита. Как видите, наши условия непосредственно ориентированы на решение демографической проблемы. Ведь известно, что за последние годы численность населения Украины заметно поубавилась, и с этим необходимо что-то решать.

Условия чрезвычайно привлекательны, естественно и большое количество желающих ими воспользоваться. Банки в таких случаях повышают кредитные ставки. Мы же изначально лишены такой возможности, поэтому вынуждены решать вопрос о кредитовании на конкурсной основе. Скажем, при всех прочих равных условиях доходы одного из претендентов на кредит больше, чем у другого. Естественно, первый для нас предпочтительнее, так как более надежен в качестве клиента. Второй пример: вместо обусловленных законодательством 6% стоимости приобретаемого жилья, семья готова выплатить из собственных средств, скажем, 30%. Ей также отдается предпочтение по сравнению с другими претендентами, так как «лишние» 24% дают возможность предоставить кредит еще кому-то. Но из этого не следует, что мы руководствуемся исключительно меркантильными соображениями. Учитываем и продолжительность пребывания на квартирном учете, и плотность заселения той квартиры, где на момент обращения за предоставлением кредита проживают молодые люди, и другие факторы. Стараемся вникать во все обстоятельства в каждом конкретном случае, но, повторяю, наши финансовые возможности, к сожалению, ограничены, а исходить должны, прежде всего, из них.

— Сумма кредита — постоянная величина или она определяется в каждом отдельном случае?

— Определяющими являются два критерия: нормативная площадь (она установлена законодательством) и стоимость строительства жилья. В соответствии с постановлением Кабинета министров нормативная площадь — это 21 квадратный метр на каждого члена семьи плюс еще 20 на всю семью. Следовательно, норма для семьи из двух человек составляет 62 квадратных метра. Второй критерий — стоимость строительства. Госкомстроем ежеквартально выводится средняя цена строительства жилья для физического лица по регионам. Она и является для нас предельно допустимой. Но если молодая семья желает приобрести квартиру площадью, превышающей норматив, или в доме, стоимость строительства которого превышает среднюю по региону, она может получить кредит, размер которого определен по приведенной мною методике, а недостающую сумму внести из собственных средств.

— Вы говорите, что кредиты предоставляются под залог недвижимости. Но что с молодых возьмешь? Именно потому они к вам и приходят, что пока ничего не нажили. Кто-то (например, родители) должен за них поручиться, заложив собственное имущество?

— В данном случае речь идет об ипотечной форме кредитования. Суть ипотеки в том, что кредит дается под залог того имущества, которое будет приобретено за его счет.

Мы ведь не передаем средства непосредственно на руки клиенту. Открываем в банке счет, на который молодая семья вносит первый взнос (те самые 6% стоимости жилья). После этого туда же перечисляются кредитные средства. От имени семьи и с ее участием фонд заключает трехстороннее соглашение со строительной организацией. И в соответствии с ним средства со счета клиента по нашему распоряжению перечисляются строителям. Таким образом, деньги полностью под контролем фонда, и они не могут быть использованы на другие цели. Предметом же залога является приобретенная семьей квартира, залоговые документы на которую находятся в фонде до полного погашения кредита. Это не значит, что семья не является владельцем квартиры. Как только дом сдан под заселение, она получает все документы на право собственности. С одной лишь оговоркой — без права отчуждения.

— Следовательно, помогая молодым семьям в обзаведении собственным жильем, фонд является их ангелом-хранителем на все 30 лет, в течение которых выплачивается кредит?

— Действительно, я давно работаю в этой сфере, начинал рядовым консультантом и не раз имел возможность убедиться в важности того, чем мы занимаемся, для сохранения семейного согласия Нередко люди приходят к нам, доведенные до отчаяния «прелестями» совместной жизни с родителями в тесной квартире. А с получением отдельной квартиры у них налаживаются и взаимопонимание с родственниками, и личные отношения.

Как свидетельствует статистика из 2,5 млн. молодых семей в Украине около 800 тыс. нуждаются в улучшении жилищных условий, причем именно в этих семьях рождается приблизительно 80% всех детей. По статистике обеспеченность молодых семей в Украине на сегодня очень низкая. Только 33% молодых семей живут в отдельных квартирах, 11% — в коммунальных квартирах, 14% — нанимают жилье, 10% проживают в общежитиях, 1% — в неприспособленных помещениях и 31% — с родителями.

Кстати, у нас есть с чем сравнивать. Беларусь — тоже не самая благополучная страна, проблем, во всяком случае с финансами, у нее не менее, нежели у нас. Однако в 1996 году здесь, как и в Украине, была принята государственная программа поддержки молодых семей в строительстве и приобретении жилья. Сегодня жилищное строительство в Беларуси входит в четверку наиболее приоритетных секторов развития экономики, наряду с экспортом, продовольствием и здравоохранением. А решение проблемы жилья молодых семей является одним из приоритетных направлений государственной молодежной политики, это главное условие существования института семьи. Программа молодежного жилищного строительства в Беларуси, при всей неоднозначности оценок, считается лучшей не только на постсоветском пространстве, но и в Европе. Льготное финансирование строительства жилья предусматривало кредит на 40 лет под 5 % годовых. С 1996 по 2000 годы около 50 тыс. молодых семей Беларуси получили такие кредиты на строительство и приобретение жилья. В целом белорусская молодежь заселила 15 тыс. квартир. Украина и здесь отстает.