БАНКИ - НЕ ТРАСТЫ, ОНИ УМИРАЮТ ЦИВИЛИЗОВАННО

На днях Национальный банк передал в арбитражный суд документы для возбуждения дела о банкротстве коммерческого банка «Алекс». По сути, это будет первое громкое дело о банкротстве банка. Все предшествовавшие ликвидации - а их в прошлом году было всего пять или шесть - прошли тихо и незаметно: банки исключали из книги регистрации (главного регистрационного документа коммерческих банков) как не развернувшие свою деятельность на протяжении длительного времени либо наоборот - скандально известные своей деятельностью, как «Дамиана». Иногда происходило постепенное умирание банка - как в случае с «Резидентом» и «Континентом». Кстати, даже после исключения из книги регистрации эти банки продолжают героическую борьбу за существование.

Прошлый год был вообще очень сложным для экономики в целом и для банковской системы в частности. О кризисе бывшего народнохозяйственного комплекса написаны уже пуды статей и произнесены километры речей. Тем не менее, до недавнего времени казалось, что кризис, как грозовая туча, обходил банковскую систему. В прошлом году гром грянул и над коммерческими банками. По мнению одного из наиболее авторитетных украинских банкиров, руководителя «Укринбанка» Ярослава Солтыса, коммерческие банки до прошлого года жили за счет «присвоения инфляционного налога» (есть такое понятие у финансистов), а нынче они поставлены в равные условия со всеми предприятиями и гражданами. Именно поэтому 33 коммерческих банка начали испытывать в 1994-м «финансовые трудности».

Конечно же, финансовые трудности - понятие растяжимое: одному банку не хватает для полного счастья двух-трех триллионов, чтобы расплатиться с кредиторами и акционерами, другого подкашивают 70 - 80 миллиардов невозвращенного кредита, третий надеется продать пару собственных самолетов и расплатиться со всеми. Так что же происходит?

Не повторяется ли история с доверительными обществами?

На этот вопрос все представители НБУ, коммерческих банков, руководители правоохранительных органов отвечают отрицательно. Если трасты принимали деньги от населения, порой даже не открыв счета в банке, не говоря уже о каких-либо правилах игры, нормативах, то все банки работали и работают в нормальном правовом поле, создавая резервный фонд на случай финансовых сложностей. Из этого фонда в случае бакротства депозиты физических лиц будут возвращаться в первую очередь.

Пока что фактически приостановили свою деятельность семь банков. Однако НБУ и поныне старается не называть их. «По каждому из этих банков будет приниматься отдельное решение, - сказал заместитель председателя правления Нацбанка Виктор Кравец, - ибо за каждым стоят акционеры, граждане, доверившие свои деньги».

Еще 25 февраля принято постановление НБУ «О неотложных мерах по финансовому оздоровлению коммерческих банков и восстановлению их ликвидности и платежеспособности», которое предписало правила игры и для тех, кого предстоит ликвидировать, и для тех, кто закончил прошлый год с убытками, и для тех, кто лишь «нарушает экономические нормативы». Но прошло 2 месяца, а дело о банкротстве возбуждено лишь против одного, уже упомянутого «Алекса», который по межбанковским кредитам должен чуть ли не каждому третьему банку.

Может быть, такая медлительность и является косвенным признанием НБУ своей вины в том, что значительное число коммерческих банков испытывают финансовые трудности. Имеется в виду уже ставшее классическим обвинение, высказанное председателем правления банка «INKO» и одновременно председателем Киевского банковского союза Петром Мирошниковым в адрес главного банка страны. Обвинение заключается в том, что 25 ноября 1994 года была резко - со 160 до 300 процентов годовых - поднята учетная ставка НБУ. По мнению Петра Мирошникова, именно этот шаг стал роковым для очень многих банков. Виктор Кравец, не отрицая некоторых сложностей, возникших для комбанков, тем не менее считает, что банкиры, если они действительно являются профессионалами, должны были предвидеть рост учетной ставки, ибо весенне-полевые постановления Верховного Совета уже который год подряд, в том числе и в прошлом, и в позапрошлом году, подстегивают инфляцию, и НБУ вынужден был бороться с ней всеми доступными ему методами. «То, что осенью нам придется повышать учетную ставку, мы предвидели еще в феврале, - утверждает Виктор Кравец. - А некоторые коммерческие банки в сентябре, когда инфляция раскручивалась с ужасающей скоростью, заключали кредитные договора на шесть месяцев под 200 - 250 процентов годовых».

