Ломбарди на піку популярності. Вкладення в ломбардний бізнес окупаються за два-чотири роки

Кількість ломбардів в Україні зростає вражаючими темпами. За даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (Держфінпослуг), тільки впродовж 2009-го, кризового року зареєстровано 76 ломбардів. У нинішньому році кількість ломбардів і обсяги виданих ними кредитів продовжують зростати випереджаючими темпами. За підсумками січня — червня 2010 року, обсяг наданих ломбардами фінансових кредитів становив майже 2,5 млрд. грн., що на 50% перевищує результат ринку за аналогічний період 2009 року.

Причини популярності

В умовах перманентної фінансової і системної кризи вітчизняної економіки перед українцями гостро постає проблема неможливості поповнення оборотних коштів. Ця проблема актуальна як для підприємств, так і для громадян України. Проте якщо підприємство, маючи ліквідне заставне майно, ще може розраховувати на банківський кредит, то пересічному громадянинові сподіватися на отримання у вітчизняному банку короткострокового кредиту не варто. Тим більше якщо гроші потрібні не на якусь значну покупку, а для задоволення насущних потреб, простіше кажучи — «дотягнути до зарплати», або для малих підприємців, які переживають тепер не найкращі часи. Ось тут і приходять на допомогу ломбарди, здатні у стислі терміни задовольнити фінансові потреби людини.

Цей бізнес побудований на наданні людям кредитів за простішою процедурою, ніж банківський кредит. Саме тому, що отримати необхідні гроші більшості людей хочеться швидко, на послуги ломбардів завжди був і залишатиметься попит. При цьому для ломбарду ризик неповернення кредитних коштів зведений до мінімуму, адже гроші видаються тільки під заставу і на суму від 50 до 90% її оцінної вартості, залежно від виду активу. За прогнозами експертів, ринок ломбардів ще як мінімум кілька років залишиться основним джерелом кредитування для населення та малого бізнесу. Отже, перед охочими відкрити ломбард чітко простежується перспектива успішного розвитку власного бізнесу.

Ломбарди — бізнес із високим рівнем рентабельності — 30—40%. Інвестиції в цей бізнес окупаються, як правило, за два-чотири роки. Проте є певні тонкощі, не знаючи котрих, навряд чи вдасться швидко домогтися успішності ломбарду. Отож зупинімося на питаннях, які найчастіше виникають у процесі створення ломбарду.

Домашній банк для середнього класу

«Розкручений» ломбард щодня відвідують понад 100 осіб. Усупереч поширеній думці, основний контингент — зовсім не малозабезпечені пенсіонери або багаті марнотратники. Насправді більшість успішних ломбардів орієнтовані на клієнтів середнього класу. Саме вони бажають оперативно отримувати кошти для вирішення своїх поточних проблем. Зазвичай вони йдуть туди, коли треба терміново внести черговий платіж із банківського кредиту — наприклад на купівлю квартири, — а готівки бракує.

Сьогодні на ринку України працює два види ломбардів. Класичні ломбарди основний прибуток отримують із відсотків за користування кредитом, і в їхніх інтересах, щоб клієнт викуповував здані речі, а відсоток невикуплених предметів становив 5—10%. Друга категорія позичкових установ — замасковані пункти скупки ювелірних виробів. З їхньою допомогою ювеліри-виробники поповнюють свої запаси. Такі ломбарди оцінюють речі дешево, а відсотки за користування кредитом пропонують завищені, підштовхуючи клієнта не викуповувати предмет застави.

Класичні ломбарди, які живуть на відсотки, воліють працювати у «спальних» районах. Жителі користуються ломбардом як домашнім банком. Ломбард при цьому зацікавлений роздати клієнтам якомога більше кредитів. Адже в такому разі він отримає більше грошей у вигляді відсотків. У районі з населенням 20 тис. чоловік працювати «у плюс» можна, тільки коли кредитні ставки не опускаються нижче 25% на місяць. Це дуже високий поріг, що здатний відштовхнути клієнтів. А ось ломбард, який має потенційну аудиторію у 100 тис. осіб, уже може дозволити собі працювати за нижчими ставками — від 5 до 15% на місяць.

