Технологии по росту

Разразившийся нынешним летом кредитный кризис финансисты уже назвали одним из крупнейших за последние два десятилетия. И поставили его в один ряд с крушением фондового рынка в октябре 1987-го, российским и азиатским кризисами 1997—98 годов и лопаньем интернет-пузыря в 2000—2001-м. Последние события уже вынудили банкиров подвергнуть критическому анализу и пересмотру многие процедуры и стандарты. Некоторые из сделанных выводов были не слишком утешительными: вызовы глобализации потребуют значительно более адекватного реагирования и на макро-, и на микроуровне.

И все же интеграционные и консолидационные процессы, развитие международных финансовых и товарных рынков, снижение торговых барьеров неизбежно продолжатся. Поэтому требования к ключевым характеристикам используемых банками IТ-систем — надежности, оперативности, безопасности, гибкости — тоже будут повышаться. А значит, банковскому бизнесу, в том числе и отечественному, суждено оставаться одним из наиболее активных потребителей технологических новшеств.

Вызовы извне

По прогнозам американской аналитической группы Gartner, в нынешнем году на услуги в области информационных технологий (IТ) в мире будет потрачено 730 млрд. долл. (на 8,7% больше, чем в 2006-м). Лучшую динамику развития должен показать сектор управления бизнес-процессами, который в этом году вырастет на 10,5% — до 116 млрд. долл. Как ожидается, самый медленный рост — 4,6% — продемонстрирует сегмент поддержки аппаратного обеспечения (93 млрд. долл.). Остальные секторы вырастут примерно на 9%; при этом объем разработки и внедрения программ в 2007 году составит 225 млрд. долл., IТ-менеджмента — 183 млрд., услуг IТ -консалтинга — 60 млрд., поддержки программного обеспечения —53 млрд. долл. Традиционно, одними из наиболее активных потребителей этих услуг останутся банки.

По опубликованным недавно предварительным результатам проведенного Банком международных расчетов исследования, объемы мирового валютного рынка в нынешнем году достигли 3,2 трлн. долл. в сутки. По текущим курсам, это — на 71% выше показателя 2004 года (исследование проводится раз в три года).

Значительное увеличение оборотов наблюдалось как в традиционном сегменте валютного рынка (спот, форвард, валютные свопы), так и во внебиржевых операциях с денежными и производными процентными финансовыми инструментами.

Очевидно, что при столь гигантских масштабах операций, особенно во времена периодически возникающих на рынке кризисов ликвидности, эффективность и оперативность используемых банками IT-систем становится особенно актуальной. В первую очередь это касается платежных систем, посредством которых банки проводят взаимные расчеты и обмениваются информацией.

Выступая на ежегодном форуме Sibos-2007 (он проходил в американском Бостоне в октябре с.г. и был уже 29-м по счету, собрав более 7 тыс. участников из более чем ста стран), председатель совета директоров Bank of America Кеннет Льюис, анализируя причины и следствия мирового финансового кризиса, озвучил несколько весьма показательных цифр.

— В прошлом году рынок производных ценных бумаг, обеспеченных долговыми обязательствами (collateralized debt obligation market, CDO) достиг 1 трлн. долл., удвоив свои объемы по сравнению с 2005-м.

— Во втором квартале с.г. эмис­сия так называемых бросовых облигаций (junk bonds) увеличилась в 1,5 раза год к году.

— Стоимость производных финансовых инструментов в первой половине нынешнего года подскочила на 24% — до 270 трлн. долл., в том числе кредитные деривативы достигли почти 20 трлн.

— Сейчас в управлении 9800 хедж-фондов по всему миру находятся активы на сумму 1,7 трлн. долл.

При этом глава одного из крупнейших в мире банков заметил, что до кризиса подобные цифры приводил для того, чтобы продемонстрировать, как быстро растут мировая экономика и глобальные рынки, а также как все эти изменения поддерживают рост. И все еще верит, что это правда, и по сей день. Поскольку помогать потребителям более свободно распоряжаться их собственными домами, оптимизируя их ипотечные долги, — в принципе, дело хорошее. И большинство хедж-фондов делают хорошую работу в поисках наиболее выгодного размещения ресурсов…

Очень полезен также частный капитал, используемый для того, чтобы оживить отстающую компанию. А рынки производных финансовых инструментов вообще являются одной из величайших в мировой истории инноваций в сфере риск-менеджмента.

