Клиент всегда прав

Проект закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг", который в настоящее время проходит второе чтение в парламенте, имеет большое значение с точки зрения усиления защиты интересов клиентов финансовых учреждений от противоправных и мошеннических действий со стороны последних.

Его положения касаются как договорных механизмов взаимодействия потребителей и поставщиков финансовых услуг, так и раскрытия информации, а также рекламы таких услуг.

В частности, согласно данному законопроекту, условия договора о предоставлении финансовых услуг не могут ограничивать права их потребителей, предусмотренные законом, а если это все же происходит, такие условия будут юридически ничтожными. Например, если клиент взял кредит под определенный фиксированный процент или разместил срочный депозит, то банк не может в одностороннем порядке увеличить процент по кредиту (изменить размер процентов по депозиту), даже ссылаясь на изменение экономической ситуации в стране или повышение учетной ставки НБУ, а условия договора, дающие ему такое право, будут ничтожными. О любых изменениях существенных условий таких договоров, в том числе и договоров присоединения (то есть тех, чьи стандартные формы разработаны финансовыми учреждениями, и клиент может лишь присоединиться к договору в целом или отказаться его подписывать), необходимо сообщать потребителю специальным уведомлением. Изменение же фиксированной процентной ставки по договору без письменного согласия потребителя является ничтожным.

В случае если права и обязанности сторон по такому договору могут толковаться неоднозначно, они должны будут толковаться в пользу потребителя, а не финансового учреждения. Например, если банк использовал в своем стандартном договоре нечеткие формулировки оснований для объявления дефолта должника по этому договору (например, ссылку на "существенное негативное изменение обстоятельств"), такие формулировки должны трактоваться не на основании мнения банка, а на основании фактических событий, свидетельствующих о реальном дефолте должника по ключевому финансовому обязательству. Такие положения вполне закономерны в русле подхода к потребителю финансовых услуг как к наименее защищенной стороне в данных правоотношениях (хотя такой подход и является довольно спорным).

Раскрытие информации о финансовых продуктах является одним из краеугольных камней, на которых зиждется сама философия регулирования рынков финансовых услуг. Только надлежащим образом информированный потребитель сможет принять взвешенное инвестиционное решение, стоит ли вкладывать деньги в тот или иной финансовый продукт. К сожалению, недобросовестная реклама финансовых услуг стала повсеместным явлением, с которым финансовые регуляторы борются без особых результатов. Указанный законопроект четко определяет, что именно подпадает под такую недобросовестную рекламу. Среди прочего, он упоминает как недобросовестную такую рекламу финансовых услуг, в которой информация подается шрифтом, размер которого на 50% и более меньше шрифта, которым подано название рекламируемой финансовой услуги, или (в случае с рекламой в аудиовизуальных масс-медиа) объявляется более чем на 25% быстрее, чем название рекламируемой финансовой услуги.

Действительно, реклама кредита под 0,1% годовых будет эффективным маркетинговым ходом, если стоимость всех дополнительных услуг, навязываемых заемщику при получении такого кредита, изложить микроскопическим шрифтом, который мало кто прочитает. С принятием указанного законопроекта такая практика будет противозаконной.

Финансовые регуляторы и, в частности, Национальный банк Украины будут иметь право определять минимальный объем информации, которую необходимо будет предоставить потребителю финансовой услуги, а за ее непредоставление или за введение в заблуждение будут штрафовать. Отсутствие уведомлений потребителя о предусмотренных в законе фактах (например, об изменении плавающей процентной ставки или об уступки прав требования по договору о предоставлении финансовой услуги, если это требуется законом), равно как и непредоставление клиенту его экземпляра договора будут также караться регуляторными штрафами.

В целом названный законопроект следует оценить достаточно позитивно, поскольку он существенно усиливает ответственность поставщиков финансовых услуг и устраняет целый ряд лазеек для злоупотреблений и мошеннических действий в отношении потребителей. Тот факт, что финансовые регуляторы в результате принятия этого законопроекта получат гораздо больше полномочий и мер воздействия на недобросовестные финансовые учреждения, на наш взгляд, положительно отразится на общем состоянии финансового рынка Украины и повысит степень доверия населения к финансовой системе в целом, что является необходимым условием экономического роста.