После бури. Ажиотаж на денежном рынке изрядно потрепал отечественные банки, но система выстояла

Финансовый кризис, о котором так много было сказано, так и не наступил. Похоже, банки оказались крепче, чем о них думали, и отделались легким испугом. Ажиотаж, вызванный политической нестабильностью, пошел на убыль, и отток денег из банков замедлился, а в некоторых учреждениях даже зафиксирован приток вкладов. Своевременно введенные большинством банков услуги по конвертации вкладов в твердую валюту и повышение ставок по депозитам сыграли свою роль. Народ опять понес деньги в банки.

Пик позади. Температура системы нормальная

Постановление НБУ №576 спасло банки. Уже в первый день после вступления документа в силу отток депозитов уменьшился в шесть раз, а вывод валюты из страны по теневым схемам — на 30%. По мнению и. о. председателя правления НБУ Арсения Яценюка, сопротивляемость банков оказалась высокой. «Я ожидал худших результатов, чем те, которые мы имеем сегодня. И можно сказать, что пиковая точка вероятного кризиса уже пройдена», — заявил главный банкир страны.

Пик ажиотажа пришелся на конец ноября — начало декабря. С 29 ноября по 3 декабря депозиты физлиц уменьшились на 2,2 млрд. грн. Деньги массово снимались с текущих счетов. Только с платежных карточек за последнюю декаду ноября сняли наличными 4,8 млрд. грн. Бросившись спасать свои деньги, люди массово скупали «твердую валюту». В период с октября до середины декабря текущего года Национальный банк продал банкам свыше 2,5 млрд. долларов США, в том числе свыше 1,2 млрд. долларов — наличными. При этом Арсений Яценюк заявил, что Нацбанк при необходимости к концу года готов продать еще 700 млн. долларов.

Вместе с тем следует констатировать, что национальная валюта не только устояла, но и оказалась наиболее устойчивым звеном финансовой системы. Это еще раз было отмечено на заседании совета НБУ, на котором были пересмотрены все основные параметры денежно-кредитной политики, кроме одного — курса гривни. Кредитную же политику Нацбанк намерен серьезно откорректировать. В совете НБУ хотя и осознают нынешнюю потребность комбанков в рефинансировании и предоставлении стабилизационных кредитов, но все же ограничили правление НБУ в дальнейшей эмиссии. Согласно изменениям, внесенным на прошлой неделе в денежно-кредитную политику, до конца 2004 г. Нацбанку позволено увеличить рефинансирование не на 53—59%, как предполагалось, а на 34—42%.

По словам руководства НБУ, на текущий момент Нацбанк уже рефинансировал банки на 4,9 млрд. грн., или на 18,6%. Львиная доля этих денег — 3,9 млрд. грн. — ушла на предоставление кредитов overnight и лишь 1 млрд. грн. — на стабилизационные кредиты. По информации прессы, стабилизационные кредиты от Нацбанка успели получить шесть банков. Правда, банкиры уже выстроились за деньгами НБУ в очередь. На сегодняшний день на рассмотрении в главном банке страны находятся заявки на стабилизационные кредиты от 30 банков на сумму 2,5 млрд. грн.

Чего не могли не заметить банкиры, так это возросших темпов инфляции. Пожалуй, это наиболее неприятное и существенное последствие создавшихся обстоятельств. Правда, ажиотаж населения добавил от силы 1%. Остальное — на совести правительства, с его попытками ручного управления экономикой. По прогнозам совета НБУ, инфляция в декабре составит 2,2% (на 1 декабря — 9,7%) и в результате на конец 2004 г. окажется на уровне 12%. Как поведут себя цены в первом квартале следующего года, во многом зависит от результата затянувшихся президентских выборов.

Время зарабатывать на депозитах

Наиболее уравновешенные и мудрые украинцы в результате возникшего у банков кризиса ликвидности получили возможность неплохо заработать. Большинство отечественных банков сейчас предоставляют очень выгодные условия для открытия депозитных вкладов и существенно повысили процентные ставки.

