Кооперативный опыт — капитал, которого не жаль

При поддержке Всемирного конгресса кредитных союзов недавно в Черновцах состоялся Восточноевропейский конгресс кредитных союзов. Делегации кооперативных объединений нескольких соседних государств съехались, чтобы поделиться своим опытом и обсудить дальнейшее структурное развитие союзов, определить пути реформирования отечественных кооперативных систем.

На собрании в этом году организаторы едва ли не впервые сосредоточили внимание не столько на успехах, достигнутых национальными кредитными движениями, сколько на путях преодоления проблем, которые стоят в повестке дня. Участники могли не только перенимать положительный опыт, но и учиться на чужих ошибках. И теперь, например, выбирая из трех систем (саморегулирование, регулятор нацбанк, специальный государственный регулятор), имеют не только теоретическое представление об этих моделях, но и о практике применения каждой.

Конечно, поставить все точки над «i» на конгрессе никто не надеялся, однако прогресс был весьма заметен. Скажем, в общении со своим регулятором руководители украинских кредитных союзов смогли найти точки соприкосновения в проблемных вопросах не только с помощью собственных усилий, но и аргументов, приведенных зарубежными коллегами - участниками конгресса. Например, приходили к выводу, что не следует распределять регулирование кредитными союзами между Госфинкомиссией и Нацбанком.

Клиентов вдвое меньше

По убеждению президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петра Козинца, существует еще ряд вопросов, на которые необходимо дать ответ. В частности, это обязательность членства в саморегулируемых организациях и их количество, проблемы гарантийного и стабилизационного фондов. Главное же, чтобы наверху не принимали непродуманных радикальных решений вроде закрытия кредитных союзов. Потому что уже только одни разговоры об этом привели к тому, что количество тех, кого обслуживают союзы, уменьшилось вдвое, а в ломбардах число клиентов вдвое возросло. Если сравнить цену ресурсов в кредитсоюзах, где она хоть и не ниже (30-50%), с ломбардами (200%), становится понятно, что это не на пользу обществу.

Литовские активы

Что касается обмена опытом, то самым богатым он оказался у прибалтов. Глава отдела финансов Центрального кредитного союза Литвы Мигле Блажаускене сообщила, что за 16 лет существования кредитные союзы достигли неплохих результатов. Сейчас на их долю приходится 2% всего рынка активов. Особенно мощно эти структуры работают в регионах, помогая ресурсами сельхозпроизводителям. По выдаче кредитов для села союзы занимают первое место, значительно опережая банки (средняя сумма займа, чаще безналичного, - 9 тыс. евро).

Деньги можно получить даже при минимальных доходах, а также в том случае, если нет залога. Государство выступит гарантом, если средства нужны фермеру или же для открытия малого бизнеса. Сегодня дольщики кредитных союзов могут получить те же услуги, что и в банках. Например, здесь открывают счета в национальной валюте или в евро, обслуживают международные платежные карточки, принимают коммунальные платежи и т.д. Правда, сейчас получать все эти услуги может только дольщик союза, предварительно уплатив за свою долю 30 евро. Потому сейчас идут дискуссии относительно того, чтобы позволить всем жителям региона осуществлять простые банковские операции в кредитных союзах.

О мощности национального кооперативного движения свидетельствует и тот факт, что система выдержала кризис 2008 года, не понеся никаких потерь. Это при том, что у литовских банков тогда были довольно большие проблемы. Кредитные союзы, наоборот, окрепли, и в регионах люди начали доверять им еще больше. Даже когда возникают какие-либо недоразумения с возвращением кредитов, дольщики решали их вместе с союзами.

