Після початку повномасштабного вторгнення в Україні збільшилася в обігу кількість так званих білих доларів і зменшилася кількість «синіх», що спричинило низку незручностей як для людей, так і для банків.
Зазвичай «білим» доларом неофіційно називають банкноти 1996, 2001, 2003 року випуску, «синім» — банкноти, випущені після 2009 року, через особливості дизайну купюр, а саме наявність яскравої синьої захисної смуги. Долари, випущені до 1914 року, як в Україні, так і в США вважаються недійсними.
Наразі склалася ситуація, за якої клієнти не хочуть отримувати в касах банків іноземну валюту до 2009 року випуску, оскільки надалі банки / обмінники або встановлюють додаткову комісію за обмін «старих» банкнот, або менший курс валют порівняно із «синіми», або взагалі відмовляються приймати їх для обміну.
Правила, якими мають керуватися банки під час приймання валюти
Під час приймання іноземної валюти від громадян банки, пункти обміну іноземної валюти зобов’язані керуватися Положенням про структуру валютного ринку України, умови та порядок торгівлі іноземною валютою та банківськими металами на валютному ринку України, затвердженим постановою правління НБУ 2 січня 2019 року №1.
Згідно із зазначеним положенням банкам, небанківським установам, тобто обмінникам, заборонено:
- встановлювати обмеження щодо номіналу та року емісії банкнот іноземної валюти, які є законним платіжним засобом на території відповідної іноземної держави, з якою здійснюються валютно-обмінні операції;
- відмовляти клієнтам у здійсненні валютно-обмінних операцій із банкнотами іноземної валюти, які за дизайном і елементами захисту повністю відповідають зразкам та описам, що наведені на сторінках офіційних сайтів центральних / національних банків іноземних держав, справжність яких підтверджена з використанням відповідного обладнання.
Банк, небанківська установа підтверджують справжність банкнот іноземної валюти з використанням лічильників / сортувальників банкнот із функцією контролю ультрафіолетового, інфрачервоного та магнітного захисту та/або приладів (детекторів), що забезпечують збільшення зображень, візуалізацію ультрафіолетового й інфрачервоного захисту та магнітний контроль.
НБУ наголосив, що всі банкноти іноземної валюти, справжність яких підтверджено з використанням лічильників і детекторів, повинні приймати до обміну. Це виключає вплив «людського чинника» на визначення ступеня зношеності банкноти.
Отже, НБУ врегульовано, що для обміну мають приймати всі банкноти незалежно від року випуску та без установлення додаткової комісії за обмін «старих» банкнот.
Винятком є сумнівні банкноти, тобто такі, що не мають хоча б однієї із захисних ознак, або ознака втратила свої властивості через пошкодження, зношення або спотворення, внаслідок чого неможливо однозначно ідентифікувати номінал банкноти та її справжність. Сумнівні банкноти вилучаються до Департаменту грошового обігу НБУ для проведення відповідного дослідження.
Згідно з Інструкцією про порядок організації касової роботи банками та проведення платіжних операцій надавачами платіжних послуг в Україні, затвердженою постановою правління НБУ 25 вересня 2018 року №103, з банкнотами, які мають ознаки значного зношення, мають здійснюватися операції інкасо.
За процедурою інкасо банки передають значно зношені / пошкоджені банкноти іноземної валюти до банків країни походження або до іноземних банків (банків-кореспондентів), із якими укладено угоди щодо обміну таких пошкоджених банкнот, і обмінюють купюри на придатні до обігу.
На інкасо приймають:
— банкноти іноземної валюти, які набули під час обігу одну або кілька ознак значного зношення/пошкодження:
- розірвані (розрізані) на частини;
- із пошкодженими елементами дизайну та захисту (видалені цифрові чи текстові позначення номіналу, зображення портрета, оптично-змінні елементи захисту, захисні стрічки);
- зі зміненим первісним кольором паперу та/або зображень;
- із локальними забрудненнями (плямами), включно з видимими в ультрафіолетових променях, загальна площа яких перевищує половину площі банкноти;
- із загальними забрудненнями, включно з тими, що спричиняють люмінесценцію паперу в ультрафіолетових променях;
- обпалені, пропалені, трухлі (пошкоджені внаслідок тривалої дії вологи, різних рідин, хімікатів або з ознаками гниття);
- мають явні друкарські недоліки;
— банкноти, вилучені іноземною державою з обігу після дати, оголошеної банком-емітентом відповідної валюти (за наявності згоди банку-кореспондента відповідної держави на обмін цих банкнот).