Упрекать же Национальный банк на тот момент в жестокости, по мнению Виктора Кравца, - все равно, что упрекать хирурга, спасшего больного от гангрены, в том, что врач резал больного слишком острым скальпелем. Под больным, очевидно, следует понимать экономику, охваченную инфляцией. Кстати, подчеркнул зампред правления Нацбанка, если в ноябре 1993 года темпы инфляции достигли 90 процентов в месяц и на борьбу с ней понадобилось три месяца, то в ноябре 1994 года инфляция достигла «всего» 70 процентов и остановить ее удалось всего лишь за месяц.

По мнению Виктора Кравца, налицо две основные причины банкротства банков. Во-первых, нестабильность всей экономики. В условиях нынешнего кризиса невозможно иметь стабильные и надежно работающие банки. Во-вторых, перефразируя классика всех времен и народов, надо признать, что многое решают кадры. Причем дело не только в специальном образовании: среди руководителей лопнувших банков есть и профессиональные банкиры, всю жизнь проработавшие в системе.

Другой зампред НБУ Борис Марков, непосредственно курирующий департамент банковского надзора и контроля, поддерживает своего коллегу: обанкротились банки, кредитный портфель которых был слишком рисковым, где превалировали межбанковские кредиты. Многие банкиры, поддавшись соблазну выгодных условий, выдавали кредиты предприятиям без имущественного залога.

Есть мнение и правоохранительных органов, высказанное заместителем министра внутренних дел Александром Ищенко. По его убеждению, вокруг финансовой сферы - криминогенная обстановка. Существуют фирмы, созданные специально для того, чтобы получить кредит, а затем исчезнуть вместе с обналиченными деньгами.

Схема такого «раздевания банка» довольно проста: изучают психологию людей, выдающих кредиты, руководителя банка; год-полтора работают с банком, постоянно возвращая кредиты, а потом «кидают».

Таковы причины состояния, которое часто именуют «кризисом финансово-банковской системы». По мнению наблюдателей, глубина кризиса была бы не столь значительной, если бы вся финансовая система не зациклилась в тесном круге наличных и безналичных денег. В цивилизованном мире деньгами служат и ценные бумаги, векселя, сертификаты, облигации, благодаря которым удается избежать «накачивания» финансовой системы эмиссионными деньгами до такой степени, когда она взрывается.

Жизнь после смерти

Да, применительно к банкам существует и она. По мнению заместителя председателя правления НБУ Александра Киреева, банкротство - нормальный процесс смены владельца. Поэтому будущее обанкротившихся коммерческих банков волнует, по сути, лишь две категории граждан: тех, кто в них работал, и тех, кто доверил этим банкам свои кровные.

Наблюдатели отмечают, что некоторую медлительность Национального банка его подопечные использовали с пользой для себя. Часть неблагополучных сумела несколько улучшить свою ликвидность. В основном они поступали так, как предписал им НБУ: провели инвентаризацию долгов и безнадежные отнесли на финансовые результаты, продали собственные запасы валюты, а выручку направили на пополнение корсчетов. Некоторые банки пошли дальше и начали активно торговать своими филиалами, приобретенной раньше недвижимостью, сократили банковский персонал. Что не могло не отразиться на результатах: задолженность по межбанковским пассивам уменьшилась на 15 процентов.

Национальный банк также запретил «неблагонадежным» до лучших времен привлекать вклады граждан, но вот это распоряжение выполнили далеко не все, как и распоряжение о замораживании выплаты дивидендов.

