Национальные особенности денежных переводов

Как быстрее и выгоднее переслать деньги без открытия счета

С необходимостью срочно отправить либо получить деньги от родственников или знакомых хотя бы раз в жизни сталкивались, наверное, абсолютно все. Еще лет 20 назад у украинцев был единственный вариант переслать деньги - почтовая связь. Во времена Cоюза, как, впрочем, и во времена Российской империи, существовало лишь два варианта пересылки денежных средств: почтовым переводом и "телеграфом". Стоимость данной услуги была традиционно достаточно существенной, а оперативность доставки денег до получателя ярко отражала все проблемы почтовой связи того времени. Если более быстрый телеграфный перевод можно было получить в течение суток, и стоил он до 10% от пересылаемой суммы, то обычный перевод, хотя и стоил на порядок дешевле, доставлялся даже дольше, чем обычное письмо или посылка. То есть около недели.

Времена изменились, серьезно повлияв на суммы денежных переводов, их географию, способы передачи и тарифы. На сегодняшний день для граждан Украины существуют уже сотни способов перевода денежных средств. Весьма популярным становится перевод с карты на карту (person to person); достаточно распространены электронные платежи через разнообразные сетевые системы и сервисы, виртуальные кошельки и переводы по системе SWIFT. Однако наибольшей популярностью в народе по-прежнему пользуются системы денежных переводов без открытия счета в банке. Тут сегодня тоже существует достаточно большой набор возможностей и инструментов, в котором не так уж и легко с ходу разобраться.

Вездесущая "Укрпочта"

Почтовые услуги перевода оказались актуальны и в ХХІ в. За обычный почтовый перевод до 250 грн "Укрпочта" берет с населения фиксированную сумму в 6,5 грн, а за перевод свыше 250 грн - 1% от суммы + 8 грн (без учета НДС). За срочный (электронный) почтовый перевод дополнительно к тарифу уплачивается 10 грн. Декларируемое время электронного перевода - от 15 минут до двух часов для прохождения срочного почтового перевода от места приема, оснащенного автоматизированным рабочим местом (АРМ) под названием "Прием и передача электронных переводов" к месту выплаты, оснащенному аналогичным АРМ. Другими словами, возможность электронных почтовых переводов существует лишь между крупными городами Украины. Время прохождения почтового перевода без наличия данного АРМ на одном из пунктов обслуживания увеличивается, по данным "Укрпочты", до двух рабочих дней. Обычный почтовый перевод идет до трех рабочих дней. На практике сроки перевода могут, как все понимают, быть и большими. Уведомление о вручении почтового перевода стоит дополнительно 4,1 грн. Бывший монополист на отечественном рынке денежных переводов нынче сталкивается с острой конкуренцией со стороны агентов международных систем перевода и крупных отечественных банков, поэтому он вынужден снижать свои тарифы, улучшая оперативность и качество обслуживания. Сегодня комиссия за пересылку денег по почте находится в среднем ценовом диапазоне и достаточно конкурентна. Смущает только время осуществления перевода. Но главным преимуществом "Укрпочты" является, без сомнения, наиболее разветвленная сеть обслуживания. Ведь почтальоны способны доставить почтовое уведомление, а то и деньги, практически в любую точку Украины, даже самое глухое село или отдаленный хутор.

Международные системы перевода

Система денежных переводов - это сеть пунктов обслуживания (как правило, банковских и почтовых отделений), которая осуществляет денежные переводы и платежи, удобные тем, что не требуют открытия счета в банке (ни для отправителя, ни для получателя средств). Также преимуществом этой системы является то, что перевод можно организовать всего лишь с помощью документа, удостоверяющего личность.

Системы денежных переводов, в настоящее время активно обслуживающие клиентов на территории Украины, можно условно разделить на международные и отечественные (в большинстве своем внутрибанковские) системы. К международным следует отнести, прежде всего, такие авторитетные и известные в Украине гиганты, как Western Union, MoneyGram и UNIStream, уже достаточно долгое время работающие в этой сфере и имеющие огромные сети пунктов обслуживания по всему миру и в Украине. Как правило, из-за дороговизны их тарифов банкиры рекомендуют использовать эти системы лишь при необходимости весьма оперативно и без риска получить деньги из дальнего зарубежья.

Впрочем, и в вопросе получения зарубежных переводов существует реальная альтернатива. Большинство отечественных банков (помимо услуг собственной системы переводов и услуг ведущих международных систем перевода) предлагают воспользоваться и другими, более мелкими и более специализированными международными системами, а также услугами конкретных зарубежных банков-партнеров. Так, для получения денег из России банкиры советуют воспользоваться услугами изначально российских систем: "Анелик", Contact, Blizko ("Связь-Банк"), MIGOM, "Золотая корона", "Лидер" и пр. При этом по системе "Aнелик" иногда выгодней получать деньги и из Канады, США и ряда стран ЕС, Азии и Латинской Америки. Достаточно выгодны безадресные транзакции по СНГ, Чехии, Франции и Великобритании и в системе Migom. Но это пока. Ведь НБУ может запретить сотрудничество с денежными системами страны-агрессора.