За прийняття банкнот на інкасо клієнт сплачує комісійну винагороду. Після цього кошти можуть бути зараховані на кореспондентський рахунок банку, а банк, своєю чергою, зарахує суму прийнятої валюти на рахунок клієнта.
Процедура інкасо є тривалою, її строк може бути різним (від кількох місяців до кількох років). Тому варто уточнювати терміни виплати клієнтам відшкодування за зношені банкноти іноземної валюти безпосередньо у банку.
Що стосовно цього вже говорив НБУ
Влітку 2023 року НБУ комплексно підійшов до вирішення проблеми обміну «старих» доларів: було уточнено нормативно-правову базу; проведено інформаційну кампанію для громадян, аби пояснити їхні права під час здійснення валютно-обмінних операцій; банкам і небанківським фінансовим установам надано всі необхідні роз’яснення.
НБУ наголосив, що не встановлював жодних обмежень стосовно року випуску банкнот іноземної валюти та їх номіналу. Навпаки — нормативно-правовими актами НБУ прямо заборонено банкам і небанківським фінансовим установам установлювати будь-які подібні обмеження.
У разі порушення такі дії розцінюватимуть не лише як недотримання регуляторних вимог НБУ, а й як потенційну ознаку шахрайської діяльності.
Залежно від рівня вчиненого правопорушення, дотримуючись принципу адекватності, НБУ застосовуватиме заходи впливу, які передбачають максимальний розмір штрафу: для банків — до 400 тис. грн, і планується його збільшення за суттєві порушення; для небанківських фінансових установ — до 5% від розміру власного капіталу установи.
У лютому 2025 року НБУ повідомив, що кількість звернень громадян зі скаргами на банки та небанківські установи, що здійснюють обмін валют, загалом зменшується, та попри це НБУ отримує в середньому за місяць до десяти звернень зі скаргами, пов’язаними з відмовою чи обмеженнями в обміні банкнот іноземної валюти через рік їхньої емісії.
Водночас, на думку регулятора, проблема може ховатися в тіньовому секторі, де працюють установи, що не мають ліцензії НБУ. Єдиним методом боротьби з такими нелегальними обмінниками є залучення правоохоронців. На додачу регулятор закликав громадян повідомляти про всі факти порушень у сфері обміну валют.
Шо робити клієнту, якщо банк відмовився приймати купюри: покрокова інструкція
Механізм захисту прав споживача в разі відмови банку або обмінника приймати «старі» долари не є дієвим, оскільки відповідний факт порушення важко зафіксувати, а розгляд письмових скарг триватиме щонайменше 15 днів.
Зазвичай відмова в прийнятті відповідних банкнот або повідомлення про інший курс / комісію за обмін «білих» доларів здійснюється усно.
У разі відмови приймати на обмін валюту, яка за дизайном і елементами захисту повністю відповідає зразкам та описам іноземних центральних банків і справжність якої підтверджено з використанням відповідного обладнання, насамперед необхідно звернутися зі скаргою до керівника банку, небанківської установи, працівник якої допустив відповідне порушення.
Якщо відповідну скаргу залишено без результату, варто письмово звернутися до НБУ, який має повноваження захищати права споживачів фінансових послуг і регулює поведінку банків і небанківських фінансових установ щодо їхніх клієнтів.
Відповідь на стандартне звернення надається впродовж 30 днів. Якщо звернення не потребує додаткового вивчення та перевірки, відповідь надається впродовж 15 днів. Інформацію про те, як оформити письмове звернення, розміщено на офіційному сайті НБУ за посиланням.