ЭТОТ МИР ГОДИТСЯ ТОЛЬКО ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ

В Киеве состоялась конференция на тему: «Социальные аспекты страхования в Украине: реформа ради благосостояния?», организованная Украинским центром экономических и политических исследований (УЦЭПИ) при содействии представительства фонда Конрада Аденауэра в Украине. Вниманию участников был представлен аналитический доклад, подготовленный экспертами УЦЭПИ и опубликованный в апрельском выпуске журнала «Національна безпека і оборона».

…Не слушайте страхового агента на ночь. Особенно хорошего, знающего свое дело твердо. Глоба с Нострадамусом — невинные дети по сравнению с хорошим страховым агентом. Грозящие вам ужасы, как он их живописует, способны отбить сон, аппетит, сексуальное влечение и желание жить в целом. В мире нет безопасного места. Мир полон кошмаров и «секретных материалов». Падающий вам на голову кирпич — меньшее из зол. Небо забито стаями самолетов, норовящими упасть куда глаза глядят. По земле, как укушенные, носятся толпы автомобилей, поездов и прочих средств быстрейшего достижения страховых событий. Дома переполнены кровожадной техникой и соседями, сугубо озадаченными тем, как бы вас залить, поджечь или, на худой конец, отравить газом. Погода переходит всякие границы — цунами и тайфуны, землетрясения и наводнения, гром и молнии. И даже с чистого неба, ни с того ни с сего, средь бела дня вам на голову может свалиться, например, ракета «Точка». К концу рассказа страхового агента вы в непроглядной тоске, вы сидите, поджав ноги, сжавшись в комок и обхватив голову руками, вы проклинаете день, когда вы родились, вы уже ничего не хотите, а особенно — страховаться. И зря.

ЛУЧШЕЕ ИЗОБРЕТЕНИЕ ЧЕЛОВЕЧЕСТВА

Послушайте страхового агента с утра. Когда светит солнце, и все ужасы остались во вчерашних выпусках теленовостей. И вы убедитесь, что человек все же — существо разумное. Нет, не отдельно взятый страховой агент, а человек как вид, как род, как тотальная, можно сказать, всеобщность. Природа жестоко обделила человека средствами защиты — нет у него ни когтей, ни бивней, о зубах вообще лучше не вспоминать. Но человек придумал страхование и тем самым показал природе длинный нос, называемый социальной защитой.

Страхование есть одно из высших проявлений нашей социальности, нашей, если хотите, взаимности, способности к взаимопомощи, взаимоподдержке, взаимовыручке. Суть его, как известно, предельно проста. Вы создаете некую общую кубышку, в которую вносите, например, один пиастр сроком на год. И либо забываете о нем — в случае, если с вами в течение года ничего из предсказанного хорошим страховым агентом не произошло, либо получаете два или даже, скажем, десять, если что-то все-таки случилось. Есть, правда, и третий случай — это когда ваш кассир (страховая компания) вместе с кубышкой исчезают в районе оффшорных зон. Но это отдельная тема. А вот если вы уверены в кассире, то можете подписаться и на накопительное страхование — это когда вы вносите в кубышку ежегодно по некоей сумме в течение, например, десяти лет. Ваши деньги кассиром вкладываются в дело, приносящее прибыль, и вы по истечении срока получаете больше, чем вложили. При этом, если с вами опять-таки что-то произошло, то страховая компания возмещает вам любой ущерб, а если вы, тьфу-тьфу-тьфу, умерли, то наследники получают сумму по всему десятилетнему договору, независимо от того, успели вы ее выплатить или нет.

Страхование выгодно страховым компаниям (кассирам кубышки). Здесь просто — они получают прибыль, работу, хорошую зарплату и всеобщее уважение.

Страхование выгодно государству. Во-первых, у него не болит хотя бы часть головы, ответственной за возмещение своим гражданам каких-либо убытков, ущербов и т. п. Имеющие возможность купить страховой полис граждане разбираются между собой, а государство может спокойно заняться помощью только самым нуждающимся, тратя бюджетные средства адреснее и потому в меньшем количестве. Во-вторых, аккумулируемые страховыми компаниями деньги — это внутренние инвестиции в национальную экономику. Это те самые «длинные и дешевые» деньги, о которых мечтают министры финансов всех стран цивилизованного мира. Понятно поэтому, что любое уважающее себя государство всячески способствует развитию страхования. Вместо того, чтобы ходить с протянутой рукой под окнами МВФ или героически изыскивать средства на помощь потерпевшим от наводнения, например, в Закарпатье, оно предоставляет налоговые льготы страховым компаниям и гражданам, покупающим страховые полисы. Оно защищает страховые компании от банкротства путем жесточайшего контроля, предупреждая возможные злоупотребления или слишком рискованные вложения страховых средств.

Наконец, государство само страхует своих служащих. Например, полицейских и пожарных, и, конечно, налоговиков, т. е. всех тех, чья профессиональная деятельность на государственном посту сопряжена с повышенной опасностью для здоровья и жизни.