Поэтому последние события не означают занавеса для всех этих инструментов и трендов. Как лопание Dot.com-пузыря не прекратило существование Интернета, так и нынешний кризис не остановит развитие ипотечного финансирования, хедж-фондов, финансовых деривативов и других инструментов.

Да, кризис доверия к некоторым финансовым инструментам привел к фактическому параличу рынков, сделав неликвидными даже некоторые высококачественные активы. На какое-то время мы потеряли здравый рассудок, признает финансист. И в краткосрочной перспективе рынкам еще понадобится какое-то время, чтобы обрести твердую почву под ногами, причем более продолжительное, чем можно было надеяться.

Последние события неизбежно замедлят рост мировой экономики, и все же основные шоки, по мнению г-на Льюиса, уже позади. Устойчивость баланса между ростом и стабильностью в будущем будет, как и всегда, зависеть от того, насколько быстро восстановится доверие среди бизнесменов и потребителей.

В этом контексте перед банкирами стоит немало непростых задач — начиная от повышения уровня качества информационного обеспечения и прозрачности финансовых рынков и заканчивая вопросами саморегулирования банковской сферы.

Чрезвычайно важным, но часто упускаемым из виду фактором западный банкир назвал «нашу способность в любой момент времени передавать деньги и информацию через наши платежные системы максимально быстро, эффективно и аккуратно».

Именно на этом акцентирует внимание и Наталия Крупнова, управляющий директор, начальник управления финансовых институтов и корпоративных клиентов JP Morgan Chase Bank в СНГ:

— Наш банк тратит на развитие и внедрение IT-технологий и других инновационных решений миллиарды долларов ежегодно. Подтягиваться приходится и нашим партнерам, для которых мы являемся провайдерами услуг и выставляем критерии качества, соответствие которым требует постоянных и значительных вложений в технологии и их совершенствование, персонал и его обучение.

Особое внимание мы уделяем расчетно-платежной банковской функции, которая считается одной из наиболее рутинных сфер банковского бизнеса. Действительно, в основной массе услуг этот банковский сервис остается фактически незаметным. Но только до тех пор, пока не возникнет малейшая задержка или ошибка в поступлении денег, что-то где-то не застопорится или потеряется. И в этом контексте, чем более незаметной будет оставаться эта функция, тем лучше.

В индустрии платежей, где, казалось бы, все уже давно придумано, тоже, кстати, постоянно появляется что-то новое. Поэтому рутинным платежный банковский сервис можно назвать лишь условно: стандарты здесь меняются достаточно часто, а их внедрение требует постоянного освоения новых процедур, знаний и навыков.

— Мы учредили специальную награду Quality Recognition Award, — продолжает свой рассказ г-жа Крупнова. — Она присуждается нашим лучшим банкам-корреспондентам за наиболее надежное и высокопрофессиональное качество обработки платежей. Номинанты выбираются по всему миру среди более чем шести тысяч контрагентов JP Morgan Chase Bank при помощи специальной системы.

Одним из важнейших критериев качества для нас является автоматизация расчетов. Т.е. они должны проводиться без ручного вмешательства (это снижает затраты на обработку документов и повышает качество сервиса). Кроме того, система отслеживает объемы платежей. Для объективности оценок мы берем достаточно продолжительный период — как правило, не менее года.

Приятно отметить, что вот уже семь лет подряд два украинских финансовых учреждения — Укрэксимбанк и Приватбанк — получают исключительно высокие результаты: около и даже свыше 99% безошибочных проводок, не требующих дополнительной ручной обработки. По всему миру таких результатов достигают лишь около 200 банков, а среднее значение данного показателя по всем банкам-корреспондентам JP Morgan Chase Bank — около 94%.

