Прощай, коллектор

Накануне очередной пред­выборной кампании депутаты ук­раинского парламента неожиданно вспомнили о проблемах неплатежеспособных заемщиков банков. Депутат фракции Партии регионов Юрий Полунеев зарегистрировал в парламенте два законопроекта, способных, на первый взгляд значительно облегчить им жизнь. Проект №9379 инициирует полный запрет коллекторским компаниям работать с долгами физических лиц. Второй законопроект - №9380 - дает отсрочку оплаты ипотечного кредита заемщикам, потерявшим работу. Смогут ли данные законопроекты, в случае их принятия, реально помочь неплатежеспособным клиентам банков, весьма большой вопрос, но повлиять на состояние банковской системы, и без того находящейся далеко не в лучшей форме, похоже, способен.

Национальные особенности «коллекторства»

Клубок проблем, который затронули законодатели, очень непростой. Сегодня каждый шестой наш соотечественник - заемщик финансовой струк­туры, а проблемы с уплатой долга имеют свыше 3 млн. граждан Украины. Общая сумма проблемных кредитов достигла 180 млрд. грн. Столь плачевную ситуацию частично можно объяснить финансовым кризисом, частично - непродуманной, а иногда и авантюрной кредитной политикой самих банков. В любом случае проблема реальна, затрагивает очень многих и требует решения.

Низкая эффективность механизмов взыскания долгов в условиях экономической нестабильности спровоцировала появление коллекторских агентств (от английского collect - «собирать», «взимать», «взыскивать»). В Украине компании по «собиранию» долгов начали появляться лет пять назад. Перво­начально эти структуры создавали сами банки. Но коллекторский бизнес дело хлопотное и дорогостоящее: сall-центр, специальное программное обеспечение, региональные под­разделения, персонал… Исклю­чительно для внутреннего пользования коллекторские под­разделения банкам держать было невыгодно, и их стали переводить на коммерческие рельсы.

Сегодня коллекторские фир­мы работают с банками либо за комиссию (10-35% от суммы долга), либо на условиях выкупа долговых обязательств. В нашей стране, по разным оценкам, работают от 100 до 200 таких компаний. Столь значительный разброс данных объясняется тем, что многие из них работают на нелегальной или полулегальной основе. Этим нехитрым бизнесом пытаются заниматься юридические фирмы, охранные структуры и даже некоторые частные предприниматели.

Ассоциация участников коллекторского бизнеса объединяет лишь 12 компаний, работающих (как они постоянно подчеркивают) «щадящими методами», то есть путем убеждения в неотвратимости наказания за неуплату долга в рамках отечественного законодательства. «Взыскание» долгов при этом отличается от рэкета тем, что коллекторы работают в рамках правового поля. Конкретнее - должнику всячески «портят нервы»: пишут письма, звонят на все телефоны, напоминая о долге, затем встречаются с клиентом и проводят «разъяснительную» работу. Опыт коллекторов показывает, что в 90% случаях заемщики в результате такой обработки находят средства для погашения долга, и все решается в досудебном порядке. Когда же дело доходит до суда, у крупных коллекторов оказываются хорошо налаженные контакты с представителями Фе­миды. Долговые дела, передаваемые в суд, в большинстве случаев рассматриваются почти автоматически и, разумеется, с неутешительным для недобросовестного заемщика результатом. Данное положение дел привело к созданию «антиколлекторских» компаний, специализирующихся на защите заемщиков от «сборщиков» долгов.

Однако, кроме законных методов воздействия, некоторые компании, называемые «чер­ными коллекторами», применяют и физическое насилие, и жесткое психологическое давление, и откровенные угрозы. Именно они создали резко негативный имидж коллектора в нашей стране. Существование таких фирм обусловлено, преж­де всего, недостаточной цивилизованностью коллекторского рынка. Кроме того, эти компании, не имея в большинстве случаев официального статуса, берут за свои услуги меньше «белых коллекторов» - 8-10% от суммы долга, и их услуги также пользуются хорошим спросом у кредиторов. Защитить заемщиков от произвола подобных компаний - святая обязанность власти. Однако решить проблему запретом коллекторс­кой деятельности нереально.

Забота или популизм?

Одним из ключевых тезисов, которым оперирует автор законопроекта, - временность нововведений. Мораторий должен будет действовать до вступления в силу закона, регулирующего коллекторскую деятельность. Правительству пред­лагается дать шесть месяцев на его разработку. Необхо­димость в принятии профильного закона созрела давно. Более того - он уже давно готов. Его разработкой занимался Минюст совместно с Ассоциа­цией коллекторского бизнеса. Законопроект нужно лишь зарегистрировать и проголосовать. Непонятно только, зачем при этом на шесть месяцев прекращать работу отрасли.

Временный запрет коллекторской деятельности никак не отразится на должниках, просто этим снова станут заниматься банки. В законо­проекте №9379 под коллекторской услугой подразумевается предоставление услуг юридическими лицами по возвращению проблемных долгов, используя психологические методы влияния на должника и его близкое окружение. То есть работа службы внутренней безопасности самого банка не будет считаться коллекторской. При этом, скорее всего, писать, звонить и приходить к должникам домой будут те же люди. К тому же кажущаяся «свобода» для должника, которую обещает законопроект, не более чем иллюзия. Сами долги никуда не денутся. Более того, на них по-прежнему будут начисляться штрафные санкции - в зависимости от банка от 0,05 до 1% в день! То есть только за время действия моратория долги могут увеличиться вдвое.

Учитывая же то, что все риски и дополнительные расходы банкиры закладывают в размер кредитных ставок, с принятием данного законопроекта стоит ожидать очередного их повышения. Что неминуемо отразится не только на банковской системе, и так практически свернувшей кредитование населения, но и на всей экономике. И последнее. Запретив официальным коллекторам работать с населением, невозможно запретить их «черным» коллегам выполнять то же самое. Да и под определение «психологические методы влияния» их деятельность не всегда подходит.