Ликвидаторы составляют новые списки вкладчики «Украины», Олбанка, «Нашего банка» и «Росток банка» смогут получить дополнительное возмещение

В России — банковский кризис. Вкладчики выстраивались в очередь перед дверями банков, чтобы забрать свои сбережения. Парадоксальная, на первый взгляд, особенность российского банковского кризиса — он не имеет под собой ни малейшей экономической основы. Главная причина широкомасштабного банковского кризиса — элементарные слухи, подогретые российскими СМИ. Возникли они сразу после проверок, проведенных Центробанком России, в результате чего лишились лицензий Содбизнесбанк и Траст-банк. Когда же в печать и на телевидение просочилась информация о существующих черных списках банков, российских вкладчиков охватила настоящая паника.

На наш взгляд, главный урок, который Украина должна вынести из кризиса соседей, состоит в необходимости более бережно и внимательно относиться к банковской системе. Точнее, к ее наиболее уязвимому звену — доверию рядовых вкладчиков-физлиц к отечественным банкам. На Западе система этих взаимоотношений выстраивалась веками. Наша же банковская система едва разменяла второй десяток. Глубоких традиций не существует, и поэтому внимание следует уделить созданию и развитию механизмов доверия.

Напомним, 17 мая текущего года вступило в действие решение Фонда гарантирования вкладов населения об увеличении размера компенсации по вкладам физических лиц в банках-участниках фонда — с 2 тыс. до 3 тыс. грн. Но, наверное, не всем известно, что в этом решении есть дополнительные нюансы. Они, наверняка, порадуют вкладчиков, которые уже познали все «прелести» ликвидации банка. Правда, не всех.

Как заверили нас в фонде, повышение коснется не только новых вкладчиков, но и тех, кто имел счета в уже рухнувших банках, процесс выплат по которым осуществляется в настоящее время. При этом вкладчики, уже получившие возмещение в размере 2000 грн., но имевшие более крупные вклады, смогут получить дополнительно до 1000 грн. Дело в том, что фонд выплачивает возмещение в течение трех лет с момента недоступности вклада. На сегодняшний день выплачиваются компенсации владельцам счетов в четырех ликвидируемых банках: «Украине», Олбанке, «Нашем банке» и «Росток банке». Ликвидаторы этих банков в настоящее время составляют списки вкладчиков, имеющих право на получение дополнительной суммы возмещения.

Не повезло вкладчикам банка «Славянский» — им выплата денег из средств Фонда закончилась 11 января текущего года.

База для повышения суммы компенсации вкладчикам обанкротившихся банков сформировалась благодаря приросту вкладов граждан в банковской системе. Сумма средств, аккумулированных фондом на конец апреля, составила 307,2 млн. грн. Общая сумма банковских вкладов граждан только за первый квартал нынешнего года увеличилась на 3,6 млрд. грн. и составила 32,8 млрд. грн. По данным Фонда гарантирования вкладов населения, ныне в стране насчитывается 11,6 млн. вкладчиков, тогда как, например, в начале 2003 г. их было всего около 7 млн. Вклады в размере до 3 тыс. грн. сегодня составляют 89% от общего количества счетов. Банкиры не сомневаются, что до конца года размер компенсации снова вырастет. Представители фонда практически пообещали, что при сохранении нынешних тенденций прироста вкладов уже осенью эта сумма повысится до 4000 грн.

Кстати, председатель НБУ Сергей Тигипко предлагал увеличить ее до 5 тыс. грн. При этом НБУ хотел даже поделиться с Фондом гарантирования вкладов 20% своей прибыли. Сергей Тигипко сообщил, что НБУ подает в парламент законопроект, предусматривающий направление прибыли Нацбанка не только в бюджет (на чем настаивала ВР), но и на нужды банковской системы. В частности, 20% предполагалось направить в Фонд гарантирования вкладов физлиц, 40 — на собственную капитализацию и 40% — в бюджет.

Уходя на каникулы, парламентарии совместно с правительством приняли практически новый «предвыборный бюджет». В эйфории увеличения доходной и расходной частей бюджета и «социальной направленности» изменений мало кто заметил, что предложения Нацбанка практически проигнорировали. Депутаты направили 80% прибыли НБУ на пополнение бюджета и 20% на увеличение уставных фондов госбанков. Без сомнения, усиление капитализации Ощадбанка и Укрэксимбанка — дело необходимое, но игнорирование парламентом предложения о помощи фонду говорит, скорее всего, о недостаточной компетентности наших избранников.

Систему гарантирования можно рассматривать, скорее, как социальный инструмент. Гарантируемые депозиты 89% вкладчиков (что, кстати, соответствует международным стандартам) в сумме составляют только 6% общих вкладов. То есть защищается наименее обеспеченный слой вкладчиков. Кроме того, фонд выполняет задачу повышения доверия вкладчиков к банковской системе.

Конечно, идеализировать работу Фонда гарантирования вкладов также не стоит. У банкиров накопилось много вопросов. Например, их беспокоит неэффективное использование средств фонда. Реальная выгода от его существования есть только у Минфина, в бумаги которого организация вкладывает свои активы.

Ведутся диспуты и о самой идеологии реализации идеи гарантирования вкладов. Как показывает мировой опыт, система гарантирования вкладов существует практически во всех странах, однако принципы ее реализации разные. Так, во многих странах возврат средств вкладчиков гарантируют страховые компании. В той же России используется принцип обязательного страхования вкладов. Кстати, в условиях разгоравшегося банковского кризиса, депутаты Госдумы в пожарном порядке приняли закон, распространяющий обязательное страхование вкладов на все российские банки и повысили сумму гарантированного возмещения до 100 тыс. руб. (3,5 тыс. долларов!). Правда, страхование снижает реальную эффективную ставку по депозиту, что в наших условиях пока неприемлемо.

Банкирам надоела и уравниловка при отчислении денег в Фонд гарантирования вкладов. Они всерьез поговаривают о внедрении новой, дифференцированной, системы отчислений (в зависимости от рисковости работы банка, его надежности и доли депозитов физлиц). Многим не нравится также особое положение Ощадбанка, не являющегося участником фонда и пользующегося особой привилегией — гарантией государства по вкладам.