Кредити для малого бізнесу: усе-таки реальність?

Цього року банківські установи дедалі активніше розширюють співпрацю з реальним сектором економіки, який поступово відновлюється. Причому не тільки в сегменті великих підприємств. Так, державний Укрексімбанк заявив про намір активно розвивати кредитування малого і середнього бізнесу. Вже сьогодні він пропонує приватним підприємцям і невеличким компаніям різні фінансові продукти і дуже привабливі умови кредитування.

Зарубіжний досвід

Про те, що економіка Сполучених Штатів Америки є найбільшою на планеті, багатьом добре відомо. Проте далеко не всі навіть здогадуються, що домінують у ній, усупереч поширеним стереотипам, зовсім не великі і дуже великі корпорації. Насправді 99% американських компаній, або майже 26 млн. підприємців і фірм, це малий бізнес. Спільно вони створюють від 60 до 80% нових робочих місць, працевлаштовують половину працездатного населення США і виробляють половину ВВП країни.

У країнах Євросоюзу - схожа ситуація. Тут налічується понад 20 млн. підприємств малого бізнесу, або майже 90% їхньої загальної кількості. Малий і середній бізнес (МСБ) генерує більше половини загального обороту і доданої вартості. Питома вага зайнятого населення в малому бізнесі Європи становить близько 60-70%.

Зрозуміло, що такі показники малого бізнесу в розвинених країнах стали можливими завдяки продуманій і системній підтримці з боку держави у різних сферах. У тих же Сполучених Штатах, наприклад, адмініструванням і управлінням у цій сфері займається спеціальний державний орган (Адміністрація малого бізнесу - АМБ), відповідальний за всі існуючі напрямки підтримки і розвитку малого підприємництва.

Щорічний бюджет АМБ становить понад 2 млрд. дол., більш як 70% з якого спрямовується безпосередньо малим підприємцям. Бюджетні кошти витрачаються як на пряме субсидування деяких видів підприємницької діяльності, так і на непряме стимулювання розвитку малого бізнесу. Щоб поліпшити доступ МП до кредитних ресурсів, АМБ виступає гарантом за кредитами і забезпечує за рахунок своїх гарантійних фондів до 90% вартості застав за виданими підприємцям позиками.

А ще АМБ сприяє розвитку інноваційної діяльності, а також комерціалізації високотехнологічних проектів за рахунок створених венчурних фондів, надає підприємцям послуги з навчання і консультування. У результаті малі підприємства в США одержують близько 27% державного замовлення. Ефективно працює механізм розробки і подальшої комерціалізації нових технологій, створюваних малими підприємствами при університетах. Причому, за даними статистики, кожен вкладений у підтримку малого бізнесу долар повертається державі у півтора разу більшим прибутком.

Українські показники значно менш оптимістичні - питома вага малого бізнесу в національній економіці не перевищує 10-15%.

Малий бізнес і банки: зміна пріоритетів

Слабкий розвиток приватного підприємництва в нашій країні прийнято пояснювати не лише труднощами адміністрування і вадами регуляторного середовища, а й недостатнім доступом цієї категорії підприємств до позикових ресурсів. Справді, до кризи позики для малого і середнього бізнесу, попри достатню кількість кредитних програм, не були серед пріоритетних банківських продуктів. Основні зусилля фінансистів були спрямовані в інші сфери - на завоювання великих корпоративних клієнтів, а також на видачу позик фізичним особам, які і давали банкам основний дохід.

Однією з ключових проблем при видачі банківських позик малому бізнесу була і залишається його непрозорість. Як непрозора структура самого бізнесу, так і фактична відсутність повноцінної фінансової та бухгалтерської звітності, а часом - і відверто примітивний рівень фінансової грамотності підприємців робили аналіз ризиків такого кредитування малопродуктивним, а найчастіше - і зовсім марним для банків заняттям. «Ми нерідко маємо справу з тим, що навіть здоровий бізнес без правильної звітності та впорядкування бухгалтерії не може одержати кредит», - розповів під час круглого столу DT.UA директор Західного макрорегіону корпоративного бізнесу «Ерсте Банку» Юрій Лободін.

Другим проблемним моментом залишається низька частка власного капіталу в бізнесах. «Будь-який кредитор готовий ризикувати у певних пропорціях. І коли в балансі підприємства усього 5-15% власного капіталу, а решта - позиковий, ризики істотно збільшуються. Будь-яка управлінська помилка може обернутися неплатоспроможністю. Не так багато підприємств мають мінімально прийнятні для банків 30% «запасу потужності», які ми хочемо бачити», - каже фінансист.

Критикують фінансисти і підходи підприємців до організації бізнесу. «Економічна база їх (малих підприємств) досить слабка. Доводиться з ними працювати напряму, тому що вони не вміють сформувати навіть простий і елементарний бізнес-план, - розповідає директор регіонального центру банку «Форум» Юрій Харчук. - Стратегія банку - це кредитувати бізнес. Правильно зазначалося, що ми прийшли на ринок України не для того, щоб продавати заставне забезпечення, а для того, щоб кредитувати бізнес і розвивати його. І сьогодні ми менше звертаємо увагу на це забезпечення - надто часто воно буває неліквідним. А здебільшого звертаємо увагу на бізнес».

Як відомо, до останнього часу більшість дрібних підприємців працювали на спрощеній системі оподатковування - як фізособи - суб’єкти підприємницької діяльності. Оскільки їхня фінансова звітність у більшості випадків не відповідала банківським вимогам, фінансування найчастіше здійснювалося на умовах споживчого (роздрібного) кредитування - під заставу квартир, авто або у вигляді беззаставних позичок.