Денежные переводы из Италии в Украину выгодно получать по системе Express to family, разработанной "Правэкс-Банком" совместно с Intesa SanPaolo. Райффайзен Банк Аваль осуществляет выплату переводов в долларах США, поступивших из США и Канады по системе денежных переводов Meest. А переводы из Азербайджана выгодней получать по системе "ХАЗРИ", созданной в 2007-м "Капитал Банком" - крупнейшим кредитно-финансовым учреждением Азербайджана. Интересен опыт банка "Финансы и кредит", создавшего систему переводов AVERS, работающую сегодня в партнерстве и по тарифам международных систем денежных переводов, таких как: InterExpress (Россия), Caspian Money Transfer (Азербайджан), INTEL EXPRESS (Грузия), Anelik (Россия). При этом услуги самой системы AVERS предлагают более десятка украинских финансовых учреждений. В результате на сегодняшний день в отечественном банке могут предложить услуги до десяти различных систем денежных переводов без открытия счета.

Western Union

Компания Western Union Financial Services, Inc. была основана в США в 1851 г., а денежными переводами занимается с 1871 г. Созданная компанией международная система денежных переводов действует в 196 странах мира и включает свыше 117 тыс. пунктов обслуживания клиентов. В Украине Western Union (WU) работает с 1993 г. и имеет более 2 тыс. пунктов. В странах СНГ и Балтии у WU свыше 100 партнеров. В основном это банки, хотя агентом компании может быть любое юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление валютных операций, вплоть до обменного пункта валют.

Переводы защищены системой безопасности мирового уровня. При получении денег необходимо знать контрольный номер (10 знаков), а также придуманный отправителем пароль (до четырех слов). Выплата денег осуществляется в валюте, указанной в контракте агента с компанией WU. Для переводов по Украине это исключительно гривня. За пределы Украины в любую страну можно перевести доллары США, а также евро или рубли в несколько определенных стран. Конвертация производится автоматически по курсу WU на момент выплаты перевода. Курс обмена валют устанавливается компанией Western Union трижды в день и сообщается клиенту во время совершения операции перевода.

Western Union единственная из тройки международных гигантов денежных переводов реально занимается переводами гривни по Украине и имеет тарифы, позволяющие ей конкурировать с системами с отечественных банков, особенно при пересылке крупных сумм. Конкурентным преимуществом данной системы является надежность и безопасность перевода мирового уровня и хорошо развитая сеть агентов. С WU сотрудничают как "Укрпочта", так и большинство банков страны.

MoneyGram

MoneyGram Playment System была создана в 1988 г. как дочернее предприятие American Express. На сегодняшний день платежная система MoneyGram входит в состав Travelers Express Company Inc., работает в 140 странах мира, включает более 50 тыс. пунктов и контролирует около 20% мирового рынка быстрых денежных переводов. Принцип работы системы MoneyGram (MG) аналогичен WU.

Для получения денег необходим только паспорт и контрольный номер перевода (восемь знаков). В каждый перевод можно включить бесплатное сообщение получателю в количестве 10 слов.

Недостатком системы денежных переводов MoneyGram справедливо считается недостаточная гибкость в отношении валюты перевода. За пределы Украины можно перевести исключительно евро, а выплата переводов в Украине осуществляется в долларах США или евро в зависимости от решения отправителя. По Украине MoneyGram переводов не осуществляет.

Unistream

Unistream ("Юнистрим") - международная система денежных переводов с российскими корнями - работает на рынке с 2001 г. и на сегодняшний день занимает до 60% рынка переводов стран СНГ. Денежные переводы при помощи системы Unistream осуществляются в любом из более
330 тыс. пунктов в 100 странах мира. Система имеет собственные сети в Греции, Великобритании и на Кипре. Преимуществами системы считаются более низкие тарифы, большая гибкость в выборе валюты перевода и разветвленная сеть партнеров на территории стран бывшего СССР. Тарифы на отправление безадресных переводов по системе "Юнистрим" в долларах США либо евро с Украины в дальнее зарубежье составляют от 2% до 1%. В страны ближнего зарубежья переводы можно осуществлять в долларах США, евро и рублях. Тарифы при этом колеблются от 1,5% до 0,95%. По Украине Unistream также осуществляет переводы, однако ее тарифы являются неконкурентными (2,26% между областными центрами Украины).

Таким образом, системой "Юнистрим" целесообразно воспользоваться при необходимости перевода денег в страны ближнего зарубежья либо получить перевод из этих стран. Система MoneyGram удобна при получении денежных средств из Европы, поскольку у нее сегодня достаточно разветвленная сеть в Украине, а в западной Европе, кроме банковских учреждений, ее партнерами являются большинство национальных почтовых сетей, в частности Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии и многие др. Тарифы MG и WU отличаются мало. Исключением, пожалуй, является лишь диапазон от 100 до 500 американских долл., где тарифы MG предпочтительней. Кстати, это диапазон сумм, довольно часто отправляемых "заробитчанами" из Европы в Украину. Сеть Western Union считается достаточно универсальным инструментом и может быть использована для всех перечисленных выше целей, а иногда даже для внутриукраинских переводов.