В последнюю неделю банкиры активнее прежнего предлагают гражданам конвертировать свои гривневые депозиты в инвалюту. В большинстве случаев банками были разработаны специальные «конверсионные» депозиты, которые позволяют вкладчикам, имеющим гривневые депозиты, или клиентам с наличной гривней на руках конвертировать их в доллары по минимальному курсу 5,412 грн./долл с обязательным размещением на вкладе. По мере стабилизации политической ситуации в стране вкладчики успокаиваются и начинают возвращать сбережения в банки. «Как только мы предложили новую услугу по валютным вкладам, на нее возник существенный спрос. Только с 6 по 8 декабря клиенты положили гривни на валютные счета эквивалентом 2 млн. долл.», — заявил зампредседателя правления банка «Аваль» Игорь Слободской.

Сыграло роль и повышение процентных ставок по вкладам. Нацбанк на прошлой неделе очередным постановлением повысил индикативные ставки по депозитам на 0,5—1%. Но многие финучреждения еще до этого постановления подняли свои ставки от 1 до 5%.

Например, в банке «Надра» депозит может принести до 19,5% годовых в гривнях и до 12,5% в долларах. Тем, кто все же сомневается в стабильности национальной валюты, банк «Надра» предлагает услугу конвертации гривневых средств в иностранную валюту или даже в золото с рекордной для данного депозита ставкой — 8%. А депозитный вклад «Зимовий відпочинок» от Укрпромбанка рассчитан на три месяца и позволяет получить до 20% в гривнях или 11% в европейской валюте. Впрочем, нередки случаи, когда по коротким срочным вкладам предлагается до 25% годовых в гривне.

Кредиты уже никто не запрещает

Ограничения по кредитованию были внесены в постановление НБУ №576, во-первых, с целью помешать массовому оттоку денег за рубеж, путем выдачи кредитов инсайдерам, а во-вторых, с целью сбалансировать активы банковских учреждений. На практике, слава богу, массово деньги выводить никто не бросился, а кредитную деятельность банки свернули самостоятельно, еще до постановления. Пострадали прежде всего потребительское кредитование и ипотека. «Стратегически важных клиентов» банки обслуживали любой ценой. К счастью, на декабрь традиционно приходится пик выплат по ранее выданным кредитам. Это помогало банкирам сводить концы с концами.

В настоящее время, по словам и.о. председателя НБУ, «уже никто ничего не запрещает». Скорее всего, в ближайшее время ограничения, наложенные НБУ, будут вообще сняты. Коммерческие банки их уже смягчили. Прежде всего это касается двух крупнейших банков Украины. ПриватБанк по программе «Товары в рассрочку» снова кредитует покупку бытовой техники. Возобновил потребительское кредитование и «Аваль». Эти банки уже рассматривают вопрос о возобновлении кредитования покупки автомобилей и жилья.

«Сухим остатком» ажиотажа на денежном рынке можно считать сильно возросшие кредитные ставки. Банкиры констатируют их повышение на 2—5%, при этом средняя стоимость гривневых кредитов в крупных банках достигла 20—25%, в небольших — 25—30%. Стоимость валютных ресурсов колеблется в пределах 14—19% годовых.

Особенности национального валютообмена

На прошлой неделе наши банки решили дополнительно заработать на ажиотажном спросе на иностранную валюту. Некоторым украинцам, желавшим приобрести твердую валюту, приходилось платить дополнительные комиссионные. Размер комиссии, которую банкиры начали взимать при продаже СКВ, менялся на протяжении всей прошлой недели (от 10 до 2%). Заметив данное «изобретение», руководство Нацбанка пообещало отстранять от своей сессии по продаже наличного доллара банки, которые будут замечены во взимании комиссионных. Похоже, угроза подействовала. Комиссию обменные пункты уже не снимают, но и приобрести валюту все еще сложно. Исключение составляют лишь офисы иностранных банков, но там длинные очереди.

И все же ажиотаж с долларами практически спал. Первыми признаками стали уменьшение курса покупки долларов в обменниках — с 5,41 до 5,37—5,40 грн./долл. (это свидетельствует о том, что доллары все-таки появляются и банкиры хотят заработать на разнице курсов) и уменьшение черного курса. По состоянию на 14 декабря курс доллара на черном рынке составлял 5,47—5,55 грн./долл. в зависимости от региона, тогда как неделей ранее он достигал 6—7 грн.

По мнению председателя правления АППБ «Аваль» Александра Деркача, ситуация на наличном валютном рынке стабилизируется в течение ближайшей недели. «Если на прошлой неделе мы ощущали определенные проблемы с поставкой наличного доллара в Украину, в частности, из-за повышенного спроса и некоторого снижения лимитов, то на сегодня ситуация полностью стабилизировалась», — заявил банкир.