Кредит недоверия

Стремление застраховать свой бизнес от потерь в смутное время нестабильности не только не предосудительно, но и вполне разумно. Стоит лишь учитывать, что этот рациональный подход зачастую не ограничивается лишь экономическими соображениями, а затрагивает и моральные аспекты. Особенно в тех случаях, когда появляется желание осуществить задуманное не собственными силами, а за чужой счет. И, к сожалению, подобные случаи в реальной жизни не такая уж и редкость. Один из недавних примеров — ситуация, сложившаяся на меткомбинате «Запорожсталь». Из-за дефицита железорудного концентрата там вынуждены были остановить две доменные печи, снизив ежесуточное производство чугуна более чем на 60%. По словам руководства предприятия, причина случившегося — в систематических недопоставках сырья, цену которого смежники существенно подняли, воспользовавшись нестабильной политической ситуацией.

Единственному в стране предприятию по производству первичного алюминия — Запорожскому алюминиевому комбинату — подобных катаклизмов удалось избежать. Несмотря на все сложности, ЗАлК не только не снизил, но продолжает наращивать объемы выпуска продукции, успешно осуществляет планы реконструкции и модернизации производства.

— Разумеется, с учетом происходящих в стране политических процессов мы заблаговременно предприняли ряд технических и организационных мер, что позволило обеспечить стабильную работу предприятия и четкое выполнение всех наших договорных обязательств перед контрагентами, — говорит первый заместитель председателя правления ОАО «ЗАлК» Александр Михеев. — Поэтому ни у кого из них нет ни малейшего повода упрекнуть нас в срыве поставок или повышении отпускных цен на продукцию. Невзирая на сложившиеся обстоятельства, для нас главное — экономика. Согласитесь, при таком подходе мы вправе рассчитывать на адекватное отношение к нашему предприятию. Но, к сожалению, в действительности некоторые наши партнеры попросту пренебрегают этим правилом.

Со столь неприятным развитием событий комбинату довелось столкнуться после принятия Нацбанком постановления № 576, установившего временные меры для деятельности отечественных банков. Относительно содержания этого документа существуют самые разные точки зрения — вплоть до полярных. Одни считают его весьма своевременным, позволившим уберечь банковскую систему Украины от краха. Другие небезосновательно ставят под сомнение его легитимность, ссылаясь на отсутствие должной процедуры регистрации. Определенное, мягко говоря, недоумение вызывает и уровень аргументации авторов постановления. По крайней мере, несколько импозантно выглядит телеинтервью не ушедших в долгосрочный отпуск представителей руководства НБУ, выдержанное в стиле «броня крепка и танки наши быстры». Однако суть направленной в тот же день Президенту аналитической записки сводится к отнюдь не оптимистичному лозунгу «спасайся, кто может». Конечно, обеспокоенность стабильностью банковской системы вполне объяснима. Но при всей неоспоримой важности этого государственного института, в отрыве от реальной экономики его ценность все же представляется сомнительной. И коль уж возникает нужда в стабилизации финансовой системы, то почему, спрашивается, не прибегнуть к экономическим, а не сугубо административным рычагам? Иными словами, не мешало бы и самим банкам побеспокоиться о ликвидации вспыхнувшего ажиотажа. Предложить, допустим, более выгодные условия по кредитам и депозитам, тогда, глядишь, и отток средств с вкладов постепенно сошел бы на нет.

Конечно, далеко не все банкиры отважились перечить вышестоящей инстанции, даже несмотря на явную противозаконность ее указаний и рекомендаций. Ведь гораздо удобнее развести руками, сославшись на волю начальства, тем самым обеспечив себе относительный комфорт и финансовое благополучие за чужой счет. И все же, хотя открытых протестов финансистов не было, некоторые из них предпочли руководствоваться постановлением НБУ без фанатизма. Более того, отдельные банки сознательно предприняли меры в ущерб собственным финансовым интересам с целью максимальной защиты своих клиентов. Кодекс профессиональной чести для них оказался все же не пустой декларацией, а незыблемым принципом в повседневной деятельности. И такой подход не остался без внимания.

— Одним из неприятных моментов в нашей деятельности оказалось требование подавать платежные документы за день до их исполнения, — говорит финансовый директор ЗАлКа Игорь Самойленко. — Мы привыкли производить расчеты гибко и оперативно. Перестроиться на более медлительную и громоздкую систему, конечно, можно, но это влечет за собой лишние затраты. Однако мы с пониманием отнеслись к сложившейся ситуации. И практически через день большинство обслуживающих наше предприятие банков решили эту проблему, возвратившись к прежней системе работы. Хотя, к сожалению, не обошлось без досадных исключений. Это, прежде всего, касается позиции, которую занял «Райффайзенбанк Украина».

