Без паники: финансовая система готова к любым сценариям

19 марта, 16:27 Распечатать Выпуск №1286, 14 марта-20 марта

Готова ли банковская система Украины к длительному ухудшению макроэкономических условий?

© НБУ / Flickr

Распространение коронавируса, бесспорно, уже стало вызовом мирового масштаба - по всему земному шару вводят ограничения по передвижению людей, отменяют спортивные соревнования и массовые мероприятия, кое-где даже запрещено выходить из собственного жилья без специального разрешения. На карантин закрываются целые страны. Под давлением этих мер мировые рынки охватила цепная реакция "распродаж" рискованных активов, в которые входят облигации развивающихся стран, включая украинские, и сырьевые товары.

А тут еще и смена правительства и карантин постигли нашу Родину... Не удивительно, что годами выпестованные инстинкты зашептали в душах наших соотечественников: "Покупай доллар!", и через несколько дней долларов в кассах банков и обменниках не стало. Так неужели в банках действительно закончились деньги?

Для наглядности работу банка с наличной валютой можно сравнить с тем, как обычный супермаркет работает, скажем, с мукой. Если запас муки на полках и складе рассчитан на среднестатистический спрос с небольшим запасом, а напуганные покупатели за день смели запасы на неделю вперед, то полки некоторое время будут пустыми. Недолго, пока в супермаркет не доставят внеочередную партию товара. И дело не в том, что муки в стране не стало или супермаркет обанкротился, проблема только в краткосрочном перекосе спроса на конкретный товар. Причем дефицит наличной валюты касается преимущественно именно долларов, которые уже несколько десятилетий являются главным "защитным активом" для обычных украинцев и не только. Несмотря на близость Евросоюза, Украина является долларизированной экономикой, в кризис она должна соревноваться за "зеленые" с другими долларизированными странами, да и с самими США.

По иронии, остроты ситуации с валютой добавило приостановление авиаперевозок, введенное для предотвращения распространения вируса. Оно исключительно эффективно остановило и распространение наличной валюты, для доставки которой в Украину используют именно авиацию. Это временная логистическая проблема, а не финансовая.

Так что же в действительности происходит с банками?

Банки, как и вся страна, живут в условиях карантина и транспортных ограничений, при этом бесперебойно обслуживают клиентов. В ближайшее время будет решена и проблема дефицита наличной валюты, — вопрос по ее доставке в Украину уже решается на государственном уровне. В частности, НБУ сообщил о закупке наличности в евро, которую будет обменивать банкам на безналичные евро, и договаривается о доставке долларов из США (логистически это все же сложнее по сравнению с европейской валютой). Но если кому-то жизненно необходимо "снять" долларовый депозит немедленно, не ожидая этих поставок, то банки без задержек возвращают их безналично на текущие счета или могут выдавать гривнями по курсу покупки долларов банком.

Вместе с тем безналичные операции, в том числе продажа валюты онлайн, осуществляются без ограничений (конечно, кроме установленных законодательством Украины, ведь финансовый мониторинг никто на период карантина не отменял).

Но работают банки с усиленными мерами безопасности для сотрудников и клиентов — регулярная дезинфекция помещений, защитные маски, жесткий контроль над состоянием здоровья работников. Всех, кого можно, переводят на удаленную работу. Часть неключевых отделений временно приостанавливают работу (в частности в закрытых на карантин торговых центрах и в регионах, где объявлено чрезвычайное положение), но обслуживание клиентов в работающих отделениях и в онлайне осуществляется в обычном режиме. Кстати, изменения в работе отделений публикуются на сайтах банков, кроме того, продолжают работать колл-центры и чат-боты. Поэтому, если желаете приобрести иностранную валюту или оплатить коммунальные услуги, перевести деньги ребенку-студенту или погасить кредит, то максимально используйте дистанционные сервисы, мобильные приложения. Все работает — для удобства и безопасности клиентов.

