Дорогий спокій автолюбителів Ринок автострахування зріс торік більш ніж удвічі. Тепер страховики мають намір побити власні рекорди

1 липня Верховна Рада прийняла в новій редакції (із пропозиціями Президента) Закон «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Депутати врахували зауваження глави держави про недоцільність обмеження розміру грошового відшкодування морального збитку потерпілому від ДТП і зробили цю суму необмеженою. Парламентарії також знизили розмір обов’язкового гарантійного внеску страховиків у Фонд захисту потерпілих із 500 до 100 тис. євро, що значно розширило число потенційних учасників цього ринку.

Ухвалений закон здатний викликати бум у галузі автострахування, котрий і так перебуває зараз на підйомі. Водіїв під загрозою штрафів змусять придбати страховки. Неважко припустити, що страхові компанії намагатимуться пропонувати автолюбителям не тільки поліси цивільної відповідальності, а й дорожчі види автострахування.

Кредитори розвивають автострахування

Торік класичний ринок страхування зріс більш ніж на 20%. Причому зростання відбулося передусім саме за рахунок страхування автомобільного транспорту. Українці за рік придбали 155 тисяч нових автомобілів. З них, за попередніми підрахунками, не менш як 50% — це продажі за кредитними чи лізинговими схемами, де є обов’язковим заставне страхування. У результаті ринок автострахування зріс, за деякими даними, на 206%!

Основною причиною зростання сегмента автострахування стала активність банків у сфері споживчого кредитування покупок автомобілів. У рамках існуючих спільних проектів банків і страхових компаній від покупця потрібне страхування автомобіля за «повним КАСКО» для захисту інтересів банку від заподіяння збитку чи пропажі автомобіля, який перебуває в заставі. Більшість банків, крім того, вимагають страхування цивільної відповідальності автовласника перед третіми особами. Причому якщо тарифи за КАСКО практично однакові в усіх страховиків (5—6%), то тарифи страхування цивільної відповідальності добряче різняться.

Умовами одних програм продажу авто в кредит передбачене недороге обов’язкове страхування цивільної відповідальності (у рамках вимог Кабміну). У інших програмах автокредитування як обов’язкове вимагають добровільне страхування цивільної відповідальності. Причому на суму вартості придбаного автомобіля і встановлюють страхові платежі, найчастіше, в розмірі 1% вартості авто. Прив’язка обсягів цивільної відповідальності до вартості придбаного автомобіля не зовсім зрозуміла. Та й страховий платіж завеликий. У цілому страхування автомобіля обходиться покупцю, котрий побажав скористатися кредитом, до 7% вартості придбаного транспорту.

Необхідність страхування автомобіля вже майже не викликає сумніву в автовласників. Попри відсутність глибоких традицій добровільного страхування, українці завжди трепетно і з любов’ю ставляться до власних транспортних засобів. Гарантовано захистити свій автомобіль від усіх можливих нещасть хазяїн, звісно, не може, проте на сьогодні український ринок страхових послуг уже може забезпечити йому спокійний сон, оскільки гарантує хоча б матеріальне відшкодування можливого збитку.

Вітчизняні страховики пропонують уберегти автомобіль практично від усіх можливих ризиків. Так, автомобілі крадуть, дряпають, у них б’ють стекла, фари тощо — для цього виду ризиків передбачене страхування від протиправних дій третіх осіб (ПДТО). Автомобілі потрапляють в аварії — існує страхування на випадок дорожньо-транспортної пригоди (ДТП). Зрештою автомобіль може стати жертвою пожежі, урагану, землетрусу, повені чи ще чогось екзотичного — автолюбитель може застрахуватися і від стихійних лих.

Разом ці три страховки, що покривають три види ризиків (ПДТО, ДТП і стихійне лихо), і називаються страхуванням «повне КАСКО».

КАСКОнюанси

У принципі в цьому виді страхування розмір страхової суми визначає сам автовласник. У рамках її страховик і несе протягом строку дії страховки відповідальність перед автовласником. Однак страхова сума повинна бути порівняна з ринковою вартістю автомобіля. Спеціально завищувати її розмір не варто. Оскільки, навіть якщо в страховому полісі стоятиме сума, приміром, у 1 млн. грн., і ваш «Запорожець» хтось навіщось викраде, страховик виплатить не 1 млн. грн., а (у кращому разі) ринкову вартість вашого автомобіля. Річ у тім, що, відповідно до українського законодавства, страхування не може бути джерелом одержання прибутку для страхувальника, а повинно покривати лише матеріальний збиток. Юристи в страхових компаніях працюють фахові, тож зловживати не варто. Тим більше що страховий тариф, сплачуваний страховій компанії автовласником, це відсоток від страхової суми. Тому, чим на більше страхове відшкодування ви розраховуєте, тим більше вам доведеться заплатити за поліс. Страховики також знижують чи підвищують страховий тариф залежно від класу автомобіля, його марки, моделі, року випуску, умов зберігання, наявності протиугінних засобів, стажу водія, умов експлуатації автомобіля, аварійності експлуатації, а також від кількості автомобілів, застрахованих за одним договором страхування тощо.

