Неинтересные для банков

Кто и кому первым дал взаймы деньги, история умалчивает. Но хорошо известно, что во все времена это было делом нелегким. Ростовщики, чья профессия принадлежит к одной из самых древних, сдирали с заемщика последнюю шкуру. Мало что изменилось и в нашу эпоху: получить кредит в банке непросто, еще сложнее его отдать. Сама ссудная система запутана и нестабильна, процентные ставки высокие, залог рискованный. Поэтому намного проще иметь дело с кредитными союзами. По крайней мере, так считают миллионы людей в разных концах света.

Сейчас кредитные союзы существуют в 97 странах мира. Их число достигает 49 тысяч, а количество членов приближается к 184 млн. В Украине по состоянию на конец 2011 года насчитывалось 611 кредитных союзов, охватывающих более 1,1 млн. человек. Из них более 48 тысяч имели депозитные счета на 1,2 млрд. грн., а около 263 тысяч получили кредиты на общую сумму 2,28 млрд. грн. Средняя величина кредита на одного заемщика составляла свыше 8,7 тыс. грн., депозита - 25,3 тыс. Чаще всего люди брали потребительские кредиты (38,8%). На крестьянские и фермерские хозяйства приходится только 4,2% общей суммы. Но специалисты утверждают, что именно ради этого надо развивать кооперативное движение в Украине.

В свое время так и было. Первые кооперативы на территории нашего государства возникли уже через несколько лет после немецких - родоначальников этого движения. Причем союзы действовали в обеих частях Украины, которая к тому времени входила в разные государства. Уже в начале ХХ века только кредитных кооперативов, занимавших ключевые позиции в предоставлении займов преимущественно сельскохозяйственным производителям, было около 3500. Они действовали вместе с сельскохозяйственной и потребительской кооперацией. И это было словно государство в государстве, которое заботилось еще и о социальных и культурных проблемах.

Но уже в 20-х годах начинается поэтапная национализация кредитных союзов советской властью, и в начале 30-х на восточных территориях они прекращают свое существование. На землях, входивших в состав Польши, союзы действовали до 1939 года. Возрождение кредитного движения началось только в независимой Украине. Первые объединения появились в 1992 году в Кривом Роге и Стрые. В ту пору становиться на ноги им помогала украинская диаспора и правительства Канады и США. Массовое движение началось с 1993 года после выхода указа президента, которым было утверждено Временное положение о кредитных союзах. Но гиперинфляция 1993-1994 годов и «валютный» кризис 1998-го привели к закрытию многих союзов.

Ситуация несколько стабилизировалась после того как в декабре 2001 года Верховная Рада приняла Закон «О кредитных союзах», а через год появился и регулятор - государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Чтобы навести порядок в кооперативном движении, в 2004 году провели сплошную перерегистрацию и лицензирование союзов. К тому времени их было 1,5 тыс., а перерегистрировались только 500.

После принятия в 2006 году Концепции развития системы кредитной кооперации эта система поэтапно начала формироваться (Всеукраинская ассоциация кредитных союзов, объединение кредитных союзов «Программа защиты вкладов», Украинский объединенный кредитный союз). Но новый финансовый кризис 2008 года снова больно ударил по кредитному движению: количество союзов с 828 в 2008 году сократилась до 610 в 2011-м. Более чем в три раза уменьшился объем членских взносов на депозитные счета, почти втрое сократись активы.

По оценке заместителя директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Андрея Оленчика, мировой финансовый кризис вызвал падение показателей сравнительно незначительного количества крупных кредитных союзов бизнесового типа с расширенной сетью филиалов и ориентацией на массовое потребительское кредитование. (Две трети падения приходится именно на эти 8% союзов.) Для кредитных союзов, работающих на классических кооперативных принципах, кризис прошел с минимальными потерями, и уже в 2010 году наметилась стабилизация рынка.

