ПОТЕРИ ОТ КАРТОЧНОГО МОШЕННИЧЕСТВА В СЕМЬ РАЗ БОЛЬШЕ ДОПУСТИМЫХ ВПОРУ ВСЕРЬЕЗ ЗАНЯТЬСЯ БЕЗОПАСНОСТЬЮ ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ

Рост рынка пластиковых карт международных платежных систем происходит в Украине лавинообразными темпами. По темпам роста объемов эмиссии платежных карт мы уже обогнали, к примеру, Россию, у которой совсем недавно сами учились работать с карточками. Однако развитие инфраструктуры данного рынка и культура использования данного инструмента все еще серьезно отстает. Хотя цифры уже впечатляют.

Всего в стране сейчас насчитывается около 2049 банкоматов, более 14 тыс. платежных терминалов, почти 30 тыс. импринтеров. По данным Нацбанка на 1 июля, общее количество карточек, эмитированных украинскими банками, составило 4,2 млн., из которых 3 млн. — международные, остальные — локальные. Прирост карточек международных систем сейчас составляет около 200 тыс. штук в месяц. Такие темпы вполне позволяют Украине уже у концу 2002 г. превысить 4-миллионный уровень по общему количеству эмитированных карт систем Europay и Visa.

Безвредная эмиссия

Международные карточки в настоящее время выпускают около 40 отечественных банков. Несмотря на ужесточение конкуренции на карточном рынке, идеологию развития все еще определяют его лидеры. Отличие от ситуации 2001 г. состоит в том, что сегодня, благодаря активной пропагандистской кампании лидеров рынка и положительному опыту внедрения карточных продуктов, на рынке формируется спрос на пластиковые карты. Лидерами на рынке пластиковых карт международных платежных систем являются Приватбанк, «Аваль» и ПУМБ.

Украина вышла на первое место в Центральной и Восточной Европе по темпам эмиссии карт Visa. 24 января 2002 г. Visa International объявила о выпуске своими банками-членами миллиона карточек Visa в Украине. А уже по данным на конец I квартала 2002 г., количество карточек Visa в Украине выросло до более 1,4 млн. штук. На сегодня это примерно 30% всего отечественного пластикового рынка. Увеличение количества карточек приводит к росту оборотов. Годовой оборот только по эмитированным в Украине карточкам Visa увеличился вдвое и составил 794,8 млн. долл., а количество транзакций достигло 16,2 млн.

Вместе с тем банкиры предпочитают умалчивать о том, что большинство собственников «электронных кошельков» получили их вовсе не по своей воле. А ведь львиная доля пластика выпущена в рамках зарплатных проектов.

По прогнозам аналитиков Europay International, рынок карт, интенсивно развивающийся благодаря зарплатным проектам на крупных предприятиях, замедлится. Причина — насыщение этого емкого, но, отнюдь, не безграничного сегмента. Впрочем, по оценкам отечественных финансистов, на сегодняшний день зарплатными программами охвачены лишь около 10—15% работающего населения. То есть запас роста еще достаточно велик.

Кроме того, по самым скромным подсчетам, сегодня около 30% карт можно отнести на счет выбывших клиентов или на случаи, когда банк перевыпускает карты. А ведь приведенная статистика этого не учитывает. Средний размер транзакции находится на уровне 3—4 долл. на одного держателя карты. Не очень-то охотно рассчитываются при помощи карточек в отечественных торговых точках.

По данным компании Europay, рост рынка происходит главным образом за счет дебетных карт, доля которых на отечественном рынке составляет около 80%. Однако сегодня банки-лидеры не ставят задачу количественного роста, упор делается на качество карт и услуг по ним. Банки, желающие сохранить либо завоевать лидерство на карточном рынке, всерьез занялись увеличением доли кредитных карт.

Банкоматов как грибов после дождя

За последние полгода претерпела изменения и политика банков в сфере развития эквайринговых сетей. Банки практически перестали расширять сеть POS-терминалов и импринтеров и даже снимают терминалы с точек, где они активно не используются.

Причин, по которым торговые предприятия с большой неохотой принимают карты в оплату своих товаров, предостаточно. Во-первых, размер комиссии, взимаемой банком (около 3% суммы операции). Во-вторых, срок зачисления средств на счет предприятия (3—4 дня). В-третьих, необходимость показывать официальные обороты по текущему счету предприятия. Иногда могут возникать как технические проблемы (плохое качество линий связи, отказы оборудования), так и проблемы, связанные с мошенничеством.

