Расчетная революция

18 сентября парламент принял в целом законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)». Если президент подпишет закон, платежный рынок страны может кардинально измениться. Но к чему это приведет - к укреплению платежной системы государства и позитивным трансформациям в экономике или к перераспределению рынка, от которого потребителям не будет никакой пользы?

Благодаря принятому закону, НБУ может существенно усилить свое влияние на систему безналичных расчетов. Центробанк получит, в частности, право определять порядок осуществления клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по операциям, проведенным в пределах государства с применением платежных карт, выпущенных украинскими банками.

Прежде всего, такое расширение полномочий регулятора направлено на ослабление позиций международных платежных систем (МПС), являющихся в Украине монополистами. Как известно, сейчас 93% отечественного рынка карточных платежей контролируют две МПС - Visa и MasterCard. И такое положение вещей НБУ, судя по всему, не устраивает. Во-первых, с точки зрения чрезмерной зависимости от иностранных расчетных центров - каналов коммуникаций и систем обработки расчетных операций, находящихся за пределами Украины. Во-вторых, из-за, как подчеркивали в Нацбанке, злоупотреблений МПС своим монопольным положением.

В НБУ обращали внимание, что МПС установили для Украины (как и для некоторых других стран СНГ и Восточной Европы) тарифы, уровень которых существенно превышает тарификацию в других странах. Кроме того, на Институтской указывали на увеличение требований МПС к украинским банкам по суммам гарантийных депозитов и их размещение на счетах в иностранных банках, постоянное повышение международными платежными системами комиссионных и т.д.

Изменить эту ситуацию должен национальный процессинговый центр, создание которого предусмотрено новым законом. Этот центр будет обслуживать все клиринговые операции по платежным карточкам МПС. Такие перспективы, безусловно, не слишком радуют международные платежные системы. Так, исполнительный директор Visa в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки Рене Хо подчеркивал, что такой шаг Украины может привести к замедлению интеграции отечественной платежной системы в мировое пространство. Звучало также предупреждение, что компания пересмотрит объем инвестиций в экономику Украины (понятно, не в сторону увеличения).

Но судя по всему, в таких словах - немалая эмоциональная составляющая. Директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА» Александр Карпов обращал внимание на то, что в подобных условиях МПС приходится работать и в других странах (даже в большинстве из них). «Во всех странах МПС продолжают работать. Почему они хотят, чтобы в Украине процесс был построен иначе, я не пойму», - отмечал эксперт.

К тому же, как обращает внимание начальник управления платежных систем и инструментов «Сбербанка России» Андрей Поддерегин, в правилах самих же МПС есть норма, согласно которой на отдельных рынках национальное законодательство имеет более высокие приоритеты, чем их же правила.

Законопроект №10656 призван дать отечественному банковскому сектору ряд преимуществ. Если дальше рассматривать вопрос в контексте МПС, то речь идет не только о возможном понижении стоимости услуг платежных систем, но и об уменьшении валютных рисков из-за обеспечения возможностью размещать гарантийные депозиты и осуществлять платежи МПС в гривне, а не только в валюте, как сейчас.

Более глобальная выгода для банковской системы - это провозглашение четкого курса государства на увеличение доли безналичных расчетов в экономике. Кроме того, банки смогут снизить затраты на обслуживание наличного оборота и увеличить свои доходы за счет обслуживания безналичных расчетов, в том числе в торговых сетях. А это - огромный рынок. За него наверняка еще разыграются нешуточные бои. Напомним, что сейчас лишь 30% украинцев пользуются платежными картами, в то время как в европейских странах этот показатель достигает 80-90%. В 2011 году объем операций по всем платежным картам в Украине составил 576 млрд. грн. Причем лишь в одном случае из десяти люди расплачивались картой в магазине. Остальные трансакции - это преимущественно снятие наличных в банкоматах.

