Финансовые услуги здорового человека

Как известно, с 1 июля 2020 года вступил в силу так называемый закон о сплите, согласно которому небанковский финансовый рынок и соответствующие финансовые учреждения (ломбарды, кредитные союзы, страховые и лизинговые компании) перешли под контроль нового регулятора — Национального банка Украины. Естественно, работа всего рынка небанковских финансовых услуг начала меняться в соответствии с требованиями НБУ. Часть этих финучреждений прекратила работу еще до введения новых регуляций, понимая, что выполнить их они не смогут. Остальные с нетерпением ждали новых регуляций, как, впрочем, и потребители их услуг, защита которых лежит в основе этой реформы.

Зачем нужен еще один закон, почему нельзя было обойтись существующим законодательством?

Предложенный законопроект является логическим продолжением развития рынка финансовых услуг в новых реалиях и рынка небанковских финансовых учреждений в частности. Положения действующего на сегодняшний день Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» относительно устарели, не отвечают требованиям нынешней цифровой революции в сфере финансовых услуг и определенно не соответствуют реалиям рынка, в частности возросшему уровню полномочий Национального банка Украины и его амбициозной цели по перезапуску рынка небанковских финансовых услуг.

Законопроект №5065 должен стать рамочным законом для всех финансовых услуг в Украине. Он определяет единые базовые подходы к регулированию и надзору на рынке, а также векторы защиты прав потребителей этого рынка. Таким образом, проект закона в случае принятия полностью заменит Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Что изменится для участников рынка?

Рассматриваемый законопроект является весьма комплексным, детально определяет условия лицензирования финансовых учреждений, требования к их финансовой позиции и источникам финансирования, организационной структуре, а также устанавливает единые правила и обязательные для исполнения требования к процессу предоставления тех или иных финансовых услуг.

Что важно, проект закона определяет полномочия Национального банка Украины как регулятора рынка финансовых услуг в форме: 1) пруденциального надзора и 2) надзора над рыночным поведением участников рынка небанковских финансовых услуг. Пруденциальный надзор станет новинкой для небанковских финансовых учреждений, но для нового регулятора, то есть НБУ, он точно не нов, поскольку сейчас применяется для регулирования банковского рынка.

При этом такой формат осуществления полномочий регулятора, как надзор за рыночным поведением участников рынка, является нововведением законопроекта №5065. В частности, надзор за рыночным поведением участников рынка будет осуществляться НБУ с целью защиты прав и законных интересов клиентов (в том числе потребителей), а также поставщиков финансовых и сопутствующих услуг, обеспечения эффективности и целостности рынка финуслуг, прозрачности и открытости его функционирования, а также обеспечения функционирования надлежащей конкурентной среды на рынке и повышения доверия к нему. Предлагаемым документом определено понятие «рыночное поведение». Это ведение деятельности финансовым учреждением таким образом, что обеспечиваются открытость и прозрачность такой деятельности, безупречная деловая репутация собственников, руководителей и лиц, выполняющих ключевые функции, справедливое отношение к клиентам, добросовестная конкуренция на рынке, недопущение мошенничества или иной противоправной деятельности, а также надлежащая внутренняя организация, которая обеспечивает контроль за соблюдением соответствующих стандартов деятельности.

Что изменится для потребителя финансовых услуг?

Законопроект №5065 качественно изменит положение потребителя финансовых услуг, увеличив гарантии и защитные механизмы его прав. В частности, в нем установлены исчерпывающие требования к объему информации, которая должна быть предоставлена потребителю при предложении финансовых услуг, предусмотрены обязательные условия договоров с потребителями на предоставление финансовых услуг, а также определены обязательные требования и меры, которые должны выполняться финансовыми учреждениями для целей гарантирования прав потребителей.

В соответствии с проектом закона НБУ осуществляет надзор над соблюдением требований законодательства о защите прав потребителей как составляющую надзора за рыночным поведением (то есть рассматривает обращения и жалобы, применяет меры воздействия к финансовым учреждениям, обобщает практику применения законодательства по вопросам защиты прав потребителей и обеспечивает проведение разъяснительной работы). Среди прочего Национальный банк сможет осуществлять контроль над соблюдением законодательства о рекламе в части рекламы финансовых услуг с целью гарантирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Дополнительно с целью обеспечения гарантий прав потребителей финансовых услуг на уровне закона формализовано понятие тайны финансовой услуги (по аналогии с банковской тайной), определен объем такой тайны, порядок ее соблюдения и раскрытия.