Экспресс-битва за «УкРзалізницю»

История с переводом счетов «Укрзалізниці» из Экспресс-банка в Приватбанк далека от завершения (и неизвестно, будет ли завершена), однако успела приобрести черты скандальной. И послужит хорошим уроком для банковской системы в целом.

Нет, никто не запрещает крупному предприятию самостоятельно определять принципы своего банковского обслуживания. Однако банки также имеют право на соблюдение правил крупными клиентами. Хотя бы потому, что, исходя из этих правил, они планируют свои финансовые результаты, качество и количество услуг для тех же клиентов. Нарушающему правила клиенту нужно помнить, что в современном информационном обществе мера стабильности или нестабильности каждого отдельного банка формирует отношение ко всей банковской системе и определяет степень доверия к ней со стороны граждан и бизнеса, особенно инвестиционного.

Краткая предыстория. Разговоры о том, что «Укрзалізниця» может отказаться или ограничить свое обслуживание в Экспресс-банке, начались после гибели Георгия Кирпы. Летом минувшего года часть давних акционеров учреждения из числа фирм, связываемых с покойным министром транспорта, сменили другие, близкие к владельцам «Запорожстали» и Индустриалбанка. Была проведена допэмиссия акций. Но пакеты акций, принадлежащие железным дорогам Украины — учредителям Экспресс-банка, остались неизменными. Их доля сохранена на уровне 18%.

В марте текущего года начала просачиваться информация о закрытых переговорах нового руководителя «Укрзалізниці» — Василия Гладких — с Приватбанком. В начале апреля представители Приватбанка заявили о подписании с администрацией железнодорожного транспорта соглашения о стратегическом партнерстве, предусматривающего открытие там в месячный срок счетов предприятий железнодорожного транспорта. Появилась также информация о внедрении Приватбанком зарплатного проекта на одной из железных дорог и планах предоставления кредитов предприятиям железнодорожного сектора.

Надо отметить, что кредитный портфель «УЗ» никогда не ограничивался одним Экспресс-банком: по данным самого Василия Гладких, железные дороги кредитовались в восьми банках, не говоря уж о кредитах по линии ЕБРР.

Но кредиты кредитами… На железных дорогах были проведены собрания трудовых коллективов, на которых людей знакомили с «зарплатными» предложениями Приватбанка как с уже свершившимся фактом смены финансового агента. Это спровоцировало волнения клиентов: у банкоматов Экспресс-банка выстроились очереди, железнодорожники снимали со своих карточек остатки. Отмечалось и досрочное снятие вкладчиками-физлицами депозитов.

Появилась информация о перебоях с выдачей наличности, которую в самом банке не подтверждают. О жалобах клиентов тоже не слышно. Паники и отказов банка от выплат или хотя бы их задержки не произошло. Экспресс-банк выдавал деньги без ограничений. Тем не менее в прессе начали появляться комментарии о том, что уход «Укрзалізниці» может привести к банкротству структуры.

Самое интересное в этой ситуации то, что на данный момент предприятия «Укрзалізниці» продолжают обслуживаться в Экспресс-банке. После того как действия и намерения Василия Гладких по выведению счетов железной дороги от «экспрессовцев» к «приватовцам» получили огласку, процесс остановился. «И мы не собираемся их (счета. — Л.Я.) оттуда изымать» — распространила пресс-служба «УЗ» слова Василия Гладких. А министр транспорта и связи Виктор Бондарь еще 13 апреля направил руководителям «Укрзалізниці» и железных дорог Украины письмо с требованием «устранить нарушения действующего законодательства при заключении данного соглашения (с Приватбанком. — Л.Я.)» и «принять действенные меры по неуклонному соблюдению требований действующего законодательства относительно закупок услуг по банковскому обслуживанию исключительно на конкурентных принципах».

Ситуация вернулась к разговорам о необходимости диверсификации банковского обслуживания железных дорог (читай — к торгу «Укрзалізниці» с различными банками за условия обслуживания), т.е. к состоянию годичной давности. Разменной монетой в этом торге едва не стала ожидаемая некоторыми, но не состоявшаяся паника среди клиентов Экспресс-банка.

