Тарифы на денежные переводы в контексте глобальной и национальной нищеты

Отношение к тем, кто в погоне за длинным рублем отправляется на чужбину, никогда не было хорошим. Ни в тех странах, откуда уезжали, ни в тех, куда стремились. Тем не менее количество международных мигрантов за последние четверть века удвоилось. Сегодня вдали от родины трудится каждый 35-й житель планеты. Большинство из них регулярно отправляют часть заработанных денег на родину. Причем если в 1970 году сумма таких денег, прошедшая по официальным каналам, составляла 2 млрд. долл., то в прошлом она достигла 93 млрд. С учетом нелегальных каналов, по самым скромным оценкам, денег переправляется вдвое больше. Преимущественно из развитых стран — в бедные. Если учесть, что размеры официальной помощи богатых стран бедным составляют 68,5 млрд. долл., то можно понять интерес, проявляемый в последнее время международными экспертами к этой проблеме.

Международное сообщество прилагает большие усилия, чтобы финансировать самые насущные потребности населения бедных стран — приобретение продуктов питания, оплата жилья, медицинские услуги, образование. При этом прекрасно осознает, что значительная часть выделенных на эти цели средств разворовывается многочисленными чиновниками. Зато случаи «нецелевого» использования средств, передаваемых «заробитчанами» оставшимся на родине членам семьи, встречаются достаточно редко. Да и контроль за расходованием таких средств осуществляется гораздо более жесткий, чем на официальном уровне.

Более того, уехавшие на заработки возвращаются на родину, обогатившись новыми знаниями, навыками, приобщившись к новому образу жизни. Сплошь и рядом на деньги, заработанные за границей, они сами или члены их семей открывают собственный бизнес. Это также способствует повышению уровня жизни в бедных странах, стимулируя развитие предпринимательства, повышая уровень потребления. Все эти аспекты стали предметом обсуждения на последнем саммите «большой восьмерки», а также легли в основу новых рекомендаций, разработанных Всемирным банком и Международным валютным фондом.

Как оказалось, самое главное, что должны сделать правительства как бедных, так и богатых стран, — не мешать. А еще — добиться снижения тарифов на денежные переводы, особенно международные. Сейчас они составляют от 13 до 20% от суммы перевода, а должны, по мнению западных экспертов, сократиться до 2—3%. Ведь сейчас только четыре из десяти латиноамериканских иммигрантов в США пользуются услугами финансовых организаций. И дело тут не только в недополученной прибыли и недоплаченных налогах. Бренсон МакКинли, руководитель Международной организации миграции, считает, что банки могут выдавать членам семей иммигрантов, оставшимся в бедных странах, целевые микрокредиты под будущие денежные переводы из дальних краев. Стимулируя тем самым развитие самых актуальных направлений местного народного хозяйства. Таким образом эффективность мощных финансовых потоков, ныне неконтролируемо перетекающих из богатых стран в бедные, может быть существенно повышена.

Международные финансовые институты не одиноки в своем стремлении удешевить услуги денежных переводов. Так, в начале июня Антимонопольный комитет Украины начал антимонопольное расследование в отношении Western Union Financial Services Inc. Дело было возбуждено по заявлению Национального банка Украины и Ассоциации украинских банков. Поводом для расследования послужили повышенные тарифы на перевод денег в Украину, установленные компанией (от 12 до 50% в зависимости от суммы), а также запрет со стороны Western Union банкам, сотрудничающим с ней, заключать аналогичные договора с другими системами денежных переводов. АМК пока не опубликовал информацию о завершении расследования.

По данным правительства, за рубежом сегодня работает от 3 до 7 млн. граждан Украины (легально — 40 тыс.). В 2003 году они перевели своим родственникам в Украину 766 млн. долл. (по оценкам НБУ — 1 млрд. долл.). Сумма такого же порядка поступила от них в Украину по небанковским каналам (через курьеров).

Средняя сумма перевода по ведущим системам составляла 190—280 долл. Она ограничивается 300 долл., которые согласно постановлению НБУ №18 от 17.01.2001 можно пересылать без подтверждения источника средств (НБУ готовит изменения в инструкцию, повышающие этот порог вдвое). При необходимости переслать большую сумму обычно приходится дробить ее на несколько частей, переплачивая при этом за услуги платежной системы.

Доля Western Union в осуществлении перевода средств в Украину из-за рубежа составляет более 50% — по данным АМК и 86,9% — по данным самой компании (с учетом и внутринациональных переводов). Western Union имеет в Украине более 7 тыс. пунктов, работает с семью банками-агентами и 130 банками-субагентами (всего в 195 странах мира — 182 тыс. «точек» приема-выдачи переводов).

Money Gram Payment System (дочернее предприятие American Express) развернула в Украине всего 650 пунктов приема-выдачи переводов (в 158 странах мира — 60 тыс. пунктов).

Услуги других международных систем перевода денег — «Анелик», «ЮНИСтрим», Ria Envia, Money Express, Safe Money Transfer Spain — в нашей стране развиты мало. Ряд украинских банков предоставляют также услуги собственных систем перевода денег — УСБ Софт («Укрсоцбанк»), PrivatMoney («Приватбанк»), «Аваль-Экспресс» («Аваль»), Migom («Ощадбанк»), не говоря уж о существующей еще с советских времен «Укрпочте». Комиссионные большинства отечественных и альтернативных зарубежных систем составляют от долей процента до нескольких процентов; иногда это фиксированная сумма.

По данным НБУ, сегодня более 93% осуществляемых переводов направлены в Украину и лишь 7% — исходящие.

Наиболее известные небанковские системы перевода денег через границы — «хавала», «хунди» и т.д., которые широко используют жители США восточного происхождения для передачи средств своим родственникам в Азии. Суть их проста — в США деньги вручаются брокеру, который по телефону подтверждает сумму своему коллеге (которого очень хорошо знает лично) в нужной стране. Тот, в свою очередь, выдает такую же сумму клиенту за вычетом небольших комиссионных. Границу деньги не пересекают. Брокеры время от времени проводят сверку и тогда уже расплачиваются друг с другом (часто не деньгами, а другими ценностями). У нас нет данных о работе подобных брокеров на территории Украины. Отечественные гастарбайтеры при возможности привозят деньги лично (благо, утаить несколько стодолларовых купюр от досмотра несложно).

Согласно уже упомянутым рекомендациям Всемирного банка, МВФ и FATF, органам финансового контроля стран, сотрудничающих с этими организациями, предписывается обратить особое внимание на противодействие функционированию подобных систем перевода денег. По данным Минфина США, они активно используются для финансирования терроризма. Кстати, та же Western Union уже была в конце 2002 года оштрафована за отказ предоставить органам финансового надзора США информацию о переводе денег (по некоторым данным, услугами компании пользовались террористы).

В этой связи стремление международных финансовых институтов удешевить и облегчить пользование банковскими системами денежных переводов позволит не только повысить уровень жизни в странах, чьи граждане работают за рубежом. Это также приведет к тому, что денежные потоки будут направлены в гораздо лучше поддающиеся контролю рамки всемирно известных платежных систем.