«Автогражданка» и мастера машинного доения

В прошлом году украинские страховые компании (СК) из каждых 100 грн., полученных от клиентов, выплатили им в среднем около 6 грн., т.е. ничтожно мало. Примерно в 10—15 раз меньше, чем в развитых странах.

Учитывая это, граждане со здоровым рассудком в страховые компании не идут. Как же заставить их это сделать? Очень просто — с помощью государства, введя соответствующие законы. При этом распределение ролей следующее: государство вводит законы, а граждане за них всю жизнь платят. Ну, хорошо бы уже государству. Так нет — коммерсантам в лице страховых компаний.

При этом можно не беспокоиться о качестве страховых услуг, о цивилизованных способах привлечения клиентов, о развитии организационной, технической и информационной базы. Все это становится лишним. Можно просто сидеть и ждать. Клиенты сами придут.

Вот почему в Законе Украины «О страховании» появилось свыше 40 обязательных видов страхования (в развитых странах их раз в 10 меньше). Нас пытаются заставить страховать все, к чему мы прикасаемся. Даже ответственность за собак.

Но есть виды страхования особенно привлекательные, затрагивающие миллионы граждан, и не самых бедных, с которых можно взять по максимуму. Одним из таких видов является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСГО, или «автогражданка»), т.е. дорогих нашему сердцу и кошельку автомобилей, коих в Украине 8,8 миллиона.

Жертва намечена. Теперь надо подготовить общественное мнение и оплатить поддержку лоббистов (по такой схеме протаскиваются практически все страховые новации).

При этом здравый рассудок общества в расчет не берется. Считается, что деньги решают все. Поэтому главные усилия тратятся на их сбор и рассовывание по карманам лоббистов. А общественное мнение обрабатывается на уровне, примитивном как мычание коровы.

Рожок для стада

Президент СК «АСКА» Александр Сосис убеждает, что ОСГО — не выдумка страховщиков, а цивилизованная форма защиты пострадавших на дорогах. И Украина в этом смысле делает шаг в Европу.

Президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Филонюк отмечает социальную важность ОСГО и уверяет своих коллег, что это массовый классический вид страхования, который дает шанс возродить доверие к страхованию в стране.

Президент Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Романишин высказал надежду на то, что введение ОСГО будет содействовать преобразованию ДТП из повода для потасовки в повод для приятного знакомства участников ДТП.

Руководитель СК «Вексель» Василий Фурман предлагает учесть, что для многих автомобиль является семейным транспортом и это позволяет причислить к армии автовладельцев и их родственников, что создает неплохую базу для начального страхового образования всего населения страны.

Подобным образом пометили свою территорию и многие другие представители страхового рынка.

Т.е. страховщики спят и видят, как бы побыстрее приблизить нас к Европе, устранить страховую неграмотность населения, повысить его доверие, получше социально защитить наших граждан, да еще и доставить им удовольствие.

Однако, говоря о прелестях ОСГО, благодетели умалчивают о том, что за рубежом страховые компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от их размещения, а у нас страховые компании выплачивают клиентам в среднем около 6%, т.е. живут за чужой счет, залезая в карман клиента (данные за 2003 г.).

При попытках подтянуть тарифы по ОСГО до уровня зарубежных наши страховые компании лукаво не замечают существующего там качества страховых услуг, множества льгот и скидок в комплексе с автосервисом и действенным техническим контролем автотранспорта, что в Украине напрочь отсутствует.

Чего стоит ожидание приезда представителя ГАИ на место ДТП, которое может затянуться на несколько часов. И это в городах, еще хуже обстоят дела на периферии. Причем с введением ОСГО нагрузка ГАИ увеличится в сотни раз. За рубежом, между прочим, полиция появляется через несколько минут (естественно, речь идет о тенденции, а не отдельных случаях).

Спрашивается, что мешало страховым компаниям заниматься общественно полезной деятельностью до введения ОСГО, не доводя 80% населения до устойчивого недоверия к страхованию?

