И СМАРТ-КАРТЫ В РУКИ

...

Согласно отчету, обнародованному международной платежной системой Visa, объем операций по карточкам украинских пользователей за финансовый год (с сентября по сентябрь) увеличился на 258%. Эта цифра в принципе соответствует тенденциям быстро развивающегося бизнеса: аналитики международных платежных систем отмечают, что с каждым годом в мире объем транзакций (операций) по пластиковым карточкам практически удваивается.

Когда деньги «узнают» хозяев

В Украине, кажется, тоже безвозвратно прошли те времена, когда монеты или дензнаки, наряду с колесом, считались одним из самых гениальных изобретений человечества. Их законные владельцы все чаще отмечают существенные изъяны наличности. Прежде всего, кошелек с деньгами могут украсть, а они, в отличие от собак, не признают своих истинных хозяев. Во-вторых, каждая страна имеет свои купюры и монеты, и путешественнику приходится терять время и комиссионные при обмене, например, долларов на франки.

Кстати, лет пять назад одного украинского банкира едва не «повязали» в Брюсселе у валютообменного киоска: подозрительной показалась сама попытка обмена купюры в 1000 гульденов (слишком крупная банкнота). Впрочем, сейчас подобная оплошность вряд ли возможна - наиболее продвинутые украинские банкиры имеют по нескольку видов платежных карт.

Сперва в нашей стране появились международные пластиковые карточки, которые пришли сюда через российские финансовые учреждения, - они обслуживались по агентским договорам. Бурное развитие этого рынка началось сразу после денежной реформы 1996 года, когда несколько украинских банков стали действительными членами Visa и Еuropау. По состоянию на октябрь, все банки Украины эмитировали около 150 тысяч международных платежных карт.

В мире существует около сотни финансовых платежных систем, наиболее распространенными из которых являются Visa, American Express, Europay-МаsterCard, Cirrus - Maestro. Они стремятся привлечь клиента быстротой расчетов, большим количеством точек, где принимаются к оплате их продукты, гибкой системой всяческих преимуществ для каждого клиента: скидки от 10 до 40% при поселении в гостиницу, оформлении медицинской страховки или лечении, при покупках в сети своих магазинов и т.д.

Естественно, речь не идет о благотворительности со стороны финансовых систем. Предлагая удобный пользователю продукт, банки получают дополнительные финансовые ресурсы и зарабатывают на комиссионных.

В западных странах количество пластиковых карточек на тысячу человек считается показателем прогресса, а количество карточек в портмоне клиента - показателем его зажиточности. Немаловажно и то, что украденной карточкой воспользоваться довольно сложно: в большинстве случаев деньги защищены pin-кодом, который известен лишь настоящему владельцу.

При массовом использовании платежных карт, наличность, раздаваемая гражданам в качестве заработной платы, пенсий, стипендий, не выводится из финансового оборота - вот почему уровень монетизации финансовой системы в западных странах в несколько раз превышает этот показатель в Украине.

Считается также, что эмитировать пластиковые карточки значительно дешевле, чем денежные знаки, поскольку для последних необходимо создавать банкнотно-монетные фабрики, изготовлять специальную бумагу и придумывать все новые ухищрения для защиты от мошенников.

Экономия

для очень богатых

В Украине наиболее известны платежные системы Visa и Europау. Некоторые эксперты утверждают, что именно эти компании «поделили мир», даже если последний не всегда об этом знает.

Visa и Europау являются ассоциациями банков, члены которой получают право эмитировать платежные карты, на которых, кроме логотипа системы, красуется также и лого банка-эмитента, обслуживающего карточку.

Несколько иной принцип исповедует American Express: она позволяет банкам лишь продавать ее продукт, не наделяя его правом эмиссии.

Но вот джентльменский набор любой платежной системы, как правило, стандартен. Практически любая платежная система выпускает платежные карты для «своих» и «не очень» - иными словами, кредитные и дебетовые. Кредитки могут быть выданы надежному клиенту банка, ибо нет сомнения в том, что он вовремя вернет и кредит, и проценты по нему. Дебетовые карточки выдаются клиентам после того, как на депозит будет положена определенная сумма, или же будет открыт текущий счет. Если в первом случае клиент платит проценты банку как за кредит, то во втором - банк их начисляет на сумму, которая останется на счету после набега на магазины.

Гурманы от финансов различают еще карточки прямого дебетования, когда потраченные суммы снимаются со счета держателя сразу же после осуществления транзакции, и карточки отсроченного кредитования, когда потраченные деньги со счета списываются не сразу, откладываются на конкретный срок и на оговоренный ранее день.

В зависимости от размаха того, кто пользуется карточкой, или количества знаков на его текущем счету, карточки разделяются на стандартные - «Сlassic», класса «Бизнес» и «Золотые». Стандартные предполагают, что человек, который ими пользуется, имеет достаточно скромные по западным меркам потребности - в размере от $1,5 до 2,5 тысяч.

Выпуск непосредственно пластиковой карточки банку обходится в пределах $10. Ее обслуживание на протяжении срока действия (обычно - год) стоит пользователю от $40-50 («стандартная» или «классическая») до $200-300 («золотая»).

Процессинг

уже необратим

Одна из главных операций при пользовании пластиковой карточкой - проверка и карточки, и ее владельца: есть ли на указанном счету деньги и кому они принадлежат. Такая проверка проводится практически при любой операции - будь то получение денег в банкомате или покупка в торговой точке. Причем проверяется не только счет владельца, но и выпустившего карточку эмитента.

