Предпосылки для украинской «Уолл-стрит»?

Благодаря Интернету все мы стали свидетелями многотысячных и порой не совсем мирных демонстраций под названием «Захвати Уолл-стрит», направленных против жадности финансовых институтов и корпораций. Казалось бы, зарубежные истории должны были научить чему-то украинских банкиров и политиков. К сожалению, видим обратное. Верховная Рада Украины принимает, а президент Украины подписывает Закон №3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (вступил в силу 15 октября 2011 г.), который перевернул всю сферу финансовых услуг с ног на голову.

Декларируемой целью закона было урегулирование отношений между кредиторами и потребителями (путем устранения лазеек в законодательстве, которые использовали недобросовестные заемщики) и защита прав потребителей финуслуг от недобросовестного поведения финучреждений при выдаче и обслуживании кредитов.

На деле же кредиторы получили новые инструменты давления на заемщиков (и не обязательно недобросовестных). Заемщики - лишь право досрочно гасить кредиты без дополнительных штрафов и комиссий. При этом столь широко разрекламированный через СМИ банкирами и депутатами запрет валютного кредитования и предоставление постоянного жилья лицам, выселяемым из квартир, оказались не чем иным, как обманом или блефом.

Вместо валютного потребительского кредитования депутаты разрешили использовать в кредитных договорах так называемую изменяемую процентную ставку. Теперь в Гражданском кодексе указано: «В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса». То есть помимо придуманной финучреждением формулы, которая может включать инфляционные и валютные риски, а также любые другие коэф­фициенты, установленные банком, будет включен еще и индекс.

«Что же это за индекс? - поинтересуется обыватель. - И как он формируется?» Все очень прос­то. Согласно закону, индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов. Его значение должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

Какому именно и от кого не зависимому учреждению, заметьте, с признанной деловой репутацией?! Опять же, кем будет это поручено? Законом не установлено. Опять получим такую же ситуацию, как и с необходимостью индивидуальных лицензий при выдаче валютных кредитов. Раз в законе не определен срок валютной операции, то и лицензия на нее не нужна. Так, видимо, будет и сейчас. Раз пришли в финучреждение брать кредит, значит, доверяете ему право устанавливать индекс.

Теперь по поводу предоставления жилья. Депутаты внесли изменение во вторую часть второго предложения ст. 109 ЖК Украины. В нем говорится, что постоянное жилое помещение предоставляется лицу, которое выселяют, и это должно быть указано в решении суда. Однако первое предложение этой части никто не отменял, а в нем указано, что «Гражданам, выселяемым из жилых помещений, одновременно предоставляется другое постоянное жилое помещение, за исключением выселения граждан при обращении взыскания на жилые помещения, которые были приобретены ими за счет кредита (займа) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилого помещения». Об этом СМИ не сообщали.

Помимо этого, законом устанавливается уголовная ответственность для лица, предоставившего неверные данные для получения кредита, а заодно субсидий, субвенций, дотаций или льгот в отношении уплаты налогов. Ранее к такой ответственности могли привлечь только должностное лицо. К уголовной ответственности теперь привлекается также лицо за умышленное уничтожение или порчу залогового имущества.

Попробуйте после ДТП с залоговым автомобилем доказать, что вы это сделали не специально, если суд установит вашу вину в ДТП. О ремонте в залоговой квартире теперь вообще говорить страшно. Для любого изменения, вплоть до забивания гвоздя, заемщик должен будет обращаться в банк за письменным разрешением. Если, конечно, не хочет сесть в тюрьму.

Дальше больше: законом внесены изменения в Закон Украины «Об ипотеке». Теперь обращать взыскание можно еще и во внесудебном порядке, лишь на основании договора. Кредитор просто может пойти в БТИ и оформить квартиру на себя или третье лицо, так, как будет указано в договоре, и суд для этого не нужен. Помимо этого банкиры, почувствовав безнаказанность и возможность принимать любые законы в украинском парламенте, благодаря абсолютно безразличным «кнопкодавам», обязали судей выносить решение о выселении людей из квартир одновременно с вынесением решения об обращении взыскания на залоговое имущество.

Очень интересно посмотреть, как хозяйственные суды будут выселять людей из квартир и к чему это приведет. Помимо этого теперь разрешено уменьшать стоимость предмета ипотеки в случае принудительной продажи до 50% от начальной цены, ранее ограничение было 25%. Как следствие, квартиры уйдут за бесценок различным структурам при Минюсте, а остаток возложат на заемщиков.

Апогеем «защиты» потребителей стало внесение с голоса одним из инициаторов законопроекта, С.Аржевитиным, изменений в зак­лючительные положения закона. Согласно им закон не применяется к кредитным договорам, заключенным до вступления его в силу. Все это отражено в стенограмме заседания Верховной Рады от 8 июля 2011 года.

В связи с этим абсолютно абсурдно выглядит дополненный раздел Закона «О защите прав потребителей». В нем подробно расписывается возможная реструктуризация кредитных обязательств в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита. Как можно реструктуризировать то, что запрещено?

Принятие и подписание этого закона еще раз показало всю фальшивость намерений политиков защитить граждан нашей страны от произвола финансовых учреждений. Если немедленно не навести порядок в вопросе кредитования, то в дальнейшем это приведет к необратимым разрушительным последствиям для экономики и общества в целом. Их яркие примеры наблюдаем уже сегодня, в том числе в развитых странах.