В нынешнем цивилизованном мире застрахованы практически все и все. Ни один самолет не взлетает без страховки в кармане, ни один человек не выходит без нее на улицу. Застрахованы до 90% всех мыслимых и немыслимых рисков. Каждый второй житель США и каждый третий — Европы имеет полис страхования жизни. Быть может, поэтому у них такие спокойные, благожелательные улыбки и уверенные глаза? А у нас — нет. У нас и улыбки натянутые, и глаза замученные. Как у незастрахованных.

Почему мы такие незастрахованные?

На этот счет существуют разные мнения.

Некоторые маститые знатоки страхового дела считают, что у нас просто отсутствует культура страхования и осознание его роли в экономическом развитии Родины. Во всяком случае, именно к такому выводу пришли участники одного из состоявшихся недавно «круглых столов».

Государство считает, что незачем заниматься отраслью, дающей на сегодня гулькин нос налогов — 50 млн грн. за 1999 год — и занимающей в ВВП микроскопический сектор в 0,4%.

Граждане считают деньги. Благо, этот процесс занимает все меньше времени. Пересчитав свои среднестатистические по результатам прошлого года 103 гривни месячного среднедушевого дохода, они показывают страховым компаниям остаток — маленький кукиш, демонстрируя тем самым отмеченное знатоками отсутствие страховой культуры и полное игнорирование интересов родной экономики.

Результат налицо. Часть украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет всего лишь 0,05%, это при том, что в Украине проживает 7% населения Европы. Часть застрахованных рисков у нас, по оценкам экспертов, не более 10%. Общая сумма страховых взносов, собранных украинскими страховиками за прошлый год, составила 1,16 млрд. гривен, или чуть больше двухсот миллионов долларов. Сравните — только одна, например, немецкая компания «Герлинг» собирает ежегодно около 70 млрд. марок. Украинские страховые компании в массе своей маломощны и не в состоянии принять на себя страхование какого-либо мало-мальски крупного риска.

В среднем по Украине выплаченный (т.е. собственно денежный) уставный фонд страховой компании составляет около 1,2 млн. гривен. Может ли эта компания застраховать, например, даже пустой самолет стоимостью в 15—20 млн. долларов? Поэтому украинские страховики во многом вынужденно прибегают к перестрахованию в иностранных страховых компаниях, которым отдают львиную долю от суммы страховых взносов (по результатам 1999 года — 35,2% от общей суммы поступлений по всем видам страхования). Украинские страховые компании передают иностранным перестраховикам до 90% страхового взноса при страховании авиационных и морских рисков, а также — рисков здоровья выезжающих за рубеж, до 60% взноса по автокаско, до 50% — при страховании крупных имущественных рисков. А ведь это наши деньги, составляющие потенциальные внутренние ресурсы экономики Украины!

Страхованием жизни — тем самым накопительным, которое дает искомые «длинные и дешевые» деньги, — занимаются в Украине только 12 страховых компаний (реально — вдвое меньше). Часть платежей по страхованию жизни в общей структуре страховых взносов упала с 42,5% в 1994-м до 0,7% в 1999-м; количество соответствующих договоров — в четыре раза. Опять же, почему? Ведь когда-то, в далекие советские времена, мы массово пользовались именно этим видом страхования — более 70% трудоспособного населения Украины имели полисы страхования жизни.

С тех пор многое изменилось. Прежде всего упали наши доходы (если в 1990-м средний годовой доход на душу украинского населения составил 3 773 доллара, то в 1999-м — только 318, или в 14 раз меньше). Кроме того, мы перестали доверять страховым компаниям. Во-первых, упомянутые более 70% из нас потеряли свои накопления вместе с ушедшим в прошлое Госстрахом СССР. Не наученные этим горьким опытом, мы, во-вторых, отдали в начале 90-х остатки наших сбережений великому множеству трастов, доверительных обществ и страховых компаний, которые исчезли в направлении упомянутых выше оффшорных зон. Предварительно, по данным общественного объединения «Инвестор», они успели собрать с почти 17 миллионов наших сограждан около 3 млрд. гривен, не считая валютных взносов. Неудивительно, что третий раз наступать на грабли мы все же опасаемся. Результаты опроса, проведенного социологической службой Украинского центра экономических и политических исследований в апреле 2000 года, свидетельствуют, что негосударственным страховым компаниям не доверяют 88,7% респондентов, государственным — 77,5%, а доверяют — только 3,4% и 14,3% соответственно.

И, наконец, наше пребывающее десятый год в состоянии «розбудовы» государство сделало, кажется, все возможное, чтобы не только наша жизнь, но и ее страхование были как можно меньше привлекательными, приемлемыми и вразумительными. Проще говоря, оно лишило страхование жизни той самой выгоды, о которой говорилось выше. Никаких налоговых льгот. Наоборот, масса ограничений. Например, Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий» признает договор о страховании жизни именно таковым только в случае, если он заключен сроком не менее чем на 10 лет. Похвальное стремление получить «длинные деньги». Но где вы видели сегодня людей, которые могут себе позволить планировать жизнь на 10 лет вперед и уже сейчас откладывать на нее деньги? Согласно опросу УЦЭПИ, таких среди нас только 8,3% (3,6% планируют жизнь на 5—10 лет и 4,7% — на 10—15). Зато 34,7% опрошенных вообще ничего не планируют, 17,2% — располагают своей жизнью сроком в неделю, все остальные — кто как. А на вопрос о причинах отсутствия какого-либо страхового полиса по вполне понятным причинам ответили, что деньги им нужны сейчас.