О причинах и следствиях возникшей ситуации мы беседуем с председателем правления Экспресс-банка Юрием ДЖУСОМ.

— Юрий Никифорович, расскажите, пожалуйста, коротко о причинах ситуации, сложившейся с переходом «Укрзалiзницi» на обслуживание в другой банк.

— О причинах лучше спрашивайте у руководителя «Укрзалiзницi». Но происходящее больше напоминает тщательно подготовленную информационную атаку. Журналисты звонят, задают вопросы, а затем трактуют сказанное нами так, как кому-то удобно. Я говорю: «Банк будет иметь серьезные проблемы, если средства «Укрзалiзницi» вывести из него за один месяц». Они пишут просто: «Банк может обанкротиться». Говорю: «Я зарекся давать какие-либо комментарии по телефону, приезжайте, поговорим». Они пишут: «Зарекся давать какие-либо комментарии». Звоню журналистам, спрашиваю, чем вызвано столь вольное обращение с моими словами. Отвечают, что не они определяют информационную политику издания.

Получается, что те, кто определяет эту информационную политику, имеют интерес в том, чтобы создать имидж Экспресс-банка как такого, что вот-вот развалится? Чтобы от нас убегала клиентура, чтобы начали выводить средства?

— Потери уже начались?

— На сегодняшний день единственные потери, которые мы понесли, — денежные потери от информационной провокации, связанной с заявлениями руководства «Укрзалiзницi». Дело в том, что когда железнодорожникам объявили, что следующую зарплату они будут получать в Приватбанке, они начали обнулять свои зарплатные карточки, снимать со счетов остатки, которые они уже привыкли там держать. У банкоматов выстроились очереди. И нам пришлось приложить ряд организационных усилий, чтобы обеспечить бесперебойную выдачу наличности.

Справились с ситуацией своими средствами, не привлекая заемные. Потери составили около 30 млн. грн. Однако нам удалось сохранить большее — доверие людей. Ибо, несмотря на слухи, люди увидели, что мы не удерживаем их деньги, отдаем все по первому требованию.

То же самое с депозитами физических лиц. Заявления об «антиэкспрессовских» намерениях руководителя «Укрзалiзницi» привели к тому, что в некоторых регионах наши клиенты бросились досрочно снимать депозиты. Им также не отказывали. Когда люди убедились, что деньги им возвращают по первому требованию, они понесли их обратно. Большая часть из снятых депозитов уже вернулась в банк.

— Может, вам имеет смысл стимулировать клиентов более интересными условиями размещения депозитов?

— Мы не намерены увеличивать привлекательность наших депозитов путем повышения ставки. Она у нас и так выше, чем во многих крупных банках.

— И все же, как сегодня обстоят дела с решением «Укрзалiзницi» уйти из вашего банка?

— После того, как об этих решениях узнала вся страна, реальные действия по выводу средств из банка «Укрзалiзниця» остановила. Лишь Одесская железная дорога проинформировала наш одесский филиал, что, согласно распоряжению руководства, такой переход планируется. В остальных регионах дальше разговоров дело не пошло. Более того, руководство «Укрзалiзницi» сегодня уже заявляет, что не намерено отказываться от обслуживания в Экспресс-банке полностью.

К тому же, согласно действующему законодательству о государственных закупках, «Укрзалізниця», чтобы определить банк, с которым планирует работать, обязана провести тендер. Мы готовы участвовать в таком тендере и победить.

— Почему вы так в этом уверены?

— Да потому что мы имеем опыт и инструменты работы с предприятиями железной дороги, которых нет у других. Качественно выполняем все свои функции и обязательства на очень выгодных для клиентов условиях. При этом наш банк прочно стоит на ногах. В 2005—2006 годах мы не нарушили ни одного из установленных НБУ нормативов деятельности. И показали неплохие финансовые результаты.