Для справки: чешские страховщики на обработку общественного мнения по ОСГО потратили 22 млн. долл. Сколько у нас — страховщики скромно умалчивают. Правда, есть цифра затрат на обработку парламента — 1,2 млн. долл. Так что мы уже на пути к Европе.

Корм за счет заведения

Президент МТСБУ Владимир Романишин пугает, что даже при самом оптимистическом сценарии, при котором свою ответственность застрахуют 72% автовладельцев, дефицит фонда к концу 2005 года может составить угрожающую сумму — 480 млн. грн.

Президент ЛСОУ Александр Филонюк прогнозирует убыточность для страховых компаний от ОСГО на уровне 125%. Другие страховщики почти вторят ему, мол, на первом этапе ОСГО большой прибыли компаниям не принесет. И апеллируют к цифрам: за год в Украине случается около 150 тыс. ДТП (хотя официальная цифра — 40 тысяч). При средней стоимости страховки в 250 грн. — купят ее три четверти автолюбителей — страховой рынок соберет до 2 млрд. грн. А выплатить придется почти на 500 млн. грн. больше. Причем это лишь предварительные расчеты. Но, как утверждают страховщики, заниматься ОСГО для них — дело чести.

Председатель правления Украинской транспортной страховой компании» Галина Пишакова подтверждает: те, кто говорит, будто страховщики от ОСГО будут иметь большую прибыль, преувеличивают. У многих по КАСКО (аналогичный вид страхования) 80—90% убыточности, а у некоторых и 100—105%. Только самый смелый страховщик сможет позволить себе заниматься ОСГО.

Спрашивается, почему при таких пессимистических прогнозах десятки компаний ринулись за лицензиями ОСГО? (По состоянию на 10.02.05 г. таких компаний 52 и ожидается увеличение до 70—80). Причем конкуренция оказалась довольно жесткой — под различными предлогами крупные СК оттеснили от «убыточного» вида страхования многие средние и мелкие компании.

Безумству храбрых (а также честных, смелых и бескорыстных) поем мы песню!

Повышение жирности

МТСБУ занималось расчетами базового тарифа. Обсуждались различные ставки. Последний вариант — 323,88 грн. — был принят МТСБУ и подан в Госфинуслуг на утверждение. Однако Госфинуслуг не согласилась, посчитав такой тариф чрезмерно высоким. В результате МТСБУ пришлось его снизить.

Это вызвало критику со стороны президента ЛСОУ Александра Филонюка: «Законом по ОСГО установлены высокие лимиты ответственности страховщиков. Соответствующего размера должен быть и базовый платеж, что даст возможность страховым компаниям гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами».

Сами участники рынка по-разному оценивают размер базового тарифа.

Представитель СК «Просто-страхование» Владимир Зембицкий считает, что базовый тариф в размере 291,49 грн. — это недостаточный платеж. «Судя по опыту российских страховщиков, убыточность по «автогражданке» довольно высокая. Страхователь хочет быть уверенным в платежеспособности страховщика, а страховщик не хочет работать в убыток». С такой точкой зрения согласны и другие страховщики.

Весьма оригинальный подход продемонстрировал президент СК «Гарант-Авто» Юрий Лахно: «Сегодня мы при помощи имеющейся статистики вывели какую-то цифру априори (т.е. «до опыта» или «без опыта». — Авт.). По мнению некоторых, она высокая, по мнению страховщиков — низкая. Мы убедимся, что к исходу второго года этот тариф будет убыточным. Но я сторонник такого подхода — лучше принять не идеальный документ и через некоторое время его пересмотреть и исправить…»

Спустя всего три недели после долгих препирательств со страховщиками и принятия базового тарифа в размере 291,49 грн. глава Госфинуслуг Виктор Суслов вдруг заговорил о назревающей необходимости повышения базового платежа в связи с ожиданием высокой инфляции в будущем году.

Для повышения надежности ОСГО Госфинуслуг собиралась обязать страховые компании создавать дополнительный резервный фонд в 1 млн. евро. Однако под давлением страховщиков отказалась от этого намерения. «Мы не стали идти на конфликт, который мог возникнуть из-за введения более высоких требований», — отметил Виктор Суслов.

