Есть бесконтакт!

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, развитие информационных технологий не останавливается. Многофункциональные мобильные терминалы или высокоскоростной доступ к сети Интернет, казавшиеся уделом избранных всего лет десять назад, сегодня уже стали привычным атрибутом для миллионов украинцев. Благодаря динамичному проникновению всемирной информационной сети и появлению все более совершенных протоколов передачи данных, все увереннее в повседневный быт наших соотечественников проникают и электронные банковские расчеты. А ставший уже привычным банковский «пластик» снова совершенствуется. У наиболее продвинутых банков платежные карты, помимо магнитной ленты и электронного чипа, теперь оснащены и специальным радиопередатчиком для осуществления бесконтактных платежей.

Электронные сервисы - одно из наиболее активно развивающихся сегодня направлений в банковском бизнесе, в частности, в сфере безналичных банковских платежей. По данным НБУ, по состоянию на конец первого полугодия текущего года в нашей стране находилось в обращении 67,2 млн. банковских карт. И хотя активными из них считаются лишь немногим более половины (те, по которым осуществлялись трансакции за последние три месяца), их число сопоставимо с количеством взрослых граждан Украины (38,8 млн. человек старше 15 лет).

Конечно, счастливыми обладателями банковского «пластика» пока являются далеко не все взрослые украинцы, но рыночным тенденциям это не противоречит. По словам заместителя председателя правления Укрэксимбанка Светланы Монастырской, многие активные пользователи банковских услуг не только могут иметь сразу несколько банковских счетов, но и предпочитают открывать несколько карт разных платежных систем, привязанных к одному счету.

По статистике Национального банка, за первое полугодие 2012 года объем операций по платежным карточкам по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился более чем на четверть (на 26,4%, до 328,3 млрд. грн.), а количество трансакций - на 22,6% (до 507,8 млн.).

Что касается валюты карточных счетов, то и здесь можно отметить позитивную тенденцию. По словам Светланы Монастырской, если еще несколько лет назад клиенты предпочитали открывать частные карты (без привязки к зарплатному «пластику») в иностранной валюте, преимущественно в долларах США, то в последнее время все больше личных карточных счетов открывается в гривне, и на сегодняшний день их доля в Укрэксимбанке превышает 50%.

По данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 июля с.г. в Украине работали более 32,9 тыс. банкоматов и 138,6 тыс. платежных терминалов.

Пока на безналичные платежи приходится лишь около 30% операций, остальное - все еще получение с «пластика» наличных. Для сравнения: в России соответствующий показатель составляет 47,6%, в Германии на снятие наличных приходится лишь 15% оборота по платежным картам, в США - 7%, а в Швеции - только 3%.

По мнению экспертов, дальнейший рост доли безналичных расчетов в Украине практически гарантирован, так как несет очевидную выгоду не только банкам и их клиентам, но и государству - рост доли безналичных расчетов позитивно влияет на макроэкономические показатели, в частности динамику ВВП.

Популяризации электронных платежей будет способствовать и повышение их удобства и доступности. В том числе благодаря динамичному проникновению в быт украинцев технологий передачи данных и, в частности, Интернета (см. справку).

Так что перспектива роста популярности этих услуг в нашей стране огромна. Помимо увеличения удельного веса безналичных расчетов, а также быстрого роста в общем объеме последних доли интернет-платежей, электронной коммерции, среди последних тенденций глава департамента инновационных продуктов Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Андрей Алейкин отмечает и перенос банковских сервисов из физических каналов (отделения) в удаленные, виртуальные каналы - мобильный и интернет-банкинг. Это повышает удобство и доступность банковских услуг, позволяет банкам оптимизировать расходы, связанные с развитием сети отделений, и более рационально использовать свой персонал: большинство операций - от управления своими счетами и платежными картами до платежей, переводов, депозитов, кредитов - можно осуществить по Интернету или даже с мобильного телефона (по последним данным компании iKS Consulting, количество абонентов мобильной связи в Украине на конец сентября текущего года достигло 56,3 млн.).

Однако важной задачей при этом является строгая идентификация клиента, т.е. для того, чтобы не допустить несанкционированного использования платежной карты, необходимо убедиться, что запрос по Интернету или с телефона пришел от настоящего держателя карты.