Принимаются меры и при работе с наличными. Обеззараживание с помощью ультрафиолета проводится в хранилищах банков, кроме того, НБУ будет принимать от банков находившуюся в обороте наличную гривню и выдавать вместо нее наличность из своих хранилищ, причем:

— в первую очередь будет выдаваться наличность из запасов, сформированных в предыдущий период (до распространения коронавирусной инфекции на территории Украины);

— позднее — наличность, прошедшую карантин (после 14-дневного карантина наличность будет проходить спецобработку).

Впрочем, безналичные расчеты и дистанционные каналы обслуживания все равно остаются лучшим с точки зрения безопасности и здоровья решением, поэтому пользуйтесь и не болейте.

В целом масштабные "противовирусные" ограничения как в Украине, так и в остальном мире не продлятся долго. Но их негативное влияние на состояние мировой экономики будет сказываться и некоторое время после карантина.

Так готова ли банковская система Украины к более длительному ухудшению макроэкономических условий? Чтобы разобраться в этом вопросе, следует оглянуться назад и оценить путь, который мы прошли за последние годы.

Объективно наша банковская система сегодня находится в лучшей форме за всю историю независимой Украины. Рекордные прибыли прошлых двух лет на фоне перманентного усиления требований со стороны регулятора возникли не на пустом месте. Если разложить по полочкам, то отмечу следующее:

— банки существенно подтянули операционную эффективность, постоянно уменьшая непроизводительные затраты;

— проблемные кредиты (NPL), преобладающий объем которых тянется с последнего кризиса, полностью зарезервированы, покрыты капиталом, их уровень в портфелях банков в течение последних двух лет стабильно снижался;

— банки очень медленно наращивали кредитование. И хотя некоторые были этим очень недовольны, сегодня такое промедление идет на пользу системе, — банки не перегружены кредитным риском, при этом новые кредиты, как правило, значительно лучше по качеству по сравнению со старым портфелем;

— сегодня банки корректно отображают качество своих активов, ведь надзор со стороны НБУ значительно усилился, постоянно растут требования к управлению банками риском;

— уровень достаточности капитала в целом по системе вдвое превышает минимально необходимый, то есть у банков есть резерв прочности на случай ухудшения качества имеющихся кредитов;

— при этом у системы также высокий уровень ликвидности, что позволяет без потерь пережить возможные панические атаки среди клиентов. Вот только с наличной валютой возникли сложности, но мы уже разобрались, почему. Более того, НБУ готов значительно расширить поддержку банков ликвидностью, если они в этом будут нуждаться. Банки находятся в постоянном контакте с регулятором, а НБУ уже продемонстрировал готовность решительно действовать на опережение и имеет большой арсенал инструментов в случае ухудшения ситуации.

По инициативе НАБУ, регулятор также принимает меры, направленные на облегчение административной и финансовой нагрузки на банки на фоне тотальной борьбы с коронавирусом, — отложены плановое стресс-тестирование и выездные проверки, смягчены требования по подаче отчетности, перенесено формирование буферов капитала и т.п.

Поэтому, повторюсь, банковская система готова к ухудшению макроэкономических условий и реагированию на стрессы неэкономичного происхождения. Да, возможности для заработка и развития сужаются, а отдельным банкам может понадобиться некоторая докапитализация при негативном сценарии, но стабильности системы это не угрожает.

Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram
Заметили ошибку?
Пожалуйста, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter
Добавить комментарий
Осталось символов: 2000
Авторизуйтесь, чтобы иметь возможность комментировать материалы
Последний Первый Популярные Всего комментариев: 4
  • Олег Олег 20 березня, 12:03 «Без паники: финансовая система готова к любым сценариям». Вашими устами, пани Елена Коробкова, да мёд пить. «В ближайшее время будет решена и проблема дефицита наличной валюты, — вопрос по ее доставке в Украину уже решается на государственном уровне. В частности, НБУ сообщил о закупке наличности в евро, которую будет обменивать банкам на безналичные евро, и договаривается о доставке долларов из США…», которые, очевидно (аналогично), будут обменивать на безналичные доллары. «Но если кому-то жизненно необходимо "снять" долларовый депозит немедленно, не ожидая этих поставок…». Может быть, сможете ответить на возникшие вопросы. 1. Клиент в Украине открывает депозит в одном из банков, внося наличными условные сто тысяч долларов (или евро, не суть). Банк открывает депозитный счёт на 100000, а наличные доллары прячет в хранилище. Вопрос: цифры на депозитном счету клиента (безналичные доллары) и наличные доллары в хранилище банка – это одна сумма долларов или уже две (это всё те же сто тысяч долларов или уже двести)? 2. Клиент депозит не снимает, а банк наличные доллары «уходит», например, продаёт через обменные пункты (не суть). Вдруг клиенту стало «жизненно необходимо "снять" долларовый депозит немедленно», и у банка возникает «проблема дефицита наличной валюты». Клиент ждёт «этих поставок». И вот, наличные доллары самолётом НБУ доставляет в Украину и передаёт банку сто тысяч наличными исключительно в ОБМЕН на сто тысяч безналичными (с депозитного счёта клиента), а банк выдает эти 100000 наличным клиенту. Вопрос: все обязательства (расчёты) «по нулям», никто никому ничего не должен? 3. Если все обязательства «по нулям», то выходит, банк (при содействии НБУ) умудрился «легким движением руки» превратить сто тысяч долларов наличными, которые клиент внёс на депозит, в ДВЕСТИ ТЫСЯЧ НАЛИЧНЫМИ (легким движением руки брюки превращаются, брюки превращаются, превращаются брюки в элегантные шорты). Вопрос: ваш банк пани Елена Коробкова что, волшебник? согласен 2 не согласен 0 Ответить Цитировать СпасибоПожаловаться Олег Олег 23 березня, 10:37 На самом деле, эти складские учетные записи внешне (для обывателя) мало отличаются от настоящих безналичных долларов США, как и реальных размеров, покрашенные в защитный цвет НАДУВНЫЕ резиновые танки, орудия и другая «военная техника» с воздуха мало отличаются от настоящей военной техники и используются в военных операциях для обмана разведки противника. В любом случае, получаемые НБУ (в обмен на передаваемые банкам настоящие доллары) СКЛАДСКИЕ учётные ЗАПИСИ из «амбарных книг» банков ВАЛЮТОЙ (ДОЛЛАРАМИ США) НЕ ЯВЛЯЮТСЯ, и, очевидно, учитываются Национальным банком Украины на каком-то особом счёте, представляющем условный цифровой МУСОРНЫЙ КОНТЕЙНЕР. Рядовой клерк любого иностранного банка без труда сможет отличить реальные безналичные доллары от цифрового мусора, за который невозможно ничего ни купить, ни погасить долги по кредитам. Валютой (ДОЛЛАРАМИ, ЕВРО) этот цифровой мусор является только для руководителей Национального анти/коррупционного бюро Украины и Генеральной прокуратуры Украины, которые, либо очень большие негодяи, либо круглые ИДИОТЫ, либо и то и другое вместе. Даже дети могут понять, что все суммы, переданные НБУ коммерческим банкам в наличных долларах, евро и в другой иностранной валюте в обмен на так называемую «безналичную иностранную валюту» – это ПРЯМЫЕ ХИЩЕНИЯ В КОСМИЧЕСКИХ МАСШТАБАХ должностными лицами Национального банка Украины в СОУЧАСТИИ с коммерческими банками на территории Украины ГОСУДАРСТВЕННОЙ СОБСТВЕННОСТИ Украины (являющихся ГОСУДАРСТВЕННОЙ СОБСТВЕННОСТЬЮ Украины ЗОЛОТОВАЛЮТНЫХ РЕЗЕРВОВ Украины). согласен 1 не согласен 0 Цитировать СпасибоПожаловаться Олег