Персональна валюта. Засобом захисту від девальвації можуть бути дорожні чеки

«Захисти себе сам!» Цим гаслом змушені керуватися громадяни України з перших днів горезвісної фінансової кризи. Обвальне знецінення національної валюти і втрата довіри до банківської системи змусили українців вилучати депозити з банків та обмінювати гривні на іноземну валюту. Кровні заощадження населення масово перекочували «під матраци», що у свою чергу викликало різке підвищення активності кримінальних елементів. За даними МВС України, у 2008 році щогодини відбувалося приблизно три квартирні крадіжки. А після жовтневого відпливу коштів із банків уже в листопаді 2008 року в Києві число квартирних крадіжок збільшилося вдвічі.

У надійності захисту своїх грошей сьогодні не може бути впевнений ніхто. Держава ж практично усунулася від проблем пересічних українців і не пропонує жодного реального засобу захисту їхніх заощаджень. Останні події вкотре підтверджують її безпорадність. З мовчазної згоди Національного банку гривня в серпні девальвувала із середньою швидкістю 3% на тиждень, а список проблемних банків щомісяця поповнюється. Нічого серйозного в боротьбі зі злочинністю не може запропонувати і МВС. Тим часом вихід із, здавалося б, безвихідної нинішньої ситуації знайшли ще в XIX столітті. У 1891 році було винайдено перший у світі дорожній чек. Цей інструмент і донині вважається надійним засобом забезпечення безпеки особистих грошей.

Перевага

Дорожні чеки не залежать від окремих банків і навіть банківської системи. Емітентами дорожніх чеків є західні компанії з високим рейтингом надійності, які й забезпечують їхню платоспроможність. Банки просто продають чи обмінюють дорожні чеки на готівку. Чеки, куплені в одному банку, можна обміняти на готівку в будь-якій іншій фінансовій установі, яка працює з дорожніми чеками. Причому практично в будь-якій країні. В історії емітента дорожніх чеків, що продаються в Україні, а саме в компанії American Express, бували епізоди, коли руйнувалися банківські системи багатьох країн. Однак усі клієнти компанії змогли обміняти дорожні чеки на готівку й під час двох світових війн, і під час Великої депресії, і в 1998 році. Компанія існує й успішно функціонує вже понад 150 років. Навіть попри серйозні зміни у світовій економіці, що відбуваються сьогодні, чистий прибуток American Express у 2008 році становив 2,63 млрд. дол. США, а виручка — 28,4 млрд.

Дорожній чек — це сертифікат на певну суму в іноземній валюті (найпопулярніші євро і долари США), який дає його власникові можливість отримати зазначену суму або придбати щось, просто розписавшись на дорожньому чеку в момент його пред’явлення. Строк їхньої
дії (на відміну від пластикових карт) не обмежений. По суті, дорожній чек дуже схожий на звичайну грошову банкноту, але, крім основних ступенів захисту, властивих грошовим знакам, у нього є головна і незаперечна перевага — якщо чек украдуть, якщо він зіпсується чи загубиться, то його вартість буде відшкодована в повному обсязі, а самим чеком не зможе скористатися ніхто, крім його володільця. Сьогодні у світі є понад десяток видів дорожніх чеків, але за авторитетом і популярністю, як і раніше, лідирують American Express, Thomas Cook, а також їхні молодші конкуренти Visa і Сity Corp. Основна розбіжність між ними — регіони використання. Так, чеки American Express найбільше поширені у Сполучених Штатах і Канаді, Visa і Thomas Cook — у Європі, а City Corp — в азіатських державах. У країнах Західної Європи і США чеки American Express і Thomas Cook приймають до оплати в готелях, ресторанах, магазинах нарівні зі звичайними грошима. В Україні набули поширення поки що лише чеки American Express.

«Дорожні чеки — це фактично ті самі долари і євро. Проте чеки більш надійні, а часто і більш вигідні, ніж готівкова валюта», — пояснює особливість фінансового інструменту генеральний директор з питань дорожніх чеків і передоплачених фінансових продуктів American Express у Росії та СНД Олексій Маслов. — По-перше, купуючи валюту в дорожніх чеках, ви водночас купуєте спосіб захисту грошей. По-друге, чеки в доларах і євро можна вільно купити у відділеннях найбільших банків, і продаються вони найчастіше за більш вигідним курсом. Тому валюта в дорожніх чеках вигідніша і надійніша, ніж готівка».