Нюансів так багато, що деякі страхові агентства вручають разом із кожним полісом КАСКО ще й додатково роздруковані умови страхування з роз’ясненнями та рекомендаціями, а також таблиці гарантій (їхній обсяг, умови застосування тощо).

Ще одна маленька хитрість, яку застосовують страховики в КАСКО, — це франшиза. З її допомогою страховик захищає себе від надмірних виплат. Недосвідчений клієнт страхової компанії, як правило, не звертає особливої уваги на розмір франшизи. Його більше турбує вартість страховки. Але коли з машиною щось трапляється, виявляється, що страхова компанія не має наміру платити в повному обсязі, страхове відшкодування не дотягує до розміру збитку на 5%, 10%, а іноді й 30%, і підставою для цього є договір, котрий автовласник уважно читав і власноручно підписав.

Франшизна ставка може бути єдиною для всього страхового поліса КАСКО, але найчастіше за все встановлюється окремо для кожного з видів ризику. Як правило, найвищі франшизні ставки виставляються за ризиком «крадіжка». З урахуванням нашої дійсності, це найпоширеніший і найбільш збитковий ризик як для страхової компанії, так і для її клієнтів.

Проблема також у тому, в будь-якому страховому договорі обумовлюється величезна кількість причин, через які страхова компанія може не виплатити страхове відшкодування. Це і технічний стан машини, і стан водія, і те, чи повідомив потерпілий вчасно в страхову компанію.

Сьогодні ЦВ — це цивільна відповідальність

Крім того, що в дорожньо-транспортній пригоді може постраждати сам автомобіль, можливо, буде завдано збитків третім особам. Наприклад, наїзд на пішохода чи інший автомобіль. Тому автолюбителя ще переслідує і страх наїзду. Для захисту від цього виду страху існує страхування цивільної відповідальності (ЦВ) автовласників перед третіми особами. В Україні воно буває двох видів: обов’язкове і добровільне. Умови обов’язкового страхування встановлені Кабінетом міністрів. (Закон «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності...» почне діяти з 2005 року.) Страхова сума при цьому обмежена 20 тис. грн. Перевага добровільного страхування полягає в можливості самому визначати розмір страхової суми. У принципі, що на більшу суму застрахована цивільна відповідальність, то спокійніше можна почуватися на дорозі.

Щоправда, потрібно враховувати один нюанс — страхова компанія виплатить відшкодування лише в тому разі, коли буде доведено, що власник поліса є винуватцем ДТП.

Досить рідкісний вид страховки, котрий умовно можна віднести до автострахування, це страховка від нещасного випадку за кермом. Адже водій і пасажири теж можуть постраждати під час аварії. Повне КАСКО в цьому разі не передбачає якогось відшкодування. Від даного ризику доводиться страхуватися окремо. У цьому разі розмір тарифу залежить від кількості застрахованих в автомобілі місць, від частоти використання транспортного засобу і розміру страхової суми, котру визначає сам страхувальник.

Знижки та сервіс в асортименті

Оскільки конкуренція на ринку автострахування досить висока, страховики залучають клієнтів, пропонуючи знижки і надаючи додаткові послуги. Так, досить часто страхова компанія бере на себе тяганину отримання довідки щодо ДТП із ДАІ. Іноді договором обумовлено, що коли розмір збитку не перевищує певного відсотка страхової суми (3-4%), компанія зобов’язується виплатити страхове відшкодування і без надання довідки ДАІ.

Деякі страхові компанії встановлюють знижки за безаварійність поїздок, стаж водія, а також надають клієнту безкоштовний поліс страхування відповідальності за оплату послуг технічної допомоги чи пропонують своїм клієнтам обслуговування транспортних засобів на конкретних станціях техобслуговування за пільговими цінами.

На сьогодні право укладати договори зі страхування мають близько ста компаній — членів Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), щоправда, реально страхують за цим видом 60—70 страховиків. Останнім часом на ринок страхування КАСКО і ЦВ намагаються виходити дедалі більше страхових компаній, які не мають достатнього досвіду в даному виді страхування.

За останній рік більшість страхових компаній змінили свою тарифну політику. Тарифи зменшуються або збільшується кількість страхових послуг, оплачуваних за тими ж тарифами. Але часті випадки невчасного врегулювання претензій за страховими випадками чи врегулювання через органи судової влади негативно впливають на імідж страхування.

Втім, дана проблема є системною, і не можна сказати, що вона властива лише автострахуванню. На жаль, вирішити її за короткий час неможливо. Єдиний шлях — підвищення «культури страхування». Причому як із боку страхових компаній, так і тих, кого страхують. Тільки такий шлях дає надію, що страховка позбавить водія всіх страхів за кермом.