Кроме того, расширение сети терминалов стало не очень выгодно и банкам. Ведь в условиях жесткой конкуренции они уже не берут плату за предоставление терминала, а пользователи все еще очень редко используют карты для оплаты товаров и услуг. Если за границей в торговых точках пластиковыми карточками расплачивается около 70% покупателей, то в Украине этот процент пока смехотворно мал.

Наряду с этим банкиры взялись за расширение парка банкоматов. В целом по системе количество банкоматов, обслуживающих пластиковые карточки международных систем, выросло за первое полугодие более чем на 400 единиц. По прогнозам банкиров, до конца текущего года количество «электоронных касс» должно увеличиться как минимум еще на столько же.

К росту заинтересованности банков в расширении собственных банкоматных сетей привело увеличение тарифов на услуги по выдаче наличности. Совет Украинской межбанковской ассоциации членов Europay International (ЕМА) на заседании 3 апреля утвердил новые ставки domestic interchande (платеж, который банк-эмитент платит банку-эквайеру за выдачу наличных через банкоматы) для платежных продуктов Maestro и MasterCard в размере 1% + 3 грн. суммы операции (ранее — 1%, но не менее 2 грн.). А ведь некоторые банки рассчитывали жить за счет чужих банкоматов, не расширяя своей сети. Теперь им приходится, если они не хотят терять клиентов, брать на себя дополнительные расходы.

Банки работают и над повышением количества услуг, предоставляемых через банкоматы. Так, за последние полгода очень популярным стало у банкиров внедрение платежей через банкомат. Основными получателями платежей остаются операторы мобильной связи — UMC, «Киевстар Дж.Эс.Эм», DCC.

Пластиковые мошенники «зарабатывают» 2 млрд. долл. в год

По мере увеличения объемов отечественного пластикового рынка проблема безопасности становится все более актуальной. Карты эмитируются в массовом порядке и достаточно дешевые. При этом возрастает риск подделки.

В мировом масштабе мошенники ежегодно похищают при помощи пластиковых карточек систем Visa и Europay около 2 млрд. долл. Мировой опыт показывает, что число афер с карточками зависит от «зрелости» рынка. Мошенники постоянно ищут страны, уже имеющие значительные объемы эмиссии карточек, но еще не научившиеся эффективно бороться с карточными злоупотреблениями. Сегодня на украинском рынке эквайринга работает много мелких и средних банков-эквайеров, не готовых затрачивать достаточно усилий и средств на безопасность и качество этой услуги. В результате уровень мошенничества по операциям с платежными карточками в Украине намного выше мирового, а качество услуги ниже.

В настоящее время можно выделить три типа мошенничества при помощи карточек: обман со стороны продавца, покупателя и третьих лиц. Последний тип наиболее распространен. Internet изобилует программами для генерации номеров карточек, появляются списки реальных номеров карточек с данными их владельцев и т.п. Международные платежные системы давно выработали механизмы борьбы с мошенниками. Благодаря взаимодействию продавцов, банков и правоохранительных органов их берут с поличным. Жертвам, даже если похитители не найдены, возвращают украденные деньги. Владельцы карточек должны лишь неукоснительно выполнять рекомендации банка-эмитента: ежемесячно получать выписки по своему счету и сверять их со своими реальными расходами. Если обнаружится несовпадение, следует немедленно написать заявление-протест и практически в 99% случаев украденные деньги вам вернут.

Официальной статистики по деятельности мошенников в Украине на сегодняшний день не существует. Если банки и проводят работу по мониторингу мошеннических операций, то эта информация является строго конфиденциальной.

По неофициальным же данным, убытки от деятельности карточных ловкачей в Украине составляют порядка 1% объема операций с картами. Согласно же требованиям Visa и Europay, эта цифра не должна превышать 0,14%.

Деньги в обмен на паспорт

Ассоциацией банков-членов Europay Int. еще в 2000 году инициирована работа по пересмотру агентских схем работы по эквайрингу. Это было связано с необходимостью обеспечить требуемый уровень безопасности и качества обслуживания. Рецепт борьбы с мошенниками от Europay оказался достаточно простым. В магазинах начали требовать у покупателей паспорта. На каждое торговое предприятие были установлены лимиты (в зависимости от группы товаров) на ту сумму покупки, при которой требование документов не обязательно. Кроме того, повысили ответственность продавцов. По новым правилам, если банк докажет, что ошибку при расчете украденной либо подделанной карточкой допустил продавец, то средства на счет магазина не перечисляются. Данные меры дали удивительный эффект — по итогам года хищений денег при помощи пластика стало в три раза меньше.