И изнутри

Давно миновали те времена, когда даже присоединение к международным платежным системам считалось для отечественного банка огромным достижением. И если к качеству менеджмента, управления рисками и надежности украинских банков у их иностранных партнеров еще возникают вопросы, то по оперативности и точности ведения корреспондентских расчетов наша банковская система уже соответствует высочайшим мировым стандартам.

Случайно совпало или нет, но и Национальный банк Украины в начале сентября нынешнего года затеял модернизацию собственной системы электронных межбанковских платежей (СЭП), в рамках которой предполагается установка нового программного обеспечения и IT-оборудования. Переход на работу по усовершенствованной модели планируется с 10 ноября. Модернизация предусматривает, в частности, введение обмена информацией как в файловом режиме, так и в режиме реального времени, централизованное обслуживание расчетов участников СЭП в Центральной расчетной палате. Также будут повышены требования к защите электронных банковских документов.

Впрочем, идея модернизации СЭП могла быть подсказана чиновникам НБУ не только кризисом ликвидности на мировых рынках. Ее необходимость обуславливают динамично растущие потребности отечественных финансовых учреждений и экономики в целом.

Так, за девять месяцев с.г. банки посредством СЭП осуществили 232 млн. начальных платежей и электронных расчетных сообщений на общую сумму почти 4 трлн. гривен, что более чем на треть превышает объемы за аналогичный прошлогодний период.

Быстро расширяется и спектр услуг. Еще пару лет назад такие банковские продукты, как проектное финансирование, документарные операции, финансирование сделок по слиянию и поглощению, публичное или частное размещение, были диковинкой даже для крупного бизнеса. А сегодня к ним примеряется и выросший из штанишек малого средний бизнес.

Простые же (и не очень) украинцы уже не только оплачивают в банках коммунальные услуги и размещают депозиты. Сегодня банкомат или платежная карта мало кому покажутся диковинкой: их пользователями числятся около 30 млн. украинцев. И пусть подавляющее большинство операций — пока лишь примитивное снятие наличных, оснащенный магнитной полосой или чипом пластик все чаще используется при расчете на кассах, оснащенных платежными терминалами. Ждут своего звездного часа и услуги электронного денежного обращения.

Быстрое развитие розницы заставляет отечественные банки активно открывать новые отделения и стремительно наращивать столь дефицитный сейчас персонал. Снижение качества обслуживания и стремительный рост сопутствующих затрат — издержки этого процесса. Минимизировать их банки пытаются активной работой Call-центров, внедрением скоринговых и CRM-систем, созданием отделений и зон самообслуживания, внедрением услуг мобильного, интернет-банкинга и т.д.

При этом улучшение технологической базы, освоение новых знаний и стандартов, постоянная отладка и доработка IТ-платформ, увеличение их мощностей необходимы не только для разработки и внедрения новых продуктов, но и для поддержания на должном уровне привычных услуг.

Безусловно, внедрение инновационных IT-решений подразумевает значительные издержки. Денежные затраты нередко исчисляются сотнями тысяч и даже миллионами долларов, а временные — растягиваются на месяцы, а порой и годы. Расходы на покупку программного и аппаратного обеспечения, оплату услуг консультантов и разработчиков, а также подготовку собственного персонала, отвлекаемого к тому же от основной деятельности, как правило, значительно превосходят ожидания. Но в силу многих причин дороговизна технологий — далеко не гарантия того, что они окажутся достаточно эффективными и перспективными, полезными и т.д. А значит, новинки могут остаться недостаточно востребованными у персонала и клиентов, не оправдать ожидания и вложенные в них средства.

Какие задачи в этой сфере решают отечественные банкиры, «ЗН» рассказал заместитель председателя правления Укрэксимбанка Юрий Храмов.

— На мой взгляд, любое внедряемое банком технологическое решение должно не только подстраиваться под какие-то конкретные задачи, но и соотноситься с общей стратегией и перспективами развития учреждения. Банковский сектор в последние годы растет в Украине очень динамично, некоторые показатели увеличиваются в разы. При такой динамике те технологические решения, которые еще вчера казались суперпрогрессивными, сегодня уже могут оказаться устаревшими безнадежно. Поэтому принципиально важна возможность масштабирования таких продуктов и гибкость их перенастройки, конвергентность с другими системами. Традиционно, как для любого финансового учреждения, для нас жизненно важными являются надежность, производительность, устойчивость и безопасность используемых платежных, бэк-офисных, расчетно-информационных и других автоматизированных систем.