Олег 23 березня, 10:35 По договору банковского депозитного счёта клиент не передаёт банку право распоряжаться его наличными долларами (его валютным товаром), а лишь хранить товар, но банк имеет такое право (право распоряжаться собственностью клиента как своей) по закону. Далее банк наличные доллары клиента как свою собственность «уходит», например, продаёт через обменные пункты или отдаёт кому-то в кредит, а запись «100000 $» на депозитном счете клиента – это не БЕЗНАЛИЧНЫЕ ДОЛЛАРЫ, как пишет пани Елена Коробкова, а простая учётная запись в «амбарной книге» банка как товарного долларового склада. Вдруг клиенту стало «жизненно необходимо "снять" долларовый депозит немедленно», и у банка, реализовавшего взятый на хранение товар, естественно возникает «проблема дефицита наличной валюты», если конечно у него нет другого аналогичного товара (долларов США), который банку сдали на хранение другие клиенты. И тут на помощь приходит Национальный банк Украины - РАСПОРЯДИТЕЛЬ находящихся в государственной собственности ЗОЛОТОВАЛЮТНЫХ РЕЗЕРВОВ Украины. У Национального банка в хранилищах на территории Украины есть наличные доллары золотовалютного резерва Украины. Если этих долларов недостаточно, НБУ обналичивает (снимает наличными) безналичные доллары со счетов ЗОЛОТОВАЛЮТНЫХ РЕЗЕРВОВ Украины в банке на территории США и ввозит их (НАЛИЧНЫЕ ДОЛЛАРЫ США) в форме ТОВАРА на территорию Украины самолётом. Далее, как пишет пани Елена Коробкова, НБУ меняет реальные (настоящие) доллары США в форме наличных долларов из ЗОЛОТОВАЛЮТНЫХ РЕЗЕРВОВ Украины на СКЛАДСКИЕ учётные ЗАПИСИ из «амбарных книг» банков (на записи о количестве принятых от вкладчиков на хранение и растраченных банками долларов США), которые пани Елена Коробкова и НБУ выдают за НАСТОЯЩИЕ БЕЗНАЛИЧНЫЕ ДОЛЛАРЫ. согласен 1 не согласен 0 Цитировать СпасибоПожаловаться Олег Олег 23 березня, 10:29 4. Если гора не идет к Магомету (если автор не желает отвечать на возникшие у граждан во время прочтения её статьи вопросы), то Магомет идет к горе. Независимо от того, что написано в документах НБУ (и в некоторых законах Украины), на самом деле всё обстоит так: в операциях с любой иностранной валютой (например, долларами США, не суть) каждый банк Украины на территории Украины действует не как классический банк, а как ТОВАРНЫЙ валютный СКЛАД. С юридической точки зрения деньгами в Украине является только ГРИВНА, а доллары США – это исключительно ТОВАР, да специфический, да высоколиквидный, но именно ТОВАР. Поэтому, все сделки по «продаже» на территории Украины, например недвижимости и автомобилей за доллары, евро – это не продажи, а бартер (обмен одного товара на другой). Даже школьники, прослушавшие курс правоведения, могут понять, что безналичных долларов на территории Украины нет и быть не может в принципе, поскольку безналичные доллары не могут пересечь границу Украины даже в рамках одного банка (за этим строго следят службы США). Все так называемые безналичные и наличные «перечисления» долларов (евро) в Украину и из Украины – это исключительно клиринговые операции банков. Доллары США могут непосредственно пересечь границу Украины только в форме наличных долларов как товар. Поэтому открытие клиентом в любом банке на территории Украины депозита на (условные) сто тысяч долларов – это, с юридической точки зрения, сдача клиентом ТОВАРА НА ТОВАРНЫЙ СКЛАД НА ХРАНЕНИЕ. Банк (валютный товарный склад) открывает депозитный счёт на 100000 $ (берёт товар в размере 100000 $ наличными на хранение), не требуя с клиента за это ни копейки (ни цента), а наоборот, обещая клиенту за это платить проценты. Но такие условия хранения не настораживают клиента (который впоследствии не может снять депозит) как если бы он, ставя свою машину (которую у него затем угнали) на охраняемую стоянку, не насторожился бы, когда сторож не взял с него платы за охрану машины, а сам пообещал заплатить. согласен 1 не согласен 0 Цитировать СпасибоПожаловаться
Выпуск №1288, 28 марта-3 апреля Архив номеров | Содержание номера < >
Вам также будет интересно