Чистая прибыль банка за минувший год составила 17,1 млн. грн. Регуляторный капитал увеличился на 22 млн. грн. и составляет 184 млн. (35-е место в соответствующем рейтинге АУБ). Активы банка на конец года достигли 1,45 млрд. грн. (31-е место в рейтинге АУБ). Кредитный портфель хозяйственных субъектов увеличился на 205,1 млн. грн. и составляет 633,4 млн. грн. Из них 360 млн. — кредиты предприятиям железнодорожного транспорта. Кредиты физическим лицам увеличились на 127,9 млн. грн. — до 263,3 млн. грн. Средства физических лиц, размещенные в нашем банке, за минувший год увеличились на 200 млн. грн. и составили 428 млн. (из них 267,8 млн. грн. — срочные депозиты и 160,2 млн. — средства до востребования).

Обслуживание в нашем банке объективно выгодно для предприятий. Мы предлагаем им гибкие условия, к тому же финансово более выгодные, поскольку сумели минимизировать собственно банковские издержки.

— Но ведь в ваших ресурсах велика доля финансовых потоков, генерируемых «Укрзалiзницею». То есть, если железнодорожники заберут свои деньги, ситуация ухудшится?

— Доля «Укрзалiзницi» в разных показателях различна. Так, из 5275 предприятий — клиентов банка железнодорожники составляют пятую часть — 1012. В общем кредитном портфеле их доля составляет около 40%. При этом средняя кредитная ставка для предприятий железной дороги — одна из самых низких в банковской системе страны (15,5%). Значит, если даже «Укрзалiзниця» перекредитуется и вернет нам эти средства досрочно, это не будет для нас критично. Кроме того, часть средств «Укрзалiзницi» находится на долгосрочных депозитах.

Среди 516 тыс. наших клиентов — физических лиц железнодорожники составляют подавляющее большинство. В основном, потому что большая часть их — пользователи зарплатных проектов «Укрзалiзницi». Более 80 тыс. сотрудников железных дорог взяли в нашем банке потребительские кредиты на сумму более 200 млн. грн. Ставка для них составляет не более 18—19% годовых. Конкуренты же предлагают ставки по потребительским кредитам от 3%, но в месяц. Умножьте 3 на 12 — и увидите, насколько дороже обойдется нашим клиентам смена банка. Люди умеют считать заработанные деньги.

К тому же на суммы остатков на зарплатных счетах мы производим начисления исходя из 3% годовых, а тем, кто пользуется нашими карточками, — из 7%. Для пенсионеров-железнодорожников на суммы остатков мы традиционно начисляем из расчета 13% годовых. Мы ценим наших постоянных клиентов. Ситуация с неудавшейся попыткой посеять панику убедила, что и они ценят нашу надежность.

Таким образом, даже полное изъятие «Укрзалiзницею» своих ресурсов хоть и приведет к некоторому снижению наших финансовых показателей, но для банка это не смертельно. Банк сохранит все ресурсы и возможности для дальнейшей эффективной работы. Включая способность наверстать эти средства, набрав новых клиентов.

— Какие условия обслуживания вы можете предложить этим новым клиентам?

— На середину апреля 2006 года филиальная сеть Экспресс-банка включает восемь региональных филиалов и 149 отделений во всех областях Украины. Поскольку банк изначально ориентировался на обслуживание предприятий железнодорожного транспорта, эти отделения в основном привязаны к железнодорожным узлам и станциям. Это можно считать преимуществом, например, для обслуживания пассажиров. Хотя мы сегодня решаем вопрос расширения нашей филиальной сети «в стороны» от железных дорог, для охвата более широкой потенциальной клиентской базы.

Наш банк также активно работает на рынке инкассации и перевозки ценностей. Служба инкассации Экспресс-банка действует в 37 городах, ее услугами пользуются более 2 тыс. предприятий.

Наша банкоматная сеть включает 231 банкомат, 480 POS-терминалов в пунктах выдачи наличных и терминалы на 82 предприятиях торговли и обслуживания. Также будем расширять эту сеть.

— Но ведь эмитированные Экспресс-банком платежные карты могут обслуживаться только в банкоматах этого же банка, и нигде более?

— Действительно, Экспресс-банк является одним из «столпов» национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), созданной согласно программе Национального банка Украины. Нами эмитировано более 530 тыс. платежных карточек этой системы. Это — чиповые смарт-карты, более защищенные и современные, чем подавляющее большинство платежных карт VISA и Mastercard, эмитированных другими банками.