Конкурентные преимущества на платежном рынке получат те участники, которые сегодня имеют наиболее разветвленную систему POS-терминалов и наибольшее количество активных платежных карт. Хотя другие финучреждения теоретически тоже могли бы ввязаться в драку. Правда, руководитель банка «Финансы и кредит» Владимир Хлывнюк сообщал, что один POS-терминал стоит около 600 долл., а окупается он лишь в течение трех лет.

Член набсовета Украинского кредитно-банковского союза Александр Новиков считает, что финучреждениям будет непросто финансово стимулировать население проводить безналичные операции. По словам эксперта, из-за высокой конкуренции между банками различные комиссии и так установлены сейчас на грани себестоимости, пластиковые карточки же очень часто вообще бесплатно раздаются.

Но следует ли ожидать, что государство будет принуждать граждан даже мелкие покупки оплачивать с помощью платежных карт? В Нацбанке обещают, что будут вводить ограничения на расчеты наличными лишь после скрупулезного анализа экономической ситуации, чтобы минимизировать дискомфорт для населения. Ограничения, скорее всего, будут касаться крупных покупок.

Среди вероятных рисков для населения от установления предельных сумм наличных расчетов называлось подорожание, например, недвижимости на 1,5-3% из-за необходимости уплаты комиссии за перевод средств и обналичивание средств продавцом. Но банкиры указывают и на то, что при дорогих покупках оплата клиентами определенных комиссий - это все-таки вторичный вопрос по сравнению с гарантией безопасности расчетов. Тем более что комиссии будут уменьшаться.

Директор западного розничного регионального центра «Правэкс-банка» Владимир Черненький и региональный менеджер «Райффайзен Банка Аваль» Мария Стець обращают внимание, что в законопроекте №10656 содержится рекомендация по уменьшению комиссионных. А способствовать этому будет в том числе снижение расходов банков на обслуживание наличного оборота. «В среднем затраты по обслуживанию одного банкомата колеблются в пределах 400-700 долл. в месяц. Банки будут заинтересованы уменьшить комиссию, потому что уменьшатся затраты на обработку наличности», - констатирует В.Черненький.

В то же время начальник управления НБУ во Львовской области Иван Гаврилец подчеркивает, что уровень мошенничества с банковскими картами в Украине в десять раз ниже, чем в Европе. Сейчас на него приходится лишь 0,0015% общего безналичного оборота. Причем убытки клиентам банки преимущественно возмещают. По словам же заместителя г-на Гаврильца - Олега Варещука, повышению безопасности безналичных расчетов в дальнейшем будет способствовать более широкое использование на украинском рынке чиповых карт.

Еще один тонкий момент - в законопроекте №10656 предусмотрено установление штрафа в размере 8,5 тыс. грн. (500 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан) за ограничение или отказ в реализации права потребителя оплачивать покупки в торговых точках при помощи электронных платежных средств. Контроль за наличием у субъектов хозяйствования платежных терминалов, согласно документу, возлагается на налоговую службу.

Не означает ли это, что грядут повальные проверки бизнеса со стороны налоговой? В ГНС уверяют, что нет, так как до конца 2012 года действует мораторий на проверки бизнеса, работающего по упрощенной системе налогообложения. Ему предоставлен адаптационный период для освоения новых правил работы. Вполне логично, что аналогичным образом ГНС поступит и в случае подписания президентом законопроекта №10656. Кроме того, глава ГНС А.Клименко неоднократно заявлял, что налоговики сократили на 90% проверки кассовой дисциплины малого и среднего бизнеса.

По словам члена совета Независимой ассоциации банков Украины Виктора Лисицкого, увеличение безналичных расчетов приведет к сокращению теневого сектора, росту налоговых поступлений и повышению эффективности борьбы с коррупцией. Правда, В.Хлывнюк констатирует, что не стоит ожидать быстрого эффекта. «Ментально страна к этому не готова. Нужно идти путем привития культуры населению, предпринимателям. Нужно, чтобы кто-то контролировал расходование средств, поступающих в бюджет. Если политически убедить людей, что, уходя из «тени», мы приобретаем в общественном и социальном благополучии, то это реально», - считает банкир. Что ж, сложно с этим не согласиться.