Погодьтеся, звучить заманливо. Однак, перш ніж остаточно вибрати цей інструмент у ролі засобу захисту заощаджень, слід детальніше проаналізувати як переваги, так і недоліки використання дорожніх чеків.

Купівля

Чеки в Україні не надто поширені, із ними працюють тільки великі банки. Найактивніше — ВТБ, Правексбанк, Приватбанк, «Райффайзен Банк Аваль», Укрексімбанк. Але навіть у цих банках не завжди і не в усіх відділеннях вони є. Як правило, потрібно телефонувати в банк заздалегідь (за день-два) і замовляти необхідну кількість і номінал чеків. Для того щоб купити дорожній чек, потрібні паспорт та ідентифікаційний код. Продаючи чеки, банк зазвичай бере комісійні (як правило, це 1% суми номіналу, але не менш як п’ять дол.). Безплатно придбати чеки в Україні можна лише під час спільних акцій банку та компанії-емітента. Так, на сьогоднішній день не тарифікується купівля чеків American Express у банку ВТБ. Навесні нинішнього року безплатно придбати чеки даної компанії пропонували також «Райффайзен Банк Аваль» і Приватбанк. На відміну від іменних пластикових карт, для оформлення дорожніх чеків не потрібно відкривати банківський рахунок, тому процедура купівлі чека значно простіша. Проте все одно доведеться заповнити достатню кількість паперів.

На кожному чеку є два місця для підпису. Перший раз доведеться розписатися на кожному чеку у присутності працівника банку. При цьому слід бути уважним до «якості» підпису — вдруге її доведеться відтворити в той момент, коли дорожнім чеком потрібно буде скористатися. При цьому ідентичність першого і другого підписів є ключовим моментом, який доводить ваше право використовувати чек. У жодному разі не можна ставити другий підпис заздалегідь. У банку потрібно обов’язково взяти Угоду про купівлю дорожніх чеків (іноді її називають договором або документом про оплату), в якій зазначено номери всіх придбаних чеків. Документ може знадобитися, якщо чеки вкрадуть: з його допомогою чеки можна заблокувати і відновити. За правилами емітентів чеків, цю угоду необхідно зберігати окремо, що не завжди вдається.

Купити чек можна за валюту або за гривні. Обмінний курс для дорожніх чеків зазвичай вигідніший за обмінний курс наявної валюти. Особливо різниця була істотна в період паніки на ринку валютообмінних операцій. Вигода від обмінного курсу найчастіше з надлишком перекриває комісію банку.

Переведення в готівку

Емітенти чеків, як правило, купують їх без комісії. Але знайти офіційний офіс American Express не завжди просто. Здебільшого вони розташовані у великих містах Західної Європи та Північної Америки. На відпочинку в Туреччині чи Болгарії українцям доведеться, скоріш за все, скористатися послугами банків або обмінних пунктів, які беруть комісію 1—3%. Крім того, офіційні установи, в яких можна чек перевести в готівку, не працюють у вечірній і нічний час, тому на екстрені випадки все-таки потрібно мати якусь кількість готівки або пластикову карту, якою можна скористатися в цілодобових банкоматах. В Україні повернути чек компанії-емітенту також не вдасться (як і не вдасться купити). Українські банки за умови, що чек був куплений у них, приймають їх назад із комісією в 1%. Для «чужих чеків» більшість банків виставляють тариф у 2% від номіналу.

Відшкодування

У випадку викрадення чеків American Express обіцяє відновити їх упродовж доби, хоч би де ви перебували. Проте для цього потрібно, щоб разом із чеками не вкрали угоди про купівлю. На зворотному боці цієї угоди є телефони служб відшкодування (у різних країнах), куди можна зателефонувати в будь-який час. Після дзвінка чеки поставлять у стоп-лист, але, на жаль, це не означає, що їх буде гарантовано відшкодовано. Стандартний список документів для відшкодування: угода про купівлю, посвідчення особи, довідка з поліції. Крім того, скоріш за все доведеться поспілкуватися з представником компанії-емітента, який зазвичай є хорошим психологом і визначить міру правдивості вашої розповіді.

Як бачите, у чеків є як очевидні плюси, так і мінуси. Але, попри це, дорожні чеки були і залишаються випробуваним і, як на сьогодні, достатньо надійним засобом зберігання та транспортування грошей. Основна перевага: у разі втрати їх можна відшкодувати практично в будь-якій країні світу. Крім того, це навіть приємно, коли безпека ваших коштів не залежить ні від держави, ні від конкретного банку, а в кишені лежить персональна валюта, де, замість американських президентів, головним ступенем захисту є ваш особистий підпис.