Чип-карты эмитируются и в рамках этих систем, но их количество в Украине сравнительно невелико, не все банкоматы их обслуживают. Но, в отличие от других платежных карт, по нашим не зафиксировано ни одного факта несанкционированных изъятий, а попросту — краж. И операции по нашим картам для клиентов бесплатны.

Владельцы наших карточек могут совершать с ними все необходимые действия: получать в банкоматах зарплату, пенсионные и иные выплаты, осуществлять коммунальные платежи и расплачиваться в торговых точках, где есть наши терминалы (и пользоваться при этом скидками в 2—6%), перечислять деньги родственникам и другим лицам, пользоваться кредитами и получать проценты по депозитам. Экспресс-банк вместе с НБУ принимает участие в разработке и внедрении социальных программ с использованием наших карточек.

Тем не менее в феврале Экспресс-банк вступил в международную платежную систему VISA International. С мая мы начинаем эмитировать и карточки этой системы. Наши банкоматы также будут перепрограммированы под их обслуживание. Это существенно расширит возможности клиентов. Но это не будет означать отказ от развития НСМЭП-карточек: у национальной системы есть множество преимуществ перед зарубежной.

— Возвращаясь к «Укрзалiзниці», какова же все-таки стратегия Экспресс-банка в данной ситуации?

— В первую очередь, конечно, мы будем стараться не допустить одномоментного вывода средств «Укрзалiзницi» из банка, если уж такой вывод состоится. Но пусть все будет по закону.

Пусть будут тендеры. Ведь мы никогда не претендовали на то, чтобы быть единственным банком, обслуживающим железную дорогу. Но мы всегда были, остаемся и, уверен, останемся надежным партнером железнодорожников. Поэтому приносить закон и принципы отношений между банком и клиентами в жертву чьим-то политическим играм мы не позволим. Об этом мы сегодня заявляем на самых разных уровнях, вплоть до руководства НБУ и страны.

Параллельно будем продолжать наращивать клиентскую базу — как физических, так и юридических лиц. Продолжать в спокойном темпе. Никаких рывков, никакой массовой переориентации с железнодорожников на нежелезнодорожников. Не планируем и громких маркетинговых акций для заманивания новых клиентов. Наш банк — стабильное финансовое учреждение, и любой здравомыслящий бизнесмен или просто гражданин в состоянии оценить наши показатели и преимущества. Хотя, конечно, диверсификации клиентской базы определенное внимание будет уделено.

— Получается, заложником подобной ситуации может оказаться любой банк, обслуживающий крупные счета крупного государственного предприятия?

— Даже для намного более крупного банка такие приходы-уходы достаточно болезненны. Лихорадить начинает всю банковскую систему. Вспомним, например, историю с переводом счетов «Нафтогаза Украины» из ПИБа в Ощадбанк, также по чисто политическим соображениям. Поэтому чиновникам, принимающим подобные решения, следует прогнозировать их последствия и для финансового сектора страны в целом.

И еще. Приняло руководство «Укрзалiзницi» решение о переводе средств, и ладно. Банк это переживет. Однако при этом распространяются слухи, что Экспресс-банк в результате якобы обанкротится, что людям нужно срочно забирать депозиты, да и остальным предприятиям срочно сниматься с обслуживания. Кому это выгодно?

Похожие прецеденты в истории отечественной банковской системы уже имели место. Вспомним пиар-атаку на банк «Мрія» в 2004 году или аналогичные слухи, распускавшиеся о возможном банкротстве Кредитпромбанка. Тогда недоброжелатели намеревались вызвать панику среди клиентов и обескровить банки. При том, что объективных оснований для кризиса в этих финансовых учреждениях не было, их показатели оставались в пределах нормы и даже улучшались. Ставка была именно на страх, на провокацию недоверия к банковской системе.

Тогда общими усилиями банковской общественности, НБУ и самих «атакованных» коллапса удалось избежать. Оба банка продолжают сегодня успешно работать. А у нас достаточно собственных ресурсов, чтобы и дальше четко выполнять все обязательства перед клиентами. Даже перед теми, кто не намерен следовать нашему примеру. Главное для нас — сохранить деловую репутацию.