Сама скромность

Анализ причин аномально низкого качества страховых услуг в Украине приводит к следующему выводу: такое положение было бы невозможным при наличии объективной информации о потребительских качествах страховых компаний, знакомство с которыми позволило бы выбирать лучшие из них, вытесняя с рынка худших.

Наше предложение разработчикам рейтингов страховых компаний обсудить причины отсутствия связи между содержанием рейтингов и качеством страховых услуг не нашло поддержки. Поэтому мы сами решили ответить на этот вопрос.

Объектом данной публикации является один из наиболее известных страховых рейтингов «Insurance TOP», расположенный на сайте www.insurancetop.com

Скажи мне, кто твой друг?

Точка зрения зависит от места сидения, поэтому неудивительно, что авторы рейтинга «Insurance TOP» находятся в одном здании с Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ). Кроме того, существует и тесная историческая связь — разработчики рейтинга в свое время работали в лиге. И то и другое объясняет направленность рейтинга на рекламу крупных страховых компаний, едва ли не все из которых «случайно» являются членами ЛСОУ и, соответственно, кормильцами авторов рейтинга.

Правда, эти обстоятельства авторы рейтинга тщательно скрывают — на их сайте не найти и намека на какую-либо связь с ЛСОУ или, не дай бог, со страховыми компаниями. Нам молчаливо предлагают поверить, что финансирование дорогостоящего процесса рейтингования 100 компаний («совершенно случайно» примерно столько входит в ЛСОУ) и поддержка сайта в течение ряда лет осуществляются исключительно за счет личных сбережений сотрудников редакции.

Великие Чип и Дейл

Нисколько не смущаясь, авторы рейтинга характеризуют свое творение (внимание!)... как «лидер в области предоставления информации о рынке страхования и перестрахования в Украине, странах СНГ и Балтии».

Для оценки степени родства авторов рейтинга с соседями из ЛСОУ предлагаем сравнить приведенную выше самооценку с другой, которую также сама себе дает лига: «Страховой рынок Украины… уже может презентовать свои достижения (и это при том, что потребительские качества украинских страховых компаний раз в десять хуже, чем зарубежных. — Прим. авт.). Как пример можно назвать ежегодный Международный Ялтинский форум участников страхового рынка, организатором которого является Лига СОУ. Этот форум является знаменательным событием для страховщиков не только стран СНГ, но и Европы, Америки».

Не правда ли, приведенные самооценки очень схожи по своей «скромности»? Вероятно, оценщики одни и те же.

Ученье — свет, а неученых — тьма

Продолжая курс на надувание щек, рейтинг «Insurance TOP» подается его авторами как продукция некоего (правда, никому не известного и, конечно же, не академического) НИИ «Права и экономических исследований», т.е. с претензией на ученость.

Попытаемся проанализировать степень учености, а заодно и достоверности рейтинга. Начнем с терминологии. Оказывается, рейтинг «Insurance TOP»… не содержит ни одного рейтинга и поэтому таковым не является (напомним, рейтинг — это расположение объектов сравнения по обобщенному по каким-либо правилам набору параметров). Содержащиеся в «Insurance TOP» перечни страховых компаний расположены не по набору параметров, а по какому-либо одному из них (по активам, премиям, выплатам и т.п.), поэтому являются не рейтингами, как считают «ученые из НИИ», а всего лишь ренкингами, т.е. элементарной формой систематизации.

Дальше — больше. Рейтинг «Insurance TOP», являющийся, по мнению его авторов, «лидером в области предоставления информации по страхованию в Украине», из около десятка существующих в Украине объединений страховых компаний (ассоциация «Страховой бизнес», МТСБУ, Морское бюро, Авиационное бюро, Меди­цинское бюро, Ядерный страховой пул и др.) в разделе «Страховые союзы» по-соседски вспомнил только Лигу страховых организаций Украины. Вероятно, из здания, в котором они находятся, другие объединения не видны.

Зависимость создателей рейтинга от страховщиков отразилась и на объективности его цифровых данных. Впервые это было обнаружено при публикации данных по итогам «автогражданки» за 2005 год, когда данные рейтинга «Insurance TOP», опубликованные в бумажном варианте этого издания №1 (13), 2006 г., существенно (до 7 раз) отличались от данных МТСБУ, опубликованных в журнале «Финанс-ревю» №1 (1), 2006 г., явно подыгрывая интересам крупных страховых компаний (подробнее см. в разделе «Бенефис автогражданки» на сайте АСУ www.insurhelp.org.ua).

В последующих публикациях авторы рейтинга также старались не обижать крупные страховые компании — они «почему-то» всегда занимают лидирующие позиции в перечнях компаний «Insurance TOP».