Золото поза конкуренцією

Переважна більшість ломбардів спеціалізується на роботі з ювелірними виробами і діамантами. Золото здавна є еквівалентом грошей.

Побутова техніка, комп’ютери, шуби з натурального хутра та автомобілі, порівняно з ювелірними виробами, займають в обороті ломбардів невеличку частку. Ломбарди працюють із переліченою групою товарів з необхідності, аби залучити більше клієнтів. Що стосується вигоди, то вона невелика. По-перше, телевізори, музичні центри та інша домашня апаратура «з’їдають» у сховищі дуже багато місця. По-друге, реалізувати не викуплену клієнтом техніку вкрай складно. Адже магазини переповнені новими товарами, які коштують не набагато дорожче. Перш ніж узяти в заставу якусь домашню техніку, працівники ломбарду старанно оцінюють її ліквідність на вторинному ринку. Крім того, техніка має властивість дуже швидко морально застарівати. Тому ломбарди дають за неї не більше 25—60% від оцінної вартості. Те саме стосується й одягу. Клопоту з ним не менше: наприклад, для зберігання натуральних хутр у ломбарді треба обладнувати спеціальний холодильник.

З чого почати

Обсяг початкових інвестицій для організації ломбарду становить приблизно 35—50 тис. дол. Починаючи будь-який бізнес, необхідно насамперед зареєструвати юридичну особу. «Процес реєстрації будь-якого підприємства досить трудомісткий і без кваліфікованої юридичної підтримки може забрати багато часу і сил. Що ж стосується ломбарду, то вже на першому етапі слід враховувати вимоги численних загальних і спеціальних нормативно-правових актів. Насамперед, актуальні питання, які стосуються організаційно-правової форми ломбарду, його засновників, назви, установчих документів, формування статутного капіталу, вибору місцезнаходження, вимог до керівника і головного бухгалтера», — розповідає Тетяна Піддубна, директор департаменту з питань реєстрації фінансових установ юридичної фірми «Центр правового консалтингу».

Окрім усього іншого, для успішної роботи ломбарду потрібне відповідне програмне забезпечення для своєчасного обліку, захисту інформації від несанкціонованого доступу та формування всієї звітності, яку необхідно подавати контрольним органам. Крім того, воно значно скоротить час, необхідний для видачі кредиту, а також дозволить набагато краще контролювати фінансовий бік діяльності ломбарду.

Відкриття ломбарду — ідея цікава для започаткування власного бізнесу. «Безумовно, на перший погляд може здатися, що пройти всі процедури, забезпечити виконання усіх вимог доволі складно. Проте це не заважає цьому сегменту фінансового ринку динамічно розвиватися. Якщо з самого початку правильно розмістити акценти і звернути основну увагу на вибір приміщення, добір персоналу, придбання якісного програмного забезпечення, а займатися паперами доручити фахівцям, — можна значно спростити процес організації зазначеного бізнесу, заощадити час і зменшити майбутні фінансові витрати».

Коментар

Тетяна Піддубна, директор департаменту «Центру правового консалтингу»:

— Ломбард створюється у формі повного товариства. Його засновниками можуть бути як юридичні, так і фізичні особи (зареєстровані як суб’єкти підприємництва), які ведуть спільну підприємницьку діяльність і несуть солідарну відповідальність за зобов’язаннями товариства всім своїм майном. При цьому кожен із учасників ломбарду може бути засновником тільки одного повного товариства.

На відміну від інших господарських товариств, повне товариство здійснює свою діяльність на підставі установчого договору. Законодавством України передбачено цілу низку вимог до цього документа. І всі вони мають бути правильно відображені в договорі, оскільки порушення встановлених вимог до змісту установчого договору може стати причиною відмови в державній реєстрації, а також реєстрації ломбарду як фінансової установи. Серед основних особливостей цього договору можна виділити таке. По-перше, він повинен містити вичерпний список видів фінансових і супутніх послуг, які надає ломбард. По-друге — дані про розмір і порядок формування статутного капіталу із зазначенням частини кожного з учасників, форми і порядку внесення ними внесків. Тут слід відзначити, що капітал має бути оплачений виключно коштами. При цьому розмір власного капіталу ломбарду необхідний на суму не менше як 200 тисяч гривень.