Insurtech-cтартапы переводят страхование и страховые технологии в смартфоны

Реальность такова, что все рутинные процессы мигрируют в приложения, сохраняя свою изначальную ценность. Если десять лет назад для перевода денег вам требовалось идти в отделение банка, то сейчас на решение этой задачи уходит меньше минуты при использовании Monobank или Приват24. Простите за трюизмы, но время от времени следует обращаться к прошлому, чтобы оценить преимущества настоящего. Цифровизация в первую очередь трансформирует консервативные отрасли, например, банки и страховые. Причина — в желании пользователя сохранить свое время и нервы от общения с клерками и хождения по их офисам.

P2P страхование

В 2010 году стартап из Берлина Friendsurance разработал модель страхования P2P, предложив клиентам объединяться в группы по интересам в соответствии с потребностями в страховании. Небольшие выплаты осуществляются из взносов участников комьюнити в общий фонд страхования, а более крупные страхуются в известных страховых корпорациях. Идея выстрелила, и сегодня Friendsurance обслуживает более 150 тысяч клиентов, сотрудничает с десятками страховых гигантов и предлагает свои продукты через онлайн-платформу.

Влияние insurtech (в буквальном переводе — страховых технологий) можно найти почти в каждом сегменте страхового бизнеса — автомобили, недвижимость, здоровье и жизнь. Естественным образом, к удовлетворению базовых потребностей клиентов, появилась необходимость получать аналитику об этом. Скоринг дал страховым компаниям большие данные, по которым можно, например, прогнозировать эпидемиологическую ситуацию в конкретном регионе по месяцам.

На основании больших данных страховые улучшают свои предложения. Скажем, будучи страховым аналитиком, вы понимаете, что в декабре в регионе Х стабильно растет заболеваемость гриппом (на основании запросов о вознаграждении), тем самым предоставляете жителям региона специальное предложение «на случай гриппа».

Конечно, и раньше сотрудники оперировали такими данными. Но одно дело копаться в ворохе бумаг и вносить данные руками в «эксель», а совсем другое — иметь круглосуточный быстрый доступ к ним.

2021 год стал важным для сферы insurtech в Европе, ведь инвестиции в эту сферу растут быстрее, чем где-либо в мире, и за первые пять месяцев 2021 года уже достигли 1,8 млрд евро. Сегодня общая стоимость европейских стартапов insurtech составляет 23 млрд евро — это в пять раз больше, чем в 2016 году. Прогнозируют, что в глобальном масштабе рынок insurtech будет расти на 41% ежегодно в период с 2019 по 2023 год.

Инновации в украинском страховании

Что происходит в Украине? Самым передовым, как и самым востребованным и привычным, у нас является автострахование. В 2018 году Нацкомфинуслуг ввел понятие «электронный полис», и все водители получили возможность покупать «автогражданку» через Интернет. Годом позже Кабмин разрешил подтверждать наличие страхового полиса через смартфон, а с недавних пор это можно сделать в приложении «Дія».

Еще один пример. Интересный кейс на украинском рынке — приложение Spokk, основанное в 2018 году. Его первый продукт — страхование домашних животных. Spokk действует как страховой посредник и закрывает полный спектр страхового сервиса. Подписавшись за 68 или 78 грн, его пользователи могут приобрести полис для своего питомца в несколько кликов, почти мгновенно узнать решение по страховому случаю и получить возмещение на свою платежную карту.

Украинские страховщики постепенно начинают внедрять и облачные технологии, которые помогают хранить и защищать базы данных страховых компаний, а также технологию «телематика» — специальную систему мониторинга, которая отслеживает поведение пользователей и помогает индивидуально рассчитать полис, включая скидки и специальные предложения.

Лакмусовой бумажкой для украинского страхового бизнеса стала пандемия. Карантин четко показал, кто готов перейти на полное онлайн-обслуживание, а кому пришлось адаптироваться в авральном режиме. В 2020 году в Украине оформили 3,1 миллиона электронных договоров ОСАГО, что почти вдвое больше чем годом ранее и превышает 37% от общей доли страхового рынка.

Успешные мировые кейсы в insurtech

Одним из самых успешных пионеров insurtech стал немецкий стартап Wefox, в числе инвесторов которого наш GR Capital. Немцы разработали приложение, где можно собирать все свои страховки и отслеживать изменения по ним. Компания сотрудничает с агентами и ассоциированными брокерами, связывая их с клиентами.

Оценка Wefox выросла больше, чем в пять раз с момента привлечения инвесторов в 2019 году, теперь компанию оценивают в 3 млрд долл.

Сегодня ключевой демографической группой на страховом рынке становятся миллениалы. Выбрав эту целевую аудиторию, например, шведский стартап Hedvig страхует недвижимость, имущество и путешествия поколения Y, адаптируя свои продукты к образу жизни молодых людей.

За два года клиентская база стартапа выросла почти на 370%, и теперь у Hedvig около 70 тысяч клиентов, большинство из которых моложе 30 лет. В марте этого года Hedvig получил лицензию на масштабирование по всему ЕС, а недавно собрал 45 миллионов долларов в раунде финансирования серии B.

Почему диджитализация страхового бизнеса в Украине запаздывает?

Главными проблемами украинского страхового рынка является непрозрачность структуры собственников и устаревшая законодательная база, тормозящие внедрение технологий. Добавим сюда скептическое отношение украинцев к самому факту страхования.

Но прогноз для insurtech в Украине довольно радужный. Глядя на опыт Monobank можно смело предположить, что у нас сформировалась культура использования финтех-приложений. Вновь приведу пример Monobank, Приват24 и «Дія», показавших преимущества смартфона перед хождением по офисам клерков.

Есть ощущение, что сейчас самое время для insurtech-стартапов, которые собираются выходить на рынок и испытывать свой продукт на прочность.

Все статьи Макса Филиппова читайте здесь.