Семь банков, первый из которых - «Алекс», по сути уже прекратили свою деятельность. Вскоре, очевидно, они будут объявлены банкротами, и после выплат долгов в самом невыгодном положении останутся «родители» банков - их акционеры.

Еще пяти банкам, которые развернули активную работу по спасению себя, утопающих, будет предоставлен стабилизационный кредит. Правда, предоставлен он будет по учетной ставке: по мнению Виктора Кравца, нет смысла поощрять льготным кредитом тех, кто хозяйствовал не лучшим образом.

До сих пор не принято решение еще по шести банкам, которые надеются слиться с более крупными, надежными. Обязательства перед кредиторами в данном случае автоматически перейдут к банку-покупателю.

Вообще банки проявили завидную солидарность. Проминвестбанк, например, заплатил из собственных резервов по долгам довольно крупного и весьма известного банка. Руководство последнего через полгода будет держать ответ перед своим благодетелем. Хорошо, коль свыше двух триллионов долга будет возвращено. Покупали долги более мелких собратьев и банк «Украина», и Укрсоцбанк, и Сбербанк...

Чтобы в будущем ситуация с угрозой банкротства десятков банков не повторилась, Национальный банк решил разработать новые, более совершенные правила игры на финансовом рынке.

Прежде всего, сделана попытка упредить возможную инфляцию в нынешнем октябре-ноябре, которая в нашей стране традиционно объясняется необходимостью финансирования весенне-осенних полевых работ и соответствующими постановлениями Верховного Совета. Довольно часто цитируется в этой связи изречение Виктора Ющенко о том, что «на одни и те же грабли мы наступили дважды»: в 1993 и 1994 годах. Чтобы не наступить и в третий раз, НБУ положил начало аукционам по продаже сельскохозяйственной продукции. Кроме того, в оборот запущены государственные облигации - новый вид ценных бумаг, который стал еще одним средством платежа в финансовой системе, оттянул часть «горячих» банковских денег.

Естественно, будут ужесточены требования к банковской ликвидности (под этим показателем финансисты подразумевают надежность банка). Сейчас в банковской системе - двойной ее запас: при нормативе 24 -27 триллионов карбованцев банки имеют в своем распоряжении 56 триллионов.

Национальный банк намеревается также создать собственную картотеку банковского залога. По словам Бориса Маркова, это позволит устранить ситуацию, при которой одну и ту же недвижимость можно заложить сразу в нескольких банках. Кроме того, банкам будет предложено создать собственные страховые фонды. По проекту, все кредиты будут разделены на несколько групп согласно степени риска. Чем больше рискует банкир, выдавая кредит, тем большую сумму он должен будет отвлекать в страховой резерв. Собственно, он получит право выдавать даже заведомо невозвратный кредит. Однако при этом необходимо будет аналогичную сумму держать на специальном счету.

В качестве профилактики банкротств можно рассматривать и распоряжение НБУ повысить уставные фонды коммерческих банков до 0,5 млн. экю и нарастить собственные капиталы. Новые банки предложено не регистрировать до тех пор, пока они не будут иметь собственных помещений, а работать с вкладами они получат право лишь по прошествии трех лет безупречной службы. Такие меры, по словам Бориса Маркова, позволят НБУ влиять на ситуацию не постфактум, а упреждать ее.

И, наконец, последнее: некоторые предприниматели сейчас озабочены тем, как бы купить себе один-другой банчок. Некоторые из них уверены, что для такой покупки - с помещением, филиалами и секретаршами в придачу - достаточно двухсот тысяч долларов.

По расчетам Виктора Кравца же покупка любого банка-банкрота - дело хоть и благородное, но не выгодное: в результате покупки придется заморозить около триллиона карбованцев на несколько лет, не получив взамен ни валютной лицензии, ни хорошей репутации.

Впрочем, как известно автору этих строк, большинство банкротов уверяют, что они уже нашли санаторов. Что ж, на всяк товар - свой покупатель...