«МАЛАЯ» УКРАИНСКАЯ ПЕРСПЕКТИВА БАНКАМ УЖЕ ПРИХОДИТСЯ РАСТИТЬ СВОЕГО ЗАЕМЩИКА

Чтобы ясно представить, что такое для вас богатство, необходимы три вещи: вы должны знать точное число, записать это число и превратить его в изображение.

Бодо Шефер, миллионер, писатель и бизнесмен

Трудно не согласиться с писателем-миллионером, который, кстати, сравнивает жизнь с фирмой, торгующей по почте и присылающей только то, что у нее заказали. Действительно, вы же не отправите заказ: «Вышлите мне что-нибудь симпатичное». Чтобы получить то, что вам действительно требуется, сначала следует решить, что, сколько и зачем нужно. Тем более если речь идет о заемных деньгах, за которые придется расплатиться процентами. Известно ведь: берешь чужие, а отдаешь свои. Правда, взамен получаешь еще и время, которое позволяет умножить капитал. В этом случае время уже в буквальном смысле деньги. Заманчиво. Поэтому зачастую хочется растянуть удовольствие — получить более долговременный кредит. Тем более что теперь это вполне реально — «длинные» деньги уже предлагают и на украинском рынке. Вряд ли сегодня кого-то можно удивить кредитами, выданными на три или даже пять лет. Только вот много ли отечественных компаний — потенциальных заемщиков знают, что с ними самими будет спустя этот срок?..

Крупных разобрали, малые растут

Затронутая проблема планирования/кредитования в большей мере касается малых и средних предприятий. Индустриальные монстры, как правило, уже давно ведут свой бизнес планово (естественно, в хорошем смысле этого слова). Заботятся не только о тактике, но и о стратегии свого присутствия на рынке. Постоянно мониторят поведение конкурента. И, естественно, имеют опыт получения и возврата кредитов. Правда, таких в Украине не так уж много. И как заемщики они давно разобраны банками или состоят с одним из них в родственных отношениях.

Зато небольшие производственные предприятия привлекают кредиторов. Благо, на рынке такие время от времени появляются. Оригинальная идея и наличие команды специалистов высокой квалификации позволяет им быстро войти в рынок. Однако большинство таких быстро растущих компаний сталкивается с проблемой недостаточного финансирования. Дилемму: медленное развитие за счет использования собственных средств или ускорение с помощью кредитного плеча — разрешить непросто, если нет реалистичного плана развития.

Молодо — не всегда зелено

Причин слабого финансового планирования может быть много. Зачастую к этому приводит отсутствие соответствующей квалификации у сотрудников компании. Чтобы комфортно себя чувствовать, молодым компаниям придется изыскивать специалистов. То ли покупать готовых, то ли растить из новичков. Даже если банк видит в вас потенциального заемщика, но вы не в состоянии внятно изложить суть своих проектов, денег вам не видать. Еще хуже может закончиться вариант получения желанного кредита, который компании не под силу вернуть. Причина банальна: не рассчитали свои возможности, но от этого не легче.

Зато умеющие реально оценить и изложить свою перспективу не только на два–три года вперед, но и на пятилетку, деньги наверняка найдут. Среди отечественных банков желающих найдется достаточно. Да и иностранными деньгами полакомиться можно. Так, Европейский банк реконструкции и развития в рамках второй кредитной линии, предназначенной для малых и средних предприятий (МСП-2), уже опустил кредитную планку практически до 10% годовых (для сумм кредитования от 125 тыс. до 2,5 млн. долл.). Кроме того, компании, желающие продемонстрировать свое умение в составлении бизнес-плана и разработке маркетинговых стратегий на конкурсе на лучший бизне-проект, имеют возможность получить этот же кредит со сниженной процентной ставкой. Правда, для этого нужно стать одним из победителей этого мероприятия.

Так завлекать или привлекать?

