НАЦИОНАЛЬНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ «КОШЕЛЬКИ»

Все чаще вместо привычных наличных денег мы пользуемся карточками: платим за проезд в метро, звоним по телефону, получаем зарплату, рассчитываемся за коммунальные услуги, пользуемся банкоматами. Безналичный расчет все больше входит в нашу жизнь, и это не случайно. Чем больше в обороте наличных денег, тем сложнее контролировать денежные потоки, налоговые платежи, денежную эмиссию и тем больше затраты государства на поддержку налично-денежного оборота.

В развитых странах создание систем безналичных расчетов началось еще в шестидесятые годы. Сегодня доля взаиморасчетов с населением за товары и услуги в этих странах составляет 98—99% от общего объема платежей. И только один–два процента трансакций осуществляется наличными деньгами. Но даже этот мизерный процент находится в поле зрения банкиров, финансистов, экономистов. Видимо, в ближайшее время и эти «мелкие» платежи будут осуществляться с помощью так называемых «электронных кошельков».

Системы безналичных расчетов в национальном масштабе внедрены или внедряются во Франции, Германии, Бельгии, Испании, Италии, Канаде, Японии, Хорватии, Португалии и др. В некоторых странах государственными организациями рассматриваются проекты электронных паспортов жителей страны, социального страхования, занятости. Такое повышенное внимание к созданию национальных систем безналичных расчетов объясняется их существенной экономической и социальной эффективностью, возможностью создания «прозрачной» системы финансовых потоков.

В СССР этот вопрос рассматривался и был одобрен в 1987—1990 годах. Были проведены консультации и согласования с экспертами стран—членов СЭВ. Расчеты показали: поддержание налично-денежного оборота (печатание денег, их пересчет, хранение, инкассация, проверка на достоверность и ветхость, уничтожение и пр.) обходится государству в стоимость, равную стоимости выпущенных в оборот денег. В то время как затраты на создание системы электронных платежей окупились бы за год.

В Украине процесс внедрения расчетов с использованием пластиковых карточек начат в девяностых, хотя реально стал развиваться последние пять лет. По мнению финансистов, торможение связано с недооценкой банками того, что вклады населения могут играть значительную роль в ресурсной денежной базе. В результате практически 99—100% платежей населения за отпущенные товары и предоставленные услуги проводятся наличными деньгами. В средних и маленьких городах очень мало торговых сервисных предприятий, принимающих карточки. Немногим лучше ситуация в крупных городах, но здесь в ходу в основном карточки VISA и MasterCard. Таким образом, национальная система безналичных платежей подменяется эмиссией международных пластиковых карт.

И все же первые попытки внедрения национальной системы уже сделаны. Что мешает дальнейшему продвижению украинской карточки? Вот что по этому поводу думает Виктор Суботин, председатель правления Мегабанка, который первым в Украине подписал с Нацбанком договор о внедрении новой системы, имитировал первую карточку, установил первое терминальное оборудование.

— Национальная система вышла на рынок Украины с отставанием лет в пять. Зарубежные системы, европейские и американские, уже имели значительный рынок клиентов как юридических, так и физических. Мы вынуждены догонять. А раз так, то Национальный банк должен проводить протекционистскую политику в продвижении этой системы на законодательном уровне. На сегодняшний день все коммерческие банки приобретают терминальное оборудование, программный продукт — все необходимое обеспечение за счет собственной прибыли. И это основная причина, почему продукт не продвигается коммерческими банками. Мы тратим огромные средства из прибыли, не получая дохода даже в ближайшей перспективе. Нацбанк мог бы каким-то образом зарегулировать нормативы деятельности, чтобы мы освобождали ресурсы из-под резервирования, и тем самым снижали свою себестоимость, а освободившиеся средства вкладывали в национальную систему. За прошлый год наш банк потратил 2 млн. гривен прибыли на внедрение этой системы в Харькове. Мы установили 10 банкоматов, 50 терминалов, оснастили карточными терминалами пункты приема коммунальных платежей. Сегодня функционирует около 70 таких пунктов, где харьковчане могут через карточку войти в базу данных, увидеть свою задолженность на момент платежа, перевести деньги со своего счета на счет коммунальных предприятий. Всего в Украине сымитировано 122 тысячи карточек, каждая шестая из них — харьковская. Установлено 478 единиц терминального оборудования, 100 из них — в Харькове. На сегодня в национальную систему вошло 23 украинских банка, еще шесть готовятся. В ней пока участвуют банки средней величины. Крупнейшие системные банки Украины уже давно продвигают зарубежные продукты. Есть необходимость объединить усилия украинских банков, работающих на рынке банковских карт и являющихся членами международных платежных систем, для создания национальной системы внутренних расчетов. Системы, которая охватит все банки, торговые и сервисные предприятия, получит развитую сеть банкоматов и платежных терминалов, будет полностью независимой от международных платежных систем и совместимой с ними.

Сейчас банки проводят активную кампанию по вовлечению в безналичный оборот средств, которые предприятия перечисляют в виде зарплаты своим работникам. Проекты, проведенные в городах с различной инфраструктурой и численностью населения, показали эффективность этого направления. Переход банковской системы на более интенсивное использование пластиковых карточек в проведении всех видов платежей — приоритетное направление. Его четкое и слаженное функционирование жизненно важно для экономики любой страны мира, независимо от ее политической системы или государственного устройства.