Ликвидация финансовой безграмотности: неосознанная сверхнеобходимость

31 октября отмечался Всемирный день сбережений. А 4 ноября начнется Всеукраинская неделя финансовой грамотности. Логически-смысловая связь этих событий неочевидна как для многих украинских банков, так и для вкладчиков. Зачем, говорят циники, финансовое "просвещение", если есть Фонд гарантирования вкладов, который страхует депозиты до 200 тыс. грн? Это уже не говоря о том, что повышение финграмотности клиентов является прямой угрозой для "конкурентоспособности" отдельных участников рынка с сомнительной бизнес-практикой.

Такие подходы - системный вызов не только для банковского сектора. Если они и в дальнейшем будут доминировать, на стремительное развитие отечественной экономики, ее активное кредитование нечего рассчитывать. Ростки понимания этого постепенно в Украине вроде бы и появляются как в банковской среде, так и среди некоторых госорганов и гражданского общества. Но "прорастание" пока идет слишком медленно.

Диагностика и международно-образовательная пилюля

"Уникальность" Украины в том, что совсем недавно - в 2008 г. - уже случилось потрясение, которое должно было определить все приоритеты. Но, к сожалению, если бы не активность международных доноров (USAID, Всемирного банка), не факт, что финансово-просветительская деятельность в Украине имела бы хоть какие-нибудь системные признаки. Хотя заниматься излишним самобичеванием здесь тоже не следует. Проблема финграмотности стоит сегодня и перед другими странами, в т.ч. развитыми. "До глобального кризиса в высоких кабинетах и в Европе, и за океаном можно было услышать, что стабильность финансовой системы держится на трех китах - гарантирование вкладов, эффективность пруденционного надзора, эффективное урегулирование проблем банков. После кризиса же заговорили о том, что этот "стульчик" немного хромой, так как не хватало четвертой ножки - финансовой грамотности и защиты прав потребителей", - отмечает заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик.

Еще в сентябре 2010 г. проект Агентства США по международному развитию "Развитие финансового сектора" (USAID/FINREP) провел исследование среди 2 тыс. респондентов в возрасте от 20 до 60 лет среди городского населения из всех регионов Украины. Было установлено несколько интересных моментов.

Как оказалось, свыше 60% респондентов считают себя финансово грамотными (22% - "хорошо" или "отлично", 41% - "удовлетворительно"). Но только 22% респондентов смогли дать пять-шесть правильных ответов на семь довольно простых математических вопросов, без которых невозможно управлять собственными финансами. 51% опрошенных смогли ответить правильно не более чем на три вопроса.

Исследователи также выяснили, что многие украинцы понятия не имеют, к кому обращаться за информацией или помощью в случае споров с финансовыми организациями. 31% населения назвали судебные органы, 24% - уполномоченного по делам защиты прав человека (хотя он не наделен соответствующими полномочиями), 22% не смогли дать ответ, а около 30% сказали, что к государственному регулятору (по 11% - в НБУ и Госпотребстандарт, еще 8% - в Госфинуслуг).

В марте 2012 г. Всемирный банк предоставил Украине ряд рекомендаций для разработки стратегии финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. Среди них отдельный акцент делался на национальной программе финансового образования - проведении специального обучения судей, журналистов и учителей, пересмотре учебных материалов для начальных и средних школ.

31 октября 2012 г. Кабмин одобрил Стратегию реформирования системы защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг на 2012–2017 гг., в которой среди прочего прописана необходимость принять меры для повышения финансовой грамотности всех возрастных групп и социальных слоев.

В документе предусмотрены, в частности, введение в основной и старшей школе учебного предмета "Финансовая грамотность", добровольных образовательных программ для взрослого населения на базе учебных заведений преимущественно экономического профиля, соответствующая работа через СМИ и т.п.

С сентября 2012 г. в разных регионах Украины начали преподавать курс "Финансовая грамотность". Это совместный проект Программы развития финансового сектора (USAID/FINREP-II), НБУ, Университета банковского дела НБУ, Министерства образования и науки. При содействии USAID (в т.ч. финансовом) издали и учебное пособие "Фінансова грамотність".

Сейчас проект распространился на более чем 400 школ по всей стране. "По итогам проведенного среди учеников тестирования мы установили, что за год уровень знаний в среднем повысился на 20%. Поэтому мы абсолютно уверены, что наши усилия результативны", - замечает руководитель программы USAID/FINREP-II Данило Круз-ДеПаула.

Банки: союзники
или противники?

Успешность развития этого процесса напрямую зависит от банков. Но насколько они заинтересованы в том, чтобы их клиенты были финансово грамотными? Здесь есть два среза.

С одной стороны, есть участники рынка, которые ориентируются на быструю выгоду и не заинтересованы в развитии долгосрочных отношений со своими клиентами. "Втюхали", например, безработному человеку несколько тысяч гривен под 100% годовых без залога и поручителей, а если он их не отдает, "трясут" родственников, делая, опять же, ставку на отсутствие финансовых и некоторых правовых знаний. Так и зарабатывают. Причем "премия" - дюжина разнообразных сомнительных штрафных санкций.

С другой стороны, часть банкиров все же говорят, что рост финансовой образованности может стать точкой отсчета для качественного развития банковской системы, стимулом для притока наличных сбережений, которые лежат под подушками/матрасами, в стеклянных банках и т.п. А как следствие могут снизиться и кредитные ставки.