Сейчас в Литве действуют 75 кредитных союзов, которые объединяют 127 тыс. дольщиков. Членство (вступление и выход) добровольное, однако дольщиками могут быть только те, кто проживает на данной территории. 63 союза на добровольных началах входят в Центральный кредитный союз. Остальные созданы не так давно, и к ним только присматриваются. Есть еще и ассоциация кредитных союзов, однако она скорее занимается лоббизмом союзов во властных структурах. Собственно, непосредственным руководителем сети является Центральный кредитный союз, который распоряжается всеми средствами, контролирует их перераспределение и затраты. Свои услуги членам объединения он предоставляет бесплатно. Центральный фонд используется в случае проблем с капиталом у некоторых из кредитных союзов, а фонд ликвидности - когда надо сбалансировать его денежные потоки.

Кроме уже упомянутых фондов, в кредитном движении важную роль играет государственный фонд гарантирования депозитов (до 100 тыс. евро на каждого дольщика обязательная страховка). В этот фонд союзы ежегодно платят 0,2% своих депозитов. Регулятором всей кредитной сети со стороны государства выступает национальный банк. Он же выдает лицензии для кредитных союзов. Они бессрочные. В случае возникновения претензии к союзам банк может приостановить действие лицензии в некоторой части и после устранения недостатка возобновить его.

Что касается государственной поддержки кредитного движения, то материально союзы поддерживались только в самом начале. Центральному кредитному союзу предоставили на развитие сети 1,3 млн. евро. Однако через три года члены объединения выкупили эту инвестицию, и сейчас в казне только личные деньги дольщиков.

По убеждению Мигле Блажаускене, все эти успехи удалось достичь благодаря хорошей правовой базе, определяющей стандартные условия деятельности, которые являются простыми, прозрачными и понятными.

Три уровня лицензирования в Молдове

Ефиму Лупарчуку - директору Центрального кредитного союза Республики Молдова также было что рассказать коллегам, хотя таких высот, как в Прибалтике, там кредитные союзы не достигли.

Небольшая страна с населением 3,6 млн. человек имеет проблемы с занятостью: четверть граждан нашли работу в эмиграции. Их денежные переводы из-за рубежа составляют четверть ВВП страны. В таких условиях кредитные союзы, которые до 40-х годов прошлого столетия были здесь весьма распространены, в 90-е годы снова стали затребованными и начали возрождаться. В то время руку помощи подал Всемирный банк, который под гарантии правительства выделил кредитную линию для села. Ею умело распорядились, создав систему кредитных союзов в сельской местности.

Программа возрождения и первый закон были приняты в 1997 году. Сеть начала быстро расти, и ныне в стране действует 360 кооперативов, которые объединяют около 130 тыс. членов. Активы достигли 24 млн. евро, средний размер займа приближается к 600 евро. Правда, их предоставляют только в национальной валюте и только физическим лицам. Процент возвращения кредитов довольно высокий - свыше 95%. И если до 2000 года свыше 80% кредитов шли на нужды сельского хозяйства, то сейчас выдают и на открытие своего дела, и на приобретение бытовых товаров.

Согласно новому закону, с 2007 года все операции проводятся только в национальной валюте, кредиты не предоставляются юридическим лицам. Что касается лицензий, то их выдает государственный регулятор бессрочно. Они бывают трех видов: первый - самый распространенный, это лицензии физическим лицам, которые разрешают деятельность союза в пределах одного села с количеством членов не менее 50 человек. Такие союзы депозиты не привлекают. Деньги берут у финансовых организаций, которые предоставляют кредиты для потребностей членов союза (они были созданы в рамках программы Всемирного банка). Действует корпорация сельского финансирования - акционерное общество, акционерами которого являются кредитные союзы. Второй тип лицензий предоставляется физическим и юридическим лицам в пределах одного района (200 членов), которые имеют право работать с депозитами. Третьего вида лицензий с национальным статусом и количеством членов 2 тыс. человек сейчас нет ни у кого, хотя есть в стране союз, насчитывающий 2260 членов с активами в 1,5 млн. евро.