С этим учреждением ЗАлК сотрудничает уже два года. Основными критериями выбора партнера, по словам руководства комбината, были безукоризненная репутация и опыт, приобретенный за почти полтора века деятельности крупнейшей в Центральной и Восточной Европе банковской группы, внедряющей европейские подходы и стандарты банковского бизнеса с учетом особенностей украинской экономики. В запорожском филиале АКБ «Райффайзенбанк Украина» (РБУ) у предприятия открыт текущий счет, в рамках которого действует кредитный договор по овердрафту. С ним-то как раз и возникли проблемы. Представленные предприятием 30 ноября платежи оказались заблокированы со ссылкой на так называемый кредитный потолок, предусмотренный постановлением НБУ. Естественно, у партнеров комбината это вызвало недовольство.

— Мы даже не настаивали на выполнении всех платежей, попросив провести лишь один — на 3,5 млн., — говорит А.Михеев. — Это был страховой платеж, и выполнить его необходимо было именно 30 ноября, а не в какой-либо другой день. Несмотря на то, что у нас был неиспользованный лимит по овердрафту, мы с пониманием отнеслись к проблемам банка, направив дополнительно на счет 3,7 млн. грн. Следовательно, в течение дня актив баланса у банка остался бы неизменным. Поэтому мы были абсолютно уверены в том, что деньги ушли по адресу. Увы, этого не произошло. Более того, нас даже не поставили в известность о невыполнении платежного поручения ни в тот день, ни на следующий. Мы попросту были лишены возможности оперативно принять меры, воспользовавшись услугами другого банка. Это не что иное, как полное пренебрежение интересами постоянного клиента.

— Конфликта с алюминиевым комбинатом у нас нет, — уверен управляющий филиалом РБУ Алексей Саливон, правда, при этом признав, что у предприятия есть претензии, но они естественны, если вести речь об отношениях между партнерами. — По условиям договора овердрафта все поступления на счет автоматически идут на погашение кредита. В тот день у банка появились дополнительные риски при осуществлении своей деятельности. И мы имели право их ограничить.

«Райффайзенбанк Украина» входит в десятку крупнейших банковских учреждений страны. Весомое место занимает на региональном рынке и его запорожский филиал, располагая 5,5% кредитного портфеля по юридическим лицам и более 10 — по физическим. По словам управляющего, в связи с последними событиями у банка нет проблем ни с ликвидностью, ни с платежами. Напротив, с 29 ноября по 3 декабря в филиале даже наблюдался прирост по депозитам на 1,5 млн. грн.

— С ЗАлКом мы работаем со времени открытия филиала в 2002 году, — отмечает А.Саливон. — Для нас это стратегический клиент. И неужели ситуация нестабильности, когда банк занял крайне консервативную позицию, может перечеркнуть все наши отношения?

Ответ на этот вопрос у руководства комбината, пожалуй, однозначный.

— Помимо того, что банк своими действиями нанес урон репутации предприятия, — считает А.Михеев, — его руководство стало диктовать вовсе неприемлемые условия. Например, нам предложили условия кредитования, которые противоречат подписанному договору, — пользование траншами сократить до недели, а процентную ставку повысить с 15 до 35%. Но ведь это самое настоящее выкручивание рук. Чтобы получать прибыль, банк должен оказывать услуги, а не решать возникшие проблемы за счет нарушения своих обязательств. Иначе это уже не банковская деятельность, а нечто другое. И если с партнером опасно иметь дело на длительную перспективу, то с ним лучше не связываться.

Мы заботимся о своей репутации, которая, как известно, дороже любых денег. С приходом «Райффайзенбанка», наряду с другими иностранными банками, появилась надежда, что на отечественном рынке понятия «стабильность» и «надежность» перестанут быть просто словами. Конечно, каждый волен выбирать свой стиль поведения в бизнесе. Но непреложным правилом должно оставаться следующее: в кризисной ситуации негоже собственные риски перекладывать на партнеров. Это попросту неэтично. И вряд ли подобное утверждение является новостью для дочернего банка уважаемого европейского финансового учреждения, благодаря которому, по идее, и должна внедряться в украинский бизнес по-настоящему деловая этика.