Национальный банк свою основную миссию видит в пропаганде привлекательности гривневых сбережений. "Люди видят, что разница в ставках между вкладами в национальной и иностранной валютах достигает 10%, и делают соответствующие выводы. Благодаря этому сегодня объем притока гривневых вкладов в десять раз превышает приток валютных вкладов", - констатирует директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвост.

Займы могут подешеветь также за счет уменьшения рискованности операций - потенциальные заемщики осторожнее будут брать кредиты, поскольку тщательнее будут анализировать обязательства по ним. "Часто говорят, что на клиенте, который не полностью разобрался в кредитном договоре, банк имеет по 110% годовых и очень рад этому. В действительности банкам невыгодно продавать продукт, который заемщик хорошо не просчитал. Банку удобно, чтобы клиент, взяв кредит, вернул его назад. Банк продает деньги - ему не нужен залог", - подчеркивает исполнительный директор НАБУ, глава правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

Еще одной выгодой для банков от повышения финансовой грамотности населения участники рынка называют потенциальную возможность продать больше финансовых услуг. "Например, сам по себе зарплатный проект на предприятии для банка не очень нужен. Там комиссии за зачисление средств приближаются к нулю. Но мы хотим клиенту предложить и смс-банкинг, и веб-банкинг, и мобильный банкинг, и кредитную линию, и другие услуги, на которых банк тоже зарабатывает. Для этого люди должны быть готовы, восприимчивы к продажам, чтобы они понимали преимущества для себя от пользования теми или иными продуктами", - отмечает заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

В свою очередь, директор по маркетингу и развитию продуктов, член правления Platinum Bank Анджей Олейник подчеркивает важность финансовой грамотности для поддержки стабильности банковской системы. Это, в частности, доказал как раз опыт 2008 г. "Коммуникация - это двусторонний процесс. С одной стороны, надо донести информацию, а с другой - у нас должен быть партнер, понимающий, что она означает. Люди читают договоры, но не понимают их. И в этом проблема. (В 2008-м) люди вели себя непредсказуемо. Даже те инструменты, которые предлагает Фонд гарантирования вкладов, не встречали надлежащей реакции. И это было источником очень многих негативных процессов. Из-за этого потом и получаются нелогичные размещения на депозитах, хранение денег дома, нерасплачивание карточкой, возможность махинаций и т.п. Много нехорошего получается, но, к сожалению, платим за это мы все", - констатирует банкир.

Кроме того, участники рынка рассказывают, что в регионах банковские сотрудники как волонтеры помогают ученикам в "подшефных" школах повышать финансовую грамотность - проводят различные тренинги, водят в банковские отделения на экскурсии и т.п. "Мы не делаем этого с целью продажи или продвижения каких-то продуктов. Детям нельзя ничего продать. Это не наши клиенты. Нам это неинтересно. Нам интересно, чтобы они выросли в таких вкладчиков и кредиторов, с которыми мы можем поговорить на общем языке", - замечает А.Олейник.

Государство: семь нянек?..

Сказать, что государство сегодня вообще ничего не делает для повышения финансовой грамотности граждан, было бы несправедливо. Ведь здесь дело написанием разнообразных программ, как это часто бывает, не ограничивается - Фонд гарантирования вкладов сообщает о своих попытках заставить банкиров устанавливать более прозрачные отношения с клиентами. В частности, недавно было принято положение (уже зарегистрированное в Минюсте), которое обязует банки информировать своих клиентов об инструментах для сбережений, не подпадающих под страхование ФГВФЛ.

"Банк должен под роспись сообщить об ограничениях, существующих в законе о системе гарантирования вкладов. Если он этого не сделает и это будет выявлено во время проверки, на банк могут наложить штрафы. А это крупные суммы. Не думаю, что финучреждения будут рисковать своими капиталами и не сообщать вкладчикам о тех или иных рисках", - рассказывает директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова.

В Минобразования сообщают о возможности введения курса финансовой грамотности как обязательного предмета для школ с экономическим профилем. Кроме того, есть соответствующие намерения и относительно неэкономических вузов. "Но все еще стоит вопрос, за счет каких предметов и кто будет финансировать учебники, разработку учебно-методических материалов и т.п.", - отмечает заведующий сектором Института инновационных технологий и содержания образования МОН Наталия Забуга.

То есть работа вроде бы ведется. Но, как подчеркивает ректор Университета банковского дела НБУ Тамара Смовженко, не хватает "координирующей силы", которая упорядочила бы работу как различных госорганов, так и других заинтересованных сторон. "На сегодняшний день, к сожалению, в государстве пока не сформулировали комплексный подход к тому, как распределить свои усилия в этой сфере. Частный сектор тоже смотрит на государство, а что там будет. Пока у нас есть некое подобие броуновского движения", - соглашается эксперт финансового рынка Алексей Куценко.

Кто должен стать этой движущей силой? Какой-то госорган? Банковская ассоциация? Гражданское общество? У каждого из этих вариантов свои преимущества и недостатки. Но, в конце концов, каждая модель может быть успешной. Главное - понять, что государство не может постоянно брать на себя ответственность за просчеты вкладчиков. Потому что когда-то для этого просто не хватит возможностей. Поэтому ответственный вкладчик - это не только больше денег в банковский системе и меньше - под матрасами. Это еще и финансовая стабильность государства.