В Молдове функционирует мощное профильное объединение - Центральный кредитный союз. Он создан в 2009 году и объединяет 50 членов. Сейчас в национальном кредитном движении произошел раскол и, как в Украине, действуют две ассоциации. В целом на кредитную систему это не особенно повлияло, поскольку широкая сеть сохранилась, как и высокий процент возвращения кредитов. К положительным сторонам молдовского кредитного движения специалисты относят четкий бухгалтерский учет и строгую финансовую отчетность, отсутствие налогов на доходы от депозитов. Слабыми сторонами считают зависимость от внешнего кредитования (около 50% средств не членов союзов). Сюда же можно отнести необязательность повышать квалификацию работников, нестрахование депозитов и уже упомянутый раскол на две ассоциации.

Саморегулирование в России

Российское кооперативное движение, хотя структурно и идеологически похоже на соседние, поскольку развивалось по модели Всемирного совета кредитных союзов, все же национальное по сути. Именно это подчеркнула генеральный директор Российской лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина, выступая на конгрессе. Возрождение кооперативного движения, которое пришлось на начало 90-х, происходило не просто, поскольку проходило на фоне злосчастных финансовых пирамид и высокого уровня инфляции. Но все же через год после одобрения концепции развития, в 1994-м, были созданы несколько первых союзов. Со временем появилась и Лига кредитных союзов, которая помогала инициативным гражданам создавать новые объединения.

После принятия профильных законов в 2001 году началось бурное развитие кооперативов. Создавать их было легко, лицензии не нужны. Потому кооперация охватила многие регионы, где начали возникать свои ассоциации. Далее пошел процесс объединения самих кредитных союзов и начала выстраиваться их многоуровневая система. Сегодня в России 3, 5 тысячи кооперативов как первого, так и второго уровня.

В кооперативах второго уровня, в компетенциию которых входят распределение финансовых потоков, сохранение ликвидности, размещение резервов, нет обязательного членства. Нет его и в Лиге кредитных союзов. А вот членство в одной из 10 саморегулируемых организаций (СРО), куда надо делегировать своего представителя, обязательное. Членство здесь обходится от 1 до 12 тыс. руб. в месяц в зависимости от суммы активов. Правда, санкции СРО против своих членов ограничены: штраф или же исключение из рядов. Сейчас членами СРО являются всего 1200 кооперативов. Они внесены в реестр СРО, что дает право на деятельность (лицензий нет). Остальные кооперативы, которые не могут или не хотят вступать, значатся в реестре физических лиц, что не дает им права привлекать новых членов, брать депозиты, выдавать кредиты.

Согласно закону о кооперативном движении, еще в 2004 году над ним должен был появиться регулятор, но длительное время его не назначали, поэтому с контролем было не все так просто. Ведь и общее собрание не могло эффективно влиять, поскольку для его проведения необходимо было участие 70% дольщиков (норма эта действовала до 2000 года). Регулятор появился только в 2009-м в лице минфина. Однако со временем ему оставили только законотворчески-нормативные полномочия, а надзор передали Федеральной службе по финансовым рынкам. Однако и это еще не конец: ходят слухи, что контроль передадут нацбанку.

Концепцияукраинской модели

Весь опыт (как положительный, так и отрицательный) стран-участниц Восточноевропейского конгресса кредитных союзов украинские руководители кооперативного движения хотят использовать и, как уже было сказано, не повторить ошибки соседей. Пригласив на форум представителя власти - директора департамента регулирования и надзора за кредитными учреждениями Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынка финансовых услуг, Олега Швеца, они попытались очертить основные вехи концепции развития, выбрать модели управления и регулирования. Прежде всего речь шла о том, поделят ли между собой рынок регуляторы, обязательно ли членство в ассоциации и что делать с теми, кто не отвечает такому членству. А еще о том, как развивать систему гарантирования вкладов (сейчас она слишком мала и неэффективна) и что делать, чтобы при разработке концепции и закона было учтено не только мнение власти, но и специалистов рынка.