К примеру, почти пять лет назад мы запустили в эксплуатацию систему «клиент-банк». Благодаря своей простоте и дружелюбности по отношению к клиентам она до сих пор считается одной из лучших в стране.

Но далеко не всегда получаемый на выходе продукт соответствует возложенным на него ожиданиям.

Еще в 2005 году Укрэксимбанк запустил в работу систему «Финансовый портал», с помощью которого реализуется самообслуживание через Интернет. Из любого уголка земного шара клиент может управлять своими активами и платежными картами, осуществлять платежи и передавать сообщения в банк в круглосуточном режиме. Система на 100% безопасна и защищена: она построена на базе высоконадежной, отказоустойчивой сетевой и серверной архитектуры; используются современные сертифицированные криптографические средства защиты и контроля.

Мы долго создавали и внедряли этот сервис, и он, вне всяких сомнений, оказался очень удачным с технологической точки зрения. Но далеко не все заложенные в этой системе функции оказались достаточно востребованными.

Год назад у нас было немногим более 4 тыс. пользователей системы интернет-банкинга, сейчас их уже почти 15 тыс. С одной стороны, налицо более чем трехкратный рост количества клиентов. Но с другой, я не могу сказать, что эти показатели полностью оправдали наши ожидания. Почему? Мне кажется, что в данном случае очень вкусную конфету мы не сумели завернуть в красивую обертку.

Возможно, имеет смысл сначала предложить клиентам максимально простой и доступный для понимания перечень функций, который затем каждый сможет самостоятельно расширять. Как бы то ни было, этот сервис — возможно, в сочетании с какими-то приложениями для мобильных услуг — мы считаем одним из самых перспективных.

Недавно в банке закончился процесс модернизации так называемой кластерной системы автоматизации. Главной целью, которая при этом достигалась, было наращивание ее мощности, соответствующее не только сегодняшним, но и завтрашним потребностям. Обновленная система должна не только обеспечить необходимый уровень надежности и производительности, но и серьезно повысить качество обслуживания клиентов за счет значительного уменьшения времени ее реакции и сокращения длительности обязательных технологических процессов.

Задачу модернизации мы поставили перед собой еще в середине прошлого года, а к непосредственной реализации приступили в начале нынешнего. Закончился этот сложный процесс в начале октября. Как видим, дело оказалось не только достаточно дорогостоящим (в его рамках, помимо всего прочего, была введена в эксплуатацию новая оптическая магистраль), но и продолжительным по времени.

Интересно, что по ходу модернизации в банке произошло качественное увеличение объема операций. Я очень хорошо помню, как в июне прошлого года мы отмечали символическое событие: портфель кредитов Укрэксимбанка, предоставленных юридическим лицам, превысил отметку 10 млрд. грн. А в октябре этого года этот показатель превысил уже 20 млрд.

То есть первые 10 млрд. мы накапливали полтора десятилетия, а удвоили их немногим более чем за год.

За несколько последних лет масштабы нашей деятельности выросли на порядок. Поэтому банку периодически нужно пересматривать, перетряхивать и менять большинство настроек. В таких условиях просто необходима периодическая ревизия технологий, процедур, продуктового ряда, целевых аудиторий, кадровой политики, новая настройка риск-менеджмента.

С учетом нынешних темпов роста, требования к внедряемым решениям приходится выставлять с очень солидным запасом. К примеру, внедряя новый карточный процессинг, нам пришлось заложить запас на 1 млн. карточек. Модернизированная кластерная система должна обеспечивать наши информационные и вычислительные потребности в течение ближайших пяти лет. Причем это система так называемого открытого типа, что позволяет наращивать ее мощность постепенно, не внося кардинальных изменений в инфраструктуру.