Після настання восени 2008 року фінансово-економічної кризи значна частина МСБ стала однією з головних категорій проблемних позичальників. Більш того, почастішали спроби ухилитися від виплат за кредитами через процедури фіктивних підприємницьких банкрутств. Значно більші ризики кредитування призвели до того, що стали набагато жорсткішими умови видачі фінансування, а ставки за кредитами підскочили до загороджувального рівня - понад 30-40% річних. Процес виявився фактично замороженим.

Торік цілий ряд банків заявили про відновлення програм кредитування малого бізнесу, а його вартість помітно знизилася. За оцінками фінансистів, якщо на початку 2010-го ставки коливалися на рівні 25-30% річних, то на початку цього року вони опустилися до 20-25% (у середньому по ринку зниження становило 6-7%). На нинішній рік спочатку не прогнозували такого ж значного зниження - максимум до 2-3 відсоткових пунктів (за середньоринкового значення близько 19-20% річних).

Та все ж таки дійсність піднесла приємний сюрприз. Зокрема, про значну активізацію своїх програм з кредитування малого і середнього бізнесу оголосив державний Укрексімбанк. Мінімальні ставки за гривневими кредитами у держбанку вже сьогодні оголошені на рівні 17% річних, валютними - менш як 10% річних.

Завдяки чому розширення кредитування МСБ стало можливим і які цілі при цьому перед собою ставить держустанова? За роз’ясненнями DT.UA звернулося до заступника голови правління Укрексімбанку Світлани МОНАСТИРСЬКОЇ.

- Як відомо, Укрексімбанк є цілком державною установою: Кабінет міністрів розпоряджається та управляє 100% його акцій. Держава як власник допомогла нам забезпечити прекрасний рівень капіталізації. За період з 2008-го по 2011 рік Укрексімбанку вдалося наростити свій капітал майже усемеро - із 3,2 млрд. грн. до майже
20,5 млрд. (станом на січень 2011 року). У той час як інші установи були змушені заморожувати видачу позик, ми не зупиняли кредитування навіть на піку кризи. Кредитний портфель Укрексімбанку за останні три роки збільшився майже на
30 млрд. грн.

Також завдяки багаторічній бездоганній репутації на зовнішніх ринках, ми змогли залучити і порівняно дешеві як на сьогодні кредитні ресурси. Так, «Укрексім» першим серед українських установ здійснив знакову трансакцію, випустивши трирічні облігації в гривні на суму 2,3 млрд. грн., які розкупили іноземні інвестори, надавши банку фінансування під 11% річних.

Такі фінансові можливості дають можливість Укрексімбанку пропонувати усім, у тому числі малим і середнім підприємствам, широкий перелік кредитних продуктів на більш ніж привабливих для сьогоднішнього ринку умовах. Як державний банк, ми вбачаємо в цьому і свою місію, бо вважаємо цей ринковий сегмент одним з найбільш перспективних з погляду активізації підприємницької активності і подальшого зростання бюджетних надходжень.

Крім того, у нас є величезний досвід фінансування малого і середнього бізнесу - банк уже багато років є партнером німецької Кредитної установи для відновлення (Kf) у рамках спільної програми з кредитування МСБ. Ця програма реалізується з метою сприяти розвитку малого і середнього бізнесу для розширення обсягів виробництва, поліпшення якості та асортименту продукції, підвищення продуктивності праці і створення нових робочих місць. Сьогодні ми цю програму готові активізувати.

- Якими будуть кредитні ліміти, який авансовий внесок необхідний?

- Що стосується кредитних лімітів, то Укрексімбанк готовий видавати позики малому і середньому бізнесу залежно від рівня кредитоспроможності позичальника, у тій валюті, в якій здійснюються надходження на поточний рахунок компанії. Тож наші програми будуть цікаві широкому колу підприємців.

Строки кредитування залежать від специфіки бізнесу конкретного клієнта і його цілей. Наприклад, на реалізацію інвестиційних проектів банк готовий видавати позики на строк до семи років. При
цьому авансовий внесок позичальника становитиме 20% від вартості реалізації проекту. Якщо ж ідеться про фінансування поточних витрат, то строк кредитування становитиме 18 місяців.

- Наскільки жорсткі вимоги виставляються при цьому?

- Щоб одержати кредит, підприємству МСБ треба не так уже й багато: воно має вести свою діяльність протягом шести місяців, а валова виручка від реалізації товарів і послуг не повинна перевищувати 70 млн. грн. Найпривабливішими напрямками діяльності підприємств ми вважаємо сферу послуг масового споживання, обслуговування державних замовлень, експорт готової продукції та напівфабрикатів, а також сільське господарство.

- Якими будуть умови щодо вартості позик і застав?

- Умови такого кредитування, на наш погляд, дуже привабливі - кредит на розвиток бізнесу, як уже зазначалося, у нас можна одержати на строк до семи років, за ставками від 15,4% річних у гривні і 7,3% - у валюті. Причому банк може надати клієнту так звані кредитні канікули, тобто можливість протягом певного періоду сплачувати тільки відсотки за використання позики.

Основним напрямом, за яким банк надає кредити, є розвиток бізнесу. Також банк здійснює фінансування комерційної іпотеки, купівлі транспорту, придбання обладнання.

Докладніше з умовами кредитування можна ознайомитися на веб-сайті банку або у відділеннях банку, де потенційному клієнту буде надано всю необхідну інформацію.