По убеждению регулятора, допуск кредитных союзов на рынок может осуществляться через регистрацию финансовых учреждений. Этот допуск является бессрочным и дает возможность начинать низкорискованную деятельность, привлекая средства через доли и в дальнейшем использовать их для кредитования. Те, кто хочет привлекать депозиты населения, обязательно должны иметь на это лицензию, как и на кредитование за счет других привлеченных средств (не депозитных). Документы эти выдаются на определенный срок.

Сейчас регулятор наделен такими функциями: ведет нормативно-правовое регулирование (собственно, следит за правилами игры), занимается разрешительной системой (включает в реестр финучреждений и выдает лицензии), осуществляет пруденциарный надзор (сегодня он заключается только в сборе квартальной отчетности), проводит инспекционную деятельность через проверки и дальнейшее правоприменение.

В своем выступлении на форуме О.Швец напомнил, что на этот год Национальным планом действий президента предусмотрено активно задействовать регулятора (24-й пункт реформирования системы кредитной кооперации). Прежде всего речь идет о создании фонда гарантирования, разработке дифференцированного подхода к кредитным союзам и на основе этого передаче функций пруденциарного надзора над теми из них, которые работают с депозитами, Нацбанку, создании саморегулируемой системы, разработке модели цивилизованного вывода проблемных кредитных союзов с рынка.

Появление этого плана, объяснил он, связано с кризисом 2008 года. Хотя лишь около 10% кредитных союзов не смогли выполнить свои обязательства перед вкладчиками, уже сам этот факт нанес сильный удар по имиджу кооперативного движения. Именно поэтому, убежден регулятор, наболевшие проблемы надо решать совместно, ведь виновен не только регулятор, но и прежде всего рынок. Дело в том, что в благополучные времена не были созданы ни сильная система саморегулирования, ни сильный государственный регулятор, ни компенсационные механизмы. Сейчас, когда на ситуацию влияют несколько центров (администрация президента, Нацбанк, обманутые вкладчики, требующие запретить деятельность кредитных союзов), рынок должен показать, что он может саморегулироваться, что союзы готовы брать на себя дополнительные обязательства по контролю и принимать активное участие в формировании тех фондов, при наличии которых можно сказать, что кредитные союзы надежные.

Что же касается проблем с невыдачей лицензий, то выход можно найти просто: надо выдавать документы только после проведения инспекционной проверки. В том, что такой подход оправдан, можно убедиться, ознакомившись со статистикой. Регулятором было проверено свыше 20 компаний, и чистыми остались только три акта, у всех других замечаний более чем достаточно. Поскольку в Украине сейчас действуют 600 компаний, для их проверки требуется время. Поэтому получается, что лучше задержать лицензию, чем совсем скоро получить проблемы. Что касается сроков деятельности лицензий, то, по убеждению регулятора, первые и даже вторые лицензии должны быть срочными. Чтобы получить бессрочную, надо зарекомендовать себя на рынке с хорошей стороны на протяжении длительного времени.

Не все просто и с саморегулированием. Сегодня на рынке действуют две крупные ассоциации. Регулятор за то, чтобы их уравнять в правах. Со временем сам рынок решит, сколько объединений для него нужно. Членство в ассоциациях должно быть обязательным, а критерии вступления довольно высокими. Жестким должно быть и регулирование рынка со стороны государства. Без него ни о какой помощи из бюджета не может быть и речи. То же касается и фонда гарантирования, где без нормального пруденциарного надзора за деятельностью кредитных союзов его поддержка государством невозможна. И дело здесь не в создании дополнительных контролирующих органов, а в построении эффективной системы контроля.

- Моя позиция заключается в том, - подытожил в завершение дискуссии на форуме регулятор, - что, учитывая важную социальную роль кредитных союзов в жизни крестьян и малообеспеченных граждан, эту систему надо обязательно сохранить. Но нужно создать условия, при которых не смогли бы возникнуть финансовые пирамиды, а классические кредитные союзы нормально функционировали.