Банковские ячейки: традиции и реальность

Особенности и риски сбережения ценностей в банковских хранилищах

"Надежно, как в банковском сейфе" - один из старейших и, наверное, самых красивых мифов о банках. Многие поколения банкиров всего мира приложили огромные усилия для поддержания и укрепления этого мифа, поднимая реноме банков в целом и индивидуальных банковских сейфов в частности. В результате - аренда сейфа или ячейки в банке ассоциируется у всех с элитной услугой, достаточно дорогой, но позволяющей абсолютно обезопасить деньги, драгоценности или документы за надежными замками и толстыми стенами солидных банковских хранилищ. Однако в отечественных реалиях в последнее время появляется все больше поводов усомниться в справедливости авторитета данной банковской услуги. Постараемся проанализировать плюсы и минусы украинских банковских сейфов как услуги на сегодняшний день.

В последние годы в украинскую прессу все чаще стали попадать сенсационные сообщения, серьезно подрывающие с таким трудом завоеванный авторитет банковских учреждений. Например, по информации МВД, в столице только в 2015 г. (в связи с пропажей из сейфов наличных денег и ценностей) возбуждено уже восемь уголовных дел: три - в Оболонском районе, по два - в Печерском и Шевченковском, одно - в Подольском. Из арендованных ячеек в большинстве случаев были украдены доллары (на сумму от 20 тыс. до 7 млн), евро (от 2,5 до 500 тыс.), российские рубли (почти 275 тыс.), антикварные монеты из золота (около 40 шт.) и золотые слитки (весом около 3 кг).

Когда люди заключают договор аренды банковского сейфа и расспрашивают банкиров о безопасности, им, как правило, довольно много и обстоятельно рассказывают о неприступности конструкции хранилища и о системе безопасности, которая не позволит никому кроме арендатора добраться до содержимого личного сейфа. Однако на самом ли деле банковская ячейка - настолько безопасное место для хранения ценностей, и в чем скрываются подводные камни, стоит еще разобраться.

Главным преимуществом банковских депозитных ячеек является то, что при банкротстве банка полноправным хозяином содержимого ячейки остается ее арендатор. И если банк добросовестно соблюдает все требования, предъявляемые к оборудованию, конструкции и организации банковского депозитария, то можно практически не бояться, что кто-то узнает о том, что вы положили в сейф. Маловероятна и ситуация, когда вас кто-то выследит и ограбит: как правило, у банка есть отдельный вход в хранилище, который убережет клиента от посторонних глаз. Кроме того, в соответствии с требованиями НБУ, хранилища с сейфами имеют многоуровневую систему безопасности. В инструкции регулятора выписано практически все, начиная от отсутствия в хранилище окон и заканчивая минимальной толщиной и крепостью его стен. На сегодняшний день нормативная база НБУ весьма близка к европейской.

И все же банковские сейфы - не абсолютная гарантия сохранения ваших сбережений и ценностей. Даже очень хорошо оборудованные и оснащенные банковские помещения не застрахованы от грабежей или несчастных случаев - пожаров, землетрясений, наводнений и прочих событий, в результате которых объект сбережений может оказаться утраченным или уничтоженным. При этом, оказывается, банк не несет никакой ответственности за сам объект хранения. Ведь охраняемые банкирами ценности никто не оценивает.

Ключи и допуск

Одним из наиболее уязвимых мест клиентского сейфа может оказаться ключ. Его могут украсть или подделать. Чтобы избежать проблем в таких случаях, банки, как правило, практикуют достаточно известную и проверенную схему: открыть ячейку можно только при помощи двух ключей. Один из них находится у арендатора ячейки, а второй (мастер-ключ, универсальный для всех ячеек) хранится в банке, и воспользоваться им может только определенный банковский служащий, знающий многих, по крайней мере, наиболее солидных клиентов в лицо. Кроме того, личность клиента при допуске в хранилище идентифицируется по достаточно сложной процедуре. Теоретически данный комплекс почти ритуальных процедур должен абсолютно защитить сейф от проникновения злоумышленника, завладевшего каким-либо образом ключом или его копией. Но, как оказывается, наличие двух ключей еще не гарантирует полную безопасность содержимого сейфа.