Перспективы развития кредитных союзов в посткризисный период Оленчик видит в комплексном охвате рынка сельской местности с глубоким проникновением в сферу финансовых услуг для всех категорий тамошнего населения. А это социальное, потребительское кредитование, займы на развитие личных крестьянских хозяйств, реализация локальных программ, энергосбережение, развитие зеленого туризма, поддержка земельной реформы и т.п.

К приоритетным направлениям принадлежит и кредитование малого бизнеса и фермеров, с которыми не очень хотят сотрудничать банки. Позарез необходим и возврат от работы кредитных союзов с «улицей», то есть случайными людьми, к интеграции с территориальными общинами, другими видами кооперативов, разными формами экономической или социальной самоорганизации населения, профессиональными союзами и трудовыми коллективами.

В этом представителя власти полностью поддерживает руководитель направления «Развитие рыночной инфраструктуры проекта USAID «Агроинвест» Николай Гриценко. По его убеждению, кредитная кооперация должна развиваться не оторвано, а в контексте общего кооперативного движения. То есть реформировать финансовый сектор в сельской местности надо так, чтобы кредитная кооперация развивалась параллельно с сельскохозяйственной. Это важно прежде всего потому, что в Украине специфическая структура аграрного сектора, которая состоит не только из
46 тыс. фермерских хозяйств, но и 6 млн. личных крестьянских дворов, вырабатывающих значительную часть продукции. Но они не являются юридическими лицами и не имеют возможности брать кредиты в банках. Для них кооперативные союзы - единственная надежда получить заем.

Есть еще одна причина, которая побуждает к кооперации. Нынешняя разрозненность сельхозпроизводителей не дает возможности формировать товарные партии на экспорт. Объединение здесь необходимо на всех этапах производства, сортировки, хранения и финансирования. Но на этом пути возникает непреодолимый барьер: если крестьяне кооперируются и сдают молоко или овощи, то они платят 35-37% налога от оборота. Если же продают неофициально - ничего не платят. Не решив этой проблемы с сельскохозяйственной кооперацией, нет смысла говорить о финансовой - как следующем этапе развития.

И все же, несмотря на все эти преграды, в Украине начали восстанавливаться три ветви кооперации (Закон «О потребительской кооперации» 1992 года, указ президента о кредитной кооперации 1993 года, Закон «О сельскохозяйственной кооперации»
1997 года, Закон «О кредитных союзах» 2001 года, Закон «О кооперации» 2003 года - рамочный документ обо всех видах кооперации). В 2001 году их попробовали объединить под эгидой «Укрпотребсоюза» и создали Национальный кооперативный альянс. Но структура оказалась мертворожденной, поэтому сейчас этот вопрос вновь на повестке дня.

Большинство специалистов сходятся на том, что для беспроблемного развития кооперативного движения надо прежде всего усовершенствовать действующий Закон «О кредитных союзах». Последний финансовый кризис не только был для него серьезным испытанием, но и стал катализатором консолидации этого сектора, потребовал новых подходов к слиянию действующих кредитных союзов, финансового оздоровления проблемных и вывода с рынка неплатежеспособных. Стало очевидным, что обеспечить их стабильную деятельность и соблюдение цивилизованных правил поведения можно только реформировав систему государственного регулирования и надзора за ними и создав обязательное саморегулирование.

- Что же касается государственного регулирования, - подчеркивает директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков, - то в Верховной Раде в первом чтении рассмотрен соответствующий законопроект. Но, по моему мнению, предлагается весьма жесткая система кооперации - трехуровневая (союзы, региональные объединения, центральный кооперативный банк). Считаю, что структуру системы подскажет сама жизнь, а вот регулирование действительно должно быть жестким, но таким, чтобы не мешало развитию. Если скопировать банковский контроль, то придется ежегодно проверять каждый союз. Ревизоров на такое количество объектов не напасешься.

Поэтому, берясь развивать систему пруденционного надзора, убеждает должностное лицо, следует уточнить: речь идет о создании отдельной системы надзора или копировании банковской. Поскольку принципы, на которых основывается кредитная кооперация, также должны отличаться от банковской системы, надзор должен быть иным. Наконец, надо решить и вопрос, каким образом государство вмешивается в процесс регулирования, чтобы обеспечить полноценный пруденционный надзор и эффективно отслеживать финансовые риски и адекватно на них реагировать.