Отечественные системы переводов

Международные системы переводов не весьма пригодны для пересылки денежных средств внутри Украины прежде всего из-за высоких комиссионных. Для решения задачи быстрой и недорогой пересылки денег внутри страны банки внедряют собственные системы переводов. Первоначально они осуществляют переводы между отделениями одного банка. Затем многие из них разрастаются, включают в себя сети партнеров - как в Украине, так и за рубежом.

Наиболее выгодные тарифы при переводе денег по Украине - в относительно молодых банковских системах, созданных не самыми крупными, но новаторскими банками. Самой доступной по размеру комиссии в нашей стране на сегодняшний день является система денежных переводов Freesend банка "Кредит Днепр". Система зарегистрирована в 2014 г. и без сомнения предоставляет клиентам банка выгодное решение для перевода денежных средств в пределах региональной сети банка. Деньги могут быть выданы получателю сразу же после оформления отправки, а комиссия составляет всего 0,5% и не зависит от суммы и географии перевода. Интересно, что второе и третье место в рейтинге наиболее привлекательных банковских систем перевода занимают инструменты, созданные Укргазбанком. Система переводов между отделениями этого банка в национальной валюте (без открытия счета) имеет тариф всего в 0,6% независимо от суммы. А система Welsend, созданная АБ "Укргазбанк" совместно с технологическим партнером ООО "Финансовое сервис бюро" в 2013 г., пересылает деньги по Украине за 0,7% от суммы платежа. Система Welsend уже получила статус межбанковской и международной, поскольку представлена в 742 пунктах обслуживания клиентов в 183 городах Украины и Грузии. Ее партнерами сегодня являются
15 финансовых учреждений Украины и 4 Грузии. Примерно в том же диапазоне находятся тарифы у систем AVANT-GARDE ("Авант-Банк") и "ФИНЭКСПРЕСC" (банк "Финансовая инициатива").

Следующий ценовой диапазон занимают системы, созданные более крупными банками, с более обширными сетями отделений. Здесь перевод 1 тыс. грн будет стоить уже от 10 до 25 грн., а перевод 10 тыс. грн - 80-100 грн. Как правило, системы денежных переводов в этих банках имеют достаточно широкую тарифную сетку, где дороже всего обходятся переводы на маленькие суммы, а с возрастанием суммы перевода процент комиссии уменьшается. Исключение составляет лишь система PrivatMoney (Приватбанк) у которой комиссия составляет 1% независимо от суммы. Наибольшей банковской системой денежных переводов, которая также находится в этом тарифном диапазоне, можно с уверенностью назвать "Швидку копійку" (Ощадбанк). 4 тыс. отделений банка обеспечивают доставку гривни во все уголки Украины. Тариф в 2% за перевод до 1 тыс. грн., а от 1 тыс. грн. - 1% + 10 грн, еще пять лет назад был у нас самым дешевым. Сегодня его потеснили технически более продвинутые молодые системы, однако это не может уменьшить огромного значения ощадбанковской системы для нашей страны. Некоторые из систем перевода данного сегмента предлагают клиентам ряд дополнительных услуг. К примеру, EximCash (Укрэксимбанк) предлагает бесплатное текстовое сообщение для получателя средств (до 100 символов), а система "Гринвіч" ("Хрещатик") предлагает бесплатное SMS-сообщение о получении перевода.

Самые дорогие системы денежных переводов, как ни странно, принадлежат достаточно крупным банкам, являющимся на сегодня дочерними структурами иностранных банков. Наиболее известными из них являются "Аваль-Экспресс" (Райффайзен Банк Аваль) "Софт" (UniCredit Bank), "За мить" (УкрСиббанк). Их тарифы вполне сопоставимы с тарифами "Укрпочты" и Western Union, и все же их использование чаще предпочтительней.

Рынок денежных переводов в Украине в последнее время развивается довольно активно. Комиссионный доход по-прежнему остается привлекательным для банкиров. Кроме того все понимают, что идет борьба за освоение весьма перспективного рынка. Активность проявляют и банки соседних государств. Нет никаких сомнений, что в ближайшее время большинство внутрибанковских систем переводов постараются обрести статус общенациональных и международных, стремительно расширяя географию прежде всего за счет сотрудничества с отечественными банками, а также банками бывших союзных республик и Европы. На возрастание конкуренции, снижение тарифов и рост качества услуг огромное влияние оказывают также конкуренция со стороны современных карточных и криптографических технологий перевода денежных средств. Уже сегодня отечественные тарифы перевода денег меньше мировых тарифов, и есть все основания полагать, что данная услуга скоро будет еще комфортнее и дешевле.