Во-первых, клиентский ключ от сейфа - не единственный. Банк хранит дубликат на случай, если арендатор потеряет свой экземпляр или не явится по окончании срока договора. Соответственно, возникает риск подделки или несанкционированного использования ключа сотрудниками самого банка. Банки выходят из этой ситуации по-разному.

Во-вторых, идентификация клиента осуществляется путем предъявления клиентом оригинала паспорта и оригинала экземпляра договора. Ответственный сотрудник банка также сверяет номер индивидуального сейфа, указанного на ключе/жетоне клиента, с номером в банковском экземпляре договора. Однако эта система допуска работает лишь при условии абсолютной честности и безукоризненной ответственности и педантичности банковских служащих.

Существует мнение, что обезопасить ценности в банковском сейфе можно, заключив с банком договор ответственного хранения. В этом случае придется составить полную опись ценностей в сейф, а банк будет обязан возместить стоимость этих ценностей в случае их исчезновения. Однако подавляющее большинство украинских банков такой услуги не предлагают. По украинскому законодательству и банковским стандартам банк не имеет права знать о содержимом ячеек, даже если это просто наличные деньги. Кроме того, при размещении в ячейке, например, банковских металлов, ювелирных изделий и предметов искусства, эти предметы нужно оценить и провести экспертизу с привлечением оценщиков, а это, как правило, весьма дорого.

Согласно типовому договору, банк освобождает себя от ответственности за повреждение ценностей вследствие химической реакции, коррозии металла, изменения свойств ценностей, а также в случае форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, военные действия и т.п.).

Впрочем, физическими опасностями ваши риски не ограниченны: могут существовать и опасности юридические. Поэтому, убедившись в удовлетворительности общих условий сбережения ценностей, следует тщательно изучить договор.

Нюансы договора

Не секрет, что договор составляют юристы банка либо юристы, нанятые банком. И они, прежде всего, учитывают интересы финансового учреждения. О своих интересах клиенту придется позаботиться самому, как минимум, тщательно проштудировав договор.

В договоре должен быть указан размер арендной платы, величина и номер ячейки, сумма залога за ключ и штраф за его утерю, а также условия вскрытия сейфа без арендатора при форс-мажоре.

В первую очередь следует обратить внимание на то, чтобы в договоре была прописана ответственность банка за целостность ячейки. Часто учреждения в договоре аренды индивидуального сейфа прописывают свою ответственность довольно туманно, отсылая к внешним документам. Например, "банк несет ответственность за целостность сейфа при условии соблюдения клиентом Правил имущественного найма индивидуальных сейфов Банка". В таком случае необходимо потребовать предоставить эти Правила для ознакомления. В них, кстати, можно встретить все, что угодно. Например, наряду с вполне справедливым требованием, в случае утери ключей клиентом, возместить стоимость новых ключей и даже замка, присутствует, как правило, пункт о праве банка в одностороннем порядке и без уведомления клиента изменить ставки тарифов за пользование сейфом и сумму обеспечения.

Обычно спрос на аренду индивидуальных сейфов изменяется в зависимости от сезона: в периоды отпусков - зимой во время новогодних каникул и летом - он растет, арендаторы едут на отдых, а ценности оставляют в банках. Однако отечественные банкиры отмечают, что в последние неспокойные годы спрос на ячейки вышел за рамки сезонного. Популярность пользования банковскими ячейками среди украинцев существенно выросла, независимо от времени года. В некоторых финансовых учреждениях сегодня даже наблюдаются очереди на аренду сейфа. Такая тенденция объясняется как общими настроениями в обществе в связи с последствиями финансово-экономического кризиса, так и повышением уровня криминогенной обстановки в стране. Из-за того, что спрос превышает предложение, растут и цены на услугу. Однако, прежде чем воспользоваться данной популярной и достаточно надежной услугой, стоит все-таки еще раз взвесить все за и против и сделать осознанный выбор.