Большинство аналитиков сходятся на том, что должны быть механизмы финансового оздоровления, которые будут задействовать в случае вывода неплатежеспособных союзов с рынка. И здесь не обойтись без механизмов саморегулирования. Изобретать велосипед не следует. Есть международный опыт: объединение саморегулирования с государственным контролем. Лучшего механизма, чем немецкий, нечего и искать.

Кооперативная система Германии действует под крышей центральной кооперативной организации Райффайзен, членами которой являются специализированные ассоциации. В законе прописано обязательное участие каждого кооператива в одной из ассоциаций, которые ежегодно проверяют своих членов. На местах действуют региональные аудиторские ассоциации.

Система срабатывает на все 100%: в течение 70 лет никакого банкротства финансового кооператива не было. По словам канцлера Германии Ангелы Меркель, кооперативы - это та форма, которая меньше всего подвергается банкротству. Во время последнего кризиса только кооперативные банки не обращались за государственной помощью.

Представитель немецкого кооперативного союза Райффайзен Анна Гамбург, принимавшая участие в международной конференции о роли кредитных союзов в социально-экономическом развитии территориальных общин, сообщила, что сейчас в стране действует 5654 кооператива, пайщиками которых являются 18 млн. человек, то есть каждый пятый немец. Только финансовых кооперативов с банковскими лицензиями насчитывается свыше тысячи. Сумма их баланса превышает триллион евро. Это почти годовой валовой продукт Германии. А еще ведь в стране есть сельскохозяйственные товарные, обслуживающие, промышленные товарные и потребительские союзы. Какая это мощная сила, свидетельствует хотя бы тот факт, что вообще в мире свыше 100 млн. рабочих мест предоставляют именно кооперативы. Пайщиков в них втрое больше, чем акционеров предприятий.

Поэтому многие аналитики и участники отечественного кооперативного рынка считают нужным скопировать и немецкую систему гарантирования вкладов. Уже упоминавшийся В.Новиков убеждает, что в Украине надо не просто создать и наполнить соответствующий фонд за счет кредитных союзов и частично государства на возвратной основе, но и предоставить ему не столько спасательные, сколько надзорные функции, что сделало бы невозможным банкротство.

О доступе украинских кредитных союзов к долгосрочным внешним ресурсам нечего и говорить. Кредитовать село исключительно теми средствами, которые у них есть, нереально, в один голос заявляют знатоки рынка. Их ресурсная база в основном формируется за счет дорогих и краткосрочных депозитов кредитных союзов. Директор департамента Госкомфинуслуг Олег Швец советует особое внимание обратить именно на качество резервов союзов. Часто они сформированы только на бумаге. Ситуацию не контролируют и общие собрания членов союзов. Очень часто это просто фикция, поскольку люди приходят на собрание только тогда, когда возникают проблемы с возвратом вкладов. Избавиться от всего этого можно, только коренным образом реформировав кооперативный рынок в Украине.

Что же касается развития кооперативного движения, то ему может поспособствовать расширение на законодательном уровне перечня членов кооперативных объединений. Сейчас на это имеют право только физические лица, а надо, чтобы были и фермерские хозяйства, и малые предприятия.

Надо также пересмотреть перечень финансовых услуг, которые будут предоставляться членам союзов, и финансовые инструменты для лучшей защиты ликвидности. А еще - сформировать необходимую финансовую и сервисную инфраструктуры (сейчас на втором финансовом уровне есть только объединенные кредитные союзы, а должен был быть банк кооперативного типа). Возможность создания такого банка в действующем законодательстве предусмотрели еще десять лет назад, но его нет и по сей день. Если же наконец банк появится, то должен базироваться на системе кредитной кооперации, которая исключает раздачу средств обанкротившимся структурам.