Ирина Князева: "Конкуренция на кредитном рынке ужесточится"

Украинский банковский рынок до сих пор не вернулся к оборотам пятилетней давности - кредитование населения идет далеко не столь активными темпами. И это неудивительно. Помимо того, что население с большей осторожностью стало подходить к этому вопросу, сейчас в этом сегменте работают лишь единичные кредитных учреждений, которые могут обеспечить граждан финансовыми ресурсами и высоким качеством обслуживания. О перспективах кредитного рынка в Украине и инновационных кредитных технологиях рассказывает заместитель председателя правления АО "Сбербанк России" Ирина КНЯЗЕВА.

- Ирина Алексеевна, что ждет рынок кредитования в 2013 году?

- С моей точки зрения, существенных изменений в 2013 г. в кредитовании населения не произойдет: ипотека все также будет переживать не самые лучшие времена, автокредитование продолжит испытывать сложности. Те банки, которые останутся в этом рынке, сосредоточат усилия на таком высокодоходном продукте, как потребительское кредитование.

Что касается объема рынка кредитования физлиц, то, по моему мнению, он будет снижаться. В 2011 г. он уменьшился практически на 12 млрд грн, в 2012-м - приблизительно на 13 млрд грн и в 2013 г. я тоже не вижу предпосылок к росту - старые ипотечные кредиты гасятся, а новые выдачи от потребкредитов не способны перекрыть объемы падения.

- Насколько сильной будет борьба за клиентов между банками?

- Несомненно, конкуренция на кредитном рынке ужесточится. В основном она сосредоточится вокруг потребительского кредитования. Рынок ограничен - доминировать на нем будут лишь сильные игроки, для которых важны не только объемы, но и качество кредитного портфеля. Соответственно, успешны в этом направлении будут банки, которые построили качественную и эффективную систему массового кредитования из многих элементов, а не кредитуют "на коленке".

Потребительские займы являются продуктом, который как никакой другой нуждается в инновационных технологиях, прежде всего, из-за высокой рисковости и операционных издержек.

- Какие технологии внедряются банками для повышения эффективности выдачи кредитов?

- Мне бы не хотелось комментировать действия других финучреждений, поэтому лучше будет рассказать о нашей практике. В 2012 г. "Сбербанк России" в Украине совместно с материнской структурой внедрил систему "Кредитная фабрика".

Система достаточно сложная, поэтому остановлюсь на двух основных блоках. Первый - это "фронтальное решение", которое у нас реализуется на платформе CRM Siebel и позволяет быть на голову выше конкурентов.

Название системы для профессионалов говорит само за себя. А для клиентов - CRM позволяет сотруднику банка быстро и оперативно оформить заявку, ввести ее в систему и отправить в работу для принятия решения.

А скоро мы станем еще ближе к нашим клиентам. Они смогут оформить заявку и получить решение о выдаче кредита не только в отделениях банка, но и через другие каналы продаж: сайт, партнеры, онлайн и другие.

Что касается второго блока системы - "принятия решений", здесь нам большую поддержку оказала наша материнская структура. Мы взяли лучшую технологию по предоставлению кредитов, ведь Сбербанк в России обрабатывает 35 тыс. заявок в день.

Уверена, со всеми этими нововведениями мы уже сейчас предлагаем клиентам лучший и самый выгодный потребительский продукт на рынке.

- Работа "Кредитной фабрики" уже принесла ощутимые результаты?

- Да, конечно. Внедрение второго этапа, произошедшее в конце декабря, позволяет нам сгенерировать 60 тыс. решений за 20 дней. И это без увеличения численности персонала. Результат говорит сам за себя.

- Каким образом данная система позволяет снизить рисковость кредитных продуктов?

- Задача реализуется при помощи решения международного класса по предотвращению мошенничества в розничном кредитовании Hunter (в переводе с англ. - охотник). Цель решения - отсечение мошеннических операций до момента принятия решения по заявке на получение кредита. Оно включает более 400 разнообразных правил по выявлению мошеннических действий клиентов, которые намеренно или даже случайно предоставляют банку неправдивую информацию, а также дает возможность проверять данные клиента.

Мы внедрили скоринговые карты, позволяющие прогнозировать уровень риска как по отдельной операции, так и в общем по кредитному продукту, предсказывать уровень одобрения и аргументированно работать с доходностью продуктов. Использование электронной цифровой подписи при принятии решения о предоставлении кредита позволяет оптимизировать процесс, сократить время ожидания клиента, сделав невозможным ошибку либо намеренную подделку решения на этапе выдачи займа.

- Подобные технологии предусматривают высокую квалификацию специалистов, работающих в данном направлении…

- Несомненно. С такими технологиями могут работать только профессионалы. Конечно, материнская структура в части "принятия решения" нам существенно помогла, но без сильной команды украинских профессионалов-рисковиков достигнуть подобных результатов было бы невозможно.

Если говорить о "фронтальном решении", оно уникально и разработано нами с учетом украинских особенностей. Это позволило нам продвинуться дальше наших коллег из России - у них такое решение только в планах на 2013 г.

Признаюсь, за свою профессиональную карьеру в банковском бизнесе я редко встречала руководителей бизнеса, довольных своими IT-системами и командой, называемой на жаргоне "айтишниками". Сейчас я впервые работаю в банке, где это утверждение неверно. Наши реалии - команда IT-профессионалов высочайшего класса, работающих с самыми передовыми информационными системами.

Внедрение такой системы - результат четкого взаимодействия команды "Бизнес-Риски-IT". Несомненно, ее использование сделает банк очень заметным игроком на банковском рынке в 2013 г.