Заметим, что если бы рейтингование осуществлялось профессионалами, а не «учеными», которые среди прочих параметров страховых компаний учитывали бы и их потребительские качества (например, количество жалоб), то многие лидеры «Insurance TOP» оказались бы в числе аутсайдеров.

Вероятно, именно поэтому профессиональное рейтингование в «Insurance TOP» подменено ренкингованием.

Кстати, аналогичный подход использован авторами «Insurance TOP» и в другом их начинании — «Клубе страховой выплаты», в котором лидерами считаются страховые компании, сделавшие наибольшие выплаты. Понятно, что таковыми могут быть только крупные страховые компании (при этом потребительские качества у них могут быть (а зачастую и есть) смехотворно низкими).

То есть, как бы ни тасовали страховщиков авторы «Insurance TOP», тузами у них «почему-то» всегда оказываются крупные страховые компании. С чего бы это?

Кто платит, тот и заказывает музыку

Не иначе как профессиональными курьезами рейтинга «Insurance TOP» являются неправдоподобно высокие уровни выплат у ряда страховых компаний, которыми недовольны многие клиенты и которые давно прописались в «черных списках» на сайтах и форумах страхователей (например, страховые компании «АСКА», «Дженерали Гарант» («Гарант-Авто»), «Кредо» и т.д., отзывы о которых можно найти, задав в любом интернет-поисковике название искомой компании).

Кроме того, декларируемые рейтингом высокие уровни выплат у многих страховых компаний за 2006 год (40—60%) в 2—3 раза превышают средний уровень выплат по рынку (18,8%), который дает Госфинуслуг за этот же период, и сильно превышают средний уровень выплат советских времен (30%), которые были звездным часом в части учета интересов граждан, что вызывает серьезные сомнения в достоверности рейтинга.

Последней каплей в формировании крайне настороженного отношения к рейтингу «Insurance TOP» является лидерство в нем по уровню выплат за 2006 год (67%) небезызвестной страховой компании «Кредо», которая массово «надувает» своих клиентов, что отмечено на многочисленных автомобильных форумах и сайтах, например на сайтах изданий «Власть и деньги», «Фраза», «Инфинсервис» и др. (дополнительная информация на сайте АСУ в разделе «Не рекомендуем страховаться в этих компаниях»).

Незнание не освобождает от ответственности

В свое оправдание авторы «Insurance TOP», конечно же, могут заявить, что они публикуют лишь то, что получают от страховых компаний, ничего не добавляя от себя. Но не знать слабость своих заказчиков к приукрашиванию сведений о себе — непростительное упущение для «ученых». Тем более что информация о манипулировании отчетностью со стороны страховых компаний давно появилась в прессе.

Например, по данным Союза аудиторов Украины за 2002—2004 годы, при постоянном росте числа страховых компаний (2002 г. — 338, 2003 г. — 357, 2004 г. — 387 компаний) их ежегодные суммарные затраты на аудит падали, что является нонсенсом, а средняя стоимость аудита страховой компании «почему-то» в 6—7 раз ниже, чем аудит банка (4—5 тыс. грн. против 30—37 тыс. грн.), хотя объемы проверок, по мнению аудиторов, должны быть примерно одинаковыми (журнал «Фінансовий ринок України», №3 за 2005 г., с.34—35).

Такое же соотношение между затратами на аудит страховых компаний и банков отмечено Союзом аудиторов Украины и в 2005 году.

Напрашивается вывод, что аудиторские отчеты страховых компаний, которые они сдают в Госфинуслуг, имеют явные признаки фальсификации. Что же в таком случае говорить о других потребителях подобной информации, которых можно обманывать без опасений быть наказанными, в том числе и авторов рейтинга «Insurance TOP»?

Не менее тревожная информация о легкости и масштабах манипулирования данными об уровнях выплат содержится в публикациях прессы о страховой компании «АСКА» (дополнительно см. на сайте АСУ в разделе «Публикации» статью «Кручу, верчу, обмануть хочу»).

Исходя из этой информации, можно сделать вывод о том, что поднаторевшие в технике манипулирования страховые компании могут «нарисовать» для себя практически любые уровни выплат, чем они, безусловно, и пользуются.

По одежке протягивай ножки

Учитывая вышеизложенное, можно сделать следующие выводы:

— рейтинг «Insurance TOP» не имеет методологических оснований называться рейтингом;

— «Insurance TOP» не имеет объективных оснований претендовать на полноту предоставляемой им информации;

— авторы рейтинга не имеют ни профессионального, ни морального права претендовать на его достоверность.