Зачем, спрашивается, конкурс, если ставка и так низкая, а срок кредитования — до пяти лет? В ЕБРР наверняка понимают, что в условиях, когда банки и так ощущают дефицит в заемщиках, нужно искать способы стимулирования малого бизнеса. Нет, речь не идет о том, чтобы любой ценой всучить кредит. Никакой банк не имеет права завлекать неопытного клиента, говоря ему полуправду об условиях кредитования. Это не его задача — выколачивать потом из неплатежеспособного заемщика долги битами. Суть в том, чтобы клиент получил навыки цивилизованного кредитования и финансового планирования. Для этого в общем-то и проводится уже традиционный конкурс ЕБРР на лучший бизнес-проект.

Выгоды функционирования цивилизованного рынка очевидны. Бизнес-структура получает деньги для своего развития и уверенность, что по истечении срока кредитного договора сможет их вернуть. Банки — нового клиента и снижение риска невозврата отпущенных средств. Более того, успешно реализованный проект зачастую подталкивает компанию думать о дальнейшем сотрудничестве с банком-кредитором. Только вот далеко не всем банкам охота возиться с новичками. Зря — практика показывает, что самородки у нас есть и появляются новые. Надо лишь хотеть их находить…

Нам удалось их отыскать среди заемщиков ЕБРР. Правда, не все из найденных успели ответить на предложенные «ЗН» вопросы. И пока неизвестно, смогут ли они пройти испытание конкурсом, но с кредитованием у них, похоже, нет проблем.

Блиц-опрос

— В чем суть вашего бизнеса?

— Какие у него перспективы?

— Занимаетесь ли вы финансовым планированием на срок один-три года? Шесть-восемь лет?

— Кто помогал готовить бизнес-план для получения кредита ЕБРР?

— Есть ли у вас в штате должность для человека, отвечающего за планирование в компании, готовящего бизнес-планы?

— Учитываете ли вы в этих планах своих конкурентов, другие рыночные факторы?

— Почему вы согласились (или отказались) стать участником конкурса бизнес-проектов?

Комментарии заемщиков

Андрей Худо,
начальник аналитического отдела
ОАО «Концерн Галнефтегаз»

— Основа нашего бизнеса — сеть АЗС, в частности заправки торговой марки «ОККО», и оптовая торговля светлыми нефтепродуктами. На АЗС осуществляем торговлю топливом, сопутствующими товарами и услугами европейского качества в западном и центральном регионах Украины, планируем наладить и в восточном.

Перспективы бизнеса видим в активном интенсивном развитии, в освоении свободного пока еще места на рынке. Основания для оптимизма: на АЗС «ОККО» в среднем реализуется 6,8 тонны нефтепродуктов в день, тогда как у конкурентов — около 5 тонн. Для сравнения, в сети Getti (США) этот показатель на уровне 6,6. Обнадеживает и бизнес сопутствующих товаров. Здесь наценка больше, чем на нефтепродукты, и отличные темпы роста: с января по декабрь 2002 года зафиксирован более чем двукратный рост. Сейчас концерн работает по программе реконструкции сети АЗС и приведения всех их к стандарту «ОККО». Программа рассчитана на 2003—2005 годы. Ее общая стоимость — около 20 млн. долл. В текущем году основные усилия сосредоточим на расширении присутствия в Киеве, Тернопольской и Ривненской области. Готовы также осваивать Волынскую, Хмельницкую, Житомирскую и Черновицкую.

Компания занимается планированием и бюджетированием. Краткосрочные годовые планы (бюджеты) готовятся каждый год и постоянно обновляются. Также разработан долгосрочный план развития на пять лет, где расписаны и просчитаны стратегические цели компании.

Весь бизнес-план (начиная от анализа маркетинговой ситуации на рынке до финансового плана и интегральных показателей по проекту) для линии МСП-2 готовили сами.

Без специалиста по планированию, а еще лучше — отдела, сегодня немыслима деятельность преуспевающей фирмы. У нас в аналитическом отделе финансового департамента работает группа людей, основным заданием которой является разработка бизнес-планов. Они отслеживают все процессы на нефтепродуктовом рынке. За 2002 год было подготовлено более 20 бизнес-планов и бюджетов.