Из приведенных мнений следуют интересные выводы:

а) принятый тариф по ОСГО не основан на объективной статистике, поскольку такая статистика исключила бы почву для торга между МТСБУ и Госфинуслуг;

б) субъективизм при установлении тарифа по этому виду страхования подтверждается также существенным (в 3—5 раз) его различием между тарифом, существовавшим до и после введения закона по ОСГО. Раньше полис стоил 71 грн., теперь в среднем за него придется заплатить 350 грн., максимум — почти 3,5 тыс. грн.;

в) принятый тариф является временным и будет расти, учитывая «благотворительные» цели страховщиков и принятые ими методы уговаривания госчиновников. Причем Виктор Суслов уже нашел благовидный предлог — ожидающуюся инфляцию;

г) Госфинуслуг для сохранения добрых отношений со страховыми компаниями готова на многое — главное, чтобы хорошо просили. Вероятно, именно поэтому сначала там хотели ввести резервный фонд в 1 млн. евро., а потом вдруг резко передумали. Наверное, кто-то хорошо попросил.

Непосвященных может умилить то, что тариф определяется с аптекарской точностью — 0,003%. Это вроде бы свидетельствует об учете спецами МТСБУ и Госфинуслуг микроскопических деталей. Однако все намного проще. Торг идет за уровень доходов страховых компаний. При стоимости «пирога» примерно 2 млрд. грн. каждый его кусочек в 0,003% стоит около 70 тыс. грн. Естественно, страховые компании не хотят его терять (а мы, наивные, думали, что они заботятся о нас).

Кстати, нигде не опубликован узаконенный Госфинуслуг ожидающийся уровень доходов страховых компаний от ОСГО, а методика расчета базового тарифа — просто скрывается. Мысль о необходимости привлечения организаций, защищающих права страхователей и водителей, крамольна и вообще не рассматривается.

Крайне интересен аргумент страховщиков о том, что в увеличении тарифа заинтересованы страхователи. После такого вывода об умственных способностях клиентов с ними можно делать все что угодно. И делают. Причем, как видим, с помощью органа государственного надзора.

Любовь пастушки

Представитель СК «ТАС» Валентина Зуева сожалеет, что в законе об ОСГО нет никакой ответственности водителя за отсутствие полиса, кроме штрафа. При этом она ссылается на заманчивый пример США, где наказание может быть вплоть до тюремного заключения на шесть месяцев. Изнемогая от любви к водителям, она сетует: «На первых порах нам будет физически тяжело, так как возможен большой наплыв желающих застраховаться». (Рекомендуем водителям хорошенько запомнить название этой компании — вас там очень ждут. Пока — без наручников.)

«Мы постараемся сделать так, чтобы водители опасались выезжать без страховки так же, как и без технических документов на машину», — заявил автор закона об ОСГО народный депутат Михаил Добкин. Вероятно, именно такой наказ был получен от избирателей.

Свою лепту в демонстрацию любви к народу внес и президент МТСБУ Владимир Романишин, настаивая на том, чтобы Госфинуслуг срочно внесла в Верховную Раду проект изменений к закону об «автогражданке» с целью оттянуть срок произведения выплат при участии в ДТП незастрахованных лиц. «Введение в силу таких выплат необходимо срочно отложить как минимум до конца 2005 года», — настаивает президент МТСБУ.

Поясним, Владимир Романишин предлагает, чтобы в случае участия в ДТП незастрахованных лиц выплату возмещения застрахованным лицам отложили до «неизвестно когда». При этом деньги за страховку «лишенцы» должны платить вовремя.

Ну и наконец, любимица водителей, неподкупная ГАИ в лице замначальника областной ГАИ Юрия Мельника делится сокровенным: «Теперь у нас есть юридические основания требовать у водителей предъявить страховой полис. В случае его отсутствия будет составляться протокол, как за отсутствие необходимых для вождения документов, и взиматься штраф в сумме 18—34 грн. Деньги небольшие, но за отсутствие страхового полиса можно будет штрафовать хоть каждый день».

Святая откровенность!