Кредитный союз: цивилизованный механизм или финансовый капкан

Так случилось, что, будучи частью сверхгосударства, мы в конце ХХ века оказались туземцами в вопросах демократии и рыночных отношений. Вместе с новыми экономико-правовыми реалиями к нам в Украину хлынули опаснейшие «вирусы». Не имея должного иммунитета, выработанного развитыми странами на пути своего поступательного развития, заболевания поразили целые отрасли и направления. Найти готовый рецепт здесь невозможно. Только собственный интеллектуально-волевой потенциал поможет нам справиться с такими заболеваниями, будь-то коррупция, незаконные сделки с землей или что-то другое.

Кредитные союзы (КС) как неприбыльные финансовые учреждения, целью деятельности которых является кредитование своих членов, в определенном виде существуют практически во всех развитых странах. Например, объединились жители рыбацкого поселка Н в кредитный союз — вот оно решение проблемы внепланового финансирования ремонта лодки, покупки снастей. Чем не замечательно? Ведь и проценты, и иные условия кредита устанавливают сами члены союза, которые кредиты потом и берут.

В Украине Госфинуслуг предоставило статус финучереждений 803 кредитным союзам. По данным, озвученным на конференции Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, прошедшей в мае этого года, активы союзов по состоянию на 01.01.2008 г. составляли 5261 млн. грн. Не забыли и о «Программе защиты вкладов». Одним словом, происходит поступательное развитие небанковского сектора финансовых учреждений.

Есть на пути развития кредитных союзов и целый ряд проблем. С момента, когда они начали действовать на территории Украины (Закон «О кредитных союзах» от 2001 г.), эти проблемы так и не были решены. Основной задачей многих кредитных союзов стало зарабатывание денег на особо прибыльном потребительском кредитовании. Оно и неудивительно, ведь для создания банка, который тоже занимается подобного рода кредитованием, необходим немалый уставный фонд. Да и контроль за банками гораздо серьезнее. А с неприбыльного учреждения что возьмешь, особенно если Госфинуслуг и его структурному подразделению, департаменту по надзору за кредитными союзами, государство «реальных зубов», то есть необходимого аппарата, полномочий и законодательством закрепленной ответственности за нарушение его предписаний фактически не дало.

Все это еще было бы полбеды, если бы не наличие среди общего числа кредитных союзов таких, которые по своей сути задействованы в откровенных мошеннических схемах. Они созданы по принципу финансовых пирамид, когда за счет привлеченных денег определенный период вкладчикам выплачивают высокие проценты. Со временем выплаты прекращаются, а вклады не возвращают.

Как же работают подобные «финансовые пирамиды»? Работа начинается с активной информационной кампании в местных СМИ «несите деньги на депозиты под 27% годовых». Пришедшим рассказывают о правильности их выбора и берут деньги… Если в банке это оформляется соответствующим депозитным договором, то в КС деньги принимают по договору об уплате «паевых взносов». При этом дельцов не смущает отсутствие на момент внесения этих самых «паевых взносов» формального членства новых вкладчиков в кредитном союзе.

После этого (внимание!), согласно Закону «О кредитных союзах», вкладчик несет финансовые риски по работе кредитного союза в размере своего паевого взноса, право собственности, на который перешло кредитному союзу. Определенный период вкладчику выплачивают обещанные проценты, а потом выплаты прекращаются… У кредитного союза сложилось тяжелое финансовое положение, большие долги, убытки и т.д. В такой ситуации кредитный союз существует довольно длительное время, деньги вкладчикам, разумеется, никто не возвращает.

Не помогает в данном случае даже то, что департамент по надзору за кредитными союзами Госфинуслуг еще в начале 2005 г. лишил данный кредитный союз лицензии на привлечение денег физических лиц на депозиты. А за период с 2005-го по 2008 г. написал около десяти писем во всевозможные правоохранительные органы (в МВД, СБУ, ГНАУ и, наконец, в ГПУ) о наличии незаконного привлечения средств физических лиц. Реакции правоохранителей, как вы догадываетесь, нет.

Самое печальное, что Госфинуслуг, согласно действующему законодательству, даже не может оштрафовать кредитный союз, поскольку это неприбыльное учреждение. Не говоря уже о необходимой в данной ситуации возможности лишения соответствующего юридического лица статуса финансового учреждения и права называться кредитным союзом.

География подобных КС разнообразная. Они функционировали и функционируют в Донецкой, Хмельницкой, Черкасской, Харьковской и других областях Украины. Только за этот год, например, газета «Урядовий кур’єр» дважды писала о возбуждении уголовных дел против должностных лиц кредитных союзов.

Вот она, болезнь бюрократии: с одной стороны, сертифицировать и лицензировать «все что шевелится», а с другой — допускать полное отсутствие эффективного регулирования целой отрасли.

Можно возразить: если бы правоохранительные органы, прокуратура, работали эффективно, а наши граждане думали, куда деньги несут… Оно-то так, да вот только задача эффективного направления в нужное, законное русло финансовых отношений с государства не снимается.

И еще, если читать законы, регулирующие оперативно-розыскную деятельность, то найти прямо сформулированную задачу для органов по борьбе с экономическими преступлениями — «обеспечение возмещения материального ущерба, возврат потерпевшим их имущества» — вы не найдете. А, например, в США финансирование подразделений по борьбе с экономическими преступлениями стоит в пропорциональной зависимости с денежными средствами, возвращенными их законным владельцам. У нас же задача УБЭПов, налоговой милиции и т.д. обеспечить статистику раскрываемости… Почувствовали разницу?

Да и доказать мошенничество подобных дельцов очень непросто. Ведь для этого нужно доказать, что, кроме обмана, сторона, берущая денежные средства, заведомо не собиралась выполнять договор. Поэтому пишут люди, потерпевшие от подобных КС, во всевозможные инстанции, а толку никакого. Например, по кредитному союзу «Финансовая компания «Капитал-сервис» только депутатских обращений в правоохранительные органы написано около десятка, но не то чтобы уголовное дело не открыли или хотя бы отказали в его возбуждении (ведь тогда люди могли бы обратится в суд за защитой своих прав)… А кредитный союз дальше продолжает свою деятельность, ищет новых «вкладчиков»…