Назрела необходимость банкирам объединить свои усилия против карточных мошенников. Согласно достигнутой договоренности, в Украине в скором времени заработает межбанковская система обмена информацией о мошеннических операциях при расчетах пластиковыми карточками. Систему обмена банковскими данными внедрят Украинская межбанковская ассоциация банков-членов Europay и Украинский процессинговый центр.

Пока же каждый банк старается решать проблемы в одиночку. К примеру, Первый украинский международный банк завершил сертификацию в международной платежной системе Visa International программного продукта отслеживания подозрительных операций с пластиковыми карточками. ПУМБ планирует получить сертификаты обеих платежных систем — Visa International и Europay International на уже функционирующий продукт риск-анализа операций в режиме онлайн. Помимо этого, ПУМБ реализовал новую услугу — изменение персонального идентификационного номера (ПИН-кода) через банкомат. Данная услуга является уникальной и не предоставляется ни одним из банков Украины. Теперь, если ПИН стал известен кому-либо постороннему либо необходимо установить единый ПИН для нескольких карточек, его можно изменить, не посещая банк, через сеть банкоматов ПУМБ.

Но наиболее мудрым решением проблем с мошенниками, по мнению банкиров, является страхование. Банки заинтересованы страховать риски потерь от мошенничества с платежными карточками. Но, к сожалению, сегодня отечественные страховики в основном не готовы страховать подобные потери банков. Главная причина — отсутствие опыта оценки таких рисков. А крупные зарубежные компании не хотят страховать столь мелкие, по их меркам, убытки банков. Согласны с ними и большинство банкиров. Стоимость страховых услуг, по их мнению, превышает размеры ущерба, реально наносимого банку карточными мошенниками. На данном этапе развития карточного бизнеса платить 40–70 тыс. долл. за страховку экономически нецелесообразно.

Некоторые банки разрабатывают собственные страховые программы для клиентов. Предоставление страховых полисов клиентам рассматривается как расширение спектра банковских услуг.

АКБ «Надра» совместно с украинской инновационной страховой компанией «Инвестсервис» с 8 апреля внедрил программу страхования рисков держателей кредитных карт Visa Classic, MasterCard Mass и Visa/MasterCard Gold от мошеннических операций. По словам президента банка, обязательная программа страхования осуществляется за счет банка, однако при желании клиент может оформить дополнительную страховку.

Данная услуга предполагает страхование рисков, которые возникают вследствие подделки или копирования карточек, неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки и подобных махинаций. Все оформляемые с 8 апреля кредитки получают страховку автоматически.

Из практики снижения рисков

При покупке карточки поинтересуйтесь наличием страхового полиса. Страховку берите всегда, два раза банк просить не будет, а деньги за эту услугу вами, скорее всего, уже заплачены.

Особого отношения требует ПИН-код, который ни в коем случае нельзя записывать в записной книжке (особенно с пометкой «мой ПИН-код») или на обратной стороне карточки.

Не отдавайте карточку для оплаты в сомнительных заведениях. Следите, в чьих она руках и что с нею происходит.

Если ваша карточка утеряна или ее украли — сразу же звоните в банк и сообщите об этом. Система помощи при утере пластиковой карточки должна работать круглосуточно.

Вадим Кравченко,
андеррайтер по финансовым
рискам ЗАО «Страховая группа «ТАС»:

— Наиболее частым видом мошенничества с пластиковыми картами является скиминг — копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной карты, нанесение этих данных на фальшивую карту (от 80 до 90% случаев, связанных с мошенничеством).

Также мошенники используют украденные либо потерянные карты, которые они пытаются предъявить к оплате в торговых точках, рассчитывая на то, что персонал торговой точки не будет тщательно проверять данные клиента. Но некоторые мошенники с такими карточками предъявляют еще и фальшивые документы, что представляет дополнительную опасность.

С целью покрытия данных рисков применяется банковский полис, который гарантирует банку возмещение убытков. Причем страхование вступает в силу с момента постановки карты в банковский стоп-лист. Плательщиком является банк.

Страхование же убытков, нанесенных держателю пластиковой карты, в результате махинаций с утерянными или украденными картами до момента постановки их в банковский стоп-лист осуществляет сам держатель пластиковой карты, который и оплачивает полис.