Само собой, повышению надежности аутентификации клиентов банки и платежные системы уделяют огромное внимание. И, кстати, высокая безопасность электронных расчетов, вопреки бытующим предубеждениям, является одним из главных их преимуществ. Как утверждает начальник управления НБУ в Львовской области Иван Гаврилец, уровень мошенничества в сфере банковских карт в Украине в десять раз ниже, чем в Европе, и составляет всего 0,0015% общего безналичного оборота. При этом банки в основном компенсируют убытки клиентам, а дальнейшему повышению безопасности безналичных расчетов призвано содействовать более широкое использование на украинском рынке чиповых карт.

Однако технологии не стоят на месте, и сегодня только наличием чипа в банковской карте уже никого особенно не удивишь. Банки начинают активно внедрять бесконтактные платежные технологии, призванные способствовать повышению как безопасности, так и удобства расчетов. Так, в конце октября нынешнего года государственный Укрэксимбанк и компания Visa объявили о начале выпуска первых в Украине карт, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей Visa payWave. «Бесконтактные карты являются инновационной услугой, и мы уверены, что они будут востребованы на украинском рынке», - отмечает Светлана Монастырская. Это подтверждает и опыт внедрения технологии в Европе, где таких карт уже более 30 млн.

Главное преимущество этой технологии - возможность совершать платежи почти мгновенно одним движением, во всех торговых точках, оборудованных бесконтактными считывающими устройствами. При этом карту не нужно «прокатывать» или вставлять в платежный терминал, а при трансакциях на сумму до 200 грн. - расписываться на чеке или вводить ПИН-код. Более того, карту можно подносить к бесконтактному считывателю, не вынимая из бумажника.

«Помимо отсутствия необходимости передавать платежную карту другому лицу, повышенная безопасность расчетов обеспечивается и благодаря наличию зашифрованного кода, который передается вместе с информацией о платеже и уникален для каждой трансакции. Еще одно из важных преимуществ payWave - технология может быть реализована как на традиционных банковских картах, так и на мобильных устройствах, поддерживающих бесконтактные платежи по технологии NFC (Near Field Communication - связь с терминалом по радиоканалу на близком расстоянии). Таким образом, банки могут доставлять бесконтактную карту на мобильные телефоны своих клиентов, а держатели карт - выполнять оплату непосредственно с мобильного телефона на всех платежных терминалах, их принимающих», - рассказывает г-н Алейкин. По его словам, около десяти моделей NFC-телефонов уже продаются в Украине, и их число в 2013 году будет быстро расти.

Активно развивается и второй необходимый элемент проникновения удобных и безопасных расчетов в массы - сеть платежных терминалов, принимающих платежи как с бесконтактных карт, так и с NFC-телефонов. «Для развития соответствующей платежной инфраструктуры Укрэксимбанк активно сотрудничает с нашими крупными корпоративными клиентами из числа ритейлеров, транспортных и других компаний, которые работают с большим потоком потребителей», - отметила Светлана Монастырская. В настоящее время в Украине уже установлено около 1500 поддерживающих бесконтактные расчеты Visa payWave терминалов в 350 магазинах, а к концу 2013 года их число вырастет в несколько раз.

Справка ZN.UA

По данным Интернет-ассоциации Украины (ИнАУ), по состоянию на начало июля текущего года глобальной сетью в нашей стране регулярно пользовались (выходя в нее не реже одного раза в месяц) 17,6 млн. граждан старше
15 лет (45% взрослого населения). Согласно прогнозам ИнАУ, до конца текущего года к их числу будет относиться каждый второй взрослый украинец.

При этом уже сейчас 12,2 млн. наших соотечественников (без учета детей) пользуются Интернетом ежедневно. За год количество пользователей Всемирной паутины в Украине выросло на 10%. Любопытно, что основной рост интернет-аудитории в последнее время происходил за счет сельских жителей. Лидируют они и среди пользователей мобильного Интернета - в сельской местности живут 42% отечественных абонентов мобильного веб-доступа.

Тем временем использование Интернета для расчетов в нашей стране только начинает набирать обороты. По некоторым экспертным данным, на интернет-банкинг в Украине сегодня приходится только одна из 20 банковских операций (наиболее популярны платежи за коммунальные услуги и пополнение мобильных телефонов), тогда как на Западе с помощью такого инструмента продаются не только банковские, но и страховые продукты, а также осуществляется торговля ценными бумагами. Для сравнения, в Польше интернет-банкингом пользуются около половины банковских клиентов. Банкиры ожидают, что Украине удастся достичь таких показателей в течение нескольких лет.