В своих бизнес-планах посвящаем конкурентам специальный раздел, где проводим анализ рисков и способов их минимизации, а также проводится SWOT-анализ — анализ сильных и слабых сторон компании.

Участие в конкурсе стимулирует к совершенствованию своих бизнес-проектов. Мы видим, как планируют другие компании, и заимствуем то, что кажется рациональным. Интересна также оценка со стороны качества нашего бизнес-планирования.

Людмила Иваний,
директор ООО «БМБ Компаунд»

— На фабрике (г. Бровары) производим элитную шоколадную и кондитерскую глазурь. Клиенты покрывают нашей глазурью мороженое, сырки, торты, зефиры, печенье, конфеты. Мороженое в нашей глазури экспортируется в страны Восточной Европы, Америку. В прошлом году компания получила сертификат системы менеджмента качества согласно Международному стандарту ISO 9001.

В перспективе рассчитываем на расширение доли предприятия на отечественном рынке и выход на зарубежные. Будем осваивать новый сегмент рынка — «дропсы» (капли).

Кредитные средства, полученные по линии ЕБРР, направлены на покупку еще одной установки по производству глазури (увеличение мощности) и на приобретение линии по производству шоколадных капель (Drops) и пластин (Chips). Подобного оборудования и технологий в Украине еще не было.

Мы занимаемся финансовым планированием с момента разработки проекта о создании предприятия. Используем программу бюджетирования, которая учитывает практически все процессы, связанные с деятельностью предприятия. Осуществляем планирование на один год с разбивкой по месяцам и стратегическое планирование на пять лет. По итогам работы каждый месяц (год) сравниваем «план-факт» всех основных показателей и соответственно реагируем.

Основную финансовую часть бизнес-плана мы готовили сами, по описательной получали консультации ВАБанка

У нас нет должности по планированию. Пока всю эту работу выполняет директор.

В планах мы рассматриваем все аспекты, в том числе тенденции развития внутреннего и внешнего рынков наших клиентов, конъюнктуру сырьевых, валютного и фондового рынков (80% сырья и все основное оборудование — валютные контракты).

Мы подали заявку на конкурс, так как это мероприятие способствует развитию малого и среднего бизнеса. Да и за свой бизнес и наши проекты нам не стыдно…

Комментарий кредитора

Жаклин Гугин,
центральный кредитный советник ЕБРР

— Как изменилось число участников во второй кредитной линии ЕБРР МСП-2?

— Положительная динамика числа участников во второй кредитной линии не вызывает сомнения. Возьмите хотя бы проводящийся в ее рамках конкурс на лучший бизнес-проект. Количество его участников равномерно возрастало в течение всего 2002 года, тогда как годом ранее основная масса клиентов подала заявки в банки буквально перед дед-лайном. Всего в период с мая 2002-го по февраль 2003 года было выдано 16 кредитов на сумму 11 млн. долл. США. Подписание еще семи кредитных соглашений ожидается в ближайшее время.

— А подготовка участников?

— Мы ожидаем, что качественный состав участников нынешнего конкурса улучшится. Это показал и информационный день, проведенный для претендентов.

— С какими основными сложностями сталкиваются предприятия-заемщики при получении кредита?

— Им не всегда удается правильно составить бизнес-план и юридически оформить залоговое имущество.

— Растет ли уровень финансового планирования малых и средних предприятий?

— Безусловно. Компании более ответственно подходят к планированию своей деятельности. Среди наших клиентов все чаще встречаются те, кто берет на работу молодых специалистов с хорошим профильным образованием. Многие из них за свой счет обучают кадры.

— Что бы вы могли им посоветовать?

— Обязательно нужно повышать свой профессиональный уровень. Нужно находить время для посещения семинаров, тренингов, других тематических мероприятий, которые посвящены практическим аспектам планирования и ведения бизнеса в современном мире. Опыт показывает, что хорошо подготовленные компании получают кредиты быстрее.