Эти операции проводят процессинговые центры. В Украине процессинговый центр НБУ создан при поддержке международных платежных систем. Через него проводятся транзакции в режиме on-line через глобальную телекоммуникацию и компьютерную сеть.

Мощности процессингового центра НБУ позволяют обслуживать национальную платежную карту, появление которой на финансовом рынке ожидается уже давно и, возможно, состоится в начале следующего года.

Кроме наиболее распространенных карточек с магнитной полосой в последнее время начали использоваться также смарт-карты (операции по ним проводятся в режиме реального времени).

Буря

мимо пронеслась?

Мировой финансовый кризис, судя по статистике, не слишком отразился на финансовых результатах международных платежных систем в целом. На самом же деле у пользователей пластиковых карточек, эмитированных российскими и украинскими банками, проблемы были более чем серьезными. Так, Visa на протяжении двух недель, начиная с 17 августа, фактически ввела мораторий на пользование этими карточками.

В России общий объем только карточек Visa достиг 500 тысяч штук, примерно столько же карточек Europау-МаsterCard. На порядок выше количество платежных средств, эмитированных российскими банками, в том числе 720 коммерческими банками, с которыми Центробанк России «не может ничего другого сделать, кроме банкротства». Пока нет ясности, какая судьба ожидает международные пластиковые карточки, эмитированные довольно известными банками, в том числе «Инкомбанком» и «Онэксимом».

Ограничения, вызванные финансовым кризисом, затронули также владельцев карточек Visa, эмитированных украинскими банками: на протяжении нескольких дней система их блокировала. В то же время менеджеры Europау избрали менее болезненный путь: они не прекращали обслуживания карточек, однако уже с 1 сентября с.г., когда официальный курс Национального банка еще оставался на уровне 2,25 грн./$, ввели расчетные котировки 3,5 грн./$.

Сейчас обе системы при транзакциях используют курс НБУ.

По мнению экспертов, финансовый кризис и инфляционные ожидания, вызванные предполагаемой денежной эмиссией, не только не отбили охоту у коммерческих банков заниматься карточными проектами, а наоборот - ускорят процессы создания локальных платежных систем, в первую очередь зарплатных, поскольку внедрение таких систем позволит увеличить ресурсную базу, что особенно важно в условиях денежной эмиссии.

Своя карточка ближе к делу

По словам начальника департамента информационных систем НБУ Анатолия Савченко, в денежной системе Украины обращается свыше 500 тысяч платежных карт, т.е. одна на каждых 100 человек. Наиболее распространенными (естественно, без телефонных и карточек на проезд в метро) являются идентификационные карты с магнитной полосой, которые используются клиентами банков в качестве средства доступа к депозитным счетам.

В настоящее время в стране действует около 400 систем автоматизации кассовой работы, в которых средством доступа к счетам клиентов являются именно такие идентификационные карточки. Их еще называют АСБОН - автоматические системы банковского обслуживания населения. Идентификационными карточками пользуются, в частности, клиенты «Проминвестбанка», банков «Украина», «Киев», «Энергобанк»...

Принято считать, что такие системы являются прообразом будущей «полновесной платежной карточки», способствуют повышению уровня расчетно-кассового обслуживания, автоматизации бухучета и снижению затрат.

Почему же все в будущем? Само по себе изготовление пластиковой карточки, конечно же, не проблема. Проблема - перевод на безналичное обслуживание всей торговой сети Украины. По оценкам экспертов, для этого потребуется около миллиона терминалов, а стоимость только одного, надо сказать, в принципе сопоставима со стоимостью программного обеспечения существующих ныне зарплатных проектов, то есть составляет от 20 тыс. грн. до 20 тыс. долл. Централизованная установка и изготовление таких терминалов - дело весьма и весьма дорогостоящее. И торговые предприятия не заинтересованы в установке «игрушек», которые вряд ли окупятся в течение нескольких лет. Неудивительно поэтому, что на внедрение зарплатных карточек идут в очень немногих и весьма специфических городах - например, где живут работники атомных станций, которые, как правило, отовариваются в «своих» магазинах.

В крупных городах и в столице банкоматы и терминалы в первую очередь устанавливались для обслуживания международных платежных карт лишь в наиболее бойких местах, банковских учреждениях и т. п.

Долгожданная национальная

Опыт разработки и обслуживания локальных систем является основой для создания национальной системы в Украине с использованием платежных карт. Есть надежда, что таким образом в стране будет создана вся необходимая инфраструктура для осуществления безналичных расчетов.

С момента утверждения соответствующей национальной программы специалисты долго дискутировали, какой все же тип карты взять за основу - карту с магнитной полосой или же смарт-карту, чтобы сразу шагнуть в ХХI век. В конце концов остановились на компромиссном варианте - создать стандарты, которые позволили бы поддерживать оба направления. С учетом того, что карту с магнитной полосой изготовить в десять-двадцать раз дешевле, чем смарт-карту, первые национальные платежные карты будут с магнитной полосой. А после 2003 года должна появиться база и возможность для перехода на более совершенные смарт-карты.

Что касается рынка всех платежных карт, то, по оценкам начальника департамента информационных систем НБУ Анатолия Савченко, в следующем году количество всех видов платежных карт в Украине опять удвоится. Опять-таки - за счет активного развития локальных систем.