Таким образом, мы лишены возможности страховать друг друга. А государство вместо своей выгоды получает только необходимость тратить из очень скудного своего бюджета 20—25% на социальную защиту. И, естественно, не может с этим справиться. Оно не справляется даже с обязательным страхованием своих служащих. На 1 марта 2000 года 16 министерств и ведомств задолжали своим застрахованным служащим 58 млн. гривен. Люди, потерявшие по долгу службы здоровье, ждут возмещения от года до двух с половиной лет. Вдумайтесь, ведь среди ожидающих — семьи по долгу службы погибших.

О погибших — особый разговор. Грешно даже зло шутить по поводу долга и гибели, но почему, почему государство умудряется даже в этом действительно святом деле сделать, как всегда? Итак, если вы уж решили рискнуть и отдать свою жизнь на благо родному государству — идите работать в прокуратуру, органы внутренних дел или налоговую администрацию. В этом случае, если, не дай Бог, риск все же реализуется, то ваша семья получит страховую сумму в размере, как правило, десятилетней зарплаты, что составляет 40—70 тысяч гривен. А вот семья погибшего при исполнении служебного долга военнослужащего — в размере стократного среднедушевого совокупного дохода, что составляет сегодня лишь 4 100 гривен.

Вывод из всего вышесказанного один, и он очень хорошо известен — так жить нельзя. Надо что-то делать.

Надо страховаться

Ой ли? После всего, что изложено о наших доходах, об обворовавших нас псевдостраховых компаниях и не очень, скажем мягко, оптимальной позиции государства по отношению к страхованию? Да. Именно из всего изложенного вытекает, что надо, и надо здесь и сейчас.

Начнем со страховых компаний. Из тех, кто нас обобрал, иных уж нет, а те далече. В 1994 году у нас обреталось 700 компаний, сегодня — 263. Есть основания предположить, что остались те, кто действительно хочет честно работать. Нет, шаромыжников еще хватает, что показали недавние события в Шостке, Днепропетровске и Киеве. И по этому поводу хочется сказать: граждане честные страховики! Не рассчитывайте на то, что мы все в детстве читали «Финансист», «Титан» и «Стоик». Помогите нам обрести ту самую страховую культуру, которая так нужна вам. Ведь у вас сейчас нет ни единой газеты, ни единой телепрограммы, где бы вы до тех пор и ежедневно втолковывали бы нам о бесплатном сыре и мышеловке, пока бы мы это, наконец, не поняли.

Кроме того, покажите нам тех, кому вы помогли, расскажите, сколько заплатили конкретному имярек за его сломанную ногу, при том, что он вам успел до перелома внести только 10 гривен. Скажите хоть что-нибудь. Мы о вас ничего не знаем. Мы не знаем, например, даже то, что вы, оказывается, в лице Моторного бюро, возмещаете ущерб любому незастрахованному гражданину, если он попал в ДТП, виновник которого с места происшествия скрылся и взыскать с него невозможно. А ведь это прекрасно вас характеризует. Мы поверим вам. Не сразу, может быть, но поверим. Это в наших общих интересах, это взаимовыгодно. Ведь вы поможете нам защититься от ваших собственных недобросовестных конкурентов. А мы придем к вам со своими деньгами. Не все сразу, но придем.

О государстве. Ему надо отдать должное. Судя по тому, что говорили на конференции представители заинтересованных и компетентных государственных структур, государство всерьез намерено повернуться к страхованию лицом. Подняты все проблемы, о которых говорилось выше — и налоговых льгот, и надежной защиты страховых вкладов граждан, и усиления контроля над деятельностью страховиков. Наиболее обнадеживающее из всего сказанного на конференции государственными людьми — сообщение о том, что премьером В.Ющенко принято решение о разработке Государственной программы развития страхования. Если в этой программе будет учтена хотя бы половина предложений, прозвучавших на конференции и изложенных в аналитическом докладе УЦЭПИ, то есть основания ожидать, что в течение ближайших трех-пяти лет наше страхование станет все же цивилизованным и взаимовыгодным.

И, наконец, о самом больном. О наших доходах. Признаемся, что достаточно весомую часть из них мы прячем в тени. По экспертным оценкам, около 10 млрд. долларов где-то у кого-то из нас на руках и около 80—100 млн. из них кто-то из нас все же тратит на страхование своей жизни в зарубежных, правда, компаниях. И придем к выводу, что именно здесь и сейчас необходимо делать все, чтобы деньги наших состоятельных граждан через страхование вышли из тени на свет, инвестировались бы в нашу, а не зарубежную экономику. Это поможет всем нам, и в первую очередь тем, у кого доходы действительно 103 гривни на человека в месяц, тем, у кого нет работы и завтра уже может не быть надежды.